Дело № 2-127/2018 (2-3319/2017;) ~ М-3005/2017, первая инстанция

Дело №2-127/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 января 2018 года г.Уфа

Уфимский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Моисеевой Г.Л.,

при секретаре Батршиной Ю.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов [СКРЫТО] Д.Д. к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л :

РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ обратилось в суд с иском в защиту интересов [СКРЫТО] Д.Д. к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между [СКРЫТО] Д.Д. и ООО «Альфа Страхование - Жизнь» и ОАО «Альфа Страхование» (сейчас АО «Альфа Страхование») был заключен Полис-оферта №CCO№ по программе «Страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + потеря работы и дохода». Поскольку заключение договора страхования своей целью преследовало страхование рисков невозврата кредита вследствие причинения вреда жизни или здоровья заемщика кредита, либо потери работы и дохода, с досрочным прекращением кредитного обязательства отпали и указанные риски, что, в свою очередь, привело к прекращению договора страхования до наступления срока, на который он был заключен. Согласно справки АО «Альфа-Банк» №-№ от ДД.ММ.ГГГГ, кредит был погашен в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ Период пользования страховой защитой составляет <данные изъяты> месяц (<данные изъяты> дня) (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), при этом страховая премия была уплачена из расчета пользования услугой страхования 48 месяцев. Таким образом, часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, равна: <данные изъяты>. Следовательно, подлежащая возврату страховая премия составляет <данные изъяты>

На основании изложенного истец просил признать прекращенным Полис-оферту № № по программе «Страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + потеря работы и дохода», заключенный между [СКРЫТО] Д.Д. и ООО «Альфа Страхование - Жизнь» и АО «Альфа Страхование»; взыскать с ООО «Альфа Страхование - Жизнь» и АО «Альфа Страхование» в
пользу [СКРЫТО] Д.Д. часть страховой премии за неиспользованный период времени в размере 52 161 рубля; взыскать с ООО «Альфа Страхование - Жизнь» и АО «Альфа Страхование» в пользу [СКРЫТО] Д.Д. компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей; взыскать с ООО «Альфа Страхование - Жизнь» и АО «Альфа Страхование» в пользу [СКРЫТО] Д.Д. штраф в сумме двадцать пять процентов от присужденного; взыскать с ООО «Альфа Страхование - Жизнь» и АО «Альфа Страхование» штраф в сумме двадцать пять процентов от присужденного в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан.

В дальнейшем истец уточнил свои требования, просил: признать прекращенным Полис-оферту № № по программе «Страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + потеря работы и дохода», заключенный между [СКРЫТО] Д.Д. и ООО «Альфа Страхование - Жизнь» и АО «Альфа Страхование»; взыскать с ООО «Альфа Страхование - Жизнь» и АО «Альфа Страхование» в
пользу [СКРЫТО] Д.Д. часть страховой премии за неиспользованный период времени в размере <данные изъяты> рубля; взыскать с ООО «Альфа Страхование - Жизнь» и АО «Альфа Страхование» в пользу [СКРЫТО] Д.Д. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей; взыскать с ООО «Альфа Страхование - Жизнь» и АО «Альфа Страхование» в пользу [СКРЫТО] Д.Д. неустойку в размере <данные изъяты> рублей; взыскать с ООО «Альфа Страхование - Жизнь» и АО «Альфа Страхование» в пользу [СКРЫТО] Д.Д. штраф в сумме двадцать пять процентов от присужденного; взыскать с ООО «Альфа Страхование - Жизнь» и АО «Альфа Страхование» штраф в сумме двадцать пять процентов от присужденного в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан.

От истца также поступило ходатайство о взыскании судебных расходов, просит: взыскать с ООО «Альфа Страхование - Жизнь» в пользу [СКРЫТО] Д.Д. 2000 руб. за оказание консультационных услуг и 20000 руб. за оказание юридических услуг; взыскать с ООО «Альфа Страхование - Жизнь» в пользу [СКРЫТО] Д.Д. расходы за доверенность от нотариуса в размере 1300 руб.; взыскать с ООО «Альфа Страхование - Жизнь» в пользу [СКРЫТО] Д.Д. почтовые расходы в размере 181,74 руб.

Истец [СКРЫТО] Д.Д., представитель истца РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ извещенные о судебном заседании надлежащим образом, не явились, ходатайств об отложении судебного заседания не представили.

Представитель [СКРЫТО] Д.Д. - Ребров А.В. по доверенности, исковые требования с учетом уточнений поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ответчика ОАО «АльфаСтрахование», извещенный о судебном заседании надлежащим образом, не явился, представил отзыв на иск, в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать, в случае удовлетворения судом исковых требований уменьшить штраф в порядке, установленном ст. 333 ГК РФ, ввиду явной их несоразмерности наступившим последствиям.

Представитель ответчика ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь», извещенный о судебном заседании надлежащим образом, не явился, ходатайств об отложении судебного заседания не представил.

На основании ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, выслушав представителя истца, изучив и оценив материалы дела, приходит к следующему.

На основании статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

На основании статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что [СКРЫТО] Д.Д. путем подписания индивидуальных условий № № от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными с ООО «Альфа-Банк», заключила кредитный договор, по которому получила <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев.

В связи с получением кредита, ДД.ММ.ГГГГ между [СКРЫТО] Д.Д. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» заключен смешанный договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода (Вариант Стандарт 2), который действует с даты уплаты страховой премии в полном объеме в течение 48 месяцев.

Согласно условиям полиса-оферты страховыми случаями по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» являются: смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й группы по любой причине в течение срока страхования, выгодоприобретатель определен в соответствии с законодательством, страховым случаем по программе «Защита от потери работы и дохода» - увольнение (сокращение) с постоянного (основного) места работы в соответствии с пунктами 1, 2 части 1 статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением указанных страховых случаев. Страховая премия составила: 30 267,51 рублей и 23 003,30 рублей соответственно.

Полисом-офертой предусмотрено, что размер страховой суммы по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» определяется как размер фактической задолженности Страхователя перед Банком по кредиту, предоставленному от ДД.ММ.ГГГГ, на дату наступления страхового случая.

Из выписки по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что на основании заявления [СКРЫТО] Д.Д. от ДД.ММ.ГГГГ списана в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» денежная сумма в размере <данные изъяты>

Истцом подтверждено и не оспаривается ответчиками, что кредитные обязательства исполнены [СКРЫТО] Д.Д. досрочно, кредит возвращен полностью ДД.ММ.ГГГГ.

В заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ и в самом полисе-оферте указано, что договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» с [СКРЫТО] Д.Д. заключается добровольно. Истец с условиями полиса-оферты, «Условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №» и «Условиями добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций №» ознакомлена и подтвердила намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр условий страхования на руки получила. [СКРЫТО] Д.Д. была уведомлена, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита в банке, она вправе не страховать предполагаемый данным договором риск или застраховать его в иной страховой организации по своему усмотрению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Приведенный в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации перечень примерных ситуаций отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска не является исчерпывающим, и действие данной нормы не ставится в зависимость от того, по каким причинам такие ситуации возникли, в том числе в зависимость от того, вызваны ли они действиями самого страхователя (выгодоприобретателя) либо нет (например, в случае гибели застрахованного имущества в результате действий самого страхователя, не являющихся страховым случаем; при прекращении им предпринимательской деятельности по собственной инициативе и т.п.).

Положения же пункта 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации об отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора в силу прямого указания закона применяются лишь тогда, когда действие этого договора не прекратилось по основаниям, указанным в пункте 1 данной статьи, - вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска.

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, по смыслу приведенных норм права, в случае досрочного прекращения договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого действовало страхование.

В данном случае при полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в размере остатка кредитной задолженности, отпала, существование страхового риска прекратилось, отсутствует объект страхования - имущественные интересы, связанные с неисполнением обязательств по кредитному договору при наступлении смерти или инвалидности страхователя по любой причине.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований в части признания прекращенным Договора страхования № CCO№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между [СКРЫТО] Д.Д. и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», АО «Альфа Страхование» в части «страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными», и, как следствие, взыскании с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в пользу [СКРЫТО] Д.Д. части уплаченной страховой премии.

Разрешая требование истца о взыскании части страховой премии, суд исходит из того, что сумма страховой премии по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» составляет <данные изъяты>., срок действия кредитного договора составил один месяц, соответственно такой же срок действовал договор страхования, следовательно, подлежащая выплате часть страховой премии составляет <данные изъяты>

Учитывая изложенное, с ответчика ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в пользу истца подлежит взысканию часть страховой премии в размере <данные изъяты> рублей.

Оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании страховой премии в части страхования заемщика по программе «Защита от потери работы и дохода» - увольнение (сокращение) с постоянного (основного) места работы в соответствии с пунктами 1, 2 части 1 статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации, суд не усматривает, поскольку страховая сумма по указанным рискам по договору определена в размере <данные изъяты> руб., условий зависимости страховой суммы от размера фактической задолженности Страхователя перед Банком по кредиту, предоставленному ДД.ММ.ГГГГ, на дату наступления страхового случая, сторонами в договоре не предусмотрено.

В силу ч. 3 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 настоящего Закона.

Учитывая, что в ходе рассмотрения дела достоверно установлен факт нарушения прав истца как потребителя, на основании ст. 31, ч. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" с ответчика ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в пользу истца подлежит взысканию неустойка за неисполнение требований потребителя о возврате денежных средств.

Неустойка должна быть начислена за <данные изъяты> дня (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Расчет подлежащей взысканию неустойки выглядит следующим образом:

<данные изъяты>

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Не ограничивая сумму устанавливаемых договором неустоек, ГК РФ предоставляет суду право устанавливать соразмерные основному долгу их пределы с учетом действительного размера ущерба, причиненного стороне в конкретном договоре. Это является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Исходя из обстоятельств дела, объема и длительности нарушения прав истца, учитывая баланс прав и законных интересов обеих сторон по делу, учитывая ходатайство ответчика о снижении размера неустойки, несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд считает необходимым уменьшить размер неустойки до <данные изъяты> руб.

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Исследуя представленные доказательства в их совокупности, учитывая фактические обстоятельства дела, установленный судом факт нарушения ответчиком прав истца - потребителя судебная коллегия приходит к выводу, что исковые требования в части компенсации морального вреда подлежат удовлетворению частично, с учетом разумности и справедливости в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При удовлетворении требований, заявленных общественными объединениями потребителей их ассоциациями, союзами или органами местного самоуправления в защиту законных интересов конкретного потребителя, 50% определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование (п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей»).

Исходя из размера суммы, присужденной судом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты> из которых <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки подлежит взыскать в пользу потребителя [СКРЫТО] Д.Д. и <данные изъяты> - в пользу РОО ЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан.

Согласно ст.94,98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Как установлено судом и подтверждено документально, истцом понесены судебные расходы, которые в соответствии со ст.ст. 94, 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика, а именно расходы по оформлению доверенности - 1300 руб., расходы за оказание консультативных услуг в размере 2000 руб., почтовые расходы в размере 181,74 руб.

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по его письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истцом представлены доказательства, подтверждающие, что им понесены расходы по оплате юридических услуг в размере <данные изъяты> руб. Факт оплаты денежных средств подтверждается представленным в материалы дела договором оказания юридических услуг № от ДД.ММ.ГГГГ и квитанцией от ДД.ММ.ГГГГ.

Принимая во внимание положения ст. 100 ГПК РФ о принципе разумности, учитывая конкретные обстоятельства дела: категория дела, соразмерность цены иска с оплатой юридических услуг представителя, сложность, объем выполненных работ, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы, понесенные им на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии с п. 3 ст. 17 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребители по искам, связанным с нарушением их прав освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

Согласно ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае государственная пошлина зачисляется в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Судом не установлено оснований для освобождения ответчика от уплаты государственной пошлины. Таким образом, с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере <данные изъяты>

руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов [СКРЫТО] Д.Д. к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать прекращенным Договор страхования CCO№ от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между [СКРЫТО] Д.Д. и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» и АО «Альфа Страхование» в части «страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными».

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в пользу [СКРЫТО] Д.Д. часть уплаченной страховой премии в размере 29636,93 руб., неустойку в размере 20000 руб., компенсацию морального вреда в сумме 1000 руб., штраф в размере 12659,24 руб., расходы за оказание консультативных услуг в размере 2000 руб., расходы по оплате нотариальной доверенности в размере 1300 руб., почтовые расходы в размере 181,74 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 8000 руб.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 12659,24 руб.

В удовлетворении остальной части иска Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов [СКРЫТО] Д.Д. к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу местного бюджета государственную пошлину в размере 1989,11 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня составления в окончательной форме в Верховный Суд Республики Башкортостан путем подачи жалобы через Уфимский районный суд Республики Башкортостан.

Судья Г.Л. Моисеева