Дело № 33-1709/2020, апелляция

ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ СЕВЕРНАЯ ОСЕТИЯ-АЛАНИЯ

Судья Хадикова И.С. дело №33-1709/2020

№2-1405/2020

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г.Владикавказ 27 октября 2020 года

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Северная Осетия-Алания в составе:

председательствующего судьи Батагова А.Э.,

судей Калюженко Ж.Э. и Бесолова В.Г.

при секретаре Сиукаевой О.Д.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе АО СК «РСХБ-Страхование» на решение Промышленного районного суда г.Владикавказ РСО-Алания от 20 июля 2020 года, которым постановлено:

Исковое заявление [СКРЫТО] М.В. к акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании уплаченной страховой премии и штрафа - удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу [СКРЫТО] М.В. уплаченную страховую премию в размере ... рублей 50 копеек.

Взыскать с акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в доход бюджета муниципального образования г. Владикавказа государственную пошлину в размере ... рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований [СКРЫТО] М.В. к акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование», отказать.

Заслушав доклад судьи Бесолова В.Г., возражения [СКРЫТО] М.М. по доводам апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РСО-Алания

у с т а н о в и л а:

[СКРЫТО] М.В. обратилась в суд с иском к акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании уплаченной страховой премии в размере ... рублей, штрафа в размере ... рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что 24.09.2019 года между [СКРЫТО] М.В. и АО «Россельхозбанк» было заключено соглашение №..., в соответствии с которым [СКРЫТО] М.В. был предоставлен кредит в размере ... рублей с полной стоимостью кредита 14,336% годовых, сроком на пять лет. При оформлении соглашения в банке истцу пояснили, что для получения денежной суммы в размере ... рублей ей необходимо оформить договор страхования и оплатить денежную сумму в размере ... рублей. [СКРЫТО] М.В. было подписано заявление на присоединение к программе страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. Плата за подключение к указанной программе составила ... рублей. Данные денежные средства были переведены АО «Российский Сельскохозяйственный банк» со счета истца №... за счет кредитных средств. 02.10.2019 года [СКРЫТО] М.В. было подано в АО «Россельхозбанк» письменное заявление об отказе от вышеуказанного договора страхования и возврате страховой премии в полном объеме. В возврате страховой премии АО «Россельхозбанк» отказал, сославшись на условия договора страхования, по которым при досрочном прекращении договора страхования возврат страховой платы или ее части не производится.

В соответствии с п. 1 и 2 Указания ЦБ РФ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» №3854-У от 20.11.2015 года (ред. 21.08.2017), «при осуществлении добровольного страхования, страховщик должен предусмотреть условия о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 8 Указания № 3854-У от 20.11.2015 ЦБ РФ, страховая премия должна быть возвращена в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

Обязанность по возврату страховой премии ответчиком до настоящего времени не исполнена.

В соответствии со статей 15 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

За несоблюдение добровольного порядка урегулирования требований потребителя, в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», взыскивается штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца.

Истец [СКРЫТО] М.В., надлежаще извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, обратилась к суду с заявлением о рассмотрении гражданского дела в её отсутствие, просила удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» - Карпенко И.А. - в судебное заседание не явился, в порядке ч.5 ст.167 ГПК РФ просил рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие представителя АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование». Представил в адрес суда отзыв на исковое заявление, в которых заявленные исковые требования не признал и просил оставить их без удовлетворения.

Третье лицо АО «Россельхозбанк», надлежаще извещенное о времени и месте судебного заседания, своего представителя в суд не направило, о причинах неявки представителя суду не сообщило.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд первой инстанции нашёл возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителей ответчика и третьего лица.

Промышленным районным судом гВладикавказ РСО-Алания 20 июля 2020 года постановлено приведённое выше решение, с которым не согласилось АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование».

В апелляционной жалобе представитель АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» просит решение суда отменить и вынести новое решение о взыскании с АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» суммы страховой премии в размере не превышающем ... рубля.

В силу ст.327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Указанием ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015 (ред. от 21.08.2017), исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования) уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 24 сентября 2019 года между [СКРЫТО] М.В. и АО «Россельхозбанк» заключено соглашение №..., по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере ... рублей под 13,4% годовых. 24 сентября 2019 года [СКРЫТО] М.В. подписала заявление о присоединении к программе коллективного страхования заёмщиков кредита от несчастных случаев и болезни, заключенной между АО «Россельхозбанк» и АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование». Плата за участие в Программе страхования составила ... руб., включая вознаграждение банка за сбор, обработку и техническую передачу информации о [СКРЫТО] М.В., связанную с присоединением к договору страхования, и страховую премию, уплачиваемую страховщику. (пункт 3 Заявления). Согласно пункту 5 Заявления заемщик вправе досрочно прекратить действие договора страхования. В случае досрочного прекращения договора страхования по инициативе заёмщика уплаченная им сумма не возвращается.

02.10.2019 года (через 10 дней после заключения договора) [СКРЫТО] М.В. было подано в АО «Россельхозбанк» письменное заявление об отказе от вышеуказанного договора страхования и возврате страховой премии в полном объеме. В возврате страховой премии АО «Россельхозбанк» отказал, сославшись на условиям договора страхования, по которым при досрочном прекращении договора страхования возврат страховой платы или ее части не производится.

Удовлетворяя требования истца в части взыскания уплаченной им за участие в программе коллективного страхования платы в размере ... руб., суд первой инстанции исходил из приведённых выше норм, регулирующих спорные правоотношения между истцом и ответчиком, и считал установленным факт уплаты [СКРЫТО] М.В. в качестве страховой премии указанной суммы (... руб.) ответчику АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование».

Между тем, как следует из п.3 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заёмщиков (Программа страхования №1), за сбор, обработку и техническую передачу информации о [СКРЫТО] М.В., связанную с распространением на неё условий договора страхования, она обязалась уплатить вознаграждение банку, кроме этого, ею осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую она обязалась единовременно оплатить банку в соответствии с тарифом в размере ... руб., за весь срок страхования. В случае неуплаты страховой платы в размере, указанном в данном пункте, страхование не осуществляется.

При это сумма в размере ... руб. была передана истцом [СКРЫТО] М.В. АО «Россельхозбанк», являющемуся по настоящему делу третьим лицом, не заявляющим самостоятельных требований относительно предмета спора. Указанное обстоятельство сторонами и третьим лицом в суде не оспаривалось.

Страховая плата (... руб.) состоит из двух частей: вознаграждение банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о [СКРЫТО] М.В., связанную с распространением на неё условий договора страхования и страховой премии, которую банк переводит страховщику АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование».

Полученная ответчиком (страховщиком) страховая премия за [СКРЫТО] М.В. составляет ... рубля, что подтверждается договором коллективного страховаия №... от 26.12.2014 года между АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк» и бордеро по программе коллективного страхования №1 за период с 01.09.2019 года по 30.09.2019 года (л.д.79-94).

Следовательно требования [СКРЫТО] М.В. к АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о возвращении страховой премии могут быть удовлетворены только в указанном объёме, т.е. в сумме ... рубля.

Остальная сумма в размере ... обозначенная в заявлении (соглашении) о присоединении к Программе коллективного страхования заёмщиков (п.3) как вознаграждение банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о [СКРЫТО] М.В., связанную с распространением на неё условий договора страхования, с ответчика (страховщика) АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» взысканию не подлежит.

Указанные выше обстоятельства не учтены судом первой инстанции, что привело к неправильным выводам в части размера подлежащей взысканию суммы. Следовательно решение суда первой инстанции подлежит изменению в части взыскания с АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу [СКРЫТО] М.В. страховой премии в размере ... рубля с принятием нового решения о взыскании суммы в размере ... рубля.

Согласно п.3 ст.17 Закона РФ "О защите прав потребителей", потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

Согласно пп.4 п.2 ст.333.36 Налогового кодекса Российской Федерации, от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, а также мировыми судьями, с учетом положений п. 3 настоящей статьи освобождаются истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

Согласно ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Учитывая, что исковые требования [СКРЫТО] М.В., освобожденного в силу закона от уплаты государственной пошлины, удовлетворены частично, и с учетом размера удовлетворённой части иска - ... рубля и размера государственной пошлины, установленного пп.1 п.1. ч.1 ст.333.19 НК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика АО СК «РСХБ-Страхование»" в доход бюджета муниципального образования г. Владикавказ государственную пошлину в размере ... рубля.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Северная Осетия-Алания

о п р е д е л и л а:

решение Промышленного районного суда г.Владикавказ РСО-Алания от 20 июля 2020 года в части взыскания с АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу [СКРЫТО] М.В. страховой премии в размере ... рубля и взыскания с АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в доход бюджета муниципального образования г.Владикавказ государственной пошлины в размере ... рублей изменить и принять в этой части новое решение.

Взыскать с акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу [СКРЫТО] М.В. уплаченную страховую премию в размере ... рубля 50 копеек.

Взыскать с акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в доход бюджета муниципального образования г.Владикавказ государственную пошлину в размере ... рублей 50 копеек.

В остальной части решение оставить без изменения.

Апелляционную жалобу АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» удовлетворить.

Председательствующий Батагов А.Э.

судьи Калюженко И.В.

Бесолов В.Г.