Дело № 2-1795/2016 ~ М-1018/2016, первая инстанция

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 апреля 2016 года г. Улан-Удэ

Судья Октябрьского районного суда г. Улан-Удэ Прокосова М.М., при секретаре Хаташкееве А.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к [СКРЫТО] Д. А. о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании долга по кредиту, встречное исковое заявление [СКРЫТО] Д. А. к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительным пунктов кредитного договора, снижении неустойки, взыскании денежных средств, морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Обращаясь в суд, ПАО «Сбербанк России», просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать досрочно в пользу ПАО «Сбербанк России» с [СКРЫТО] Д.А. сумму долга по кредиту в размере 395561 руб. 91 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 13155 руб.62 коп. Свои исковые требования мотивирует тем, что [СКРЫТО] Д. А. на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ОАО Сбербанк, получила кредит в сумме 400000 рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 21,95% годовых (средства были зачислены на вклад «Универсальный» ДД.ММ.ГГГГ). В соответствии с условиями кредитного договора, погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно, одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Обязательства по кредитному договору заемщик исполняет ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер полной задолженности по кредиту составляет 395561 руб. 91 коп., в том числе: 305541 руб. 82 коп.- просроченный основной долг; 80775 руб. 39 коп. – просроченные проценты; 4086 руб. 27 коп. - неустойка за просроченный основной долг, 5158 руб. 43 коп. – неустойка за просроченные проценты.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ приняты встречные исковые требования [СКРЫТО] Д.А. Во встречном иске [СКРЫТО] Д.А. просит признать договор № от ДД.ММ.ГГГГ. недействительным, а именно ( п. 4.2.4) в части: включения в договор пункта об уступке прав ( требований) по договору третьему лицу; признать договор № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, а именно ( п. 3.3) в части: незаконного начисления и списания неустойки в виде пени по кредиту и процентам; взыскать с ответчика неустойки в виде пени по кредиту и процентам в размере 1576 руб. и проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 57,79 руб.; признать договор № от ДД.ММ.ГГГГ. недействительным, а именно ( п. 3.12) в части: нарушения очередности погашения задолженности; снизить размер начисленной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 15000 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма неустойки в рублях подлежащей выплате. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах и истец, как заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание. Согласно истории операций по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ была удержана неустойка в виде пени по кредиту и процентам в размере 1576, 06 руб. Банк списывал с лицевого счета истца денежные средства, поступающие на оплату суммы кредита, в счет погашения неустоек, что является незаконным. Истец считает, что начисленная неустойка за просроченный основной долг в размере 4086, 27 руб. и неустойка за просроченные проценты 5158,43 руб. несоразмерны последствию нарушенного им обязательства по кредиту, в связи с чем, на основании ст. 333 ГК РФ просит суд об их уменьшении. Требования о компенсации морального вреда обоснованы тем, что ответчик, включив в условия незаконные пункты, причинил истцу значительные нравственные и физические страдания, которые выразились в ухудшении состояния здоровья, бессоннице и регулярных головных болях.

Ответчик (истец по встречному иску) [СКРЫТО] Д.А. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Рассмотрев материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд находит заявленные требования ПАО «Сбербанк России».

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и [СКРЫТО] Д.А. был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого, Банк предоставил заемщику кредит в сумме 400000 рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ под 21,95% процентов годовых.

Исходя из условий договора, суд считает, что к правоотношениям сторон применимы нормы Главы 42 ГК РФ о договоре займа и кредита.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Оценивая представленный договор, суд, приходит к выводу, что все существенные условия договора данного вида между его сторонами были согласованы, договор соответствует нормам ГК РФ о займе и кредите, является заключенным, порождает между его сторонами взаимные права и обязанности.

Порядок возврата кредита определен в. п. 3.1. кредитного договора, по условиям которого погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Согласно условиям п.3.2. кредитного договора уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные с графиком платежей. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца.

Согласно графику платежей от ДД.ММ.ГГГГ возврат кредита должен был производиться <данные изъяты> числа каждого месяца в размере от <данные изъяты>

Как установлено ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 4.2.3 Кредитного договора Банк вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающие проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и / или уплате процентов за пользование кредитом по Договору.

В нарушение принятых на себя обязательств [СКРЫТО] Д.А. стала допускать просрочки платежей. С ДД.ММ.ГГГГ года оплата по кредиту заемщиком не производилась. Последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ.

Истец требованием от ДД.ММ.ГГГГ направленным ответчику, потребовал досрочного возврата кредита и уплаты процентов в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.4.3.4 Кредитного договора заемщик обязуется по требованию кредитора досрочно, не позднее 15 рабочих дней с даты получения заемщиком уведомления кредитора, включая дату получения уведомления, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Договора, в случаях, указанных в п.4.2.3 Договора.

В соответствии с ч.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В данном случае суд считает обоснованными требования истца о расторжении кредитного договора и подлежащими удовлетворению. Истец вправе также требовать взыскания суммы невозвращенного кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, обязанность уплаты которых установлена договором.

Согласно требованиям ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Таким образом, на основании ст.ст. 309, 809, 810, 811 ГК РФ, подлежит удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика в пользу истца суммы просроченного основного долга – 305541 руб. 82 коп., 80775 руб. 39 коп.– просроченные проценты.

В силу статьи 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, а именно в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму (неустойку). По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 3.3. Кредитного договора предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно расчету истца размер неустойки за просроченный основной долг- 4086 руб. 27 коп., неустойки за просроченные проценты - 5158 руб. 43 коп. Ответчиком указанный расчет не оспорен, в связи с чем, принимается судом.

Таким образом, поскольку судом установлен факт неисполнения ответчиком [СКРЫТО] Д.А. обязательств по возврату суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, суд считает исковые требования ПАО «Сбербанк России» к [СКРЫТО] Д.А. о расторжении договора и о взыскании суммы задолженности обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Разрешая встречные исковые требования [СКРЫТО] Д.А. суд не находит оснований для их удовлетворения.

Разрешая исковые требования [СКРЫТО] Д.А. о признании недействительными условий кредитного договора в части, предусматривающей возможность Банка передать права требования по кредитному договору третьим лицам, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для их удовлетворения.

В соответствии с п. 1 и. п. 2 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Из приведенных правовых норм и разъяснений следует, что требования, вытекающие из кредитного договора, могут уступаться только кредитным организациям. При этом уступка требований Банка третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, может быть признана допустимой, если в договоре с потребителем будет явно выражено согласие последнего на такую уступку. Согласие на уступку требований должно иметь добровольный характер и закрепляться в письменной форме в кредитном договоре в виде специальной оговорки.

В пункте 4.2.4 кредитного договора сторонами спора согласовано путем подписания кредитного договора право Банка полностью или частично переуступить свои права по Договору другим лицам, имеющим лицензию на право осуществления банковских операций, а также лицам, не имеющим такую лицензию.

Закрепление в кредитном договоре возможности уступки права требования третьему лицу не нарушает прав заемщика [СКРЫТО] Д.А., не противоречит действующему законодательству, а, следовательно, у суда отсутствуют основания для признания пункта кредитного договора недействительным.

Вопреки доводам иска, судом не установлено фактов злоупотребления правом со стороны ответчика при указании в кредитном договоре положений о неустойке (пени)и процентам

Согласно условиям п.3.2. кредитного договора уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные с графиком платежей. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца.

Согласно пункту 3.3 кредитного договора при несвоевременном перечисление платежа в погашение кредита или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности.

В соответствии с п. 4.2.3 Кредитного договора Банк вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающие проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и / или уплате процентов за пользование кредитом по Договору.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу статьи 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, а именно в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму (неустойку). По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В данном случае размер неустойки в виде пени и проценты были согласованы сторонами при заключении кредитного договора, что соответствует закону и не нарушает принципа свободы договора, установленного статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Суду не подтверждены доводы [СКРЫТО] Д.А. о том, что при заключении кредитного договора она была лишена возможности повлиять на содержание и условия кредитного договора. Суду не представлено доказательств в обоснование доводов заемщика, которые бы свидетельствовали о незаконности или недействительности заключенного с ним договора.

Разрешая исковые требования [СКРЫТО] Д.А. о признании недействительными условий кредитного договора в части нарушения очередности погашения задолженности, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для их удовлетворения.

Согласно пункту 3.12 кредитного договора суммы, поступающие в счет погашения задолженности по Договору, в том числе от третьих лиц, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: 1) на возмещение судебных и иных расходов кредитора по принудительному взысканию задолженности по договору; 2) на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; 3) на погашение просроченной задолженности по кредиту; 4) на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту; 5) на погашение срочной задолженности по кредиту; 6) на уплату неустойки.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании п. 4 настоящей статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В силу положений действующего гражданского законодательства граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В данном случае истец [СКРЫТО] Д.А. заключая договор от ДД.ММ.ГГГГ, добровольно выразила волю на заключение данного договора, согласившись с его условиями, получив кредитную сумму и воспользовавшись ею. При этом очередность исполнения заемщиком обязательств, установленная договором, не противоречит положениям ст. 319 ГК РФ.

Суд приходит к выводу о том, что при заключении договора истице была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитного договора, истица была осведомлена о существенных условиях договора и о его правовых последствиях при заключении договора, что свидетельствует об отсутствии оснований для признания нарушения её прав, как потребителя.

Таким образом, оспариваемые [СКРЫТО] Д.А. условия кредитного договора не противоречат действующему законодательству и не ущемляют права потребителя. Подписав договор, стороны тем самым достигли соглашения по всем его условиям. Правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца о признании пунктов кредитного договора недействительными не имеется.

Доводы искового заявления относительно снижения в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ неустойки суд признает несостоятельными, поскольку в соответствии со ст. 421 ГК РФ согласованы условия договора, в том числе размер штрафных санкций, подлежащих взысканию с заемщика в случае нарушения порядка погашения задолженности. Учитывая, что неустойка в данном случае была предусмотрена договором, размер неустойки определен сторонами в добровольном порядке и соответствует требованиям закона, суд не находит основания для удовлетворения исковых требований в этой части.

В связи с недоказанностью нарушения прав [СКРЫТО] Д.А. как потребителя, отсутствуют основания и для компенсации морального вреда.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, при удовлетворении исковых требований истца судебные расходы подлежат взысканию с ответчиков пропорционально удовлетворенным требованиям. Соответственно подлежат взысканию с ответчика судебные расходы по оплате госпошлины в размере 13155 руб. 62 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО «Сбербанк России» к [СКРЫТО] Д. А. о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании долга по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО «Сбербанк России» и [СКРЫТО] Д. А...

Взыскать с [СКРЫТО] Д. А. в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 395561 руб. 91 коп., в том числе: 305541 руб. 82 коп.- просроченный основной долг; 80775 руб. 39 коп. – просроченные проценты; 4086 руб. 27 коп. - неустойка за просроченный основной долг, 5158 руб. 43 коп. – неустойка за просроченные проценты, расходы по оплате госпошлины в размере 13155 руб. 62 коп.

Встречные исковые требования [СКРЫТО] Д. А. к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительным пунктов кредитного договора, снижении неустойки, взыскании денежных средств, морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный суд Республики Бурятия в установленном законом порядке, то есть путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья М.М.Прокосова