Дело № 2-2692/2015 ~ М-544/2015, первая инстанция

Дело № 2-2692/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 апреля 2015 года г. Стерлитамак

Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Шагиевой З.Х., с участием представителя истца Зиганшина А.М., при секретаре Ягафаровой З.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску [СКРЫТО] Ю.А. к ООО КБ «<данные изъяты>» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Представитель [СКРЫТО] Ю.А. по доверенности Зиганшин А.М. обратился в суд с иском к ООО КБ «<данные изъяты>», в котором просит взыскать с ООО КБ «<данные изъяты>» в пользу [СКРЫТО] Ю.А. причиненные убытки в размере <данные изъяты> руб., неустойку в размере <данные изъяты> руб., судебные расходы за представительство в суде в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф.

Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между [СКРЫТО] Ю.А. и ООО КБ «<данные изъяты>» заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб.

Условиями данного договора предусматривалась комиссия за участие в Программе страхования в размере <данные изъяты>., в связи с чем, с [СКРЫТО] Ю.А. незаконно удержали сумму в размере <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ. [СКРЫТО] Ю.А. обратилась в банк с претензией о возврате уплаченной комиссии по кредитному договору, которая осталась без удовлетворения.

Таким образом, услуга по программе страхования является услугой противоречащей законодательству и ущемляет права потребителя.

Истец [СКРЫТО] Ю.А. на судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель [СКРЫТО] Ю.А. по доверенности Зиганшин А.М. на судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ООО КБ «<данные изъяты>» на судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, что подтверждается сведениями с сайта Почта России. Ранее был представлен отзыв, в котором просят в удовлетворении иска отказать, поскольку договор не содержит обязательства банка по оказанию данной услуги, такие условия в оферте отсутствуют, истцом условия о подключении к программе страхования согласованы не были. Услуга осуществляется на добровольной основе, оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента, что подтверждается собственноручной подписью истца в договоре страхования.

Третье лицо – ООО «<данные изъяты>» на судебное заседание не явились, извещены судом надлежащим образом.

Суд, принимая решение о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся сторон, выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, считает необходимым исковое заявление удовлетворить частично, по следующим основаниям.

В соответствии ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года «О введении в действие части второй ГК РФ» п. 1 ст. 1 закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами РФ.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из разъяснений, данных в абзаце 1 пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В судебном заседании установлено, что между [СКРЫТО] Ю.А. и ООО КБ «<данные изъяты>» был заключен договор о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитный договор) № от ДД.ММ.ГГГГ. и обслуживании карты (договор о карте), заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора.

В соответствии с условиями кредитного договора банк предоставил [СКРЫТО] Ю.А. кредит на неотложные нужды в сумме <данные изъяты>., сроком на ДД.ММ.ГГГГ, а истец обязался возвратить заемные средства и оплатить проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% годовых.

Пунктом 3.2.1 данного договора установлено, что клиент обязуется уплатить проценты за пользование кредитом и иные плату, предусмотренные кредитным договором, в сроки и порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ. между [СКРЫТО] Ю.А. и ООО «<данные изъяты>» заключен договор страхования жизни заемщиков кредита №, на основании Полисных условий по программе страхования жизни и от несчастных случаем и болезней заемщиков кредита.

Страховыми рисками являются: смерть застрахованного по любой причине и инвалидность <данные изъяты> группы по любой причине.

Страховая сумма составляет <данные изъяты>. При этом страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита, в течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности. Срок действия договора ДД.ММ.ГГГГ.

Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая является ООО КБ «<данные изъяты>».

Согласно пункту 3.1.5 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. ООО КБ «<данные изъяты>» обязуется перечислить со счета клиента часть кредита в размере <данные изъяты> руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.

Согласно выписке по лицевому счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. со счета [СКРЫТО] Ю.А. перечислены денежные средства в размере <данные изъяты>. в оплату страховой премии.

В материалах дела имеется заявление [СКРЫТО] Ю.А. от ДД.ММ.ГГГГ. на подключение дополнительных услуг по страхованию. В бланке указанного заявления, который предложен банком к заполнению, выбор варианта страховой программы по кредитному договору заемщик производит путем исключения (проставления отметок в соответствующей графе) одного из двух вариантов программ, указанных в пунктах 1 и 2. Выбор страховой компании в указанном заявлении не предусмотрен.

При этом, каких-либо отметок в бланке заявления истицей не проставлено, что свидетельствует о том, что заемщик не отказался от подключения к договору страхования, но и не выбрал определенную программу страхования.

Однако, банк по своему усмотрению, в отсутствие волеизъявления заемщика подключил его к Программе страхования, тем самым банком нарушены нормы статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации о свободе стороны в заключение договора.

В силу п. 1, 2 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Однако до потребителя информация, в нарушение условий пунктов 1, 2 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", о размере страховой премии не доведена ответчиком.

В п. 5 договора страхования № указана формула расчета премии, размер страховой премии не отражен в рублях.

Также договор страхования, заявление о добровольном страховании отпечатаны мелким шрифтом, что затрудняет доведение условий договора до потребителя.

Суд полагает, что страховой компанией нарушены права потребителя [СКРЫТО] Ю.А. на выбор страховой программы, так как страховой компанией потребителю не предоставлена достоверная и полная информация об условиях страхования, поскольку сумма страховой премии в полисе не отражена, имеется только формула ее расчета.

Указание в пункте 3.1.5 кредитного договора № на перечисление за счет кредитных средств страховой премии <данные изъяты> руб. страховщику, не свидетельствует о доведении до страхователя размера страховой премии при заключении договора страхования. Поскольку непосредственно при оформлении сделки по страхованию, до подписания кредитного договора, сумма страховой премии не доведена до потребителя, распоряжения заемщик на перечисление премии в указанном размере за счет кредита не делал, сотрудники кредитной организации самостоятельно определили размер страховой премии, без волеизъявления заемщика.

Суд также отмечает, что размер страховой премии, включенной в сумму кредита, превышает <данные изъяты> части от общей суммы кредита.

Кроме того, договор страхования № заключен на весь период кредитования – ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, [СКРЫТО] Ю.А. лишена возможности в период действия кредитного договора сменить страховщика и воспользоваться иными, более выгодными для себя условиями страхования, более того, включение страховой премии в состав кредита повлекло для [СКРЫТО] Ю.А. увеличение объема ответственности за счет процентов за пользование кредитом, что подтверждает обременительность для заемщика условий страхования, навязанных банком при заключении кредитного договора.

Таким образом, денежные средства, полученные ответчиком в качестве комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. должны быть возвращены истцу.

ДД.ММ.ГГГГ. [СКРЫТО] Ю.А. направила в адрес ООО КБ «<данные изъяты>» претензию о возврате страховой премии в течение ДД.ММ.ГГГГ. Претензия была получена ДД.ММ.ГГГГ., однако, ответа не последовало.

В соответствии ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В соответствии ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

За невыполнение законных требований потребителя о возврате незаконно удержанной комиссии за подключение к программе страхования истец просит взыскать неустойку в размере <данные изъяты>.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд считает необходимым уменьшить размер неустойки до <данные изъяты> руб.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Учитывая обстоятельства дела, требования ст. 1101 ГК РФ, с учетом принципа разумности и справедливости, суд считает компенсацию морального вреда в пользу истца с ООО КБ «<данные изъяты>» подлежит взысканию в размере <данные изъяты> руб.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом положения нормы этой статьи с ответчика подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты>

В соответствии ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает возместить с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

При определении разумности заявленных расходов суд учитывает фактический объем оказанных представителем услуг, в частности, объем подготовленных документов, длительность судебного разбирательства, наличие по делу устных слушаний, степень сложности рассматриваемого дела, а также необходимость понесенных расходов.

Расходы за представительство интересов [СКРЫТО] Ю.А. в суде с учетом характера заявленных требований, фактического объема оказанных представителем услуг, степени сложности рассматриваемого дела, необходимости понесенных расходов, исходя из разумности и справедливости, в сумме <данные изъяты> рублей подлежат взысканию с ООО КБ «<данные изъяты>» в пользу [СКРЫТО] Ю.А.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика ООО КБ «<данные изъяты>» подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме <данные изъяты> руб., от уплаты которой истец был освобожден в соответствии с п. 3 ст. 17 ФЗ «О защите прав потребителей».

Руководствуясь ст. 98, 100, 103, 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск [СКРЫТО] Ю.А. к ООО КБ «<данные изъяты>» о защите прав потребителей - удовлетворить частично.

Взыскать с ООО КБ «<данные изъяты>» в пользу [СКРЫТО] Ю.А. причиненные убытки в размере <данные изъяты>., неустойку в размере <данные изъяты>., судебные расходы за представительство в суде в размере <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>., штраф в размере <данные изъяты> руб.

Взыскать с ООО КБ «<данные изъяты>» государственную пошлину в доход городского бюджета г. Стерлитамак в размере <данные изъяты> руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Стерлитамакский городской суд.

Судья: З.Х. Шагиева