Дело № 2-2552/2016 ~ М-2223/2016, первая инстанция

№2-2552/2016

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

20 октября 2016 года село Иглино

Иглинский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Сафиной Р.Р.,

при секретаре Мерзляковой А.И.,

с участием представителя истца РОО ЗПП «Форт – Юст» РБ – Самохина О.В., действующего по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску региональной общественной организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах Федосовой М.Н. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,

установил:

РОО ЗПП «Форт – Юст» РБ в интересах Федосовой М.Н. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (далее по тексту - ООО «СК «Ренессанс Жизнь) о защите прав потребителя и просила признать незаключенным договор страхования жизни заемщиков кредита № между Федосовой М.Н. и ответчиком; взыскать с ответчика в пользу Федосовой М.Н. сумму уплаченной страховой премии в размере <данные изъяты> рублей; убытки в размере <данные изъяты> рублей; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей; штраф, половину из которого взыскать в пользу потребителя, половину - в пользу общественной организации.

В обосновании исковых требований истцом указано, что ДД.ММ.ГГГГ Федосова М.Н. обратилась к ответчику с заявлением о получении услуги страхования жизни здоровья. Предложенный ответчиком страховой продукт предусматривал возможность получения страховой услуги только при условии приобретения другой услуги – кредитной. Считает, что данный страховой договор нарушает права потребителя и является ничтожным.

В судебном заседании представитель РОО ЗПП «Форт – Юст» РБ Самохин О.В. исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить.

Истец Федосова М.Н., представитель ответчика ООО «С» «Ренессанс Жизнь», представитель третьего лицо ООО КБ «Ренессанс Кредит» на судебное заседание не явились, о времени и месте проведения судебного заседания извещены надлежащим образом, о чем свидетельствуют имеющиеся в материалах дела извещения, от истца и представителя ответчика в суд поступили письменные заявления с просьбой рассмотреть дело в их отсутствие.

На основании ст.167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствии неявившихся лиц, участвующих в деле.

Выслушав объяснения представителя региональной организации Самохина О.В., исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими отклонению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 Гражданского кодекса РФ).

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 Гражданского кодекса РФ).

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Федосовой М.Н. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> дня.

В силу п.3.1.5 кредитного договора Банк принял на себя обязательства перечислить со счета истца часть кредита в размере <данные изъяты> рублей для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по договору страхования жизни.

В этот же день, то есть ДД.ММ.ГГГГ, между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Федосовой М.Н. заключен договор страхования жизни заемщиков кредитов №. Страховые риски по договору страхования определены: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1-ой группы по любой причине.

Из заявления о добровольном страховании, подписанного Федосовой М.Н. от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи кредита. Страхование может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию клиента в сумму кредита. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные иски и интересы в страховой компании, указанной в заявлении, или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по-своему выбору. Нежелание заключить договор страхование, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшения условий кредитного договора. В случае наличия возражений по пунктам полисных условий (Правил страхования), иных условий, связанных с получением дополнительной услуги страхования, рекомендовано воздержаться от заключения договора страхования.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ при оформлении кредита и заполнении заявлений на страхование Федосова М.Н., выразила свое желание на заключение договора страхования жизни заемщиков.

При этом, истец был уведомлен о том, что страхование предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставление кредита.

Так, своей подписью, выполненной на бланке заявления о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ, Федосова М.Н. подтвердила, что она изъявляет желание и просит ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ней договор страхования жизни заемщиков кредита, с Полисными условиями страхования жизни по программе страхования жизни заемщика кредита, ознакомлена, возражений не имеет, обязалась выполнять, выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении любого страхового случая назначает КБ «Ренессанс Кредит» (ООО). Подтвердила, что при выборе добровольного страхования дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана ею добровольно, в выборе страховой компании ограничена не была, имела возможность выбрать любую страховую компанию.

Из содержания данного заявления усматривается, что Федосова М.Н. при нежелании заключить договор страхования по указанным программам имела возможность отказаться от него путем проставлении отметок в имеющихся полях, а также назначить иного, помимо КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), выгодоприобретателя, однако, этого не сделала.

Доказательств, свидетельствующих о том, что страховая компания навязала истцу такую услугу, как страхование жизни и здоровья, суду не представлено. Кроме того, не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что Банк оказывал Федосовой М.Н. услугу по страхованию и в случае отсутствия страховки не предоставил бы ей кредит.

Списание денежных средств со счета Федосовой М.Н. в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление страховой компании осуществлено Банком по ее распоряжению и данные действия не противоречат действующему законодательству.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о том, что Банк обязуется перечислить со счета часть кредита для оплаты страховой премии не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Следует отметить, что кредит был предоставлен Федосовой М.Н. на основании оферты, где содержится письменное распоряжение заемщика о перечислении части суммы кредита, предоставляемого Банком, в счет оплаты страховой премии, подписью заемщика согласована сумма перечисления. Как указано выше, при заключении договора страхования Федосовой М.Н. было разъяснено, что она вправе оплатить страховую премию за счет собственных средств, а также отказаться от него в случае неясности его условий.

Само по себе страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, при этом кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие договора страхования.

В случае неприемлемости условий договора, в том числе, и о подключении к программе страхования, Федосова М.Н. не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные обязательства. Однако, Федосова М.Н. осознанно и добровольно приняла на себя такие обязательства, о чем свидетельствуют собственноручные подписи последней на кредитном договоре и заявлении о страховании.

Таким образом, договор страхования был заключен страховой компанией исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме.

В случае неприемлемости условий заемщик не лишен был права не принимать на себя соответствующие обязательства, вместе с тем, собственноручные подписи в заявлении договора страхования жизни свидетельствуют о том, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, по уплате за счет кредитных средств страховой премии по договору страхования.

Установленные по делу обстоятельства свидетельствуют о том, что оснований для признания условия договора страхования, нарушающими права потребителя, не имеется.

Включение в договор потребительского кредита условия о внесении потребителем платы за включение заемщика в программу добровольного страхования заемщиков является законным и не квалифицируется по п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей как навязывание услуги, если страхование не являлось обязательным условием предоставления кредита и с участием в программе страхования заемщиков потребитель согласился добровольно.

Из представленных документов усматривается выражение Федосовой М.Н. согласия быть застрахованной по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, подписавшей ДД.ММ.ГГГГ заявление на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней При этом из текста заявления-оферты со страхованием и заявления на включение в программу добровольного страхования следовало, что страхование не являлось обязательным условием предоставления кредита и с участием в программе страхования заемщиков Федосова М.Н. согласилась добровольно.

Согласно представленным сторонами доказательств, истец имел достаточное время для ознакомления с условиями страхования, и не был лишен права потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора.

При таком положении. суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований региональной общественной организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах Федосовой М.Н. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя.

Руководствуясь ст.ст. 12, 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований региональной общественной организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах Федосовой М.Н. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании незаключенным договора страхования жизни заемщиков кредита №, взыскании сумму уплаченной страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, убытков в размере <данные изъяты> рублей; компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей; штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан через Иглинский районный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: Р.Р.Сафина