Дело № 2-473/2022 ~ М-382/2022, первая инстанция

№ ...

10RS0№ ...-80

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 июля 2022 года ........

Кондопожский городской суд Республики Карелия в составе

председательствующего судьи Береговой С.В.,

при секретаре Бахаревой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску А.говой А. АлексА.ны к Публичному акционерному обществу Страховая Компания «Росгосстрах» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

А.гова А.А. обратилась с указанным иском по тем основаниям, что ХХ.ХХ.ХХ между истцом и ПАО «Росгосстрах банк» был заключен кредитный договор № .... Одновременно с совершением указанной сделки истец и ответчик заключил договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита «Защита кредита ПР» № № ... на срок с ХХ.ХХ.ХХ по ХХ.ХХ.ХХ, страховая премия составила 63757 руб., включая страховую премию по рискам «Смерть в результате несчастного случая» и «Инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая» в размере 17667 руб. ХХ.ХХ.ХХ истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении Договора страхования в связи с досрочным погашением кредитной задолженности, в котором просила вернуть часть страховой премии пропорционально сроку действия Договора страхования. В ответ на заявление ответчик уведомил истца о расторжении Договора страхования без возврата страховой премии. ХХ.ХХ.ХХ истец обратилась к ответчику с претензией об осуществлении возврата страховой премии при досрочном расторжении договора страхования. Решением финансового уполномоченного от ХХ.ХХ.ХХ требования А.говой А.А. удовлетворены частично на сумму 16300 руб., но до настоящего времени денежные средства истцом не получены. На основании изложенного, просит взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в качестве возврата страховой премии 60196 руб., неустойку в размере 60196 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4771,14 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 37483,57 руб., а всего 172646,71 руб.

К участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ПАО «РГС Банк», Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций.

Определением Кондопожского городского суда Республики Карелия от ХХ.ХХ.ХХ исковое заявление А.говой А.А. к ПАО Страховая Компания «Росгосстрах» о защите прав потребителя в части требований о взыскании неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами оставлено без рассмотрения в связи с несоблюдением досудебного порядка их урегулирования спора.

В судебном заседании истец поддержала заявленные требования по изложенным в исковом заявлении основаниям. Дополнительно указала, что после получения отзыва ответчика проверила поступление денежных средств, действительно сумма в размере 16300 руб. поступила на ее счет. Указала, что оплаченная по договору страхования сумма является для ее семьи значительной, в связи с отказом в ее возврате испытывала материальные трудности.

Ответчик своего представителя в суд не направил, надлежаще извещен о времени и месте судебного разбирательства, в письменном отзыве возражал против удовлетворения исковых требований, полагая, что оснований для возврата А.говой А.А. части страховой премии не имеется.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в отзыве просили в требованиях в части, рассмотренной финансовым уполномоченным своего представителя в суд не направил, надлежаще извещен о времени и месте судебного разбирательства, в письменных объяснениях просил суд отказать в удовлетворении исковых требований, рассмотренных им по существу.

Представитель третьего лица ПАО «РГС Банк» в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом.

Исходя из положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу положений п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от ХХ.ХХ.ХХ № ... «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от ХХ.ХХ.ХХ № ... «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно п.п. 1 и 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от ХХ.ХХ.ХХ № ... «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Положениями ст. 958 ГК РФ установлено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 12 ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от ХХ.ХХ.ХХ № 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из положений ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ХХ.ХХ.ХХ между А.говой А.А. и ПАО «Росгосстрах банк» заключен кредитный договор № ... для оплаты транспортного средства/сервисных услуг автосалона/страховых взносов с лимитом кредитования 603757 руб. со сроком возврата не более 60 месяцев под 11,9 % годовых.

Кроме того, ХХ.ХХ.ХХ между А.говой А.А. и ПАО «Росгосстрах банк» заключен договор страхования «Защита кредита ПР» № № ... на срок с ХХ.ХХ.ХХ по ХХ.ХХ.ХХ.

Страховыми рисками по договору страхования определены «Смерть в результате несчастного случая и болезни» и «Инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая и болезни». Страховая премия составила 63757 руб., включая страховую премию по указанным выше рискам в размере 17667 руб.

Страховая премия оплачена истцом в полном объеме.

Согласно сведений ПАО «РГС Банк» от ХХ.ХХ.ХХ задолженность по кредитному договору полностью погашена.

ХХ.ХХ.ХХ А.гова А.А. обратилась к ответчику с заявлением о досрочном расторжении Договора страхования в связи с досрочным погашением кредитной задолженности, в котором просила вернуть часть страховой премии пропорционально сроку действия Договора страхования

На указанное заявление истцом получен отказ в выплате.

ХХ.ХХ.ХХ в адрес ПАО СК «Росгосстрах» направлена претензия, которая оставлена без удовлетворения.

ХХ.ХХ.ХХ А.гова А.А. обратилась к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций с требованиями о взыскании с ПАО СК «Россгострах» части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования в размере 60196 руб. 00 копеек.

В соответствии с решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ХХ.ХХ.ХХ требование удовлетворено частично. С ПАО СК «Россгострах» в пользу А.говой А.А. взыскана страховая премия в размере 16300 руб. 56 коп.

В соответствии с положениями ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице, о характере события на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действий договора.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков.

Приказом генерального директора ПАО СК «Росгосстрах» утверждены правила страхования от несчастных случаев № ... (далее – Правила) и Программа комплексного страхования «Защита кредита ПР», на основании которых заключается договор страхования (далее – Программа).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз.1 п.3 ст.958 ГК РФ).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком само по себе не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

Из приведенных условий страхования усматривается, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

В тоже время, пунктом 5.3.3 Договора страхования установлено, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, в том числе, путем подачи письменного заявления страховщику в связи с полным досрочным исполнением обязательств по договору кредита (займа) и при отсутствии в период действия договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае возврату подлежит только страховая премия, уплаченная по рискам «Смерть в результате несчастного случая» и «Инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая» с территорией страхования Российской Федерации, которая возвращается в течении 7 рабочих дней со дня письменного заявления об отказе от Договора страхования, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течении которого действовало страхование.

Как следует из представленных документов, А.гова А.А. подписала документы, а также информацию об условиях договора добровольного страхования, ознакомлена с описанием рисков, изложенных в договоре, чем выразила согласие с условиями страхования. Доказательств, что у А.говой А.А. имелась обязанность заключить Договор страхования именно в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, зависимость страховой суммы от размера задолженности по кредиту, а также что в зависимости от заключения истцом такого договора страхования кредитором предлагались разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части срока возврата потребительского кредита и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, материалы дела не содержат. Ссылка на устное сообщения представителя банка о необходимости заключения договора страхования для выдачи кредита не может быть признана состоятельной.

Условия страхования жизни принято истцом самостоятельно, также в А.гова А.А. собственноручно указала на то, что договор и Условия внимательно прочитала, поняла и получила, с Условиями согласна.

В соответствии с Правилами, страхователь имел право отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. Однако в установленный срок заявлений от А.говой А.А. о расторжении договора ответчику не проступало, что документально подтверждено.

Таким образом, суд приходит к выводу, что при заключении договора А.говой А.А. была предоставлена необходимая информация, указанный договор заключен добровольно, содержит все существенные условия договора, предусмотренные ст. 942 ГК РФ. Собственноручные подписи в информации об условиях договора, расписке и иных документах, свидетельствуют о том, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства при заключении договора страхования, понимала характер и природу сделки. Также суд принимает во внимание, что истец в адрес страховщика не обращался ни с заявлением о предоставлении информации по данному договору, ни об отказе от договора страхования в указанный в договоре срок, предполагающей возврат страховой премии в полном объеме.

Как указывалось выше, в соответствии с решением Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг от ХХ.ХХ.ХХ требование удовлетворено частично. С ПАО СК «Россгострах» в пользу А.говой А.А. взыскана страховая премия в размере 16300 руб. 56 коп. исходя из периода с ХХ.ХХ.ХХ (следующая дата после обращения в ПАО СК «Росгосстрах») по ХХ.ХХ.ХХ (1348 дней) из суммы 17667 руб., с учетом положений 5.3.3 Договора страхования. Решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг сторонами не оспаривалось. Согласно платежного поручения от ХХ.ХХ.ХХ указанная сумма перечислена А.говой А.А., что подтверждено истцом в судебном заседании и представленными документами.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований в части возврата страховой премии в размере 60196 руб. надлежит отказать.

Как разъяснено в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ХХ.ХХ.ХХ № ... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации от ХХ.ХХ.ХХ № ...-I «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В силу п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку согласно ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и разъяснений, содержащихся в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ХХ.ХХ.ХХ № ... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя, а судом установлено и не оспаривалось ответчиком, что в страховое возмещение истцу в размере 16300 руб. 56 коп. выплачено только после вынесения Решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, то есть нарушены права А.говой А.А., как потребителя, на своевременно получение части страховой премии, требования о взыскании компенсации морального вреда не противоречат закону.

С учетом характера причиненных А.говой А.А. нравственных и физических страданий, фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, степень вины ответчика, исходя из принципа разумности и справедливости, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в пользу истца в размере 5000 рублей.

В остальной части иска суд отказывает.

На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд взыскивает с ответчика в пользу истца штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, что составляет 2500 рублей 00 копеек.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, в связи с удовлетворением части требований с ответчика в доход бюджета Кондопожского муниципального района подлежит взысканию государственная пошлина в размере 300 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Заявление удовлетворить частично.

Взыскать с Публичного акционерного общества Страховая Компания «Росгосстрах» в пользу А.говой А. АлексА.ны компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей 00 копеек, штраф в размере 2500 рублей 00 копеек, а всего: 7500 (семь тысяч пятьсот) рублей 00 копеек.

В остальной части требований отказать.

Взыскать с Публичного акционерного общества Страховая Компания «Росгосстрах» в доход бюджета Кондопожского муниципального района государственную пошлину в размере 300 (триста) рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Карелия через Кондопожский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья С.В.Берегова

Мотивированное решение изготовлено ХХ.ХХ.ХХ.