Дело № 2-4781/2016 ~ М-3812/2016, первая инстанция

Дело № 2-4781/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 июля 2016 года г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

Судьи Наконечниковой И.В.,

при секретаре Сотниковой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к АО «Тинькофф [СКРЫТО]» о расторжении договора, признании условий договора недействительным, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась с иском в суд, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и АО «Тинькофф [СКРЫТО]» был заключен кредитный договор №. По условиям данного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин.

В договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Считает, что ее права при заключении договора были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что в свою очередь, так же противоречит действующему законодательству.

Условие договора о права банка на одностороннее изменение процентной ставки ущемляет права потребителей.

Действиями банка, а именно умышленное списание денежных средств в счет уплаты комиссий, истцу причинен моральный вред.

На основании изложенного, просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; признать пункт общих условий обслуживания банковских карт ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» недействительными, а именно п. 7.3.2 в части: изменение условий договора в одностороннем порядке; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

В судебное заседание истец не явилась, извещена судом надлежащим образом, просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен, представил письменный отзыв, в котором просил в иске отказать.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 168 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пункт 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в [СКРЫТО] с заявлением на оформление кредитной карты, в соответствии которым заемщик получил право воспользоваться предоставленными кредитными денежными средствами и обязался ежемесячно оплачивать минимальный платеж.

При заключении договора истцу была передана неактивированная кредитная карта и комплект документов: заявление – анкета, тарифы по тарифному плату, указанному в заявлении – анкете. Указанные документы содержат информацию обо всех существенных условиях заключаемого договора.

После ознакомления истца со всеми условиями договора, истец позвонил в банк с намерением активировать кредитную карту, на условиях предусмотренных договором.

Указанное заявление акцептировано [СКРЫТО] путем предоставления ответчику кредитной карты, которая активирована банком, по карте произведены первые платежи, что свидетельствует о заключении между сторонами кредитного договора в соответствии с п.1 ст.435, п.п.1,3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 2.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «ТКС» первоначально (с момента заключения Договора кредитной карты) в рамках Договора кредитной карты применяется Тарифный план, который вместе с Картой передается Клиенту лично или доставляются почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному Клиентом.В соответствии с п. 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания карт в «ТКС» лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. [СКРЫТО] информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счет-выписке.

Пункт 5.5 названных условий устанавливает, что клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности.

Согласно п.5.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС [СКРЫТО] (АО) банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет – выписку. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом.

Суд приходит к выводу, что кредитный договор между сторонами заключен, его условия согласованы сторонами.

Согласно п. 7.3.2 Общих условий [СКРЫТО] имеет право в любой момент изменить Лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления Клиента.

Суд полагает, что увеличение кредитного лимита или его уменьшение не может нарушать права истца, так как [СКРЫТО] не принуждает заемщика использовать весь лимит задолженности.

Заявляя требования о признании недействительными общих условий, п. 7.3.2 Общих условий, изменение условий договора в одностороннем порядке, истец ссылается на нарушение ее прав как потребителя.

Вместе с тем, [СКРЫТО] карта представляет собой именной платежно-расчетный документ в виде персонифицированной пластиковой карты, выдаваемой банком на основании которого держатель карты получает возможность дистанционного управления своим счетом, а именно имеет возможность в безналичном порядке оплачивать услуги, работы, приобретенные товары, а также при необходимости получать со счета наличные денежные средства через банкомат.

Указанные возможности использования счета и банковской карты основаны на условиях заключенного между истцом и ответчиком договора о банковской карте, с которыми истец была ознакомлена при заключении договора.

Согласно ч. 4 ст. 29 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ "О банках и банковской деятельности" кредитная организация - владелец банкомата обязана информировать держателя платежной карты до момента осуществления им расчетов с использованием платежной карты о размере комиссионного вознаграждения, установленного кредитной организацией-владельцем банкомата.

Таким образом, при заключении договора ответчик принял на себя все права и обязанности, определённые договором о выпуске и обслуживании карты в Условиях, Тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора.

В связи с изложенным, требования истца о признании недействительными п. 7.3.2 Общих условий, удовлетворению не подлежат.

При заключении договора ФИО1 была ознакомлена с Условиями предоставления и обслуживания карт, тарифами и условиями банка, что подтверждается ее подписью в заявлении в котором есть указание на то, что она просит после заключения с ней договора о карте включить ее в число участников программы страхования клиентов в рамках договора о карте по организации страхования клиентов.

ФИО1, располагающая на момент заключения договора полной информацией о предложенной [СКРЫТО] услуге ( подтверждением чего является подпись на заявлении – анкете об ознакомлении с Тарифами), добровольно, в соответствии с волеизъявлением, приняла на себя обязанности указанные в договоре, что не противоречит ст. 421 КГ РФ, устанавливающей принцип свободы Договора, а также возможность заключения договора не предусмотренного ГК РФ.

Данные условия соответствуют принципу договора, поскольку при заключении договора ФИО1 не была лишена права подробно ознакомится с условиями кредитного договора, равно как и права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию.

Кроме того, при надлежащем исполнении своих обязательств банк мог увеличить кредитный лимит, при этом банк не принуждал заемщика использовать весь лимит задолженности, а лишь предоставляет такую возможность. Заемщик самостоятельно решает, воспользоваться данными денежными средствами или нет.

В соответствии с п. 2.7 Общих условий повышение процентных ставок по Кредиту и/или изменение их порядка их определения, установление дополнительных комиссий осуществляется только по согласию (акцепту) Клиента.

Таким образом, заключенный договор соответствует требованиям закона и содержит всю необходимую информацию о полной стоимости кредита.

Правовых оснований для признания условий договора недействительными не имеется, поскольку условия договора, требованиям закона не противоречат и сами по себе при условии добровольного подписания заемщиком кредитного договора о злоупотреблении правом со стороны кредитора свидетельствовать не могут.

В силу ч. 1, 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу положений гл. 8 общих условий клиент вправе расторгнуть договор во время его действия, заявив об этом не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты расторжения письменно или через дистанционное обслуживание, полностью уплатив банку всю задолженность по договору и вернув в банк все кредитные карты.

Истцом не представлено суду доказательств оплаты задолженности по договору или отсутствия данной задолженности.

В приложении к направляемой банку претензии данные документы так же отсутствовали.

Таким образом, у истца фактически отсутствовало право на расторжение договора.

Суд, изучив материалы дела, так же не находит оснований для удовлетворения данного требования истца.

Таким образом, исковые требования истца не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Поскольку не установлено нарушений прав ответчика как потребителя, то не имеется оснований и для удовлетворения требований компенсации морального вреда 5 000 руб..

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к АО «Тинькофф [СКРЫТО]» отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.В. Наконечникова