Дело № 2-1093/2018, первая инстанция

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 марта 2018 года г. Улан-Удэ

Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ в составе судьи Бунаевой А.Д., при секретаре судебного заседания Цыренжаповой Л.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению БРОО «Защита прав потребителей» в защиту интересов потребителя [СКРЫТО] А. А. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Обращаясь к мировому судье, истец просит взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» сумму, составляющую комиссию (платежи) за прием наличных денег за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1430 руб., излишне списанный штраф в размере 390 руб., сумму платы за страхование в размере 6522 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., неустойку за нарушение сроков удовлетворения требования о возврате денежной суммы в размере 8292 руб., штраф в размере 25% от удовлетворенных исковых требований, взыскать с ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу Бурятской региональной общественной организации «Защита прав потребителей» штраф в размере 25 % от удовлетворенных исковых требований, обязать ПАО «Восточный экспресс банк» исключить из ежемесячных платежей плату за страхование.

Требования мотивированы тем, что между истцом и ответчиком заключено соглашение о кредитование счета №. В соответствии с условиями заключенного договора на заемщика возложена обязанность по уплате комиссии за снятие наличных денежных средств в размере 3,5% (минус 135 руб.), за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 руб., за прием платежей через платежные терминалы в размере 90 руб. Согласно выписке по счету заемщика следует, что истцом произведена уплата комиссии за снятие денежных средств со счета, комиссий за зачисление кредитных средств через кассу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 1430 руб. Условия кредитного договора, возлагающие на заемщика обязанность по уплате комиссии за снятие и прием наличных денежных средств, ущемляют права потребителя, поэтому в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» являются ничтожными. Просит взыскать денежные средства, полученные банком по ничтожным условиям договора.

Данный кредитный договор содержит условия личного страхования заемщика, которыми предусмотрено подключение заемщика к программе страхования жизни и трудоспособности, ежемесячная сумма страховой премии равна 0,40 % от лимита кредитования, т.е. 400 руб. Несмотря на фиксированную сумму ответчик списывал в счет платы за присоединения, либо комиссии на страхования иные суммы, чем причинил убытки заемщику. За страхование в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ было списано 14522 руб., тогда как по условиям договора могло быть списано только 8000 руб., убытки составляют 6522 руб.

За нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя (ст. 31, 28 Закона) просит взыскать неустойку в размере 8292 руб.

Нарушение прав потребителяповлекло причинение морального вреда, поэтому просит взыскать денежную компенсацию в размере 5000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик обратился к ответчику с заявлением о возврате уплаченных денежных средств и отказался от страховки. В возврате денежных средств ответчик отказал, поэтому истец просит взыскать штраф в размере 25 % от присужденной суммы в пользу истицы и 25 % - общественной организации по защите прав потребителей.

Определением мирового судьи принято к рассмотрению заявление об увеличении исковых требований в части требования о взыскании комиссии за прием наличных денежных средств до 2310 руб., платы за страхование до 7521 руб., неустойки за нарушение сроков удовлетворения требования до 8292 руб.

Определением мирового судьи гражданское дело передано в Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ по подсудности.

В судебное заседание истица [СКРЫТО] А.А. не явилась, будучи извещенной о рассмотрении дела, ходатайствовала о рассмотрении дела без её участия.

Представитель истца по доверенности Павленко О.В. исковые требования поддержала в полном объеме, изложив их так, как они указаны в иске.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, будучи извещенным надлежащим образом о времени и месте судебного заседания. Судом в соответствии со ст. 167 ГПК РФ с согласия представителя истца определено о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика.

Выслушав представителя истца, исследовав представленные доказательства, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор № о предоставлении банком заемщику лимита кредитования 100 000 руб. со взиманием за пользование кредитом за проведение безналичных операций 24 % годовых.

Указанным договором стороны предусмотрели обязанность оплаты заемщиком комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 руб., комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ОАО КБ «Восточный» в размере 3,5 % не менее 135 руб.

Суд находит правомерными требования истца о признании недействительными условий кредитных договоров об уплате комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка, комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ОАО КБ «Восточный».

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляющими установленные законом права потребителей признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Из ч. 2 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за своей счет.

Таким образом, выдача кредита - это действие, направленное на исполнение гражданско-правовой обязанности банка в рамках кредитного договора, вознаграждение по которому устанавливается банком в виде процентов за пользование кредитом, возможность несения заемщиком дополнительных затрат на обслуживание кредита при заключении кредитного договора законом не предусмотрена.

Внесение денежных средств через кассу банка необходимо для погашения задолженности по кредиту, в связи с чем принятие денежных средств является обязанностью банка, а не самостоятельной банковской услугой, оказываемой заемщику.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Закона о защите прав потребителей, Федерального закона "О банках и банковской деятельности", других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрен.

Таким образом, включение в кредитный договор условия о взимании комиссии за прием наличных денежных средств через кассу банка и за снятие денежных средств в банкоматах банка не соответствует требованиям закона. В связи с этим договор, заключенный истицей с банком, в части взимания комиссий в силу п. 1 ст. 166 и ст. 168 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора) является ничтожным и недействительно независимо от такого признания судом.

Недействительность ничтожного условия договора влечет возврат незаконно полученных Банком денежных средств.

Банком с заемщика в период действия договора удержаны комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита и за снятие наличных денежных средств в банкоматах и ПВН банка с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 1 430 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета, поэтому указанная сумма подлежит взысканию с ответчика.

При заключении кредитного договора [СКРЫТО] А.А. выразила согласие присоединиться к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», подписав в этот же день заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный».

Согласно данному заявлению истица согласилась быть застрахованной и просит банк присоединить ее к Программе страхования на условиях ее заявления и предпринять действия для распространения на ее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между банком и ЗАО СК «Резерв» (страховщик).

[СКРЫТО] согласилась и обязалась оплатить оказанную ей услугу по присоединению к Программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с организацией распространения на нее условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,40 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания заявления составили 400 руб.

Из заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» следует, что действия договора страхования в отношении истца может быть прекращено по его желанию, при этом уплаченная страховая премия, при досрочном прекращении договора страхования не возвращается в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

Реализуя право одностороннего отказа от услуги, истец в письменной форме ДД.ММ.ГГГГ уведомила ответчика об отказе от участия в Программе страхования. Вышеуказанное заявление было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует роспись консультанта ПАО «Восточный экспресс банк» в получении.

ПАО «Восточный экспресс банк» направил [СКРЫТО] А.А. письмо об исключении из реестра застрахованных лиц, прекращении действия программы страхования в отношении истца, однако, об отказе от освобождения от обязанности истицы производить оплату согласно ее заявлению о присоединении к Программе страхования.

Суд, рассмотрев требование истицы о признании недействительным условий кредитного договора об оплате услуг за присоединение в программе страхования, а также условия кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по уплате комиссии за присоединение в программе страхования, не находит оснований для их удовлетворения, исходя из следующего.

В силу требований ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пунктом 1 ст. 9 и пунктом 3 ст. 10 Гражданского Кодекса РФ установлено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют, принадлежащие им гражданские прав (включая право на заключение договора). В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добровольность участников гражданских правоотношений предполагается.

В соответствии с ч.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхование, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Из содержания части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть в силу договора.

Согласно пункту 1 ст. 421 Гражданского Кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Пунктом 4 этой же статьи предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Верховным Судом РФ установлены критерии навязанной услуги, последствием которой может быть признание условий соответствующего договора недействительным в соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Ими являются: включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, а также требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора (п. п. 4.1 - 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств).

Из взаимосвязанных правовых положений следует, что условие договора о страховании жизни заемщика кредита может быть признано недействительным только в случае, если получение заемщиком кредита обусловлено обязательным условием получения другой услуги - страхования его жизни и потери трудоспособности. В остальных случаях страхование жизни и потери трудоспособности является способом обеспечения кредитного обязательства, от которого при заключении кредитного договора заемщик вправе отказаться.

ДД.ММ.ГГГГ [СКРЫТО] собственноручно подписала заявление о подключении заемщика к программе страхования, согласно ее заявлению она просит банк присоединить ее к программе страхования, она уведомлена о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита (выпуска кредитной карты) и подтверждает, что ей известно о возможности отказаться от присоединения к данной программе, согласна с тем, сто по договору страхования выгодоприобретателем, обязалась производит оплату услуги банка за присоединение к программе страхования, ей известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее заявления.

Оценка указанного заявления истицы позволяет сделать вывод о том, что услуги страхования ответчиком навязаны не были, она была подключена к программе страхования добровольно. Предоставление кредита не было обусловлено заключением договора страхования, о чем истица письменно заявила. Истица вправе была отказаться от подключения к программе страхования, о чем она также указала в заявлении. Кредитный договор условия об обязательности заключения договора страхования не содержит. Истицей не доказано, что она была лишена права отказаться от страхования.

Поскольку истица не доказала нарушение ее прав при заключении кредитного договора, которое влечет недействительность договора, то следует истице отказать в удовлетворении ее требования о взыскании платы за страхование в размере 6522 руб.

Согласно ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого "названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. 1 и ч. 2 ст.935 Гражданского кодекса РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Из ч. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ следует, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (ч.2, 3 ст.958 ГК РФ).

Судом установлено, что истица была подключена к программе страхования ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ [СКРЫТО] обратилась с заявлением об отказе от страхования. Банк признает исключение истицы из списка застрахованных.

Таким образом, с учетом обстоятельств дела, приведенных выше норм права, того факта, что события, имеющие признаки страхового случая не наступили, истица имела право отказаться от договора добровольного страхования, что и было ею сделано.

Суд, рассмотрев заявленное требование, приходит к выводу о необходимости возложения на банк обязанности не начислять и не взимать оплату с [СКРЫТО] А.А. за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» по кредитному договору отДД.ММ.ГГГГ

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Как следует из содержания п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" основанием для компенсации потребителю морального вреда является установленный факт нарушения прав потребителя.

При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

При определении размера компенсации морального вреда суд руководствуется ст. 151 ГК РФ и принимает во внимание степень вины ответчика, период нарушений прав истца и степень его нравственных страданий. При таких обстоятельствах суд считает достаточной и справедливой компенсацию в размере 1000 рублей.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Исходя из приведенной нормы закона, основанием для взыскания штрафа является неудовлетворение законных требований потребителя в добровольном (то есть во внесудебном) порядке.

Истицей ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлена претензия о возврате комиссии. Претензионное требование ответчиком не удовлетворено. Следовательно, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит штраф в размере штраф в размере 50% от присужденной судом суммы в размере 715 руб. по 357,5 руб. в пользу истца и общественной организации.

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета муниципального образования городского округа г. Улан-Удэ в размере 700 руб. (400 руб. – за требование имущественного характера, 300 руб. – за требование неимущественного характера).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования БРОО «Защита прав потребителей» в защиту интересов потребителя [СКРЫТО] А. А. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать недействительными условия договора о кредитовании счета от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между пользу [СКРЫТО] А. А. и ОАО "Восточный экспресс банк", в части оплаты комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка, за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ОАО КБ «Восточный».

Взыскать с ПАО "Восточный экспресс банк" в пользу [СКРЫТО] А. А. комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита в размере 1 430 руб., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., штраф в размере 357,5 руб., всего 2 787,5 руб.

Обязать ответчика не начислять и не взимать оплату за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ПАО "Восточный экспресс банк" в пользу БРОО «Защита прав потребителей» штраф в размере 357,5 руб.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Взыскать с ПАО "Восточный экспресс банк" в доход муниципального образования г. Улан-Удэ госпошлину в сумме 400 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: А.Д. Бунаева