Дело № 2-3608/2016 ~ М-2648/2016, первая инстанция

дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 мая 2016 г. г. Улан-Удэ

Октябрьский районный суд города Улан-Удэ в составе председательствующего судьи Цыденовой Н.М., при секретаре Цыреновой М.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску [СКРЫТО] И.И. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

[СКРЫТО] И.И. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» (далее по тексту Банк) о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., признании недействительными пунктов условий кредитного договора в части недоведения до сведения заемщика информации о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, в части навязывания услуги по страхованию кредита признании незаконными действия Банка в части несоблюдения Указания ЦБР от 13.05.2008 г. № 2008-У об информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; компенсации морального вреда в размере 5000 руб. В обоснование иска указано, что между ней и ответчиком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., по условиям которого Банк предоставил ей кредит, она в свою очередь обязалась возвратить кредит и выплатить за его пользованием проценты в размере, сроки и на условиях, определенных договором. В нарушение ФЗ РФ «О защите прав потребителей», Указания ЦБР от 13.05.2008 г. № 2008-У в кредитном договоре не указана полная сумма кредита, подлежащая выплате, не указаны проценты в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета, Банком завышена сумма штрафных санкций. В соответствии с графиком платежей процентная ставка годовых составляет 26,90 руб., однако полная стоимость кредита составляет 30,47%. Одним из условий получения кредита Банком было предусмотрено условие о страховании жизни и здоровья заемщика, для чего заемщику предложено подписать заявление на страхование и договор страхования с факсимильной подписью и факсимильной печатью страховщика. Таким образом, одновременно с выдачей кредита сотрудниками Банка был оформлен договор страхования жизни заемщика. Указанный договор страхования не соответствует предъявляемым Законом требованиям ввиду отсутствия в нем указания на утвержденных страхователем Правила страхования, на основании которых страховщик обязан заключить договор страхования; страховщик и страхователь не пришли к соглашению о размере страховой премии; договор не содержит конкретного значения цены сделки; На момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия, т.к. он является типовым, его условия заранее определены Банком в стандартных формах.

В судебное заседание истица [СКРЫТО] И.И. не явилась, надлежаще извещена судом о месте и времени рассмотрения дела, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, надлежаще извещен судом о месте и времени рассмотрения дела, представил письменный отзыв, согласно которому просил в иске отказать.

Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим отказу исходя из следующего.

Согласно п.п.1,4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422)..

В соответствии со ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В силу ст.168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п.п.1, 2 ст.16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно части 1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Установлено, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № по условиям которого Банк предоставил истице кредит в сумме 175720,0 руб. под 26,9% годовых.

В тот же день между страхователем/застрахованным [СКРЫТО] И.И. и страховщиком ООО «СК Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. На основании договора страхования были застрахованы жизнь и здоровье истца, страховыми рисками по этому договору являются смерть застрахованного по любой причине и наступление инвалидности 1 или 2 группы.

Указанный договор страхования был заключен между сторонами на основании письменного заявления [СКРЫТО] И.И. о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ. В этом заявлении [СКРЫТО] И.И. подтвердила, что она проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита, подтвердив, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана ею добровольно, что она не была ограничена в выборе страховой компании и могла выбрать любую страховую компанию. Договор подписан собственноручно [СКРЫТО] И.И., что не оспаривалось и не опровергалось в ходе судебного разбирательства.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку доказательств, свидетельствующих о недействительности оспариваемого договора страхования по заявленным в иске основаниям, не представлено. Ни в кредитном договоре, ни в иных документах, подтверждающих заключение кредитного договора и договора страхования, не содержатся условий о необходимости заключения [СКРЫТО] И.И. оспариваемого договора страхования в целях получения кредита от Банка, а также обуславливающих предоставление кредита необходимостью осуществления страхования.

Изложенные обстоятельства свидетельствуют об отсутствии понуждения [СКРЫТО] И.И. к заключению договора страхования как со стороны ответчика, так и со стороны Банка, о наличии у заемщика возможности заключить кредитный договор независимо от заключения договора страхования, о добровольности заключения ею договора страхования.

Доказательств, опровергающих вышеуказанные обстоятельства и документы, стороной истца суду не представлено.

В соответствии с п.2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу п.1 ст.934 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу пункта 1 статьи 8 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора (часть 8); в расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (часть 9).

Согласно части 12 той же статьи полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Данный Порядок установлен Указанием Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (далее - Указание), в котором приведена формула определения полной стоимости кредита в процентах годовых и указано, какие платежи заемщика включаются в расчет полной стоимости кредита (пункты 1 и 2).

Согласно пункту 5 Указания информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

В силу пункта 7 Указания кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Приведенные положения закона и Указания были соблюдены Банком, который в Типовых условиях, Правилах и Тарифах Банка довел до сведения заемщика [СКРЫТО] И.И. информацию об условиях предоставления кредита, в том числе определил в соответствии с требованиями Банка России по установленной формуле полную стоимость кредита в процентах годовых.

В связи с изложенным оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

В связи с отказом в удовлетворении основных требований подлежит отказу и производные от них требования о компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] И.И. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд РБ через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца со дня его изготовления судом в окончательной форме.

Судья Цыденова Н.М.