Дело № 2-900/2020 ~ М-120/2020, первая инстанция

Дело № 2-900/2020

УИД: 22RS0013-01-2020-000120-19

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 июня 2020 года г. Бийск, Алтайский край

Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего: Матвеева А.В.,

при секретаре: Шеховцовой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к Воробьеву В.Н., Комисаровой Т.В. о взыскании задолженности по кредитным договорам в порядке наследования,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» (далее по тексту также истец, Банк) обратился в суд с указанным иском, в котором с учетом уточнения, просит взыскать с Воробьева В.Н., Комисаровой Т.В. в солидарном порядке в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № в размере 18006 руб. 78 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 720 руб. 28 коп.; взыскать с Воробьева В.Н., Комисаровой Т.В. в солидарном порядке в пользу ПАО «Восточный» задолженность по кредитному договору № в размере 69435 руб. 96 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2283 руб. 08 коп.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что 15.09.2017 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО4 (далее по тексту также Заемщик) заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 11000 руб. 00 коп. на срок – до востребования, а заемщик приняла обязательство возвратить полученные денежные средства (кредит) и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

28.12.2017 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО4 был заключен договор кредитования № согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 50000 руб. 00 коп. на срок – до востребования, а заемщик приняла обязательство возвратить полученные денежные средства (кредит) и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердила, что ею до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Однако, в нарушение положений ст.ст. 310, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту также ГК РФ), а также п. 3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов и обязательств, взятых на себя в Заявлении, Заемщик не исполняла свои обязательства, что подтверждается выписками по расчетному счету №, №.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО4 умерла.

Наследниками к имуществу умершей являются Воробьев В.Н., Комисарова Т.В.

До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена.

В связи с вышеизложенными обстоятельствами истец обратился в суд с настоящим иском.

Истец ПАО КБ «Восточный» о месте и времени судебного заседания извещен судом надлежащим образом, представитель истца в настоящее судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд находит возможным.

Ответчики Воробьев В.Н., Комисарова Т.В. в настоящее судебное заседание не явились, о месте и времени его проведения извещены судом надлежащим образом. В письменном отзыве на исковое заявление ответчики не согласились с требованием Банка о взыскании с наследников процентов по кредитам, полагают, что проценты по кредитам и неустойка не входят в состав наследственной массы как долги наследодателя. Общая задолженность ФИО4 по кредитным договорам, подлежащая взысканию с наследников, должна определяться на день ее смерти, не включая последующих начисленных банком процентов за пользование кредитом.

Кроме того, указывают на то, что со стороны Банка имеет место злоупотребление правом, поскольку Банк длительное время не предъявлял требование о погашении задолженности по кредитам к наследникам.

Привлеченный судом к участию в деле в качестве соответчика Воробьев А.В. в настоящее судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом.

Представитель третьего лиц ТО Управления Роспотребнадзора по АК в г. Бийске, Бийском, Зональном, Ельцовском, Красногорском, Солтонском районах в настоящее судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела третье лицо извещено судом надлежащим образом, каких-либо заявлений, ходатайств суду не представило.

Суд, с учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту также ГПК РФ), полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие в настоящем судебном заседании лиц, участвующих в деле, их представителей.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статей ст. 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу положений ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путём обмена документами, посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании материалов дела судом установлено, что 15.09.2017 ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») и ФИО4 заключили договор кредитования № №, в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства Заемщику, а заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с индивидуальными условиями кредитования сумма кредитования составляет 11000 руб., на срок – до востребования, ставка за проведение безналичных операции – 29,90% годовых, ставка за проведение наличных операций – 73,90% годовых, льготный период кредитования – 56 дней. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального ежемесячного платежа (далее по тексту также МЕП) на текущий банковский счет (далее по тексту также ТБС) Заемщика. Заемщик обязан вносить денежные средства на ТБС в сумме не менее суммы МЕП в течение Платежного периода в целях погашения задолженности. Банк направляет Заемщику SMS-уведомление о размере МЕП и сроках его внесения. Платежный период – 25 дней (п. 6 Договора кредитования).

28.12.2017 ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО4 заключили договор кредитования №, в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства Заемщику, а Заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с индивидуальными условиями кредитования, сумма кредитования составляет 50000 руб. 00 коп., на срок – до востребования, ставка за проведение безналичных операции – 22,70% годовых, ставка за проведение наличных операций – 39,00% годовых.

Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МЕП на ТБС Заемщика. На дату платежа Заемщик обязан поддерживать на ТБС остаток денежных средств в сумме не менее суммы МЕП. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Продолжительность льготного периода – 4 мес. Банк направляет Заемщику SMS-уведомление о размере МЕП и датах платежа (п. 6 Договора кредитования).

Неотъемлемой частью договора кредитования явились анкета заявителя на получение кредита, заявление о заключении договора кредитования, Общие условия кредитования счета, Правила выпуска и обслуживания банковских карт, Тарифы Банка.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договорам, предоставив Заемщику кредиты, что подтверждается выписками по счетам и не оспаривалось ответчиками.

В силу положений ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пп. 1, 4).

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает возможности оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для Заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

В соответствии п.п. 4.1.9 Общих условий в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более 60 календарных дней в течение 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Заемщик ФИО4 умерла.

После ее смерти платежи в счет исполнения обязательств по кредитам не производились, в связи с чем, образовалась задолженность.

В силу требований п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Таким образом, в случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве, поскольку исполнение данного обязательства не связано неразрывно с личностью должника.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

На основании ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В соответствии с п. 1 ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Согласно ст. 1175 ГК РФ имущественные права и обязанности входят в состав наследства. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, причем каждый из них отвечает в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, то есть в данном случае, наследник становится должником перед кредитором. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

В связи с этим, обязательства, основанные на гражданско-правовых договорах, в том числе и долги по договору займа, кредитному договору, в случае смерти заемщика не прекращаются, а переходят к его наследникам, принявшим наследство в размере принятого наследства.

Из материалов наследственного дела № 82/2019, заведенного нотариусом Бисйского нотариального круга Абашевой Р.М., судом установлено, что после смерти ФИО4 с заявлениями о принятии наследства обратились ее супруг Воробьев В.Н. и дочь Комисарова Т.В.

Воробьева С.В. (дочь наследодателя) обратилась нотариусу с заявлением об отказе от наследства в пользу Комисаровой Т.В.

Наследство состоит из принадлежавшей наследодателю на праве общей совместно собственности с супругом квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью объекта 1.536.576 руб.63 коп.

17.07.2019 наследнику Воробьеву В.Н. нотариусом Бийского нотариального округа Абашевой Р.М. выдано свидетельство о праве собственности на долю в общем совместном имуществу супругов, выдаваемое пережившему супругу, согласно которому ? доля в праве общей долевой собственности на квартиру <адрес> входит в состав наследства, открывшегося после смерти ФИО4

Пунктом 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» установлено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия, считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Согласно пункту п. 49 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, от возникших в связи с этим обязанностей (например, выплаты долгов наследодателя).

Таким образом, ответчики Воробьев В.Н., Комисарова Т.В. в пределах установленного законом срока приняли наследство, открывшееся после смерти наследодателя ФИО4, обратившись к нотариусу с заявлениями о принятии наследства.

В связи с неисполнением обязательств по возврату долга и уплате процентов за пользование кредитами нарушаются права истца на своевременное получение денежных средств, предусмотренных кредитными договорами.

Как усматривается из представленного истцом расчета, по кредитному договору № от 15.09.2017, задолженность по состоянию на 11.11.2019 составляет 18006 руб. 78 коп., в том числе: задолженность по основному долгу - 10992 руб.02 коп., задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом - 7014 руб. 76 коп.

Согласно представленному истцом расчету, по кредитному договору № от 28.12.2017, задолженность по состоянию на 11.11.2019 составляет 69435 руб. 96 коп., в том числе: задолженность по основному долгу - 48988 руб.36 коп., задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом - 20447руб. 60 коп.

Судом проверены расчеты задолженности по договорам кредитования, представленные истцом, признаны судом верным, исходя из того, что данные расчеты произведены в соответствии с условиями кредитных договоров, а также документами, являющимися неотъемлемой их частью, с учетом уплаченных Заемщиком сумм во исполнение обязательств перед Банком.

Доводы ответчиков о том, что задолженность по процентам за пользование кредитами, начисленная после открытия наследства, и неустойка не входят в состав наследства, открывшегося после смерти ФИО4, судом отклоняются в связи с нижеследующим.

Пунктами 58-61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ). Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Поскольку установлено, что ответчики являются наследниками к имуществу ФИО4, то к ним перешла обязанность по исполнению неисполненных ФИО4 заемных обязательств по кредитным договорам, заключенным с истцом, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При определении стоимости перешедшего наследственного имущества, суд учитывает то обстоятельство, что в соответствии с пунктом 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Достаточность стоимости наследственного имущества для покрытия долгов наследодателя не оспаривалась, исходя из конкретных размеров долга, выглядит очевидной.

Таким образом, в настоящем судебном заседании установлено, что стоимость наследственного имущества, перешедшего в собственность ответчиков по настоящему делу после смерти наследодателя ФИО4, значительно превышает размер перешедших к наследникам долговых обязательств по кредитным договорам, предъявленных истцом в суд ко взысканию с ответчиков.

Согласно ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Учитывая то обстоятельство, что установлено наследственное имущество и принявшие его наследники, в силу положений закона несущие солидарную ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, то обязательство должника по кредитным договорам не прекратилось, наследники должника Воробьев В.Н. и Комисарова Т.В. становятся солидарными должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Следовательно, взыскание задолженности по кредитным договорам в пределах стоимости наследственного имущества возможно в солидарном порядке с наследников Воробьева В.Н. и Комисаровой Т.В.

Доводы ответчиков о том, что длительное не обращение Банка в суд является злоупотреблением правом со стороны истца, что повлекло за собой увеличение суммы задолженности, не могут быть принято судом во внимание, поскольку обращение в суд за защитой своих прав является правом, а не обязанностью кредитной организации.

Как разъяснено в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Согласно п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

По смыслу п. 5 ст. 10 ГК РФ, злоупотребление правом не предполагается, а подлежит доказыванию в каждом конкретном случае.

Доказательств того, что наследники заемщика своевременно сообщили кредитору о смерти наследодателя, принимали какие-либо меры к исполнению обязательств по кредитному договору в установленные им сроки, не представлено.

Напротив, зная о наличии задолженности наследодателя ФИО4 перед Банком, ответчики своевременно мер по ее погашению не предпринимали.

Реализация Банком права на судебную защиту не может расцениваться в качестве злоупотребления правом при отсутствии иных доказательств, подтверждающих такое злоупотребление.

Предусмотренных законом оснований для признания незаконно начисленной по кредиту задолженности и ее снижения не имеется.

При установленных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что исковые требования истца о взыскании долга по кредитам умершего Заемщика предъявлены в суд истцом обоснованно, в связи с чем, исковые требования ПАО КБ «Восточный» подлежат удовлетворению судом в полном объеме в сумме 18006 руб. 78 коп. по кредитному договору № от 15.09.2017, и в сумме 69435 руб. 96 коп. по кредитному договору № от 28.12.2017, как не превышающей стоимости наследственного имущества, перешедшего в порядке наследования.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

На основании положений ст.ст. 88, 94 ГПК РФ к судебным расходам относятся уплаченная государственная пошлина, расходы на оплату услуг представителя, суммы подлежащие выплате специалистам, экспертам, другие, признанные судом необходимые расходы.

Истцом при подаче иска понесены судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 720 руб. 28 коп. исходя из цены иска в 18006 руб. 78 коп. по кредитному договору № от 15.09.2017, и по уплате государственной пошлины в размере 2283 руб. 08 коп., исходя из цены иска в 69435 руб. 96 коп. по кредитному договору № от 28.12.2017.

С учетом полного удовлетворения судом исковых требований истца, с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в указанном размере - 720 руб. 28 коп. и 2283 руб. 08 коп., соответственно.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный» к Воробьеву В.Н., Комисаровой Т.В. удовлетворить.

Взыскать с Воробьева В.Н., Комисаровой Т.В. в солидарном порядке в пользу Публичного акционерного общества «Восточный» задолженность по кредитному договору № от 15.09.2017 в размере 18006 руб. 78 коп. в порядке наследования, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 720 руб. 28 коп., а всего взыскать 18727 руб. 06 коп.

Взыскать с Воробьева В.Н., Комисаровой Т.В. в солидарном порядке в пользу Публичного акционерного общества «Восточный» задолженность по кредитному договору № от 28.12.2017 в размере 69435 руб. 96 коп. в порядке наследования, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2283 руб. 08 коп., а всего взыскать 71719 руб. 04 коп.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Председательствующий: Матвеев А.В.