Дело № 2-248/2020 ~ М-120/2020, первая инстанция

УИД 10RS0017-01-2020-000168-60

Дело № 2-248/2019

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 марта 2020 года г. Сортавала

Сортавальский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Вакуленко Л.П.,

при секретаре Ефремовой Г.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к [СКРЫТО] Н.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

иск подан по тем основаниям, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк») и [СКРЫТО] Н.Г. был заключен Договор №2118094032 от 04.04.2014, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету №40817810050510105623 с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заёмщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных истцом кредитов. Договор состоит из Заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по Карте. Для совершения операций по карте заёмщику в рамках Договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 04.04.2014 - 90000,00 руб., с 29.08.2014 - 50000,00 руб. В соответствии с условиями Договора по предоставленному ответчику банковскому продукту Карта «Польза CB Gold (нов.техн.) 09.01.2015» установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,9 % годовых. Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления Требования о полном погашении задолженности по кредитной карте. Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в Тарифах льготного периода проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня. Ответчик обязался погашать задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные Договором. Для погашения задолженности по кредиту клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Тарифах (15-е число каждого месяца). Размер минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством РФ); возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму кредита по карте; кредит по карте (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платежного периода); комиссии (вознаграждения); неустойка за нарушение условий Договора. Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. В нарушение условий Договора, заёмщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. За нарушение сроков погашения задолженности по потребительскому кредиту и/или кредитам в форме овердрафта, Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа, считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил её наличие на текущем счете. Задолженность по Договору №2118094032 от 04.04.2014 составляет 69389,01 руб., из которых: сумма основного долга – 49966,72 руб.; сумма штрафов - 8800,00 руб., сумма процентов – 7427,65 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 3194,64 руб. Истец обращался с заявлением к мировому судье судебного участка №1 г.Сортавала Республики Карелия о взыскании с ответчика суммы долга по договору о предоставлении кредитов. Определением мирового судьи судебного участка №1 г. Сортавала Республики Карелия от 08.05.2019 судебный приказ №2-1951/2018 от 09.08.2018 о взыскании с [СКРЫТО] Н.Г. суммы долга по договору о предоставлении кредитов в размере 69389 руб. 02 коп. и судебных расходов в размере 1140 руб. 84 коп. отменен по заявлению должника.

Ссылаясь на положения ст.ст. 8, 15, 160, 309, 310, 330, 407, 434, 811, 819, 820 Гражданского кодекса РФ, а также на условия заключенного договора, истец просит взыскать с ответчика [СКРЫТО] Н.Г. задолженность по кредитному договору №2118094032 от 04.04.2014 в размере 69389,01 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2281,67 руб.

В судебное заседание истец своего представителя не направил, извещен, ходатайствовали о вынесении решения в отсутствие своего представителя, не возражали против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства.

Ответчик [СКРЫТО] Н.Г. в судебное заседание не явилась. Извещен надлежащим образом о времени и месте его проведения. Возражений относительно заявленных требований не представлено, ходатайств об отложении не заявлено.

Руководствуясь ст. 233 ГПК РФ, суд находит возможным рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса РФ, указано, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу ст. 811 Гражданского кодекса РФ, предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено, что 04.04.2014 между ООО «ХКФ Банк» и [СКРЫТО] Н.Г. был заключен Договор №2118094032, согласно которого ответчику была выпущена карта к текущему счету №40817810050510105623 с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заёмщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных истцом кредитов. Договор состоит из Заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по Карте.

Для совершения операций по карте заёмщику в рамках Договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 04.04.2014 - 90000,00 руб., с 29.08.2014 - 50000,00 руб.

В соответствии с условиями Договора по предоставленному ответчику банковскому продукту Карта «Польза CB Gold (нов.техн.) 09.01.2015» установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,9 % годовых.

В силу пункта 1 и 2 IV раздела Условий договора проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта. Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в Тарифах льготного периода проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня. Ответчик обязался погашать задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные Договором. Для погашения задолженности по кредиту ответчик обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Тарифах (15-е число каждого месяца). Размер минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством РФ); возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму кредита по карте; кредит по карте (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платежного периода); комиссии (вознаграждения); неустойка за нарушение условий Договора. Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. С указанными условиями ответчик согласился.

Как следует из норм ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства (п. 2 ст. 330 Гражданского кодекса РФ).

Как следует из материалов дела, в нарушение условий Договора, заёмщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету <Номер обезличен> с 04.05.2014 по 05.11.2015.

За нарушение сроков погашения задолженности по потребительскому кредиту и/или кредитам в форме овердрафта, Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа, считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил её наличие на текущем счете.

Согласно заявлению [СКРЫТО] Н.Г. на выпуск карты ответчик своей подписью подтвердила факт ознакомления и факт своего согласия с условиями кредитного договора, памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. Заемщик согласилась быть застрахованной у страховщика по программе коллективного страхования на условиях договора и памятки, соглашаясь и понимая, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование.

Из предоставленных истцом документов следует, что задолженность по Договору №2118094032 от 04.04.2014 составляет 69389,01 руб., из которых: сумма основного долга – 49966,72 руб.; сумма штрафов - 8800,00 руб., сумма процентов – 7427,65 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 3194,64 руб. Расчет судом проверен, контррасчета по нему ответчиком не представлено.

При указанных обстоятельствах, исковые требования подлежат удовлетворению.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Снижение размера неустойки в каждом конкретном случае является одним из предусмотренных законом правовых способов, которыми законодатель наделил суд в целях недопущения явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Согласно правовой позиции, изложенной в определении Конституционного Суда РФ от 15.01.2015 №6-О, положения Гражданского кодекса РФ о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения сторонами обязательства размера обеспечивающей его неустойки. При этом пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Вместе с тем, п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, предусматривающая возможность установления судом баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате совершенного им правонарушения, не предполагает, что суд в части снижения неустойки обладает абсолютной инициативой - исходя из принципа осуществления гражданских прав в своей воле и в своем интересе (п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ) неустойка может быть уменьшена судом при наличии соответствующего волеизъявления со стороны ответчика. В противном случае суд при осуществлении судопроизводства фактически выступал бы с позиции одной из сторон спора (ответчика), принимая за нее решение о реализации права и освобождая от обязанности доказывания несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, положение п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ в системе действующего правового регулирования по смыслу, придаваемому сложившейся правоприменительной практикой, не допускает возможности решения судом вопроса о снижении размера неустойки по мотиву явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства - без представления ответчиками доказательств, подтверждающих такую несоразмерность, без предоставления им возможности для подготовки и обоснования своих доводов и без обсуждения этого вопроса в судебном заседании.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Ответчиком не представлено доказательств освобождения от ответственности по денежным обязательствам перед истцом.

Обязанность доказывания обоснованности утверждения о несоразмерности предъявленной к взысканию неустойки последствиям нарушения обязательства возложена на должника (ответчика).

В настоящем случае соотношение суммы основного долга и размера неустойки суд признает допустимым, не усматривает явного несоответствия размера неустойки сумме основного долга, учитывает период нарушениях обязательств по договору займа, а также в отсутствие как заявления ответчиков об уменьшении неустойки, так и доказательств, подтверждающих исключительные обстоятельства для ее снижения, в связи с чем оснований для снижений неустойки не имеется.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных истцом требований о взыскании задолженности по кредитным обязательствам.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

К судебным расходам в силу ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ относится, среди прочих, государственная пошлина.

При подаче иска в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере 2281,67 руб., что подтверждается платежными поручениями.

Тем самым, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплаченной государственной пошлине в размере 2281,67 руб.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования удовлетворить.

Взыскать с [СКРЫТО] Н.Г. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от 04.04.2014 в сумме 69389 руб. 01 коп. и расходы по уплаченной государственной пошлине в размере 2281 руб. 67 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Л.П. Вакуленко

Мотивированное решение изготовлено 25.03.2020.