Дело № 2-447/2013 ~ М-429/2013, первая инстанция

Дело № 2-447/2013

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«11» сентября 2013 года с. Верхнеяркеево

Илишевский районный суд Республики Башкортостан в составе судьи Миннебаевой Л.Я.,

при секретаре Шамсемовой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Защита права» Республики Башкортостан в интересах [СКРЫТО] Ф.А. к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о взыскании комиссии за подключение к программе страхования,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация «Общество защиты прав потребителей «Защита права» Республики Башкортостан в интересах [СКРЫТО] Ф.А. обратилась в суд с иском Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о взыскании комиссии за подключение к программе страхования.

В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между [СКРЫТО] Ф.А. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого [СКРЫТО] Ф.А. должен был получить денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей сроком на 1378 дней. Выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии за подключение к программе страхования и из указанной суммы кредита <данные изъяты> рублей была удержана из суммы кредита ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ Региональная общественная организация «Общество защиты прав потребителей «Защита права» Республики Башкортостан в интересах [СКРЫТО] Ф.А. обратилась в банк с претензией, в которой просила вернуть незаконно списанные со счета денежные средства в счет оплаты вышеуказанной комиссии. Банк законные требования потребителя в добровольном порядке исполнить отказался.

Истец просить признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за подключение к Программе страхования, применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с Коммерческого банка "Ренессанс Кредит " (Общество с ограниченной ответственностью) в пользу [СКРЫТО] Ф.А. комиссию за подключение к программе страхования в сумме <данные изъяты> рублей, взыскать с Коммерческого банка "Ренессанс Кредит " (Общество с ограниченной ответственностью) штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме <данные изъяты> рублей, из которых в пользу [СКРЫТО] Ф.А. <данные изъяты> рублей, в пользу Региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Защита права» Республики Башкортостан <данные изъяты> рублей, взыскать с Коммерческого банка "Ренессанс Кредит " (Общество с ограниченной ответственностью) в пользу Региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Защита права» Республики Башкортостан почтовые расходы по отправке претензии в сумме 44 рубля.

Представитель Региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Защита права» Республики Башкортостан Майорова Р.К., извещенная о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, на заседание суда не явилась, просит о рассмотрении дела в ее отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Истец [СКРЫТО] Ф.А. и его представитель Иванов В.О. в ходе судебного заседания исковые требования поддержали в полном объеме.

Представитель Коммерческого банка "Ренессанс Кредит " (Общество с ограниченной ответственностью) Невеский В.А., надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, на заседание суда не явились, судом определено о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика.

Как следует из возражения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) на исковое заявление, ответчик исковые требования не признает по основаниям, указанным в возражении.

Выслушав истца [СКРЫТО] Ф.А. и его представителя Иванова В.О., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал» и [СКРЫТО] Ф.А. заключен кредитный договор №, по условиям которого последний на неотложные нужды получил кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок 1378 дней по<адрес>,03% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) изменил свое наименование на Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (ООО).

По условиям вышеуказанного кредитного договора Банк обязался предоставить [СКРЫТО] Ф.А. кредит в указанном выше размере и на указанных условиях, а [СКРЫТО] Ф.А. свою очередь обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платежи, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленными кредитным договором и Графиком платежей.

По условиям указанного кредитного договора, Банк оказывает также [СКРЫТО] Ф.А. услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору, а именно, заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья [СКРЫТО] Ф.А. в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни. А [СКРЫТО] Ф.А. по условиям договора обязан уплатить Банку комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 Банк обязуется предоставить [СКРЫТО] Ф.А. кредит. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования со счета [СКРЫТО] Ф.А.

Из договора от ДД.ММ.ГГГГ следует, что [СКРЫТО] Ф.А. с указанной Программой страхования ознакомлен, дает свое согласие на принятие условий Программы страхования жизни и здоровья и обязуется уплатить Банку плату за оказание услуг, о чем имеется его подпись.

Как видно из выписки по лицевому счету №, по указанному кредитному договору истцу предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> рублей. При этом истцом уплачена Банку комиссия за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> рублей.

Из заявления [СКРЫТО] Ф.А. от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что он просит выдать наличные из кассы КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) кредит в размере <данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) представителем Региональной общественной организации "Общество защиты прав потребителей "Защита права" Республики Башкортостан Майоровой Р.К. была направлена претензия о возврате комиссии за подключение к программе страхования. Требование, изложенное в данной претензии, КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) добровольно не исполнило.

К возражению на исковое заявление КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) приложено заявление [СКРЫТО] Ф.А. от ДД.ММ.ГГГГ на подключение дополнительных услуг, из которого следует, что им было подписано данное заявление, тем самым дано согласие на страхование. Однако, из представленной копии заявления [СКРЫТО] Ф.А. усматривается, что какие-либо отметки в бланке заявления им сделаны не были, что свидетельствует о том, что им не выбрана страховая компания и программа страхования. Кроме того, исходя из предложений банка, указанных в бланке заявления, у [СКРЫТО] Ф.А. практически не было выбора страховой компании, поскольку из числа предложенных компаний - 4 варианта подключения к договорам страхования, заключенным ответчиком со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование", и ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Между тем, как установлено, предусмотрено только подключение к Программе страхования 1, страховым риском по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (страховая компания ООО «Группа Ренессанс Страхование»). Суду не представлены доказательства, почему Банк избрал подключение истца к данной программе. Кроме того, заемщик [СКРЫТО] Ф.А. лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку по условиям кредитного договора сумма комиссии за подключение к программе страхования включена в общую сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму оспариваемой комиссии. В материалах дела отсутствует выраженное согласие на это истца. Вышеуказанные действия Банка существенно увеличивают финансовые обязательства заемщика перед банком. При таких обстоятельствах, условие договора о том, что с заемщика взимается плата за подключение к программе страхования, включающее компенсацию Банка расходов на оплату страховых премий страховщику, в соответствии с тарифами Банка, не основано на действующем законодательстве и является нарушением прав потребителя. Заемщик лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку по условиям кредитного договора сумма комиссии за подключение к программе страхования включена в общую сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму оспариваемой комиссии.

Согласно ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ч. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Пункт 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" указывает, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Аналогичные нормы содержатся в Положении Центрального банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

Обязывая заемщика застраховать свою жизнь и трудоспособность, банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и трудоспособности.

Статья 927 ГК РФ предусматривает обязательное и добровольное страхование. Обязательное страхование возможно лишь в случаях, установленных законом.

В силу ч. 2 и 4 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле ст. 935 ГК РФ и не влечет последствий, предусмотренных ст. 937 ГК РФ.

Учитывая положения Закона о защите прав потребителей, страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. В связи с этим предоставление кредита при условии обязательного страхования, уплаты комиссии за подключение к программе страхования ущемляет права потребителей, определенных Законом о защите прав потребителей.

В нарушение требований ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" в предлагаемых к подписанию клиенту документах не содержится каких-либо сведений о том, из чего складывается сумма комиссии, уплачиваемой за подключение к Программе страхования об условиях страхования жизни и здоровья. В кредитном договоре не указан размер комиссии.

Таким образом, из анализа кредитного договора и приложенных к нему документов следует, что предусмотренная кредитным договором услуга по подключению к Программе страхования жизни и здоровья в ООО "Группа Ренессанс Страхование" не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что включение в кредитный договор условия, предусматривающего подключение к программе страхование и уплату за это комиссии, противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", в соответствии с которым запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), поскольку включение в кредитный договор таких условий нарушает права потребителя на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате страховых взносов, не предусмотренных для данного вида договора; действия банка существенно увеличивают финансовые обязательства заемщика перед банком, несмотря на то, что заемщик фактически не имеет возможности воспользоваться денежными средствами.

Выводы суда согласуются и позицией Конституционного Суда РФ, изложенного в его Постановлении от ДД.ММ.ГГГГ N 4-П, из которого следует, что договоры присоединения (кредитный договор) имеют публичный характер, условия которых в соответствии с п. 1 ст. 428ГК РФ определяются Банком в стандартных формах. В результате граждане-заемщики, как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков. При этом возможность отказаться от заключения договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, тем более, когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банков, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, не предусмотрены механизмы рыночного контроля за кредитными организациями, включая предоставление потребителям информации об экономическом положении банка, и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия.

Поскольку условие кредитного договора в части обязанности заемщика уплатить комиссию за подключение к программе страхования не соответствует требованиям закона, суд исходя из требований ч. 2 ст. 167, ст. 168, ч. 1 ст. 180 и с п. 1 ст. 1103 ГК РФ считает обоснованным требование о взыскании с КБ "Ренессанс Банк" (ООО) в пользу [СКРЫТО] Ф.А. незаконно удержанной суммы комиссии за подключение к программе страхования в размере 76500 рублей.

Так, согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии с ч. 1 ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

На основании п. 1 ст. 1103 ГК РФ исполненное по недействительной сделке подлежит возврату в качестве неосновательного обогащения.

Соответствуют требованиям закона и право истца на взыскание с ответчика штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в пользу [СКРЫТО] Ф.А. <данные изъяты> рублей, в пользу Региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Защита права» Республики Башкортостан <данные изъяты> рублей.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В силу п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.

Соответствуют требованиям закона и требования истца о взыскании с ответчика судебных расходов и расходов на оплату услуг представителя.

Так, согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Отсюда, подлежат взысканию с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) государственная пошлина в доход государства в сумме <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194,197,198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Защита права» Республики Башкортостан в интересах [СКРЫТО] Ф.А. к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о взыскании комиссии за подключение к программе страхования удовлетворить.

Признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал» и [СКРЫТО] Ф.А. в части взимания комиссии за подключение к Программе страхования.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки.

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) в пользу [СКРЫТО] Ф.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> Республики Башкортостан, комиссию за подключение к программе страхования в сумме <данные изъяты> рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме <данные изъяты> рублей, расходы на оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты> руб.

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) в пользу Региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Защита права» Республики Башкортостан штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме <данные изъяты> рублей, почтовые расходы в сумме <данные изъяты> рубля.

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) государственную пошлину в доход государства в сумме <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через районный суд в течение одного месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Судья Миннебаева Л.Я.