Дело № 2-4718/2016 ~ М-3803/2016, первая инстанция

Дело № 2-4718/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Барнаул 29 июня 2016 года

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Знаменщикова Р.В.,

при секретаре Павлюковой Ю.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Е.Н. к акционерному обществу «Зернобанк» и государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о признании кредитного договора исполненным,

УСТАНОВИЛ:

Е.Н. обратилась в суд с иском к АО «Зернобанк» с исковым заявлением о признании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № исполненным, в котором указала, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику потребительский кредит в размере 1 000 000 руб. под 18 % годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ. В обеспечение исполнения кредитных обязательств с ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключены договор залога двух транспортных средств №/з-01 и договор поручительства №/п-01. Е.Н. обязательства по кредитному договору исполнялись добросовестно в соответствии с графиком платежей. При этом в АО «Зернобанк» на ее имя был открыт вклад, сумма которого составляла 640 324 руб. 24 коп. В связи с отзывом у банка лицензии на осуществление банковских операций ГК «Агентство по страхованию вкладов» выплатило истцу страховое возмещение в размере 257 170 руб. 54 коп. в связи с наличием встречных требований на сумму 383 223 руб. 88 коп. на основании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, фактически произошло исполнение кредитных обязательств, в связи с чем задолженность Е.Н. перед АО «Зернобанк» по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № отсутствует. На основании изложенного, истец просила признать кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между Е.Н. и АО «Зернобанк», исполненным.

Определением Центрального районного суда г. Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ в качестве соответчика привлечена ГК «Агентство по страхованию вкладов».

В судебном заседании представитель истца Д.А. просила удовлетворить исковые требования по доводам, изложенным в иске, объяснив, что кредит Е.Н. в настоящее время не погашен. Платежи по кредитному договору истец прекратила вносить с момента выплаты страхового возмещения по вкладу.

Представитель ответчика АО «Зернобанк» Я. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, объяснив, что на основании ч. 7 ст. 11 Федерального закона от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» при расчете страховой выплаты по вкладу были учтены встречные требования по кредитному договору, в связи с чем страховое возмещение до погашения кредитных обязательств выплачено не в полном объеме. Оставшаяся сумма страхового возмещения будет выплачена по мере исполнения заемщиком обязательств перед банком по кредитному договору.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом.

В силу ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть гражданское дело при указанной явке.

Заслушав объяснения представителей сторон, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ч. 1 и ч. 2 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Частью 1 ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами (ч. 2 ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формирования и использования ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а так же отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, регулируются Федеральным законом от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Согласно определению, данному в ст. 2 указанного федерального закона, вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад; вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Часть 1 ст. 5 Федерального закона от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» устанавливает, что в соответствии с федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 Федерального закона от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Страхование вкладов осуществляется в силу федерального закона и не требует заключения договора страхования.

Как установлено положениями ст. 6 - ст. 9 Федерального закона от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», участие в системе страхования вкладов в соответствии с федеральным законом обязательно для всех банков.

В силу ст. 8 - ст. 11 Федерального закона от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» страховым случаем признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Страховой случай считается наступившим со дня отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России. Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком.

На основании ст. 11 Федерального закона от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 % суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 руб. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1 400 000 руб. в совокупности. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.

Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственного корпорацией, в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в «Вестник Банка России» и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай (ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»).

Указанную в ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в агентстве.

При представлении вкладчиком (его представителем) в агентство документов, предусмотренных ч. 4 и ч. 5 ст. 10 Федерального закона от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.

Выплата возмещения по вкладам производится агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех рабочих дней со дня представления вкладчиком в агентство документов, предусмотренных ч. 4 и ч. 5 ст. 10 Федерального закона от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

При выплате возмещения по вкладам агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк.

Согласно ч. 7 ст. 11 Федерального закона от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Е.Н. и АО «Зернобанк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику потребительский кредит в размере 1 000 000 руб. под 18 % годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ. В обеспечение исполнения кредитных обязательств ДД.ММ.ГГГГ заключены договор залога двух транспортных средств №/з-01 и договор поручительства №

До ДД.ММ.ГГГГ Е.Н. обязательства по кредитному договору исполнялись надлежащим образом в соответствии с графиком платежей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составила 382 223 руб. 88 коп. (377 439 руб. 20 коп. + 5 784 руб. 68 коп.).

Приказом Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ № ОД-2534 у кредитной организации АО «Зернобанк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного Суда Алтайского края от 07 декабря 2015 года банк признан несостоятельным (банкротом).

ДД.ММ.ГГГГ ГК «Агентство по страхованию вкладов» произведена выплата страхового возмещения по вкладу Е.Н. в размере 257 100 руб. 54 коп. При этом ответчиком установлено, что сумма вклада истца составляла 640 324 руб. 42 коп., а сумма встречных требований банка к вкладчику - 383 223 руб. 88 коп. Соответственно, сумма, подлежащая возмещению ГК «Агентство по страхованию вкладов» была определена в размере 257 100 руб. 54 коп. (640 324 руб. 42 коп. - 383 223 руб. 88 коп.).

На основании ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. При этом согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства также недопустим.

Из содержания кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что исполнение кредитного обязательства должно осуществляться путем уплаты заемщиком банку в соответствии с графиком платежей суммы долга и процентов за пользование кредитом.

Судом установлено, что погашение кредита и процентов за пользование им заемщиком было прекращено после получения страховой выплаты и справки о выплаченных суммах и вкладах, из которой следовало, что страховое возмещение произведено за вычетом обязательств по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что обязательства Е.Н. перед АО «Зернобанк» по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № исполнены в связи с частичной выплатой ГК «Агентство по страхованию вкладов» страхового возмещения по вкладу исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.

К доводу представителя ответчика о том, что оставшаяся сумма страхового возмещения будет выплачена по мере исполнения заемщиком обязательств перед банком по кредитному договору суд относится критически, поскольку выплата Е.Н. произведена ГК «Агентство по страхованию вкладов» как страховщиком по обязательному страхованию ее вклада страхового возмещения в сумме 257 100 руб. 54 коп. за вычетом 382 223 руб. 88 коп. в счет возмещения долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, что никем не оспорено, в установленном законом порядке недействительным не признано.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме и признан исполненным кредитный договор, заключенный с АО «Зернобанк», то с банка подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 300 руб.

В связи с тем, что истцом при обращении в суд была излишне уплачена государственная пошлина в размере 300 руб., то она в полном объеме подлежит возвращению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 103, 167, 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования удовлетворить.

Признать кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между Е.Н. и акционерным обществом «Зернобанк», исполненным.

Взыскать с акционерного общества «Зернобанк» в доход бюджета муниципального образования городской округ - г. Барнаул государственную пошлину в размере 300 руб.

Возвратить Е.Н. государственную пошлину в сумме 300 руб., уплаченную на основании чека-ордера от ДД.ММ.ГГГГ №.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Р.В. Знаменщиков