Дело № 2-3337/2019 ~ М-2486/2019, первая инстанция

Гр.дело № 2-3337/19

публиковать

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 декабря 2019 года г. Ижевск

Первомайский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Дергачевой Н.В.,

при секретаре Богдановой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего «Агентство по страхованию вкладов» к [СКРЫТО] А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с иском к ответчику [СКРЫТО] А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что 09.01.2014 между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Ответчиком был заключен Кредитный договор №940-37594738-810/14ф (далее - Кредитный договор). В соответствии с условиями Кредитного договора Истец предоставил Ответчику кредит в сумме 100 001 рублей 00 копеек сроком погашения до 20.03.2019, а Ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Согласно условиям Кредитного договора размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 36% годовых. В соответствии с условиями Кредитного договора в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения Ответчиком обязательств по Кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 2% за каждый день просрочки. Ответчик принятые на себя обязательства по Кредитному договору не исполняет, в связи с чем по состоянию на 26.06.2018 у него образовалась задолженность в размере 1 333 739 рублей 32 коп. Ответчику направлялось требование о погашении задолженности, однако требование не было исполнено. Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28.10.2015 по делу № А40-1549092015 ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признан банкротом, в отношении банка открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена ГК «Агентство по страхованию вкладов». На основании изложенного, истец просил взыскать с [СКРЫТО] А.С. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по кредитному договору в размере 188793 руб. 32 коп., в том числе: сумму основного долга в размере 69300 руб. 02 коп.; проценты за пользование кредитом в размере 90847 руб. 80 коп.; неустойки (штраф) за просрочку внесения платежей в общем размере 28646 руб. 02 коп. (с учетом самостоятельного снижения истцом размера неустоек до двойной ключевой ставки ЦБ РФ); а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 4975 руб. 88 коп.

В судебное заседание представитель истца АКБ « Пробизнесбанк » (ОАО) в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» не явился, о времени и месте проведения судебного заседания уведомлен надлежащим образом. Материалы дела содержат ходатайство представителя истца о рассмотрении дела в его отсутствие, на исковых требованиях настаивают в полном объеме.

Ответчик [СКРЫТО] А.С. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В предварительном судебном заседании представитель ответчика Родигина А.С., действующая по доверенности, исковые требования не признала, заявила о пропуске истцом срока исковой давности для обращения с иском к нему о взыскании задолженности по кредиту за период 21.06.2015 по 21.08.2016. Считает, что проценты на просроченный основной долг в размере 24 654, 32 руб. являются процентами за пользование чужими денежными средствами, начисляемыми в соответствии со ст. 395 ГК РФ, указанные проценты начислению не подлежат, поскольку заявлено требование о взыскании неустойки, что предусмотрено п. 42 постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав и проанализировав материалы настоящего гражданского дела, а также материалы гражданского дела №2-5390/18 по заявлению ОАО АКБ «Пробизнесбанк» о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредиту с [СКРЫТО] А.С., поступившего по запросу суда из судебного участка №3 Первомайского района г.Ижевска, суд установил следующие обстоятельства.

09.01.2014 [СКРЫТО] А.С. обратился в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» с заявлением на получение кредитной карты, на основании которого ему была выдана кредитная карта Mastercard virtual с лимитом 100001 рублей под 0,12% в день.

Как усматривается из текста заявления, ответчик был ознакомлен с Правилами предоставления и использования кредитных карт, Тарифами Банка, что подтверждается подписью в данном заявлении.

Истец акцептовал полученную от ответчика оферту путем предоставления клиенту кредитного лимита в размере 100001 рублей, а, следовательно, суд приходит к выводу, что между истцом и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредитной карты ОАО АКБ «Пробизнесбанк» 09.01.2014 №940-37594738-810/14ф (далее - Кредитный договор).

Обязательство по предоставлению [СКРЫТО] А.С. кредита исполнено истцом в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету №42301810400001403727 и ответчиком не оспаривается.

Согласно условиям п.6 кредитного договора заемщик обязан погашать платежи ежемесячно не позднее 20 числа каждого месяца. Количество, размер и периодичность платежей определены в графике платежей.

Обязательства ответчика перед истцом по возврату кредита и начисленных на него процентов за пользование кредитными средствами исполнялись ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по ссудному счету, а также расчетом исковых требований и по существу также не оспаривается ответчиком.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по возврату кредитной задолженности банком в адрес [СКРЫТО] А.С. заказной почтой направлено требование №22103 от 27.03.2018 о погашении задолженности по кредиту, причитающихся процентов и пени.

В связи с неисполнением указанного требования истец обратился к мировому судье судебного участка №3 Первомайского района г.Ижевска с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании кредитной задолженности. Вынесенный мировым судьей судебный приказ №2-5390/2018 от 31.10.2018 отменен на основании определения мирового судьи судебного участка №2 Первомайского района г.Ижевска от 11.06.2019 в связи с поступившими от должника заявлением об отмене судебного приказа, в связи с несогласием с суммой задолженности.

В соответствии с расчетом задолженности, представленным истцом, задолженность [СКРЫТО] А.С. по состоянию на 26.06.2018 по кредитному договору составляет 1 333 739 рублей 32 коп., в том числе: сумма основного долга в размере 69300 руб. 02 коп.; проценты за пользование кредитом в размере 90847 руб. 80 коп.; неустойки (штраф) за просрочку внесения платежей в общем размере 1173591 руб. 50 коп. С учетом самостоятельного снижения истцом размера неустоек до двойной ключевой ставки ЦБ РФ размер неустойки определен истцом 28646 руб. 02 коп. Таким образом, к взысканию предъявляется задолженность по кредиту в общем размере 188793 руб. 84 коп.

В соответствии с решением Арбитражного суда г.Москвы от 27.10.2015г. по делу №А40-154909/2015 АКБ "Пробизнесбанк" (ОАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".

Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, подтверждаются имеющимися в материалах дела доказательствами.

Исследовав представленные доказательства, суд находит требования истца частично обоснованными по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст. 819 Гражданского Кодекса РФ (здесь и далее - ГК РФ, в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ч. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Согласно ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При этом проценты выплачиваются до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ бремя доказывания возлагается на стороны, каждая сторона обязана представить суду доказательства в обоснование своих требований или возражений.

Ответчиком в ходе рассмотрения дела заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с настоящим иском. В связи с заявлением о пропуске истцом срока исковой давности судом дополнительно распределено бремя доказывания. Заявление ответчика о пропуске срока и определение о дополнительном распределении бремени доказывания в части срока исковой давности направлены истцу, вручены адресату. Каких либо дополнительных доказательств в данной части истец суду не представил.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

При исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ). Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Определяя начало течения срока исковой давности по заявленным исковым требованиям, необходимо исходить из того обстоятельства, когда истцу стало известно о нарушении заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

Из представленной в материалы дела выписки по счету, расчету задолженности, следует, что задолженность ответчика по кредитному договору образовалась 21 августа 2015 года, поскольку периодический платеж в счет погашения задолженности, подлежащий внесению 20 числа за август 2015 года внесен не был, последний платеж в счет погашения задолженности внесен за июль 2015 года.

Согласно п.17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству.

Судом установлено, что с заявление о выдаче судебного приказа направлено истцом путем почтового отправления 15.10.2018 мировому судье судебного участка №3 Первомайского района г.Ижевска.

Таким образом, по периодически платежам за август, сентябрь 2015 года срок исковой давности для обращения за судебной защитой истцом пропущен. Указанные периоды подлежат исключению из расчета задолженности.

С 15.10.2018 срок исковой давности прервался. После отмены судебного приказа определением от 11.06.2019 истец в течение 6 месяцев, а именно 02.09.2019 направил в суд настоящий иск путем почтового отправления. С учетом чего, за оставшиеся периоды, начиная с периодического платежа за октябрь 2015 года, срок исковой давности не пропущен.

Таким образом, в связи с пропуском срока исковой давности из суммы задолженности, подлежащей взысканию с ответчика, подлежат исключению суммы основного долга, процентов и неустоек, начисленные за август, сентябрь 2015г.

Расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом судом проверен, признан математически верным, соответствующим по применяемым ставкам и периодам начисления процентов условиям кредитного договора, а также требованиям ст. 20 ФЗ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» об очередности погашения требований по денежному обязательству.

Ответчик расчет истца в части размера основного долга не оспорил, свой расчет не представил, поэтому суд принимает за основу при вынесении решения о сумме основного долга расчет истца. Суду не представлено доказательств погашения ответчиком суммы задолженности основного долга по кредиту.

С учетом установленных судом обстоятельств о пропуске истцом срока исковой давности по взысканию платежей за август, сентябрь 2015 года (в размере 2744 руб. 28 коп.), с ответчика подлежит взысканию сумма основного долга в размере 66555 руб. 74 коп., исковые требования в данной части являются в целом обоснованными.

Также истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование кредитом в размере 90847 руб. 80 коп.

Согласно п.7 условий договора, ставка процента за пользование кредитными средствами при условии безналичного использования составляет 0,0614 % в день. В случае, если денежные средства с карты клиент снимает наличными или переводит на счет до востребования либо иной счет, открытый в банке, ставка процента составляет 0,12 процента в день. Из выписки по счету следует, что [СКРЫТО] А.С. снял наличные денежные средства с кредитной карты 09.01.2014 в полном объеме в сумме 100001 руб. Таким образом, истцом обоснованно применена процентная ставка 0,12 % в день.

Судом расчет истца в части взыскания процентов за пользование кредитом в размере 90847 руб. 80 коп. проверен, найден арифметически верным, ответчиком суду не представлено доказательств погашения суммы процентов за пользование кредитом, поэтому требование о взыскании процентов за пользование кредитом также по существу является законным и обоснованным.

С учетом установленных судом обстоятельств о пропуске истцом срока исковой давности по взысканию платежей за август, сентябрь 2015 года (в размере 5174 руб. 65 коп.), с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в размере 85673 руб. 15 коп.

Довод представителя ответчика о том, что проценты на просроченный основной долг являются процентами за пользование чужими денежными средствами, начисляемыми в соответствии со ст. 395 ГК РФ и не подлежат начислению, судом не принимается, как основанный на неправильном толковании положений ст.809 и ст.395 ГК РФ.

Также истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки (штрафных санкций) с учетом снижения до двойной ключевой ставки Банка России, в общем размере 28646 руб. 02 коп.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (пени) признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

Поскольку судом установлено, что ответчик допустил просрочку при внесении платежей в счет погашения задолженности по договору, при этом договором предусмотрено начисление неустойки на просроченные уплатой суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, то требование истца о взыскании неустойки в целом является законным и обоснованным.

В связи пропуском срока по периодическим платежам за август и сентябрь 2015 года из расчета неустойки подлежат исключению суммы, начисленные за указанный период (в размере 105 руб. 67 коп. по неустойке, начисленной на просроченные проценты и в размере 56 руб. 03 коп. по неустойке, начисленной на просроченный основной долг)

Также суд отмечает, что условие Договора о начислении неустойки в размере 2 % в день за каждый день просрочки противоречит п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которой, размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20 процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств само по себе.

Поэтому в данной части суд не может согласиться с расчетом неустойки.

Однако, суд отмечает, что истец, обращаясь в суд с настоящим иском, самостоятельно уменьшил размер договорной неустойки до двойной ключевой ставки Банка России, что составляет 28646 руб. 02 коп., и просит взыскать с ответчика в качестве неустойки именно эту сумму. С учетом исключения периодов за август и сентябрь 2015 года, размер неустойки, определенной с учетом снижения истцом по двойной ключевой ставке Банка России составит 28484 руб. 32 коп.

Вместе с тем, согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд, пользуясь правом, закрепленным ст.333 ГК РФ, учитывая размер задолженности, характер нарушения права истца, обстоятельства возникновения задолженности, отсутствие существенных негативных последствий для истца в связи с просрочкой исполнения ответчиком обязательств по возврату долга, уплаты процентов, считает необходимым уменьшить размер неустойки по правилам статьи 333 ГК РФ в два раза и ограничиться суммой 14241 руб. 16 коп. (одинарная Ключевая ставка Банка России).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч.1 ст. 88 ГПК РФ).

Принцип пропорциональности при снижении неустойки по ст.333 ГК РФ не применяется, поэтому при определении подлежащей взысканию госпошлины суд исходит из суммы неустойки, определенной без учета снижения по ст.333 ГК РФ.

Поскольку требования удовлетворены частично, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика [СКРЫТО] А.С. в пользу истца также следует взыскать расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере 4762 руб. 91 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего «Агентство по страхованию вкладов» к [СКРЫТО] А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с [СКРЫТО] А.С. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредиту по состоянию на 26.06.2018 в размере 166470 рублей 05 коп., в том числе:

- сумму основного долга в размере 66555 руб. 74 коп.;

- проценты за пользование кредитом в размере 85673 руб. 15 коп.;

- неустойки (штраф) за просрочку внесения платежей в общем размере 14241 руб. 16 коп.

Взыскать с [СКРЫТО] А.С. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате госпошлины в размере 4762 руб. 91 коп.

В удовлетворении оставшейся части требований – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Первомайский районный суд г.Ижевска.

Мотивированное решение изготовлено 17 января 2019 года.

Судья: Н.В. Дергачева