Дело № 2-168/2023, первая инстанция

УИД 36RS0001-01-2023-000580-40

Дело № 2-168/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 июня 2023 г. с. Родино

Родинский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Бауэр И.В.,

при секретаре Мошляк С.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО МФК «Центр Финансовой Поддержки» к [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО] о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

АО МФК «Центр Финансовой Поддержки» обратилось в суд с иском к [СКРЫТО] Т.А. о взыскании задолженности по договору займа, процентов, неустойки, в обоснование которого указало следующее.

22.05.2019 по договору (оферта) №Z470234946105 о предоставлении потребительского займа (микрозайма), заключенному между ООО «Центр Финансовой Поддержки» и [СКРЫТО] Т.А., последняя получила сумму займа в размере 41 000 рублей путем перечисления на банковскую карту клиента на срок 48 недель.

В соответствии с указанным выше договором потребительский займ истцом был предоставлен ответчику на следующих условиях:

срок пользования 365 дней;

процентная ставка -0,475% в день;

срок возврата суммы займа 21.05.2020.

однако ответчик обязательства по договору выполнил не в полном объеме, в связи с чем ООО МФО «ЦФП» было подано заявление о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с [СКРЫТО] Т.А. Судебный приказ от 18.11.2022 о взыскании задолженности отменен 28.11.2022 в связи с поступившими возражениями.

Заемщик всячески старается уклониться от уплаты долга, перестал отвечать на звонки и избегает встреч с сотрудниками общества/

В связи с изложенным АО МФК «Центр Финансовой Поддержки» просит взыскать с [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО] в пользу АО МФК «Центр Финансовой Поддержки» сумму долга в размере 40 999,86 руб., остаток процентов за пользование займом в размере 82 994,14 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 679,88 руб.

В судебном заседании представитель истца АО МФК «Центр Финансовой Поддержки» не явился, о дате, времени и месте его проведения уведомлен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик [СКРЫТО] Т.А. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте его проведения уведомлена надлежащим образом, в переданной телефонограмме просила рассмотреть дело без ее участия, полагала, что процентная ставка необоснованно завышена.

Суд, заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, приходит к следующему.

Статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно частям 1 и 2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Пунктом 7 ст.807 ГК РФ установлено, что особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 1 ст. 811 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Согласно п.1 ст.8 Закона о микрофинансовой деятельности микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

В пункте 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

По смыслу ч.3 ст.12 Закона о микрофинансовой деятельности предельный размер обязательств заемщика-гражданина перед займодавцем по основному долгу не может превышать 500 000 рублей.

Согласно ч.2 ст.12.1 Закона о микрофинансовой деятельности, после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

В п.9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017, разъяснено, что исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регламентированы Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п.23 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

Пунктом 24 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Вместе с тем, данные изменения внесены в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» Федеральным законом от 27.12.2018 №554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», вступившим в силу 28.01.2019.

Пунктом 4 ст.3 Федерального закона от 27.12.2018 №554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» установлено, что со дня вступления в силу настоящего Федерального закона до 30 июня 2019 года включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период:

1) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа);

2) условие, содержащее запрет, установленный пунктом 1 настоящей части, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа);

3) процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1,5 процента в день.

Таким образом, законодатель установил ограничение размера процентов за пользование займом, которые могут быть начислены заемщику и соответственно заявлены ко взысканию как соразмерные последствиям и характеру нарушения и способные реально компенсировать убытки кредитора.

В судебном заседании установлено, что 22.05.2019 между ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» (в настоящее время - АО МФК «Центр Финансовой Поддержки») (займодавец, кредитор) и [СКРЫТО] Т.А. (заемщик) в офертно-акцептной форме заключен договор потребительского займа №Z470234946105 от 22.05.2019, по условиям которого займодавец предоставил заемщику денежные средства в размере 41 000 рублей со сроком возврата займа - 365-ый день с момента предоставления кредитором заемщику денежных средств, с обязательством уплаты процентов в размере 173,707% годовых.

В соответствии с п.6 договора потребительского займа №Z470234946105 от 22.05.2019, погашение займа осуществляется ежемесячными платежами в сумме 7 445,00 руб. (последний платеж 21.05.2022 в размере 7 388,00 руб.), размер которых включает в себя проценты, начисленные за фактическое количество дней пользования займом, и часть суммы займа. Все суммы и даты платежей по договору указаны в графике платежей, который является неотъемлемой частью договора.

Свои обязательства по договору потребительского займа №Z470234946105 от 22.05.2019 истец исполнил надлежащим образом путем перечисления денежных средств ответчику на банковскую карту. Данные обстоятельства ответчиком не оспариваются.

Вместе с тем, свои обязательства по погашению займа и уплате начисленных процентов в установленный договором потребительского займа срок ответчик [СКРЫТО] Т.А. не исполнила.

Как следует из содержания искового заявления и приложенного расчета, всего в погашение задолженности по договору потребительского займа №Z470234946105 от 22.05.2019 и процентов ответчиком внесено 19506,00 руб., в том числе в погашение основного долга – 0,14 руб., в погашение процентов – 19 505,86 руб.

Остаток задолженности по состоянию на 15.01.2023 составляет 123 994,00 руб., в том числе: основной долг – 40 999,86 руб., проценты – 82 994,14 руб.

Представленный расчет судом проверен, является арифметически верным, обоснованным, отвечает требованиям закона и условиям заключенного договора потребительского кредита, отраженным в Общих и Индивидуальны условиях договора потребительского кредита. Расчет составлен с учетом оставшейся суммы основного долга, срока действия договора, размера процентной ставки, периодов просрочки платежа и принимается в качестве надлежащего доказательства размера задолженности.

Суд учитывает, что договор потребительского займа №Z470234946105 от 22.05.2019 заключен ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» (в настоящее время - АО МФК «Центр Финансовой Поддержки»), которое является микрофинансовой организацией, что подтверждается реестром микрофинансовых организаций, размещенном на официальном сайте Банка России в сети Интернет.

С учетом изложенного, а также срока и суммы договора займа, данный договор в соответствии с положениями Закона о микрофинансовой деятельности является договором микрозайма.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора потребительского займа, предусмотренных законами о микрофинансовой деятельности и о потребительском кредитовании, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этими законами предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Как указано выше, Федеральным законом от 27.12.2018 №554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» установлено, что по договору потребительского кредита (займа), заключенному в период с 28.01.2019 по 30.06.2019, срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Как следует из материалов дела, сумма потребительского займа по договору №Z470234946105 от 22.05.2019 составляет 41 000,00 рублей. Таким образом, начисление процентов, а также неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), ограничено суммой в 102 500,00 рублей (41 000,00 руб. *2,5).

Согласно представленному расчету, проценты начислялись на непогашенную часть суммы основного долга, общий размер начисленных процентов составляет 102 500,00 руб., что соответствует требованиям действовавшего на момент заключения договора потребительского займа законодательства.

Каких-либо возражений относительно представленного расчета, а также контррасчет ответчиком не представлено.

Суд учитывает, что ответчиком вопреки требованиям ст.ст.12, 56 ГПК РФ не представлено достоверных доказательств исполнения обязательств в большем объеме, чем указано истцом, и подтверждающих внесение заемщиком денежных средств, которые не были учтены займодавцем при расчете задолженности по договору потребительского займа, как и ее погашение в полном объеме.

При установленных обстоятельствах суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности, в связи с чем приходит к выводу, что требования истца о взыскании задолженности по договору потребительского займа подлежат удовлетворению в полном объеме.

Применительно к доводам ответчика о необоснованном завышении процентной ставки, суд принимает во внимание, что ответчик на свой риск вступил в договорные отношения с займодавцем, стороны сделки при установлении размера процентов разумно и объективно оценивали ситуацию, заключение договора займа совершалось по волеизъявлению обеих сторон, условия договора согласованы, сторона ответчика согласилась с размером платы за пользование заемными денежными средствами, приняла на себя риск исполнения обязательства по уплате процентов по указанной в договоре ставке. По представленным доказательствам суд не установил явно обременительный характер установленной соглашением сторон процентной ставки по договору, злоупотребление займодавцем правом либо заведомо недобросовестное осуществление им гражданских прав. Условия договора и представленный расчет соответствуют требованиям Федеральных законов «О потребительском кредите (займе)» и «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» как в части максимального размера процентов, так и части суммы исчисленных процентов в пределах допустимости их взыскания в размере, равном двух с половиной кратной сумме предоставленного потребительского займа.

С учетом изложенного, поскольку факт выдачи займа подтверждается материалами дела, и отсутствуют доказательства надлежащего исполнения ответчиком обязательств по возврату суммы займа и уплате начисленных процентов, суд принимает решение об удовлетворении исковых требований АО МФК «Центр Финансовой Поддержки» и полагает необходимым взыскать с [СКРЫТО] Т.А. в пользу АО МФК «Центр Финансовой Поддержки» сумму долга в размере 40 999,86 руб., остаток процентов за пользование займом в размере 82 994,14 руб.

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 3 679,88 руб., в связи с чем заявлено требование о взыскании с ответчика понесенных им судебных расходов.

Часть 1 статьи 88 ГПК РФ предусматривает, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования АО МФК «Центр Финансовой Поддержки» удовлетворены в полном объеме, понесенные истцом судебные расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск АО МФК «Центр Финансовой Поддержки» к [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО] о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить.

Взыскать с [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО] в пользу АО МФК «Центр Финансовой Поддержки» задолженность по договору потребительского займа №Z470234946105 от 22.05.2019 в размере 123 994 рубля 00 копеек, в том числе остаток основного долга - 40 999 рублей 86 копеек, проценты за пользование займом в размере 82 994 рубля 14 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 679 рублей 88 копеек.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Родинский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья И.В. Бауэр

Мотивированное решение изготовлено 26.06.2023.