Дело № 33-10971/2014, апелляция

Судья Копылова М.Н. дело № 33-10971/2014 А-33

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

19 ноября 2014 года судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего судьи Прилуцкой Л.А.,

судей: Наприенковой О.Г., Маркатюк Г.В.,

при секретаре Науджус О.С.

заслушала в открытом судебном заседании по докладу судьи Прилуцкой Л.А.

дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Адаменко В.П. к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя

по апелляционной жалобе представителя Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» Шкуратовой Е.А.

на решение Канского городского суда Красноярского края от 6 августа 2014 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Адаменко В.П. к открытому акционерному обществу «Национальный банк ТРАСТ» о защите прав потребителя отказать.

Выслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей» в интересах Адаменко В.П. обратилась в суд с иском к ОАО НБ «ТРАСТ», требуя признать недействительным п. 1.4 кредитного договора, обязывающий заёмщика уплачивать ответчику плату за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, взыскать уплаченные в качестве указанной комиссии 26 841 рубль 66 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами 1 242 рубля 55 копеек, неустойку 26 841 рубль 66 копеек, в счёт компенсации морального вреда 5 000 рублей, штраф. Требования мотивированы тем, что условия кредитного договора, заключенного с ответчиком <дата>, возлагающие на Адаменко В.П. обязанность по уплате комиссии за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере 26 841 рубль 66 копеек, противоречат закону и нарушают права истца как потребителя банковских услуг.

Судом первой инстанции постановлено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе представитель Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» Шкуратова Е.А. просит решение отменить, указывая на то, что заключение кредитного договора было обусловлено обязательным присоединением к программе страхования. Указание Банком в тексте кредитного договора условий договора страхования не свидетельствует о добровольности подключения заёмщика к программе страхования. Кроме того, при оказании данной услуги Банком самостоятельно в одностороннем порядке определён страховщик, в то время как возможность влиять на содержание условий договора у истца отсутствовала. В нарушение статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» Банк не довёл до сведения заёмщика размер страховой премии, чем нарушил его право на свободный выбор страховых услуг, в частности без посреднических услуг Банка.

Согласно части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции извещает лиц, участвующих в деле, о времени и месте рассмотрения жалобы в апелляционном порядке. Представитель Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» Шкуратова Е.А. просила рассмотреть апелляционную жалобу в её отсутствие. Адаменко В.П., представители ОАО НБ «ТРАСТ», ООО СК «ВТБ Страхование» в суд апелляционной инстанции не явились, были извещены. Доказательств, подтверждающих уважительность неявки в суд апелляционной инстанции, указанные лица не представили. Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, надлежаще извещённых о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы.

Проверив материалы дела, выслушав представителя ОАО НБ «ТРАСТ» Мельникова В.Ф., выразившего согласие с решением, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда.

В соответствии со статьёй 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ.

В соответствии со статьёй 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Судом установлено, что <дата> между ОАО НБ «ТРАСТ» и Адаменко В.П. заключен кредитный договор в форме акцепта Банком заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, в соответствии с которым последней предоставлены денежные средства в сумме 178 245 рублей 66 копеек с условием уплаты 32,15% годовых на срок 36 месяцев.

При заключении кредитного договора заёмщик выразил согласие участвовать в программе добровольного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды (пакет услуг № 2), что указано в разделе 3 заявления «Информация о согласии клиента на подключение пакета услуг». В связи с этим в пункте 1.4 раздела 4 заявления Адаменко В.П. дан ОАО НБ «ТРАСТ» акцепт на списание с её счёта платы за подключение пакета услуг за весь срок страхования из расчёта 0,4183% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита и комиссии за подключение пакета услуг в соответствии с тарифами страхования в размере 0,4098% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования.

Из выписки из лицевого счета по кредитному договору от <дата> следует, что в указанную дату со счёта истца списана плата за подключение пакета услуг № в сумме 26 841 рубль 66 копеек.

Отказывая в удовлетворении требований о признании недействительным условия договора, обязывающего заёмщика вносить плату за участие в программе коллективного страхования, взыскании уплаченной суммы в размере 26 841 рубль 66 копеек, суд первой инстанции, дав надлежащую оценку представленным сторонами доказательствам, доводам и возражениям сторон, применив нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения, правильно исходил из свободы договора, добровольности выбора заёмщиком условий обеспечения исполнения кредитных обязательств, выражения Адаменко В.П. желания при кредитовании быть застрахованной по договору коллективного страхования, отсутствия вынужденного характера заключения кредитного договора на предложенных Банком условиях и отсутствия нарушений прав заёмщика.

Так, из материалов дела следует, что до заключения кредитного договора в анкете к заявлению о предоставлении кредита Адаменко В.П. выразила согласие на подключение её к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заёмщиков по кредитам на неотложные нужды в страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование», отказавшись от участия в коллективном страховании с дополнительным покрытием страховых рисков от потери работы; была проинформирована, что подключение пакета услуг по страхованию осуществляется на добровольной основе и банк не препятствует заключению договора страхования с другой страховой компанией по усмотрению заемщика.

Вместе с тем в заполненной собственноручно и подписанной декларации к договору коллективного добровольного страхования Адаменко В.П. выразила согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, при этом подтвердила, что данное страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита, а также подтвердила, что ознакомлена с тем, что она вправе не давать своего согласия на подключение пакета услуг, вправе застраховаться в любой иной страховой компании по своему усмотрению.

Таким образом, Адаменко В.П. добровольно выразила согласие на участие в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заёмщиков по кредитам на неотложные нужды в страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование», не выражала своего намерения застраховаться в какой-либо иной страховой компании. Банк, заключая договор страхования при оформлении с заёмщиком кредитного договора, действовал по поручению Страховщика. Поскольку оказанная банком услуга по страхованию в соответствии с пунктом 3 статьи 423 ГК РФ являлась возмездной, взимание с заёмщика платы за подключение к программе страхования не противоречило требованиям действующего законодательства.

При таких обстоятельствах суд первой инстанции пришёл к правильному выводу о том, что заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным подключением к программе страхования, а поскольку иных доказательств, подтверждающих навязанность данной услуги, Адаменко В.П. в материалы дела не представлено, предусмотренные законом основания для взыскания с ответчика платы за подключение к программе страхования отсутствовали.

Учитывая, что требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда являются производными от основного требования о признании недействительным условия договора, обязывающего заёмщика вносить плату за участие в программе коллективного страхования, применении последствий его недействительности в виде взыскания платы за подключение к данной программе страхования, в удовлетворении которого судом правомерно отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имелось.

Таким образом, разрешая спор, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства по делу, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку представленным и исследованным в судебном заседании доказательствам, и постановил решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.

Не влияющим на законность и обоснованность обжалуемого решения является довод апелляционной жалобы о том, что заключение кредитного договора было обусловлено обязательным присоединением к программе страхования, поскольку указанное обстоятельство противоречит пункту 13 подписанной заёмщиком собственноручно декларации, в которой Адаменко В.П. подтвердила, что данное страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита.

Довод апелляционной жалобы о том, что Банком самостоятельно в одностороннем порядке определён страховщик, в то время как возможность влиять на содержание условий договора у истца отсутствовала, судебной коллегией признаётся несостоятельным, поскольку совокупность имеющихся в деле доказательств позволяет сделать вывод о том, что Адаменко В.П. была вправе застраховаться в любой иной страховой компании по своему усмотрению.

Доводы апелляционной жалобы о том, что услуга по страхованию является незаконной, поскольку Банк не довёл до сведения заёмщика размер страховой премии, не могут служить основанием для отмены решения суда, поскольку в заявлении о предоставление кредита на неотложные нужды, подписанном Адаменко В.П. <дата>, последняя дала поручение Банку осуществить безакцептное списание с её счёта платы за подключение Пакета услуг за весь срок страхования из расчета 0,4183% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, включающей возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка и комиссию за подключение пакета услуг в соответствии с тарифами страхования в размере 0,4098% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, тем самым выразила согласие на уплату страховой премии страховщику и уплаты комиссии Банку.

Доказательств, опровергающих выводы суда, апелляционная жалоба не содержит; её доводы по существу сводятся к переоценке доказательств, содержат иную, неправильную трактовку существа спорных правоотношений и норм материального права, их регулирующих, и основанием к отмене решения являться не могут.

Процессуальных нарушений, влекущих отмену решения, судом первой инстанции не допущено.

Руководствуясь статьями 328, 329 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Канского городского суда Красноярского края от 6 августа 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» Шкуратовой Е.А. – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: