Дело № 33-105/2020, апелляция

Судья Давыдова М.В. дело №33-105/2020

24RS0048-01-2019-011553-77

2.168

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

15 января 2020 г. Красноярск

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Тарараевой Т.С.

судей Ашихминой Е.Ю., Поповой Н.Н.

при ведении протокола помощником судьи Шамбер Ю.А.

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Тарараевой Т.С.

гражданское дело по иску Алексеева Марка Олеговича к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя

по апелляционной жалобе Алексеева М.О.

на решение Советского районного суда г. Красноярска от 08 октября 2019, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Алексеева Марка Олеговича к Банку ВТБ (ПАО) об оставлении процентной ставки по кредитному договору от 24.05.2019 года в размере 11,5 %, без дополнительных договоров и дисконтов - отказать в полном объеме.

Заслушав докладчика, Судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Алексеев М.О. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя.

Требования мотивировал тем, что 24.05.2019 года заключил с ответчиком кредитный договор № 625/0040-1019547 на сумму 998 832 руб., из которых 143 832руб. стоимость страховой премии. Данная страховая премия была навязана, по словам сотрудника банка это являлось обязательным условием оформления кредита, об условиях отказа в последующем от данной услуги истцу ничего не было разъяснено. На следующий день он подал заявление о расторжении договора страхования, уплаченная сумма была возвращена на счет, но при получении нового графика платежей его уведомили, что со следующего месяца процентная ставка по кредиту будет увеличена на неопределенный процент. Между тем, кредитный договор был заключен с процентной ставкой 11,5 при условии дисконта. Полагает, что в кредитном договоре отсутствует условие по которому при отказе от договора страхования изменяются условия кредитного договора. Истец полагает, что повышение процентной ставки является необоснованным.

Просил оставить процентную ставку по договору на том же уровне, на котором подписан договор, а именно 11,5 %, без дополнительных договоров.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе истец просит отменить решение, ссылаясь на доводы, заявленные в обоснование иска, указывая на отсутствие у кредитной организации права на одностороннее изменение процентной ставки по кредиту за исключением случаев предусмотренных законом или договором с клиентом.

Проверив решение суда по правилам апелляционного производства в пределах доводов апелляционной жалобы, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя истца по доверенности Алексееву С.В., поддержавшую доводы апелляционной жалобы, посчитав возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, ответчика, надлежащим образом извещенных о слушании дела, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно положениям ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Согласно ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Как правильно установлено судом, 24.05.2019 между сторонами заключен кредитный договор, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 998 832 руб. на 60 месяцев.

В силу п. 4.1 кредитного договора, процентная ставка на дату заключения Договора составляет 11.5%. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий Договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору (далее - страхование жизни), в размере 6.5% годовых.

Согласно п. 4.2 кредитного договора базовая процентная ставка 18%.

В силу п. 26 кредитного договора для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий Договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по Кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка.

24.05.2019 между Алексеевым М.А. и ООО СК «ВТБ Страховании» заключен договор страхования жизни и здоровья по страховому продукту "Финансовый резерв" по программе "Лайф +" в подтверждение чему истцу выдан полис № 129577-62500401019547. Срок действия страхования определен с 00 ч. 00 мин. 25.05.2019 по 23 ч. 59 мин. 24.05 2024 года; страховая сумма - 998 832 руб.; страховая премия – 143 832 руб.; страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни.

Договор страхования заключен на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому риску "Финансовый резерв", являющимися неотъемлемой частью настоящего Полиса.

Своей подписью Алексеев М.О. подтвердил, что с Особыми условиями договора страхования ознакомлен и согласен, их экземпляр на руки получил.

25.05.2019 истцом в адрес Банка направлено заявление об отказе от заключенного договора страхования от 24.05.2019.

Уплаченная истцом во исполнение условий договора страхования в сумме 143 832руб. возвращена Банком на счет Алексеева М.О., что стороной истца не оспаривалось. Процентная ставка по кредиту была увеличена до базовой 18% с выдачей заемщику нового графика гашения кредита. Новый договор страхования Алексеевым М.О. не заключался.

Разрешая спор, руководствуясь приведенными нормами права, установив, что кредитный договор заключен истцом добровольно, после ознакомления с условиями договора, принимая во внимание отказ истца от договора страхования, учитывая, что по условиям кредитного договора базовая процентная ставка в случае отсутствия страхования составляет 18% годовых, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований, правомерно не усмотрев в действиях банка нарушения законных прав и интересов истца.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции в полном объеме, поскольку они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права и представленных сторонами доказательствах, которые оценены судом в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ.

Доводы апелляционной жалобы о незаконности действия ответчика по одностороннему повышению процентной ставки в связи с возвратом страховой премии, основаны на неверном толковании норм права и условий кредитного договора, правильность выводов суда не опровергают, основанием к отмене решения служить не могут.

Как следует из пунктов 4.1, 4.2 индивидуальных условий договора, процентная ставка в размере 10,9% годовых определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7,1% годовых. Базовая процентная ставка составляет 18% годовых.

Таким образом, в данном случае, в кредитном договоре сторонами согласована как льготная процентная ставка, применяемая при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, так и обычная, повышение процентной ставки по кредитному договору не носило одностороннего характера, было согласовано сторонами при заключении договора, банк был вправе установить процентную ставку в размере 18% годовых в случае отсутствия страхования.

При заключении кредитного договора истец был ознакомлен со всеми условиями кредитования, выбрал заключение кредитного договора со страхованием жизни и здоровья.

Подписанные истцом документы содержат полную, доступную для понимания информацию об условиях кредитования, в том числе части размера процентной ставки при наличии страхования и отсутствии такового.

В целом доводы апелляционной жалобы повторяют доводы искового заявления, не содержат новых обстоятельств, которые не были предметом оценки суда первой инстанции или опровергали бы выводы суда.

Нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, судом не допущено.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, Судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Советского районного суда г. Красноярска от 08 октября 2019, оставить без изменения, апелляционную жалобу Алексеева М.О. – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: