Дело № 2-6479/2016, первая инстанция

Дело №2-6479/16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 сентября 2016 года г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего М.Ю.Овсянниковой

при секретаре А.В.Гулидовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «Банк Русский Стандарт» (далее – Банк) заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу была предоставлена кредитная карта. Последнее время материальное положение истца значительно ухудшилось, в связи с чем, по мнению истца, произошло существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, что в силу ч. 1 ст. 451 ГК РФ является основанием для расторжения договора. Истцом в адрес ответчика была направлена претензия, а затем заявление о расторжении кредитного договора. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия ввиду того, что договор является типовым, условия заранее определены банком в стандартных формах, что нарушает его права и противоречит положениям ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Ответчик заключил с истцом договор заведомо на выгодных для себя условиях, нарушив баланс интересов сторон. Банком нарушены положения ст. 319 ГК РФ, в связи с чем условие договора о порядке списания денежных средств при недостаточности платежа истец считает недействительным. Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и прекратить дальнейшее начисление процентов по нему; признать недействительными пункты договора в части недоведения до заемщика до момента подписания договора информации о полной стоимости кредита, уплате неустойки и очередности погашения задолженности; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб.

Истец в судебное заседание не явился, уведомлен надлежаще, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, уведомлен надлежаще, в представленном отзыве возражал против удовлетворения исковых требований. Указывает, что по смыслу ст. 850 ГК РФ платежи со счета при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента могут быть осуществлены Банком в различных целях. До выставления требования в порядке п. 1 ст. 810 ГК РФ все платежи заемщика списываются исключительно в погашение основного долга (суммы кредита), в связи с чем довод истца о нарушении банком ст. 319 ГК РФ не основан на фактических обстоятельствах дела. Истцом не доказан факт обращения в Банк с заявлением о расторжении договора. В ответ на претензию истца ему было разъяснено о необходимости обратиться с паспортом в Операционный офис Банка для установления личности. Таким образом, истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора. Истец ошибочно полагает, что спорный договор является кредитным договором, поскольку он является договором банковского обслуживания, являющийся в силу п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором присоединения, в рамках которого был открыт банковский счет, предоставлена кредитная карта и удаленный доступ к автоматизированным системам дистанционного банковского обслуживания, кредит не предоставлялся, кредитование счета не осуществлялось. Поскольку в рамках оспариваемого договора банковского обслуживания кредитный лимит согласован в размере 0 рублей, то и задолженность по нему возникнуть не может. В период исполнения указанного договора начисление неустойки и ее списание не производилось. В предварительном судебном заседании представитель ответчика поясняла, что по настоящему договору истец самостоятельно вносил денежные средства на счет и тратил их по собственному усмотрению. Размер процентной ставки в заявлении указан на случай, если бы Заемщику на карту были зачислены кредитные денежные средства. Вместе с тем, Банком на указанный счет денежные средства никогда не зачислялись, соответственно начислять проценты за пользование и неустойку ответчик не мог.

Суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными ч. 2 и ч. 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно указанным пунктам ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ.

Часть 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В силу ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента, без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Заключение сделки подразумевает волеизъявление обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность на весь период кредитования, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 (Клиент) обратился в АО «Банк Русский стандарт» (Банк) с заявлением о заключении с ним договора банковского обслуживания №.

Подписанием заявления ФИО1 подтвердил, что полностью и безусловно присоединяется к Договору банковского обслуживания, условия которого определены в Условиях и Тарифах банковского обслуживания «Русский Стандарт» (далее - Условия и Тарифы), в рамках которого просит Банк: предоставить в его пользование банковскую карту (Пакет «Банк в кармане»), счет карты №; открыть ему банковский счет №, используемый в рамках банковского договора обслуживания, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершаемых с использованием карты, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета карты; при наличии технической возможности обеспечить удаленный доступ к системам дистанционного банковского обслуживания.

Присоединяясь к Договору банковского обслуживания, Клиент понимает и соглашается, что размер лимита будет установлен Банком самостоятельно и не будет превышать 5 000 руб., информация о размере лимита будет доведена в порядке, определенном Условиями.

При подписании Договора ФИО1 в числе прочих документов был вручен экземпляр примера расчета полной стоимости кредита по договору банковского обслуживания при условии использования максимально возможного лимита в сумме 5 000 руб. и максимально возможного срока кредитования – 1 месяц.

Таким образом, между сторонами был заключен Договор банковского обслуживания, существенные условия которого согласованы сторонами. До заключения договора ФИО1 получил всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах, которая содержится в Условиях и Тарифах по карте. Информация была представлена ответчику в наглядной и доступной форме, в заявлениях имеется подпись о получении истицом Условий и Тарифов Банка. Подпись истца в Заявлении доказывает факт его ознакомления со всеми существенными условиями договора, Тарифами и Условиями предоставления и обслуживания карт. Факт подписания заявления истцом не оспорен.

Рассмотрев заявление ФИО1, Банк акцептовал оферту истца, открыл клиенту банковский счет № для использования расчетов, предоставил в пользование ФИО1 банковскую (расчетную) карту Пакет «Банк в кармане» с номером счета карты №, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установил лимит кредитования счета карты.

Как следует из выписки из лицевого счета №, в рамках договора о карте истцом производилось пополнение счета через банкомат и перевод средств на счет по номеру карты в различных суммах; со счета производился расчет с клиентами по внутренней сети, перевод средств по заявлению клиента, перевод по номеру карты.

Согласно счет-выписке № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по счету № в рамках договора № установлен лимит – 0,00 руб., платежный лимит – 0,00 руб., сверхлимитная задолженность – 0,00 руб.; операции сумма поступлений на ДД.ММ.ГГГГ – 0,00 руб., сумма расходов – 0,00 руб., проценты, платы и комиссии (списанные) – 0,00 руб.

Анализируя указанные документы, суд приходит к выводу о том, что кредит банком истцу не предоставлялся, кредитование счета в смысле ст.850 ГК РФ не осуществлялась, в связи с чем на правоотношения сторон правила о займе и кредите (глава 42) не распространяются. Поскольку лимит кредитования истцу не устанавливался, кредитование счета не производилось, у банка отсутствовала обязанность доводить до сведения истца информацию о полной стоимости кредита.

В соответствии с Условиями банковского обслуживания «Русский Стандарт» Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет денежные средства, выполнять распоряжения Клиента о переводе, выдаче, списании денежных средств, проведении других операций, выдавать Клиенту при его личном обращении в Банк выписки по счету и прочее (раздел 8).

В силу раздела 5 Условий задолженность перед Банком возникает в случае: предоставления Клиенту кредита в рамках лимита и считается предоставленным со дня отражения соответствующих операций на счете, начисления процентов за пользование кредитом, начисления пеней, плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком.

Денежные средства, размещенные на счете, при наличии задолженности списываются без распоряжения Клиента в следующей очередности: 1 – налоги, 2 – издержки и/или расходы Банка, указанные в п.п. 5.7.1-5.7.3 Условий, 3 – оплата услуги «СМС-сервис», 4 – проценты за пользование кредитом, 5 – просроченная часть кредита, 6 – предоставленная часть кредита, 7 – пени, 8,9,10 – комиссии.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Поскольку очередность списания денежных средств со счета, указанная в Условиях банковского обслуживания «Русский Стандарт» требованиям ст. 319 ГК РФ не противоречит, заявленные в данной части иска требования суд признает необоснованными.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Истец, заявляя требования о расторжении Договора в судебном порядке, на существенное нарушение договора другой стороной не ссылался, а обстоятельства, указанные в обоснование иска (изменение материального положения), не могут быть отнесены к случаям, предусмотренным подпунктом 2 пункта 2 статьи 450 ГК РФ.

Из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет банк (подпункт 4 пункта 2 статьи 451 ГК РФ).

Доказательств наступления иных условий, установленных пунктом 2 статьи 451 ГК РФ, также не представлено.

Клиент имеет право в любое время расторгнуть Договор и отказаться от использования карты, для чего ему необходимо: представить в Банк не менее чем за 60 дней письменное заявление, одновременно вернуть карту и погасить задолженность. После регистрации письменного заявления Банк производит блокирование карты, прекращает кредитование счета и т.п. (раздел 12).

В исковом заявлении [СКРЫТО] М.В. ссылается на то, что в связи с ухудшением материального положения направил в Банк претензию с требованием о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ с запросом о сумме долга и банковской выписки с лицевого счета, после чего в адрес Банка было направлено заявление о расторжении кредитного договора по соглашению сторон.

В обоснование доводов к исковому заявлению приложена копия претензии от ДД.ММ.ГГГГ, в которой ФИО1 просит расторгнуть спорный договор, произвести перерасчет размера основного долга и процентов без комиссий и страховок, представить копии кредитного договора №, график платежей, выписку из лицевого счета, уведомить о принятом решении, а также отзывает согласие на обработку персональных данных.

Кроме того, приложена копия почтовой описи со штампом Почты России от ДД.ММ.ГГГГ, содержащая сведения о поступлении от ФИО1, в почтовое отделение г. Бийска двух претензий для направления в АО «Банк Русский Стандарт» (г. Москва, ул. Ткацкая, 36.

ДД.ММ.ГГГГ Банком «Русский Стандарт» в адрес ФИО1 направлен ответ, согласно которому Банком получено письмо истца, поскольку установить его подлинность не представляется возможным, разъяснено о необходимости лично обратиться с паспортом в любой Операционный офис Банка.

В силу п. 1 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

В соответствии с положениями ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» под банковской тайной понимается информация о банковском счете, банковском вкладе, операциях по счету, сведения о клиенте, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией.

Положениями указанных норм определен объем предоставляемой информации и установлен круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц, в том числе к кругу таких лиц отнесены физические лица-заемщики.

Предоставляя соответствующие сведения, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение, поскольку в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Соблюдение процедуры идентификации личности клиента обратившегося с заявлением о выдаче соответствующих документов, является необходимым условием обеспечения и гарантией банковской тайны.

Оценивая представленные доказательства, суд приходит к выводу, что доказательств личного обращения в Банк с соответствующим заявлением и документом, удостоверяющим личность ФИО1 не представлено, в связи с чем оснований для расторжения Договора в судебном порядке не имеется.

Принимая во внимание, что нарушений прав потребителя не установлено, суд отказывает и в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда по ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителя».

На основании изложенного исковые требования удовлетворению не подлежат в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд города Барнаула в течение одного месяца.

Судья М.Ю. Овсянникова