Дело № 33-30476/2021, апелляция

Судья Еременко С.И. Дело № 33-30476/21 (2-595/20)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

21 сентября 2021 года г. Краснодар

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего Одинцова В.В.

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в жалобе, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда подлежит отмене с принятием по делу нового решения об отказе в иске.

Удовлетворяя заявленные требования, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что денежные средства у истца похищены по вине банка, с чем судебная коллегия согласиться не может.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения прав клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с п. 2.3. Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным Банком РФ 19.06.2012 №383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с п. 1.24 настоящего Положения.

Распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами) (п. 1.24).

Удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде составлено лицом (лицами), указанным (указанными) в п. 1.24 Положения (п.2.3).

Пунктом 4.2. Положения №499-П об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Центральным Банком 15.10.2015 г., предусмотрено, что при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской карты), а также кодов и паролей. В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится. При этом сообщения с телефона, пароли, направляемые банком на номер телефона, позволяют банку подтвердить, что операция и распоряжение составлено именно владельцем карты/счета.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

Клиенты могут осуществлять банковские операции посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналогов собственноручной подписи и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами (п.2.10).

А

Из материалов дела следует, что 08.07.2019 г. истцом было подано в ПАО РОСБАНК. Заявление-анкета на предоставление кредита на пополнение личного банковского счета (овердрафта). 08.07.2019г. между ПАО РОСБАНК и [СКРЫТО] И.Г. заключен договор потребительского кредита с лимитом кредитования (овердрафт) №51321340KDN01397687, которым установлены параметры счета: номер личного банковского счета: 40817810851320004387.

В соответствии с условиями кредитного договора 08.07.2019 Клиенту открыт лимит кредитования на сумму 65 ООО рублей сроком до востребования Банком кредита, процентная ставка за использование лимита овердрафта 21% годовых.

Указанное заявление-анкета и индивидуальные условия подписано со стороны клиента [СКРЫТО] И.Г. и подписано со стороны Банка.

Истцом 22 марта 2019 года было подано в ПАО «РОСБАНК» Заявление-анкета на предоставление услуг и осуществление иных действий в рамках договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц, основным счетом назначен счет: 40817810851320004387.

В анкете клиента-физического лица клиент указал телефон (для связи с нимд+79189165527. Также указанный номер телефона клиента указан в карточке с образцами подписей.

Клиент оформил в ПАО РОСБАНК обращение, в соответствии с которым сообщил о факте мошеннических действий в отношении него, оспаривал совершение расходных операций на сумму 63 000 рублей. При обращении клиента с указанной информацией ЛБС, а также Интернет-Банк клиента были заблокированы Банком для предотвращения дальнейших противоправных действий со счетом клиента.

Совершение операций по счету Клиента, а именно перечисление денежных средств в общей сумме 63 000 рублей 00 коп. на счета третьих лиц, подтверждается представленной выпиской из счета 40817810851320004387 (КОЧКАНЯН ИРИНА ГЕОРГИЕВНА) за 04.09.2020г. и двумя платежными поручениями № 104 от 04 сентября 2020г. на сумму 30 000 рублей на имя ШАРАФУТДИНОВ ДЕНИС РАШИДОВИЧ и № 101 на сумму 33 000 рублей^ на имя ЧЁРННЫШОВ ВЛАДИСЛАВ СЕРГЕЕВИЧ.

Согласно информации от ДБО на телефонный номер 918 91-65 527 в пеРиод 03.-04 СЕНТЯБРЯ 2020 года направлялись ряд СМС.

03.09.2020 года клиент для личных нужд открыла в браузере телефона страницу поиск банка через яндекс, где ввела поисковый запрос «вход в Росбанк Онлайн». Перейдя по первой предложенной ссылке в результатах поиска (предположительно, попала на страницу- клон (https://rossIbahk.ru/ или иное) оригинального сайта), и не проверив подлинность сайта, клиент ввела свои учетные данные для входа в Личный кабинет ДБО (логин и пароль), тем самым их скомпрометировав.

Мошенники, получив клиентские данные вошли в ЛK ДБО со своего устройства. Факт входа с нового устройства подтверждается Системами Банка. По факту входа с нового устройства, клиент была проинформирована посредством направления СМС- уведомления 03.09.2020г.

Получив CMC об успешном входе в ДБО, клиент обратилась в КЦ и сообщила о «некорректной работе» сайта. После разговора с оператором КЦ клиент предприняла еще попытки войти в ДБО - успешно.

Поскольку, никаких иных активных действий (кроме входа) совершено не было, в СБ от клиента/ сотрудников КЦ не поступало сообщения о несанкционированном входе в личный кабинет ДБО клиента, на момент мошеннического платежа (04.09.2020г.), устройство было признано клиентским ЛК ДБО не был заблокирован во время обращения клиента в КЦ, так как клиент не изъявил желания, а оператор КЦ не предложил данную услугу).

На момент совершения перевода (04.09.2020) восстановление/изменение логина и пароля, удаленного подключения к устройству клиента зафиксировано не было, вход осуществлялся по PIN.

Клиент стал жертвой фишингового (поддельного) сайта, где данные клиента были скомпрометированы мошенником. По результатам анализа Антифрод-Системы Secure Bank: Системой зафиксированы успешные операции входа в JIK ДБО Клиента. Данные действия производились с мобильного устройства (ОС = Android 7.1.2; SM-N976N). Для клиента типично мобильное устройство (ОС = Android 9; SAMSUNG SM-J730FM). В данной ситуации зафиксирована смена ip-адреса: 95.153.128.190 - типичен - 178.67.192.17,178.67.199.212 - новые

По результатам анализа CMC: О успешных входах в JIK ДБО с новых устройств Клиент была проинформирована путём отправки CMC- и PUSH-уведомлений. Сообщения были успешно доставлены и прочитаны. Но при этом не приняты действия по блокировки счета.

Данные обстоятельства подтверждаются письменным обращением истца от 09.10.2020г. в ПАО РОСБАНК, в котором [СКРЫТО] И.Г. подтверждает установленный Ответчиком факт: «в 20:50, используя телефон с выходом в интернет (не мобильное приложение!), через Яндекс путем входа в личный кабинет на официальном сайте ПАО РОСБАНК,..., но я не могла пользоваться им, у меня возникли проблемы с использованием сайта, он не работал во вкладке личного кабинета. Я обратилась в Банк для уточнения и сотрудник Банка рекомендовала перезагрузить телефон и войти на сайт ПАО РОСБАНК и мы совместно пришли к выводу, что сайт достоверный...После разговора с оператором я повторно вошла на сайт Банка.».

Доводы Истца о введении истца сотрудниками банка в заблуждение относительно достоверного сайта на который зашла истец со своего устройства не имеет правового значения при разрешении данного спора.

Оспариваемые операции были успешно совершены через систему дистанционного банковского обслуживания «Интернет-Банк / РОСБАНК онлайн» (далее - ДБО), вход в которую был подтвержден путем ввода корректного логина и пароля. Данный факт свидетельствует о том, что совершение оспариваемых операций стало возможным в следствие разглашения Клиентом информации о средствах доступа в ДБО, что является нарушением п. 4.2.3. «Условия обслуживания в системе «Интернет-Банк / РОСБАНК онлайн»: п. 4.2.3.: «В целях безопасности Клиент обязан хранить Средства доступа и Средства формирования АСП в безопасном месте, не наносить Пароль/PIN на Идентификационную карту, не хранить Пароль/PIN вместе с Идентификационной картой/Логином, ПИН Токена вместе с Токеном, не передавать Средства доступа и Средства формирования АСП третьим лицам, обеспечить сохранность, неразглашение и нераспространение информации о Средствах доступа и Средствах формирования АСП».

Раздел 1 Условий Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц» дает расшифровку понятию Система «РОСБАНК ОНЛАЙН» (Система) - комплекс программно- технических средств и организационных мероприятий, предназначенных для предоставления Клиенту посредством сети Интернет банковских услуг.

Согласно абз. 3 п.5.2.10 «Условий Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц» в случае если необоснованное списание денежных средств произошло в результате нарушения порядка безопасного использования Карты или Системы, Банк не обязан возмещать Клиенту сумму подобной операции. Порядок безопасного использования Карт и Системы регулируется Правилами выдачи и использования банковских карт (приложение 2 к настоящим Условиям), условиями «Росбанк Онлайн» (Приложение 3 к настоящим Условиям). Также положения, регулирующие порядок безопасного использования Карт и Системы определены Банком в соответствующем Руководстве пользователя, а также могут быть размещены в информационных материалах Банка в местах обслуживания клиента и на Сайте банка.

В частности, к нарушению безопасного режима использования Карты являются следующие случаи: нанесение ПИН-кода на Банковскую карту, пароля на идентификационную карту; хранение ПИН-кода вместе с картой, пароля вместе с идентификационной картой/Логином; -передача Карты/ Идентификационной карты и/или рассекречивание информации о содержании направляемых Банком сообщений на мобильное устройство Клиента, в том числе о протоколе безопасности 3-D Secure, ПИН-коде, Пароле, Логине другому лицу (в том числе работнику Банка, родственникам, знакомым) и/или передача информации о реквизитах Карты (номере карты, сроке окончания действия, трехзначном цифровом коде на обороте карты - CW2, CVC2 другому лицу (в том числе работнику банка, родственникам, знакомым), если в результате таких действий была совершена операция, впоследствии оспоренная клиентом.

Согласно п.6.3. Банк не несет ответственности в случае, если информация, передаваемая при использовании Системы, Банкомата Банка, в том числе о Счетах, картах, Средствах доступа, станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата канала сотовой и телефонной связи во время их использования при отсутствии вины Банка, а также в случае недобросовестного выполнения Клиентом условий хранения и использования Средств доступа.

В соответствии с п.6.1. Условий обслуживания в системе «РОСБАНК ОНЛАЙН» стороны устанавливают следующий порядок использования Клиентом Системы, нарушение которого является основанием для отказа Банком в возмещении суммы операции, совершенной без согласия Клиента до момента получения Банком уведомления в соответствии с п. 4.2.4 настоящих Условий «РОСБАНК ОНЛАЙН» либо блокировки проведения операций через Систему: Клиент обязан соблюдать правила безопасности работы в Системе, указанные в п. 4.2.3 настоящих Условий «РОСБАНК Онлайн» и в соответствующем Руководстве пользователя»; Клиент должен исполнять обязанности, установленные в пунктах 4.2.4 Условий РОСБАНК ОНЛАЙН».

Согласно п.4.2.3 Условий обслуживания в системе «РОСБАНК ОНЛАЙН» в целях безопасности Клиент обязан хранить Средства доступа с Средства формирования аналогов собственноручной подписи (АСП) в безопасном месте, не наносить Пароль/PIN на идентификационную карту, не хранить Пароль/PIN вместе с Идентификационной картой/Логином, ПИН Токена вместе с токеном, не передавать Средства доступа и средства формирования АСП третьим лицам, обеспечить сохранность, неразглашение и нераспространение информации о Средствах доступа и Средствах формирования АСП.

Указанные Правила и Условия размещены на официальном сайте ПАО РОСБАНК в информационно-телекоммуникационной сети общего пользования «Интернет» по адресу: https://www.rosbank.m/

Процесс авторизации в Системе «РОСБАНК Онлайн» через сайт Банка в информационно-телекоммуникационной сети общего пользования «Интернет» по адресу: https://www.rosbank.ru/ следующий:

Согласно п. 2.5 Условий обслуживания в системе «РОСБАНК онлайн» (приложение 3 к Условиям Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц) подключение к Интернет-Банку/Мобильному приложению осуществляется при условии наличия в Банке информации о зарегистрированном номере Клиента одним из следующих способов: через сайт Банка - подключение осуществляется на защищенной странице Сайта Банка на основании запроса Клиента с использованием реквизитов Банковской карты или номера Счета Клиента, подтвержденного одноразовым паролем для подключения к Системе, сформированным и направленным Банком клиенту в SMS-сообщении на зарегистрированный номер при условии успешной Идентификации Клиента на основании реквизитов Банковской карты или номера счета клиента.

Зарегистрированный номер клиента - это номер мобильного телефона: +79189165527. Данный номер отражен в Заявлении-анкете на предоставление кредита на пополнение личного банковского счета (овердрафта) от 08.07.2019г.

На сайте ПАО РОСБАНК клиент переходит в личный кабинет путем введения логина и пароля, нажимает опцию «Продолжить».

После в Системе Интернет-Банк клиент видит на экране средства мобильной коммуникации свои счета и карты, вклады и кредиты - клиент может осуществлять перевод денежных средств » иные операции, в том числе оформление кредита онлайн, открытия или закрытия вклада, денежные переводы без визита в Банк.

По операциям, связанным с входом в систему «РОСБАНК «ОНЛАЙН» на номер мобильного телефона клиента направлены CMC, при этом текст каждого такого CMC дополняется оговоркой «Если вход произвели не Вы, обратитесь в Росбанк по тел: 88002005434».

Таким образом, на момент выполнения распоряжений по входу в личный кабинет, перечислению денежных средств на счета третьих лиц сомнений в наличии воли истца на распоряжение средствами у Банка не имелось, в связи с чем нарушений условий договора о комплексном банковском обслуживании со стороны Банка при переводе денежных средств со счета истца в пользу третьих лиц не имеется.

Распоряжение на перевод денежных средств дано уполномоченным лицом, установленные банковскими правилами и договором процедуры позволяли Банку идентифицировать выдачу распоряжения уполномоченным лицом, при этом договором обязанность сохранять в тайне реквизиты входа в систему интернет банка возложена на истца. Обеспечив доступ к реквизитам третьим лицам, истец нарушил условия договора.

Таким образом, отменяя решение, судебная коллегия приходит к выводу о том, что исковые требования [СКРЫТО] И.Г. к ПАО РОСБАНК о взыскания убытков, неустойки, штрафа не обоснованы, удовлетворению не подлежали, ввиду чего судебная коллегия принимает новое решение об отказе в иске.

Руководствуясь ст. ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Туапсинского городского суда Краснодарского края от 03 июня 2021 года отменить.

Принять по делу новое решение, которым в иске [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО] к ПАО «Росбанк» о взыскании денежных средств, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, убытков и судебных расходов – отказать.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия, но может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 3 месяцев в кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции.

Мотивированное определение изготовлено 24 сентября 2021 года.

Председательствующий

Судьи

Судья Еременко С.И. Дело № 33-30476/21 (2-595/20)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

(резолютивная часть)

21 сентября 2021 года г. Краснодар

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего Одинцова В.В.

судей Метова О.А. и Гриценко И.В.

по докладу Метова О.А.

при секретаре – Ким С.В.

слушала в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ПАО «Росбанк» на решение Туапсинского городского суда Краснодарского края от 03 июня 2021 года.

Заслушав доклад, руководствуясь ст. ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Туапсинского городского суда Краснодарского края от 03 июня 2021 года отменить.

Принять по делу новое решение, которым в иске [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО] к ПАО «Росбанк» о взыскании денежных средств, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, убытков и судебных расходов – отказать.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия, но может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 3 месяцев в кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции.

Председательствующий

Судьи