Дело № 2-427/2022 (2-8023/2021;) ~ М-7900/2021, первая инстанция

10RS0011-01-2021-019865-85

Дело №2-427/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 января 2022 г. г.Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Курчавовой Н.Л.
при секретаре Спирковой А.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества Страховая Компания «Росгосстрах» об изменении решения финансового уполномоченного от 01 октября 2021 года №,

установил:

ПАО СК «Росгосстрах» обратилось в суд по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между [СКРЫТО] Д.А. и ПАО «РГС Банк» был заключен кредитный договор №, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО СК «Росгосстрах» и [СКРЫТО] Д.А. был заключен договор страхования по программе комплексного страхования «<данные изъяты>» № со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия по договору страхования составила 60829 рублей, включая страховую премию по рискам «<данные изъяты>» и «<данные изъяты>» с территорией страхования Российская Федерация в размере 16493 рублей. Договор страхования заключен на основании устного заявления Страхователя, на условиях программы комплексного страхования «<данные изъяты>», разработанной в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев №, действующих на дату заключения договора страхования. Согласно справке, выданной ПАО «РГС Банк», по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору полностью погашена. Страхователь обратился с заявлением в ПАО СК «Росгосстрах» о возврате части страховой премии ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении указанного заявления было отказано. ДД.ММ.ГГГГ [СКРЫТО] Д.А. обратился к заявителю с претензией о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» уведомила [СКРЫТО] Д.А. об отсутствии правовых оснований для удовлетворения претензии. Не согласившись с решением страховой компании, [СКРЫТО] Д.А. обратился к финансовому уполномоченному. ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг принято решение № об удовлетворении требований [СКРЫТО] Д.А. о взыскании с ПАО СК «Росгосстрах» страховой премии в размере 60 062,81 рублей. По мнению страховщика, решение финансового уполномоченного является незаконным, в виду того, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. По изложенным в заявлении основаниям ПАО СК «Росгосстрах» просит изменить решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № по обращению потребителя финансовой услуги [СКРЫТО] Д.И. в части взыскания суммы страховой премии и снизить размер взыскиваемой суммы до 16 285,26 рублей.

К участию в деле в качестве заинтересованных лиц были привлечены ПАО «Росгосстрах Банк», ФИО1.

В судебное заседание заявитель своего представителя не направил, извещен о рассмотрении дела в установленном законом порядке, просил о рассмотрении дела без их участия.

Заинтересованные лица [СКРЫТО] Д.А. и Волошина Т.А. в судебном заседании просили в удовлетворении заявления отказать, поддержали позицию, изложенную в письменном отзыве.

Заинтересованное лицо ПАО «Росгосстрах Банк» в судебное заседание своего представителя не направил, извещались судом о времени и месте рассмотрения дела в установленном законом порядке.

Суд, заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между [СКРЫТО] Д.А. и ПАО «РГС Банк» был заключен кредитный договор № (далее - кредитный договор).

ДД.ММ.ГГГГ между [СКРЫТО] Д.А. и заявителем заключен договор страхования по программе комплексного страхования «<данные изъяты>» № (далее - договор страхования) со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключен на основании правил страхования от несчастных случаев №, а также на условиях программы комплексного страхования «<данные изъяты>».

В соответствии с договором страхования размер страховой премии составил 60 829 рублей.

Согласно справке, выданной ПАО «РГС Банк», по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору была погашена в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ [СКРЫТО] Д.А. обратился к заявителю с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ заявитель уведомил [СКРЫТО] Д.А. об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

ДД.ММ.ГГГГ [СКРЫТО] Д.А. обратился к заявителю с претензией о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ заявитель уведомил [СКРЫТО] Д.А. об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ № требование [СКРЫТО] Д.А. о взыскании с ПАО СК «Росгосстрах» страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования удовлетворено, с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу [СКРЫТО] Д.А. взыскана страховая премия в размере 60 062,81 рублей.

Проверяя доводы заявителя о незаконности оспариваемого заявителем решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст.958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п.3).

В силу п.1 ст.954 Гражданского кодекса РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Федеральным законом от 27.12.2019 №483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» внесены изменения, регулирующие правоотношения сторон, возникающие из договоров страхования, заключенных при предоставлении кредита (займа) по договору потребительского кредита (займа).

Согласно п.2 ст.3 Федерального закона от 27.12.2019 №483-ФЗ данные изменения применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу закона, то есть после 01 сентября 2020 года.

Учитывая, что кредитный договор и договор страхования заключены ДД.ММ.ГГГГ, то отношения, возникающие в связи с предоставлением кредита по кредитному договору и заключением договора страхования, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», с учетом положений Федерального закона от 27.12.2019 №483-ФЗ.

В соответствии с п.12 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п.2.4 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В силу п.1 ст.943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщик либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 5.3 раздела «Прочие условия» договора страхования, заключенного между [СКРЫТО] Д.А. и ПАО СК «Росгосстрах» предусмотрено, что заявитель вправе отказаться от договора страхования в любое время в следующем порядке и на следующих условиях: путем подачи письменного заявления страховщику в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования (период охлаждения) при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае уплаченная страховая премия возвращается в течение 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора страхования в полном размере (п.5.3.1.); путем подачи письменного заявления страховщику в любое время по истечении периода охлаждения. При этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит, кроме случая, указанного в пункте 5.3.3 договора страхования (п.5.3.2.); путем подачи письменного заявления страховщику, в связи с полным досрочным исполнением его обязательств по договору кредита (займа), и при отсутствии в период действия договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае возврату подлежит только страховая премия, уплаченная по рискам «<данные изъяты>» и «<данные изъяты>» с территорией страхования Российская Федерация, которая возвращается в течение 7 (семи) рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от Договора страхования, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Датой прекращения договора страхования в перечисленных в п.5.3 договора страхования случаях является дата подачи страхователем страховщику заявления об отказе от договора страхования (п. 5.3.3.).

Процитированные условия договора продублированы в пп.11.2, 11.2.1. – 11.2.3, п.11.3 Программы комплексного страхования «<данные изъяты>».

Из п.11.4 Программы комплексного страхования «<данные изъяты>» следует, что «Смерть в результате несчастного случая» и «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая» с территорией страхования Российская Федерация являются рисками, страхование которых в рамках договора страхования осуществляется в целях обеспечения исполнения обязательств страхователя (заемщика) по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Включение в договор страхования рисков по указанным в настоящем пункте рискам влияет на условия заключенного страхователем кредитного договора.

Договор страхования по Программе комплексного страхования «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ является единым документом с единой целью, направленной на сохранение и поддержание платежеспособности заемщика в случае возникновения указанных в договоре негативных обстоятельств для надлежащего исполнения заемщиком кредитных обязательств, то есть имеет обеспечительный характер в целом, а не в части отдельных рисков.

Кроме того, следует учесть, что во исполнение данного договора в целом [СКРЫТО] Д.А. уплачена единая страховая премия в размере 60 829 рублей.

Также, рассматриваемым договором предусмотрено, что он заключен по рискам «<данные изъяты>», «<данные изъяты>», территория страхования - весь мир, за исключением территорий, на которых объявлено чрезвычайное положение или проводятся боевые действия (в том числе осуществляются операции против террористов, различных вооруженных формирований).

Страховая сумма единая по всем рискам. Размер страховой суммы установлен в Приложении № к настоящему договору страхования.

Анализируя содержание Приложения № к договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, определяющего размер страховой суммы, подлежащей выплате при наступлении страхового случая, суд отмечает, что размер страховой суммы, причитающейся застрахованному лицу, в случае наступления страхового случая, дифференцирован в зависимости от даты наступления страхового случая, и постепенно уменьшается, в зависимости от сроков действия договора страхования, что свидетельствует о заключении договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств по потребительскому кредиту (займу) (ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Согласно Информационному письму Центрального Банка Российской Федерации от 13.07.2021 №ИН-06-59/50 «О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)» Банком России были выявлены случаи, когда в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) с заемщиками заключается договор страхования, предусматривающий несколько страховых рисков. В случае обращения заемщика с заявлением о возврате части уплаченной страховой премии при полном досрочном исполнении обязательств по договору потребительского кредита (займа) страховщики возвращают страхователям только часть уплаченной страховой премии по тем страховым рискам, которые по их мнению, служат целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), от возврата остальной части страховой премии страховщики отказываются.

Банк России в упомянутом информационном письме отмечает, что нормы Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не выделяют в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель.

Учитывая изложенное, Банк России сообщает о недопустимости частичного возврата страховой премии заемщику, обратившемуся к страховщику на основании п. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» по причине наличия в указанном договоре различных рисков, и необходимости исключения из деятельности страховых организаций подобных практик, иное, по мнению Банка России, может свидетельствовать о нарушении прав и законных интересов потребителей.

С учетом изложенного, содержание п.5.3.3 раздела «Прочие условия» договора страхования в части ограничения страховых рисков, по которым производится возврат страховой премии, в связи с полным досрочным исполнением его обязательств по договору кредита (займа), противоречит ч.12 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в связи с чем не подлежит применению.

Следовательно, финансовый уполномоченный обоснованно взыскал страховую премию в соответствующей части согласно п.12 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» пропорционально сроку действия договора страхования, расчет суммы страховой премии, подлежащей возврату, приведенный финансовым уполномоченным в оспариваемом решении, суд признает правильным.

С учетом изложенного решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ № об удовлетворении требований [СКРЫТО] Д.А. о взыскании с ПАО СК «Росгосстрах» страховой премии в размере 60 062,81 рублей, является законным и обоснованным, оснований для его отмены или изменения суд не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Заявление публичного акционерного общества Страховая Компания «Росгосстрах» об изменении решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ по делу №, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд Республики Карелия в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.Л. Курчавова

Мотивированное решение изготовлено 21 января 2022 года