Дело № 33-7373/2021, апелляция

Судья Пойлова О.С. Дело № 33-7373/2021 (№2-2628/2021)

УИД 22RS0065-02-2021-002714-20

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

6 октября 2021 года г. Барнаул

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:

председательствующего Диденко О.В.,

судей Ромашовой Т.А., Сухаревой С.А.,

при секретаре Пахомовой Н.О.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску [СКРЫТО] Наталии Владимировны к обществу с ограниченной ответственностью «СК «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителя

по апелляционной жалобе истца [СКРЫТО] Наталии Владимировны на решение Индустриального районного суда г. Барнаула Алтайского края от 21 июня 2021 года.

Заслушав доклад судьи Сухаревой С.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

[СКРЫТО] Н.В. обратилась в суд с иском к ООО «СК «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что 04.08.2018 между [СКРЫТО] Н.В. и ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» заключен кредитный договор на сумму 704 164 рубля 21 копейку сроком на 60 месяцев под 23,1 % годовых.

В тот же день между истцом и ООО СК «РГС-Жизнь» подписан договор страхования сроком на 5 лет с ежегодным взносом в размере 25 000 рублей. ООО СК «РГС-Жизнь» переименовано ООО «СК «Капитал Лайф Страхование Жизни».

В соответствии с условиями страхования, в случае расторжения договора страхования досрочно по инициативе страхователя страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму, рассчитанную в пределах страхового резерва, действующего на момент расторжения договора страхования. При этом, ни в страховом полисе, ни в условиях страхования не указан порядок формирования страхового резерва, не содержится методики и порядка расчета выкупной суммы, факторы, влияющие на данный расчет. Кроме того, истцу не предоставлена таблица выкупных сумм.

С учетом изложенного полагает, что истцу не была предоставлена достаточная и достоверная информация относительно условий страхования и последствий расторжения договора страхования.

Направленное истцом в адрес ответчика требование о расторжении договора страхования и возврате оплаченной суммы страхового взноса оставлено без удовлетворения. Финансовым уполномоченным заявление [СКРЫТО] Н.В. о взыскании суммы страховой премии при досрочном расторжении договора страхования оставлено без удовлетворения.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просила признать недействительным страховой полис от 04.08.2018 в части установления выкупной суммы в течение первых двух лет страхования равной нулю; взыскать с ответчика сумму страхового взноса в размере 25 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф.

Решением Индустриального районного суда г. Барнаула Алтайского края от 21 июня 2021 года (с учетом определения суда от 05 августа 2021 года об исправлении описки) исковые требования [СКРЫТО] Н.В. оставлены без удовлетворения.

В апелляционной жалобе истец просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований.

В обоснование апелляционной жалобы указано, что в соответствии с полисными условиями договора страхования, договор может быть досрочно расторгнут по инициативе страхователя. В таком случае страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму, рассчитанную страховщиком в пределах страхового резерва, действующего на момент расторжения договора страхования. Однако, ни в страховом полисе, ни в полисных условиях страхования не указан порядок формирования резервного фонда, а также порядок расчета выкупной суммы и факторы, влияющие на данный расчет.

Таким образом, истцу не была предоставлена достаточная и достоверная информация относительно условий страхования, а именно: последствий расторжения договора страхования.

Судом первой инстанции при рассмотрении дела не применены подлежащие применению ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», Положения Центрального Банка Российской Федерации «О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни», утвержденных Банком России 16 ноября 2016 года №557-П.

Согласно п.7 договора, при расторжении договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма. Размер выкупной суммы, рассчитанный страховщиком в пределах сформированного страхового резерва, действующий на момент расторжения договора страхования, указывается в полисе. В соответствии с «Таблицей выкупных сумм» размер выкупной суммы первые два года равен нулю. Данное условие страхового полиса является недействительным, как не соответствующим п. 7 ст. 10 Закона «Об организации страхового дела».

Согласно Положению Центрального Банка Российской Федерации «О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни» в программе страховании указываются, в частности, порядок расчета и выплаты выкупной суммы при досрочном прекращении договора страхования, изменение условий страхования, влияющих на расчет страховых резервов. При этом, ни один из выданных истцу документов не содержит сведений о порядке формирования страхового резерва и методику расчета выкупной суммы.

Условия, содержащееся в правилах страхования, согласно которому при отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 дней с даты заключения договора страхования, возврат страховой премии или ее части не производится, не соответствуют ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

По истечении срока в 14 календарных дней, установленного Указанием Центрального Банка Российской Федерации, истец теряет право на возврат полной стоимости услуги страхования, но данное указание само по себе не отменяет действия в отношении потребителя ни Гражданского кодекса Российской Федерации, ни Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», следовательно, у истца остается право на возврат неиспользованной части стоимости услуги и за пределами срока «периода охлаждения».

Ответчик, не предоставив клиенту полную информацию об условиях страхования, нарушил его право как потребителя на получение достаточной информации.

Поскольку истец при заключении договора не обладал полной и достаточной информацией, позволяющей оценить последствия совершения тех или иных юридически значимых действий, касающихся исполнении и прекращения договора, соответственно, на основании ч. 1 ст. 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» вправе потребовать от страховщика возврата уплаченной суммы.

Пакет документов по страхованию не содержит доказательств того, что истцу были вручены, как того требуют п.п.1,2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, правила и положения о порядке формирования страхового резерва и соответственно расчета выкупной суммы.

Лица, участвующие в деле, в заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте слушания дела извещены своевременно и надлежащим образом. Информация о времени и месте рассмотрения дела публично размещена на официальном сайте Алтайского краевого суда в сети интернет. Об уважительных причинах своей неявки не сообщили, об отложении разбирательства по делу не просили. Принимая во внимание положения ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия определила о рассмотрении дела при данной явке.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив указанные доводы, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда.

В силу с п. 1 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Согласно п. п. 1 и 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом условии договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно положений ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.п.1,2).

К правоотношениям между истцом как потребителем, использующим банковскую и страховую услугу для личных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, и ответчиками, оказывающими эти услуги, применяются положения Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», в части, не урегулированной специальным законом.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом первой инстанции установлено и из материалов дела следует, что 04 августа 2018 года между [СКРЫТО] Н.В. и ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» заключен кредитный договор № 3481/0465265, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 704 164 рубля 21 копейка сроком на 60 месяцев с взиманием 23,1% годовых.

04 августа 2018 года на основании заявления [СКРЫТО] Н.В. с ООО «Страховая компания «РГС-Жизнь» (в настоящее время ООО «СК «Капитал Лайф Страхование Жизни») заключен договор добровольного страхования жизни, здоровья и трудоспособности по Программе «Защита будущего» для клиентов Азиатско-Тихоокеанский Банк (ПАО) ***.

Договор страхования заключен в соответствии с Общими правилами
страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1, утвержденными Приказом ООО «СК «РГС-Жизнь» от 11.04.2018 № 350пж (далее – Правила страхования), а также на основании Программы страхования «Защита
будущего» для клиентов Азиатско-Тихоокеанский Банк (ПАО) (далее -Программа страхования).

Страховыми рисками по договору страхования являются «Дожитие
застрахованного», «Смерть Застрахованного», «Смерть Застрахованного в результате несчастного случая», «Смерть Застрахованного в результате дорожно-транспортного происшествия», «Смерть Застрахованного в
результате катастрофы на воздушном транспорте», «Первичное диагностирование у Застрахованного СОЗ», «Установление Застрахованному 1 группы инвалидности в результате несчастного случая», «Смерть Застрахованного».

Срок действия договора страхования определен с 00 часов 00 минут 05.08.2018 до 24 часов 00 минут 04.08.2023.

Условиями договора страхования установлено, что страховая премия в размере 25 000 рулей оплачивается заявителем ежегодно в срок до 5 августа каждого полисного года в течение периода уплаты взносов.

04.08.2018 истец произвела оплату страховой премии за первый год страхования в размере 25 000 рублей.

По условиям договора страхования, указанным в разделе 7 заявления, договор страхования может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя, в том числе, если договор страхования со сроком страхования пять лет действовал не менее двух лет и был оплачен страховыми взносами более, чем за два года, то по договору выплачивается выкупная сумма в определенном проценте от суммы, подлежащих уплате страховых взносов. Выкупная сумма подлежит выплате в размере, указанном в прилагающейся к Программе страхования «Таблице гарантированных выкупных цен» в зависимости от срока действия договора страхования в дату расторжения. Размер выкупной цены увеличивается на величину начисленного дополнительного дохода по этому договору страхования, сообщенную страховщиком на дату расторжения.

Если страхователь отказался от договора страхования и уведомил об этом страховщика в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, путем направления страховщику письменного заявления с указанием в нем банковских реквизитов для перечисления страховой премии и приложением копии паспорта страхователя и оригинала или копии договора страхования (полиса), уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщику страхователю в полном объеме, а договор страхования считается прекратившим свое действие с даты его заключения.

По условиям страхования, во всем остальном, что не оговорено в заявлении, применяются условия Программы страхования.

Программой страхования «Защита будущего» установлено, что договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут с даты, следующей за датой его заключения при условии оплаты первого страхового взноса в день заключения договора страхования и поступления страхового взноса страховщику не позднее двух дней с даты заключения договора страхования.

Договором страхования предусмотрен льготный период для уплаты страховых взносов – 62 дня для уплаты очередного страхового взноса. Льготный период начинается с даты, установленной в договоре страхования как даты уплаты очередного страхового взноса. В течение льготного периода страховщик несет ответственность по договору страхования в полном объеме, при этом, страховщик при определении размера страховой выплаты удерживает сумму просроченный страховых взносов.

Договор страхования может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя, в том числе, если договор страхования со сроком страхования пять лет действовал не менее двух лет и был оплачен страховыми взносами более, чем за два года, то по договору выплачивается выкупная сумма в определенном проценте от суммы, подлежащих уплате страховых взносов. Выкупная сумма подлежит выплате в размере, указанном в прилагающейся к Программе страхования «Таблице гарантированных выкупных цен» в зависимости от срока действия договора страхования в дату расторжения.

В рамках настоящей Программы страхования страхователь и страховщик соглашаются и признают, что неуплата, или уплата в меньшем размере страхователем страхового взноса по вступившему в силу договору страхования в предусмотренные договором страхования сроки или размере с учетом льготного периода для уплаты очередных страховых взносов – 62 дня, безусловно, является выражением воли (волеизъявлением) страхователя на односторонний отказ от договора страхования (прекращение договора страхования) с 00 часов 00 минут даты, указанной как дата уплаты очередного страхового взноса, который не был уплачен.

При отказе страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде события, имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченный страхователем страховой взнос подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, а договор страхования признается несостоявшимся (недействительным).

Действие договора страхования прекращается в том числе, в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленные договором сроки и размере.

По сообщению ООО «СК «Капитал Лайф Страхование Жизни» связи с неуплатой очередного взноса, договор страхования прекратил свое действие с 06.08.2019.

Согласно таблице гарантированных выкупных сумм, являющейся приложением к Программе страхования «Защита будущего», на дату расторжения договора 05.08.2019 выкупная сумма составила – 0%.

28.12.2020 представитель [СКРЫТО] Н.В. – Цыганкова А.А. обращалась в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с заявлением, в котором просила расторгнуть договор страхования, а также произвести возврат суммы страховой премии в размере 25 000 рублей.

В письме от 14.01.2021 ООО «Капитал Лайф Страхование» отказало в удовлетворении заявленных требований, указав, что договор страхования заключен правомерно, основания для признания его недействительным и возврата оплаченных денежных средств у страховщика отсутствуют, и кроме того, 06.08.2019 договор расторгнут по истечении льготного периода (62 дня) в связи с неоплатой очередного взноса 05.08.2019.

20.01.2021 представитель заявителя вновь обратилась в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченной суммы страховой премии при заключении договора в размере 25 000 рублей.

25.01.2021 ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» письмо *** уведомило заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

20.02.2021 [СКРЫТО] Н.В. обратилась к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций о взыскании суммы страховой премии.

Решением Финансового уполномоченного по права потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Писаревского Е.Л. от 10.03.2021 в удовлетворении требования [СКРЫТО] Н.В. к ООО «СК «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании суммы страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.

Разрешая спор, суд первой инстанции исходил из того, что заключенный между истцом и ответчиком договор страхования закону не противоречит, условия договора сторонами согласованы, договор сторонами подписан, доказательств недействительности условий не представлено, в связи с чем пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о признании недействительным страхового полиса в части установления выкупной суммы в течение первых двух лет страхования равной нулю. Кроме того, в качестве самостоятельного основания для отказа в удовлетворении данного требования судом указано на пропуск срока исковой давности.

Отказывая в удовлетворении требований о взыскании суммы страхового взноса, суд исходил из того, что в установленные договором сроки истец своим правом отказаться от исполнения договора страхования не воспользовалась, обратилась за расторжением договора страхования за истекший период, когда действие договора прекратилось.

Поскольку в удовлетворении названных исковых требований отказано, судом оставлены без удовлетворения и требования о взыскании морального вреда и штрафа.

У судебной коллегии не имеется оснований не согласиться с указанными выводами суда, поскольку они основаны на верно установленных обстоятельствах по делу и правильном применении норм материального права.

В жалобе ответчик указывает, что ей не была предоставлена достаточная и достоверная информация относительно условий страхования, а именно последствий расторжения договора страхования, так как ни в страховом полисе, ни в полисных условиях страхования не указан порядок формирования резервного фонда, а также порядок расчета выкупной суммы и факторы, влияющие на данный расчет.

Вместе с тем, в заявлении о страховании жизни, здоровья и трудоспособности *** от 04.08.2018 по программе «Защита будущего для клиентов «Азиатско-Тихоокеанский Банк (ПАО)» указано, что страхователь [СКРЫТО] Н.В. условия договора страхования и программу страхования прочитала, они ей понятны, с ними согласна и уплатой своего первого взноса страхователь подтверждает свое намерение заключить договор страхования на указанных условиях.

Своей подписью в заявлении истец подтвердила, что полис страхования, Программу страхования «Защита Будущего», включающая «Перечень смертельно опасных заболеваний» и «Таблицу» гарантированных выкупных цен» получила, с условиями программы «Защита будущего» для клиентов «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) ознакомлена и согласна.

В заявлении указано, что по условиям страхования во всем остальном, что не оговорено в заявлении, применяются условия Программы страхования.

В приложении к Программе страхования «Защита будущего» приведена таблица гарантированных выкупных сумм, в соответствии с которой гарантированный размер выкупной суммы (в проценте от уплаченных страховых взносов) по договору страхования со сроком страхования 5 лет за первые два года составляет 0%.

В разъяснениях к таблице указано, что таблица содержит проценты от уплаченных страховых взносов для определения выкупной суммы при условии своевременной уплаты страхователем страховых взносов. Уточнение размера выкупной суммы производится страховщиком на дату расторжения с учетом фактически оплаченного взносами периода и начисленного дополнительного инвестиционного дохода, предусмотренного договором.

Как указано выше, в заявлении и в Программе страхования разъяснены последствия досрочного расторжения договора.

Подписав заявление, истец согласилась на заключение договора страхования на указанных в нем условиях, в том числе со всеми условиями программы страхования и последствиями досрочного расторжения договора страхования по инициативе страхователя, в частности с размером выкупной цены. Кроме того, истец внесла страховую премию на условиях страхования, то есть совершила действия, направленные на исполнение условий, вытекающих из договора.

Вопреки доводам жалобы, оснований полагать, что ответчиком до истца не в полном объеме доведена информация по условиям страхования, у судебной коллегии не имеется. Доказательств обратному истцом не представлено.

Кроме того, в соответствии с п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

При этом, из материалов дела не следует, что истец обращалась к страховщику до или после заключения договора страхования по возникающим у нее вопросам по условиям страхования и получила в этом отказ.

Судебная коллегия также обращает внимание на то, что обязанность страховщиков формирования страховых резервов предусмотрена Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», являющегося доступным для ознакомления потребителями услуги страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 26 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» формирование страховых резервов осуществляется страховщиками в соответствии с правилами формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора и включают в себя, в том числе, методы расчета страховых резервов или подходы, их определяющие.

Положением Банка России от 16.11.2016 N 557-П утверждены Правила формирования страховых резервов по страхованию жизни.

Подписью истца подтверждено ознакомление и согласие с условиями программы страхования, в связи с чем принцип расчета выкупной суммы был известен истцу. Подписью истца в договоре страхования подтверждено и согласие с условием программы об обязанности страховщика ознакомить лишь с программой страхования и о других обязанностях страховщика, среди которых отсутствует обязанность ознакомления с порядком формирования страхового резерва.

При изложенных обстоятельствах, отсутствуют основания для вывода о том, что истцу не предоставлялась полная и достоверная информация об услуге страхования, обеспечивавшая ей возможность правильного выбора.

В связи с изложенным, вопреки ссылкам истца в жалобе, у ответчика нет обязанности вручать страхователю правила и положения о порядке формирования страхового резерва и соответственно расчета выкупной суммы.

Подлежат отклонению и доводы жалобы о недействительности условий договора о том, что размер выкупной суммы первые два года равен нулю.

В силу п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно п. 7 ст. 10 Закона «Об организации страхового дела» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Установление выкупной суммы в течение первых двух лет страхования равной нулю, не противоречит положениям указанной статьи и по доводам жалобы основанием для признания такого условия недействительным, не является.

Судебная коллегия также учитывает, что договор страхования был заключен истцом в добровольном порядке, при этом истец, действуя по своему усмотрению, обратилась к ответчику с заявлением о страховании жизни, добровольно приняла решение о выборе рисков страхования, размере страховой суммы, на основании обращения истца между сторонами договора было достигнуто соглашение по всем условиям страхования, с указанными условиями истец согласилась. Оснований полагать, что оспариваемые условия страхования ущемляют права истца, у судебной коллегии не имеется.

В жалобе истец указывает, что по истечении срока в 14 календарных дней, установленного Указанием Центрального Банка Российской Федерации, она имеет право на возврат неиспользованной части стоимости услуги.

Согласно п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала.

В силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Договором страхования, заключенным с истцом, в соответствии с Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» предусмотрено условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

При этом истец таким правом не воспользовалась и не отказалась от договора добровольного страхования в течение указанного срока.

Учитывая, что договор страхования действовал менее двух лет и был оплачен страховым взносом только за один год, на момент рассмотрения дела договор расторгнут, выплата выкупной суммы в первые два года действия договора условиями страхования не предусмотрена, поэтому позиция истца, указанная в жалобе, не может быть признана обоснованной.

Доводы истца об обратном основаны на неправильном понимании норм материального права и не могут служить основанием для отмены постановленного по делу решения суда.

Поскольку установлено, что ответчиком до истца доведена полная информация об условиях страхования, в связи с чем, вопреки доводам жалобы, истец не вправе требовать от страховщика возврата уплаченной суммы в соответствии со ст. 12 Закона «О защите прав потребителей».

Каких-либо иных доводов, ставящих под сомнение законность и обоснованность постановленного по делу решения, апелляционная жалоба не содержит.

При изложенных обстоятельствах, оснований для отмены решения по доводам апелляционной жалобы не установлено, в связи с чем, апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст.ст. 328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Индустриального районного суда г. Барнаула Алтайского края от 21 июня 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца [СКРЫТО] Наталии Владимировны - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: