Дело № 33-1828/2022, апелляция

Судья Савищева А.В. Дело № 33-1828/2022 (2-3054/2021)

УИД 22RS0067-01-2021-004634-24

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

16 марта 2022 года г. Барнаул

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:

председательствующего Белодеденко И.Г.

судей Алешко О.Б., Амана А.Я.,

при секретаре Макушкиной Е.Д.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца ООО «Капитал Сибирь Финанс» на решение Октябрьского районного суда г.Барнаула от 23 ноября 2021 года по делу

по иску общества с ограниченной ответственностью «Капитал Сибирь Финанс» к [СКРЫТО] Лидии Николаевне о взыскании задолженности по договору займа.

Заслушав доклад судьи Белодеденко И.Г., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ООО «Капитал Сибирь Финанс» обратилось в суд с иском к [СКРЫТО] Л.Н. о взыскании задолженности по договору займа.

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГ между ООО МКК «Капитал Сибирь Финанс» (правопредшественник истца до ДД.ММ.ГГ) и [СКРЫТО] Л.Н. заключен договор микрозайма №*** в соответствии с которым ответчику предоставлен займ в размере 14000 руб. сроком до ДД.ММ.ГГ, а ответчик обязалась производить возврат суммы займа и оплатить начисленные проценты в размере 766,135% годовых в срок до ДД.ММ.ГГ.

Согласно п. 12 договора, в случае нарушения срока возврата суммы займа и начисленных процентов на ответчика возлагается обязанность уплатить неустойку в размере 20% годовых от непогашенной суммы займа, а со дня прекращения начисления процентов на просрочку – в размере 0,1% от непогашенной суммы займа.

В установленный договором срок ответчик не располагала суммой, необходимой для погашения займа; по соглашению сторон срок возврата займа продлен до ДД.ММ.ГГ, при этом должником уплачены проценты за пользование займом за истекший период пользования.

В установленный договором срок, в редакции дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГ, сумма займа и проценты за пользование займом ответчиком не уплачены.

По заявлению истца, ДД.ММ.ГГ мировым судьей судебного участка №3 Октябрьского района города Барнаула вынесен судебный приказ о взыскании с [СКРЫТО] Л.Н. задолженности по договору микрозайма от ДД.ММ.ГГ, который определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГ отменен в связи с поступившими возражениями должника.

Истец просил взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору микрозайма от ДД.ММ.ГГ №<данные изъяты> по состоянию на ДД.ММ.ГГ в размере 55978,12 руб., из которых 14000 руб. – основной долг, 5289,48 руб. – проценты, начисленные за период пользования суммой займа, 24 662,26 руб. – просроченные проценты, 12 026,38 руб.– пени.

Решением Октябрьского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГ исковые требования удовлетворены частично.

С [СКРЫТО] Л. Н. в пользу ООО «Капитал Сибирь Финанс» взыскана задолженность по договору микрозайма от ДД.ММ.ГГ №*** в размер 28821 руб. 73 коп., в том числе 14000 руб. – основной долг, 13821 руб. 73 коп. – проценты, 1000 руб. – неустойка.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.

С [СКРЫТО] Л. Н. в пользу ООО «Капитал Сибирь Финанс» взысканы расходы по уплате государственной пошлины в сумме 958,46 руб.

В апелляционной жалобе истец ООО «Капитал Сибирь Финанс» просит решение районного суда отменить и принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В обоснование доводов жалобы истец указал, что суд не принял во внимание договорные условия, касающиеся процентной ставки и порядка платежей. Суд пришел к выводу, что процентная ставка в размере 766,135% противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, а также о том, что договор был заключен на срок от 31 дня до 60 дней. Договор между истцом и [СКРЫТО] Л.Н. был заключен с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ сроком на 29 дней, а по соглашению сторон срок возврата займа продлялся с внесением частичных платежей. Истец считает, что снижение судом процентов, установленных договором не обоснован и неуместен в части рассмотрения данного конкретного спора о взыскании задолженности по договору микрозайма, заключенному в письменной форме и подписанному собственноручной подписью ответчика. Между истцом и ответчиком размер процентов и порядок их начисления определен в договоре. Форма договора соответствует действующему в тот момент законодательству РФ. На дату заключения договора (IV квартал 2018) согласно опубликованному на официальном сайте Банка России показателям среднерыночных и предельных значений полной стоимости потребительских кредитов, применительно к микрофинансовым организациям установлено, что к потребительским микрозаймам без обеспечения сроком до 1 месяца, при сумме займа до 30000 руб. применяется средняя ПСК - 631,337%, предельная - 841,783%. Установленная в договоре процентная ставка в размере 766,135% годовых не превышает предельной ставки. К договору № *** от ДД.ММ.ГГ заключенному сроком на 29 дней не могут применяться предельные значения полной стоимости кредита (займа) рассчитанное Банком России для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму 30000 руб., включительно заключенных сроком от 31 до 60 дней. Расчет задолженности соответствует закону, размер взыскания заявлен в пределах ограничений, установленных от размера суммы займа в соответствии с п.9 ч.1 ст. 12 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в связи с чем, на основании ст.ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия полагает возможным рассмотреть апелляционную жалобу при данной явке.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии с частью 1 статьи 3271 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Согласно пункту 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГ *** «О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции», в соответствии с частями 1, 2 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность судебного постановления суда первой инстанции только в обжалуемой части, исходя из доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно них.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГ между ООО МК «Капитал Сибирь Финанс» и [СКРЫТО] Л.Н. заключен договор микрозайма №*** по условиям которого ответчику предоставлен займ в размере 14000 руб.

Пунктом 4 Индивидуальных условий договора микрозайма определена процентная ставка за пользование займом в размере 766,135 % годовых.

Пунктом 4.4 Индивидуальных условий потребительского кредита (займа) предусмотрено, что займодавец начисляет заемщику проценты, установленные п. 4.2 настоящих условий договора, в течение срока пользования суммой займа, но не более трехкратного размера суммы займа.

На основании п. 6 Индивидуальных условий оплата суммы займа и начисленных на нее процентов за период пользования суммой займа осуществляется единовременным платежом в срок возврата, установленный пунктом 2.2. условий, а именно ДД.ММ.ГГ в сумме займа 14000 руб. и процентов 8521 руб.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора, в случае нарушения срока, установленного п. 2.2. договора, возврата суммы займа и/или уплаты начисленных процентов, начисляются проценты, указанные в п. 4.2 договора, но не более двухкратного размера непогашенной суммы займа. В случае нарушения срока возврата суммы займа и/или уплаты начисленных на сумму займа процентов, в период начисления процентов в соответствии с п. 12.1 договора, начисляется пеня в размере 20% годовых от непогашенной суммы займа (основного долга). В случае нарушения срока возврата суммы займа и/или уплаты начисленных на сумму займа процентов начиная со дня прекращения начисления процентов на сумму займа в соответствии с п. 12.1 договора, начисляется пеня в размере 0,1% в день от непогашенной суммы займа.

Факт получения денежных средств заемщиком подтверждается расходным кассовым ордером *** от ДД.ММ.ГГ.

Дополнительным соглашением *** от ДД.ММ.ГГ сторонами изменен срок возврата на ДД.ММ.ГГ, при этом заемщиком [СКРЫТО] Л.Н. были оплачены проценты за пользования займом за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере 12048,26 руб.

В установленный договором срок, сумма займа [СКРЫТО] Л.Н. не возвращена.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п.7 ст. 807 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГ № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон о микрофинансовых организациях).

Пунктом 4 части 1 статьи 2 Закона о микрофинансовых организациях (в редакции, действовавшей на день заключения договора займа) предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный данным законом.

Согласно части 2 статьи 8 Закона о микрофинансовых организациях порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовых организациях, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

В соответствии с частью 2.1 статьи 3 Закона о микрофинансовых организациях, в редакции, действовавшей на момент заключения договора, микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В силу ч. 4 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных ст. 6 названного Федерального закона, платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

Согласно статье 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (ч. 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (ч. 9).

Частью 11 статьи 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Опубликование среднерыночных значений полной стоимости потребительского кредита (займа) в том числе по договорам, заключенным микрофинансовыми организациями с физическими лицами, производится на официальном сайте Банка России www.cbr.ru с ДД.ММ.ГГ (ч. 3 ст. 17 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в IV квартале 2018 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30000 руб. на срок до 30 дней включительно были установлены Банком России в размере 841,783%, при их среднерыночном значении 631,337%. Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в IV квартале 2018 года микрофинансовыми организациями на срок от 31 до 60 дней включительно составляло 400,924 %, при их среднерыночном значении 300,693%.

Принимая во внимание, что Дополнительным соглашением *** от ДД.ММ.ГГ сторонами был изменен срок возврата суммы займа с ДД.ММ.ГГ на ДД.ММ.ГГ, суд первой инстанции пришел к выводу, что подлежат применению предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в IV квартале 2018 года микрофинансовыми организациями на срок от 31 до 60 дней, установленные Банком России в размере 400,924% годовых

Разрешая спор, руководствуясь подлежащими применению вышеприведенными нормами законодательства и условиями договора, районный суд пришел к выводу о частичном удовлетворении иска путем взыскания задолженности по основному долгу в полном размере 14000 руб., неустойки в размере 1000 руб., процентов за период пользование займом в размере 13821,73 руб., исходя из ставки, не превышающей среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов), заключенных микрофинансовыми организациями с физическими лицами на срок от 31 до 60 дней.

Судебная коллегии соглашается с постановленным судом первой инстанции судебным актом, поскольку в нем правильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела.

Учитывая, что выводы суда основаны на законе и подтверждаются доказательствами, а доводы апелляционной жалобы являются несостоятельными, судебная коллегия не находит оснований для изменения или отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы.

Процессуальных нарушений, влекущих безусловную отмену решения, при рассмотрении дела судом первой инстанции допущено не было.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Октябрьского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу истца ООО «Капитал Сибирь Финанс» – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: