Дело № 2-1734/2017 ~ М-1221/2017, первая инстанция

Дело № 2-1734/2017 24 мая 2017 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Советский районный суд <адрес> РСО-Алания в составе:

председательствующего судьи Гусовой Т.К.,

при секретаре Абаевой Э.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице <данные изъяты> ПАО Сбербанк к [СКРЫТО] К.В. о взыскании задолженности по счету банковской карты (неразрешенный овердрафт) и судебных расходов,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице <данные изъяты> ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к [СКРЫТО] К.В. о взыскании задолженности по счету банковской карты (неразрешенный овердрафт) и судебных расходов.

В обоснование исковых требований истец указал, что ... между [СКРЫТО] К.В. и Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» в лице <данные изъяты> ПАО Сбербанк заключен договор о выпуске и обслуживании международной карты Сбербанка России <данные изъяты> № с открытием счета №.

Условия использования карт ПАО Сбербанк (далее - Условия) в совокупности с Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк (далее - Памятка Держателя), Памяткой по безопасности при использовании карт (далее - Памятка по безопасности), Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее - Тарифы Банка) являются заключенным между Клиентом и ПАО Сбербанк договором о выпуске и обслуживании банковских карт (далее - Договор, п.1.1 Условий).

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления Ответчиком заявления на получение международной дебетовой карты Сбербанка России и ознакомления его с Договором. Данный договор, по своему существу, является договором присоединения, основные положения которого в одностороннем порядке сформулированы Сбербанком России в Условиях. Возможность заключения такого договора предусмотрена статьей 428 ГК РФ.

Согласно п.1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п.1 ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с заявлением клиента Должник ознакомлен и обязался выполнять Условия и Тарифы Банка. Во исполнение заключенного договора должнику была выдана банковская карта, а для отражения операций, проводимых с использованием банковской карты в соответствии с заключенным договором, Банк открыл счет по выданной карте (п. 3.1 Договора).

Договор выпуска и обслуживания банковской карты является смешанным, к возникшим из данного договора правоотношениям применяются нормы ГК РФ о банковском счете. Согласно ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное. В силу п. 2.8 "Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П, зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N 6431, далее - Положение ЦБ РФ №266-П) кредитные организации при осуществлении эмиссии расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут предусматривать в договоре банковского счета условие об осуществлении клиентом операций с использованием данных карт, сумма которых превышает остаток денежных средств на банковском счете клиента в случае невключения в договор банковского счета условия предоставления овердрафта.

Согласно п. 5.1 Условий, в случае, если овердрафт по Счету не предусмотрен (в настоящем случае овердрафт не предусмотрен, что следует из заявления клиента) Держатель обязуется осуществлять операции с использованием Карты в пределах остатка денежных средств на Счете, а в случае возникновения задолженности по Счету Клиент обязуется погасить сумму задолженности путем внесения (зачисления) денежных средств на Счет.

Информирование Держателя об операциях, совершенных с использованием Карты, производится путем предоставления Банком Держателю ежемесячно Отчета по счету (далее - Отчет) по месту ведения Счета (то есть, в месте выдачи банковской карты, п.6.1 Условий). Держатель обязуется предпринимать все от него зависящее в целях получения информации об операциях (п.6.3 Условий). Банк не несет ответственности за несвоевременное получение Держателем Отчета. Если Держатель уклоняется от получения Отчета, Банк считает, что Клиент был надлежащим образом проинформирован об операциях по счету (п.6.5 Условий).

В силу п. 3.5 Условий клиент обязан возместить Банку, в том числе, платы, предусмотренные Тарифами Банка, и суммы операций, совершенных по Карте, в том числе, суммы задолженности по Счету. Согласно Тарифам Банка (прилагаются) плата за неразрешенный овердрафт составляет 40% годовых. В целях возмещения Клиентом Банку сумм, предусмотренных в настоящем пункте, Клиент дает согласие (заранее данный акцепт) Банку и Банк имеет право на списание указанных сумм со Счета без дополнительного акцепта Клиента.

В соответствии с пунктом 2.4 Условий карта может быть использована Держателем для оплаты товаров и услуг, получения/взноса наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкомат с модулем приема наличных и информационно - платежный терминал, а также совершения иных операций.

Расчетные (расчетно-кассовые) документы, оформляемые при совершении операций по Карте, могут быть подписаны личной подписью Держателя Карты, либо составлены с использованием аналога собственноручной подписи Держателя Карты: ПИНа, постоянного пароля/одноразового пароля или кодов, сформированных на основании биометрических данных Держателя Карты (п.2.12 Условий).

Согласно п. 1.9 Положения ЦБ РФ № 266-П на территории РФ кредитные организации (эквайеры) осуществляют расчеты с организациями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и (или) выдают наличные денежные средства держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций (далее - эквайринг). Положение ЦБ РФ № 266-П устанавливает порядок выдачи (далее - эмиссия) кредитными организациями (далее - кредитные организации - эмитенты) на территории Российской Федерации платежных карт (далее - банковские карты) и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами, эмитентом которых может являться кредитная организация, иностранный банк или иностранная организация.

В соответствии с п. 3.1 Положения ЦБ РФ № 266-П при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее - документ по операциям с использованием платежной карты!. Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения. В силу данного положения обязательным документом для исполнения эмитентом (ПАО Сбербанк) является реестр платежей.

В соответствии с п.2.4 Положения ЦБ РФ № 266-П клиенты - физические лица с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут осуществлять операции в валюте, отличной от валюты счета, валюты предоставленного кредита, в порядке и на условиях, установленных в договоре банковского счета, кредитном договоре.

В п. 1.8 Положения ЦБ РФ № 266-П определено, что конкретные условия предоставления денежных средств по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

П. 2.9. Положения ЦБ РФ №266-П определено, что основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр платежей или электронный журнал. Реестр платежей или электронный журнал по операциям с использованием платежных карт - это документ или совокупность документов, содержащих информацию об операциях, совершаемых с использованием платежных карт за определенный период времени, составленных юридическим лицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку информации по операциям с платежными картами и предоставляемых в соответствии с п.3.1. Положения ЦБ РФ №266-П в электронной форме и (или) на бумажном носителе.

Согласно ст.849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В период с ... ответчик с использованием банковской карты и ПИНа совершила покупки во Франции и Италии (место и вид операции отражается в отчетах по карте) на общую сумму 370393,31 рублей.

После совершения указанных операций из платежной системы в Банк поступили финансовые требования расчетного банка торговых точек об оплате покупок, совершенных клиентом ПАО Сбербанк. В целях исполнения требований платежной системы, а также в связи с недостаточностью денежных средств на счете банковской карты ответчика, Банк вынужден был предоставить должнику овердрафт на сумму 370393,31 рублей. Банк, в силу Положения ЦБ РФ №266-П и правил международной платежной системы, не имел права не исполнить финансовые требования расчетного банка торговой точки.

Только реестр операций или электронный журнал в понимании п. 2.9 Положения ЦБ РФ № 266-П, является основанием для составления расчетных и иных платежных документов для исполнения финансовых требований банков, обслуживающих торговые организации, и отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете, в частности, составления лицевого счета клиента.

Из выписки по счету банковской карты следует, что клиентом осуществлены операции с использованием данной карты, сумма по которым превышает остаток собственных денежных средств на банковском счете клиента, в связи с чем должник воспользовался денежными средствами Банка в сумме 370393,31 рублей.

... на Счет банковской карты поступили денежные средства в размере 161696,35 рублей, которые согласно п. 5.1 Условий были учтены Банком в качестве погашения задолженности, из которых 23578,60 рублей были направлены на погашение процентов, а 138117,75 рублей - основной долг, с учетом изложенного сумма образовавшегося технического овердрафта составляет 232275,56 рублей.

С учетом платы за неразрешенный овердрафт (процентов за пользование овердрафтом) за должником по состоянию на ... образовалась задолженность в размере 341509,58 рублей, в том числе: просроченный основной долг - 232275,56 рублей, проценты - 109234,02 рублей.

... Банк направил должнику досудебное письмо-требование о необходимости погашения задолженности, образовавшейся на Счете банковской карты, был предупрежден о возможности взыскания задолженности в судебном порядке, однако ответа не последовало - данное требование банка до настоящего момента в полном объеме не выполнено.

Иных средств на Счет банковской карты по состоянию на сегодня в погашение оставшейся задолженности должником не вносилось.

Согласно статьям 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Истец просил взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице <данные изъяты> ПАО Сбербанк с [СКРЫТО] К.В. задолженность по счету № международной банковской карты в размере 341509,58 рублей, в том числе: просроченный основной долг - 232275,56 рублей, проценты - 109234,02 рублей и государственную пошлину в сумме 6615,10 рублей.В судебное заседание представитель истца не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик [СКРЫТО] К.В. в судебное заседание не явилась, по последнему известному месту жительства отсутствует. Суд рассмотрел дело в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, в отсутствие не явившегося ответчика.

Иисследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статьи 6 раздела 1 Конвенции о защите прав человека и основных свобод от 4 ноября 1950 года каждый в случае спора о его гражданских правах и обязанностях имеет право на справедливое и публичное разбирательство дела в разумный срок независимым и беспристрастным судом, созданным на основании закона.

Основные права и свободы человека неотчуждаемы и принадлежат каждому от рождения. Осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц (части 2 и 3 статьи 17 Конституции РФ). Все равны перед законом и судом (статья 19). Государственная защита прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации гарантируется. Каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом (статья 45).

Судом установлено, что ... между [СКРЫТО] К.В. и Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» в лице <данные изъяты> ПАО Сбербанк заключен договор о выпуске и обслуживании международной карты Сбербанка России <данные изъяты> № с открытием счета №.

Условия использования карт ПАО Сбербанк в совокупности с Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее - Тарифы Банка) являются заключенным между Клиентом и ПАО Сбербанк договором о выпуске и обслуживании банковских карт.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления Ответчиком заявления на получение международной дебетовой карты Сбербанка России и ознакомления его с Договором. Данный договор, по своему существу, является договором присоединения, основные положения которого в одностороннем порядке сформулированы Сбербанком России в Условиях. Возможность заключения такого договора предусмотрена статьей 428 ГК РФ.

Согласно п.1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п.1 ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Установлено, что в соответствии с заявлением клиента, должник ознакомлен и обязался выполнять Условия и Тарифы Банка. Во исполнение заключенного договора должнику была выдана банковская карта, а для отражения операций, проводимых с использованием банковской карты в соответствии с заключенным договором, Банк открыл счет по выданной карте (п. 3.1 Договора).

Договор выпуска и обслуживания банковской карты является смешанным, к возникшим из данного договора правоотношениям применяются нормы ГК РФ о банковском счете. Согласно ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное. В силу п. 2.8 "Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П, зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N 6431, далее - Положение ЦБ РФ №266-П) кредитные организации при осуществлении эмиссии расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут предусматривать в договоре банковского счета условие об осуществлении клиентом операций с использованием данных карт, сумма которых превышает остаток денежных средств на банковском счете клиента в случае невключения в договор банковского счета условия предоставления овердрафта.

Согласно п. 5.1 Условий, в случае, если овердрафт по Счету не предусмотрен (в настоящем случае овердрафт не предусмотрен, что следует из заявления клиента) Держатель обязуется осуществлять операции с использованием Карты в пределах остатка денежных средств на Счете, а в случае возникновения задолженности по Счету Клиент обязуется погасить сумму задолженности путем внесения (зачисления) денежных средств на Счет.

Информирование Держателя об операциях, совершенных с использованием Карты, производится путем предоставления Банком Держателю ежемесячно Отчета по счету (далее - Отчет) по месту ведения Счета (то есть, в месте выдачи банковской карты, п.6.1 Условий). Держатель обязуется предпринимать все от него зависящее в целях получения информации об операциях (п.6.3 Условий). Банк не несет ответственности за несвоевременное получение Держателем Отчета. Если Держатель уклоняется от получения Отчета, Банк считает, что Клиент был надлежащим образом проинформирован об операциях по счету (п.6.5 Условий).

В силу п. 3.5 Условий клиент обязан возместить Банку, в том числе, платы, предусмотренные Тарифами Банка, и суммы операций, совершенных по Карте, в том числе, суммы задолженности по Счету. Согласно Тарифам Банка (прилагаются) плата за неразрешенный овердрафт составляет 40% годовых. В целях возмещения Клиентом Банку сумм, предусмотренных в настоящем пункте, Клиент дает согласие (заранее данный акцепт) Банку и Банк имеет право на списание указанных сумм со Счета без дополнительного акцепта Клиента.

В соответствии с пунктом 2.4 Условий карта может быть использована Держателем для оплаты товаров и услуг, получения/взноса наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкомат с модулем приема наличных и информационно - платежный терминал, а также совершения иных операций.

Расчетные (расчетно-кассовые) документы, оформляемые при совершении операций по Карте, могут быть подписаны личной подписью Держателя Карты, либо составлены с использованием аналога собственноручной подписи Держателя Карты: ПИНа, постоянного пароля/одноразового пароля или кодов, сформированных на основании биометрических данных Держателя Карты (п.2.12 Условий).

Согласно п. 1.9 Положения ЦБ РФ № 266-П на территории РФ кредитные организации (эквайеры) осуществляют расчеты с организациями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и (или) выдают наличные денежные средства держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций (далее - эквайринг). Положение ЦБ РФ № 266-П устанавливает порядок выдачи (далее - эмиссия) кредитными организациями (далее - кредитные организации - эмитенты) на территории Российской Федерации платежных карт (далее - банковские карты) и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами, эмитентом которых может являться кредитная организация, иностранный банк или иностранная организация.

В соответствии с п.2.4 Положения ЦБ РФ № 266-П клиенты - физические лица с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут осуществлять операции в валюте, отличной от валюты счета, валюты предоставленного кредита, в порядке и на условиях, установленных в договоре банковского счета, кредитном договоре.

В п. 1.8 Положения ЦБ РФ № 266-П определено, что конкретные условия предоставления денежных средств по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

П. 2.9. Положения ЦБ РФ №266-П определено, что основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр платежей или электронный журнал. Реестр платежей или электронный журнал по операциям с использованием платежных карт - это документ или совокупность документов, содержащих информацию об операциях, совершаемых с использованием платежных карт за определенный период времени, составленных юридическим лицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку информации по операциям с платежными картами и предоставляемых в соответствии с п.3.1. Положения ЦБ РФ №266-П в электронной форме и (или) на бумажном носителе.

Согласно ст.849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Как установлено из материалов дела, в период с сентября 2014 года по сентябрь 2015 ответчик с использованием банковской карты и ПИНа совершила покупки во Франции и Италии (место и вид операции отражается в отчетах по карте) на общую сумму 370393,31 рублей.

После совершения указанных операций из платежной системы в Банк поступили финансовые требования расчетного банка торговых точек об оплате покупок, совершенных клиентом ПАО Сбербанк. В целях исполнения требований платежной системы, а также в связи с недостаточностью денежных средств на счете банковской карты ответчика, Банк вынужден был предоставить должнику овердрафт на сумму 370393,31 рублей. Банк, в силу Положения ЦБ РФ №266-П и правил международной платежной системы, не имел права не исполнить финансовые требования расчетного банка торговой точки.

Из выписки по счету банковской карты следует, что клиентом осуществлены операции с использованием данной карты, сумма по которым превышает остаток собственных денежных средств на банковском счете клиента, в связи с чем должник воспользовался денежными средствами Банка в сумме 370393,31 рублей.

Установлено так же, что ... на Счет банковской карты поступили денежные средства в размере 161696,35 рублей, которые согласно п. 5.1 Условий были учтены Банком в качестве погашения задолженности, из которых 23578,60 рублей были направлены на погашение процентов, а 138117,75 рублей - основной долг, с учетом изложенного сумма образовавшегося технического овердрафта составляет 232275,56 рублей.

Судом установлено, что с учетом платы за неразрешенный овердрафт (процентов за пользование овердрафтом) за ответчиком по состоянию на ... образовалась задолженность в размере 341509,58 рублей, в том числе: просроченный основной долг - 232275,56 рублей, проценты - 109234,02 рублей, на основании чего задолженность по настоящему кредитному договору подлежит взысканию с ответчиков солидарно в пользу истца.

... Банк направил должнику досудебное письмо-требование о необходимости погашения задолженности, образовавшейся на Счете банковской карты, однако данное требование банка до настоящего момента не выполнено.

Из материалов дела так же усматривается, что истцом при обращении в суд уплачена госпошлина, которая, в соответствии со ст. ст. 88 и 98 ГПК РФ, ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 193-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице <данные изъяты> ПАО Сбербанк к [СКРЫТО] К.В. о взыскании задолженности по счету банковской карты (неразрешенный овердрафт) и судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с [СКРЫТО] К.В. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице <данные изъяты> ПАО Сбербанк сумму долга по счету № международной банковской карты в размере 341509 (триста сорок одна тысяча пятьсот девять) рублей 58 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 232275,56 рублей, проценты - 109234,02 рублей и сумму уплаченной госпошлины в размере 6615 (шесть тысяч шестьсот пятнадцать) рублей 10 копеек.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда РСО-Алания в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Т.К. Гусова