Дело № 2-3023/2018 ~ М-3162/2018, первая инстанция

Дело № 2-3023/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 декабря 2018 года г. Саранск, Республика Мордовия

Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе:

председательствующего – судьи Куликовой И.В.,

при секретаре судебного заседания – Фролкиной Т.Ю.,

с участием в деле:

истца – Акционерного общества «Банк Русский Стандарт»,

ответчика – [СКРЫТО] Е. М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к [СКРЫТО] Е. М. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с иском к [СКРЫТО] Е.М. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обосновании заявленных требований указав, что 15 сентября 2016 года [СКРЫТО] Е.М. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита и принять решение о заключении договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия – «Условия по обслуживанию кредитов». В заявлении клиент указала, что понимает и соглашается с тем, что банк в рамках договора откроет ей банковский счёт; в случае принятия решения о заключении с ней договора предоставит ей индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту). Рассмотрев заявление банк направил [СКРЫТО] Е.М. оферту о заключении договора потребительского кредита на условиях, изложенных в «Условиях по обслуживанию кредитов», указав, что договор будет считаться заключенным, если банк получит от клиента подписанные ею индивидуальные условия в течении 5 рабочих дней с даты предоставления ей индивидуальных условий. Клиент акцептовала оферту банка о заключении договора потребительского кредита путём передачи банку подписанных ею индивидуальных условий. Таким образом, между банком и клиентом был заключен договор потребительского кредита №118240022.

В индивидуальных условиях стороны согласовали следующие условия: сумма кредита – 310195 рублей 42 копейки; срок предоставления кредита – до 16 сентября 2019 года включительно; размер процентной ставки по кредиту – 26,42% годовых; размер и периодичность платежей: платёж по договору за исключением последнего платежа – 12570 рублей, последний платёж 12087 рублей 24 копейки, периодичность платежей 16 числа каждого месяца.

Во исполнение принятых на себя обязательств по договору банк открыл клиенту лицевой счёт №40817810400092765362, зачислил на указанный счёт клиента сумму кредита в размере 310 192 рубля 42 копейки.

В связи с тем, что клиент не исполнила обязанность по оплате очередных платежей согласно графику платежей, банк потребовал досрочного возврата суммы задолженности в размере 318 326 рублей 28 копеек, направив в адрес клиента заключительное требование со сроком оплаты до 16 февраля 2018 года. Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счёте-выписке исполнены не были, до настоящего момента задолженность не погашена.

Определением мирового судьи судебного участка №1 Ленинского района г. Саранска от 22 мая 2018 года судебный приказ от 03 мая 2018 года о взыскании с [СКРЫТО] Е.М. суммы задолженности по договору отменён.

На основании вышеизложенного, истец просил суд взыскать с [СКРЫТО] Е.М. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по Договору потребительского кредита №118240022 в размере 318 326 рублей 28 копеек, государственную пошлину в размере 6 383 рубля. Пашина Л.Ю., действующая по доверенности, в исковом заявлении просила суд рассмотреть дело в отсутствие представителя АО «Банк Русский Стандарт».

В судебном заседании ответчик [СКРЫТО] Е.М. сумму задолженности признала, просила применить статью 333 ГК Российской Федерации и уменьшить размер неустойки.

При таких обстоятельствах и на основании ч.3,5 статьи 167 ГПК Российской Федерации, согласно которой суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит заявленные исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, 15 сентября 2016 года [СКРЫТО] Е.М. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении с ней кредитного договора, в рамках которого просила открыть банковский счет и выдать ей кредит в размере 310 195 рублей 42 копейки на 1096 дней (л.д.4-5).

[СКРЫТО] Е.М. 15 сентября 2016 года были подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита №118240022, предоставленные АО «Банк Русский Стандарт».

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита, сумма кредита составила 310 195 рублей 42 копейки, срок кредита 1096 дней до 16 сентября 2019 года, процентная ставка 26,42% годовых (л.д.7-14).

На основании заключенного договора, банком для клиента был открыт счет №40817810400092765362, на который была зачислена сумма кредита в размер 310 195 рублей 42 копейки, что следует из выписки по лицевому счету (л.д.17-18).

16 января 2018 года в адрес ответчика АО «Банк Русский Стандарт» было направлено требование о возврате задолженности в размере 318 326 рублей 28 копеек (л.д.19).

Из представленного истцом расчета задолженности [СКРЫТО] Е.М. следует, что по вышеуказанному кредитному договору задолженность составила 318 326 рублей 28 копеек, из которых: 239389 рублей 88 копеек – сумма основного долга, 22785 рублей 37 копеек - проценты по кредиту, 56151 рубль 03 копейки – неустойка.

Согласно п.2 статьи 1 ГК Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 428 ГК Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 статьи 819 ГК Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа («Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 810 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренным договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу общих положений об обязательствах, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (статья 309 ГК Российской Федерации), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК Российской Федерации).

Согласно п.2 статьи 811 ГК Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Принимая во внимание, что [СКРЫТО] Е.М. систематически нарушала условия кредитного договора №118240022 от 15 сентября 2016 года, суд находит, что требования истца АО «Банк Русский Стандарт» о досрочном погашении кредита обоснованы.

Расчет основного долга и процентов проверен, не вызывает сомнений у суда, поскольку составлен с учетом условий договора о порядке и сроках погашения кредита, а также с учетом фактического исполнения обязательств.

Согласно статье 329 ГК Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

Из пункта 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита №118240022 от 15 сентября 2016 года следует, что до выставления Заключительного требования при наличии просроченного Основного долга и (или) просроченных процентов за пользование Кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного Основного долга и (или) просроченных процентов за пользование Кредитом и по дату полного погашения просроченных Основного долга и процентов либо до даты выставления Заключительного требования.

С даты выставления Заключительного требования при наличии просроченного Основного долга и (или) просроченных процентов за пользование Кредитом Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму Основного долга и сумму просроченных процентов за пользование Кредитом, неустойка начисляется с даты выставления с даты выставления Заключительного требования и по дату оплаты Заключительного требования.

После выставления Заключительного требования при наличии после даты оплаты Заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1% на сумму просроченного Основного долга и просроченных процентов за пользование Кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты Заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных Основного долга и процентов.

Согласно расчету, за период с 16 сентября 2016 года по 16 февраля 2018 года размер неустойки составил 56 151 рубль 03 копеек.

Расчет неустойки также проверен судом и является верным.

В силу статьи 333 ГК Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования статьи 333 ГК Российской Федерации, при применении данной нормы суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности (неустойкой) и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 года №263-О).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу - на реализацию требования части третьей статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Согласно пункту 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» (далее - постановления №7) размер неустойки, взыскиваемой с физических лиц, суд может снизить на основании статьи 333 ГК Российской Федерации как по заявлению должника, так и по собственной инициативе, если установит очевидную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

Размер неустойки за просрочку денежного обязательства не может быть меньше средних ставок банковского процента по вкладам физических лиц, существующих в периоды просрочки в месте жительства кредитора или месте нахождения кредитора - юридического лица (пп.1, 6 статьи 395 ГК Российской Федерации, пункт 72 постановления №7).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.3, 4 статьи 1 ГК Российской Федерации, п.75 постановления №7).

При таких обстоятельствах, с учетом требований разумности, справедливости и соразмерности, суд находит, что заявленный размер неустойки не соответствует принципу компенсационного характера санкций и соразмерен последствиям нарушения обязательства со стороны ответчика, в связи с чем суд находит основания для применения положений статьи 333 ГК Российской Федерации, а следовательно неустойка, подлежит снижению.

В п.2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.

Проценты начисляются в размере одной трехсотой действующей в это время ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации.

Размер процентов, начисленных за периоды просрочки, имевшие место с 01 июня 2015 года по 31 июля 2016 года включительно, определяется по средним ставкам банковского процента по вкладам физических лиц, а за периоды, имевшие место после 31 июля 2016 года, - исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды после вынесения решения.

Размер неустойки по просроченному основанному долгу за период 16 сентября 2016 года по 16 февраля 2018 года исходя из пп.1, 6 статьи 395 ГК Российской Федерации, п.72 постановления №7 составил 35 588 рублей 12 копеек, исходя из следующего расчета:

Сумма долга Период просрочки, дни Размер % годовых Дней в году Сумма %

310195,42 16.09.2016-18.09.2016 3 10.5 366 266.97 310195.42 19.09.2016-16.10.2016 28 10.0 366 2373.08 310195.42 17.10.2016-16.11.2016 31 10.0 366 2627.34

304342.94 17.11.2016-16.12.2016 30 10.0 366 2494.61

298583.41 17.12.2016-31.12.2016 15 10.0 366 1223.70

298583.41 01.01.2017-16.01.2017 16 10.0 365 1308.86

298583.41 17.01.2017-16.02.2017 31 10.0 365 2535.91

298583.41 17.02.2017-16.03.2017 28 10.0 365 2290.50

280321.54 17.03.2017-26.03.2017 10 10.0 365 768.00

280321.54 27.03.2017-16.04.2017 21 10.0 365 1572.49 273432.93 17.04.2017-01.05.2017 15 9.75 365 1095.60

273432.93 01.05.2017-16.05.2017 15 9.25 365 1039.42 266998.47 17.05.2017-16.06.2017 31 9.25 365 2097.58

260226.37 17.06.2017-18.06.2017 2 9.25 365 131.90

260226.37 19.06.2017-16.07.2017 28 9.0 365 1796.63

253495.57 17.07.2017-16.08.2017 31 9.0 365 1937.68

246430.25 17.08.2017-16.09.2017 31 9.0 365 1883.67

239389.88 17.09.2017-17.09.2017 1 9.0 365 59.03

239389.88 18.09.2017-16.10.2017 29 8.5 365 1616.70

239389.88 17.10.2017-29.10.2017 13 8.5 365 724.73

239389.88 30.10.2017-16.11.2017 18 8.25 365 973.96

239389.88 17.11.2017-16.12.2017 30 8.25 365 1623.26

239389.88 17.12.2017-17.12.2017 1 8.25 365 54.11 239389.88 17.12.2017-16.01.2018 30 7.75 365 1 524,88

239389.88 17.01.2018-11.02.2018 26 7.75 365 1 321,56

239389.88 12.02.2018-16.02.2018 5 7.5 365 245,95

Итого: 266.97 руб. + 2 373.08 руб. + 2627.34 руб. + 2494.61руб. + 1223.70 руб. + 1308.86 руб. + 2535.91руб. + 2290.50 руб. + 768.00 руб. + 1 572.49 руб. + 1 095.60 руб. + 1 039.42 руб. + 2097.58 руб. + 131.90 руб. + 1 796.63 руб. + 1937.68 руб. + 1 883.67 руб. + 59.03 руб. + 1 616.70 + 724.73 + 973.96 + 1 623.26 + 54.11 +1 524,88 + 1 321,56 + 245,95 = 35 588 рублей 12 копеек.

Таким образом, суд считает необходимым снизить размер неустойки с учетом статьи 333 ГК Российской Федерации до 36000 рублей.

В соответствии со статьей 98 ГПК Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно статье 88 ГПК Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

С учетом требований подпункта первого пункта первого статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации и исходя из исковых требований, с [СКРЫТО] Е.М. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6 182 рубля, согласно следующему расчету:

239389 рублей 88 копеек + 22 785 рублей 37 копеек + 36000 руб. = 298 175 рублей 25 копеек.

5 200 руб. + (298 175 рублей 25 копеек – 200000 руб.)х1%.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности в соответствии со статьей 67 ГПК Российской Федерации, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к [СКРЫТО] Е. М. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с [СКРЫТО] Е. М. в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору №118240022 от 15 сентября 2016 года в размере 298175 (двести девяносто восемь тысяч сто семьдесят пять) рублей 25 копеек.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Взыскать с [СКРЫТО] Е. М. в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» государственную пошлину в размере 6 182 (шесть тысяч сто восемьдесят два) рубля.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца через Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.

Судья Ленинского районного суда

г. Саранска Республики Мордовия И.В.Куликова