Дело № 2-1927/2015 ~ М-41/2015, первая инстанция

Дело № 2 – 1927/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 марта 2015 года г. Стерлитамак

Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи З.Х. Шагиевой, с участием представителя истца по доверенности Галикеевой В.М., при секретаре З.Р. Ягафаровой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску [СКРЫТО] Р.Р. к ОАО «<данные изъяты>» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Представитель Галикеева В.М. обратилась в суд с иском в интересах [СКРЫТО] Р.Р. к ОАО «<данные изъяты>», в котором просит признать недействительными условия п.2.2 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. №, заключенного между [СКРЫТО] Р.Р. и ОАО «<данные изъяты>», согласно которому, на истца возлагается обязанность по уплате следующих комиссии: комиссии за присоединение к программе страхования, комиссии за обслуживания текущего счета; применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав возвратить заемщику [СКРЫТО] Р.Р. неосновательно удержанные денежные средства в сумме <данные изъяты> взыскать с ОАО «<данные изъяты>» в пользу [СКРЫТО] Р.Р. неустойку в размере <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>., штраф, судебные расходы в размере <данные изъяты>., расходы на доверенность в размере <данные изъяты> руб.

Исковые требования мотивирует тем, что между [СКРЫТО] Р.Р. и ОАО «<данные изъяты>» заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ. № на сумму <данные изъяты>., под <данные изъяты>% годовых.

Истец по вышеуказанному кредитному договору, был подключен к программе страхования, по условиям которого банк застраховал жизнь и здоровье истца, выступив страхователем и выгодоприобретателем.

ДД.ММ.ГГГГ. при перечислении денежных средств на расчетный счет истца, по вышеуказанному договору, банк удержал страховую премию в размере <данные изъяты>. и комиссию за пользование ПК в устройствах банка за снятие наличных средств в размере <данные изъяты>.

Действия банка по списанию указанных комиссий, а также условия кредитного договора, предусматривающее обязательство заемщика по уплате суммы, противоречат действующему законодательству.

Считает, что включение в кредитный договор обязанности страхования жизни и здоровья заемщика, списание с его счета суммы по страхованию и комиссии по операциям с использованием ПК в устройствах Банка противоречит Закону РФ «О защите прав потребителей».

Истец [СКРЫТО] Р.Р. на судебное заседание не явился, заявлением просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца по доверенности Галикеева В.М. на судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить.

Ответчик ОАО «<данные изъяты>» на судебное заседание не явился, извещены судом надлежащим образом, что подтверждается сведениями с сайта Почта России. Ранее был представлен отзыв, в котором просит рассмотреть дело в их отсутствие, в удовлетворении исковых требования отказать, поскольку страхование истца было осуществлено на основании его личного волеизъявления, при этом он обладал всей необходимой информацией и не был ограничен в выборе услуг. Кроме того, указывает, что комиссия по операциями с использованием ПК в устройствах банка не является платой за выдачу кредита или пользование кредитом, и уплачивается клиентом за совершение операций денежными средствами посредством банковской карты через банкоматы. Следовательно, комиссия установлена за оказание самостоятельной услугой, не связанной с выдачей или обслуживание кредита. При заполнении анкеты-заявления на получение кредита, истец предварительно ознакомился с правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «<данные изъяты>» и тарифом «<данные изъяты>» и добровольно согласился заключить кредитный договор на указанных условиях, что также подтверждается анкетой-заявлением.

Суд, выслушав представителя истца, принимая решение о рассмотрении дела в отсутствие истца и ответчика, исследовав материалы дела, считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между ОАО «<данные изъяты>» и [СКРЫТО] Р.Р. заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., согласно которому банк предоставляет заемщику [СКРЫТО] Р.Р. кредит на сумму <данные изъяты>., сроком на ДД.ММ.ГГГГ, до ДД.ММ.ГГГГ. включительно, а истец - возвратить заемные средства, оплатить проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % годовых.

В соответствии с п. 2.2 кредитного договора кредит предоставляется при условии присоединения заемщика к Программе коллективного страхования жизни и здоровья в страховой компании.

Как следует из выписки по карточному счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ. со счета [СКРЫТО] Р.Р. списано вознаграждение банка по программе страхования жизни и здоровья заемщика, страховая премия ООО СК «<данные изъяты>» в общей сумме <данные изъяты>.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Нормами ст. 421 ГК РФ закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Страхование, как это предусмотрено ст. 927 ГК РФ, может быть добровольным и обязательным.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ст. 934 ГК РФ).

Из анализа кредитного договора и приложенных к нему документов следует, что предусмотренная условиями кредитного договора услуга по присоединению к Программе коллективного страхования жизни и здоровья не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя.

Условиями кредитного договора на заемщика возложена обязанность присоединиться к программе страхования в отношении его жизни и здоровья, при этом типовые условия договора не предусматривают возможности отказаться от услуги страхования и включения суммы платежа за эту услугу в сумму кредита; выразив согласие на присоединение к программе страхования, заемщик фактически лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку условиями кредитного договора не предусмотрена иная страховая компания, кроме ООО СК «<данные изъяты>»; заемщик лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку по условиям кредитного договора сумма комиссии за присоединение к программе страхования включена в общую сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму оспариваемой комиссии.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что включение в кредитный договор условия об обязанности по присоединению к программе коллективного страхования жизни и здоровья нарушает права потребителя на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате страхового платежа, не предусмотренного для данного вида договора; действия банка существенно увеличивают финансовые обязательства заемщика перед банком, несмотря на то, что заемщик фактически не имеет возможности воспользоваться денежными средствами.

Таким образом, судом установлено, что условие кредитного договора об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье по программе коллективного страхования противоречит действующему законодательству, не соответствует статьям 428, 927, 934 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и Положением "О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденным Центральным банком Российской Федерации N 302-П.

В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно положениям пункта 2 статьи 5 Федерального закона N 395-1 "О банках и банковской деятельности", размещение денежных средств в виде кредитов осуществляется банком от своего имени и за свой счет.

Из содержания статьи 819 ГК РФ и Положения "О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" следует, что выдача денежных средств по кредитному договору относится к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления кредита (кредиторская обязанность банка).

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 1 ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Из выписки по карточному счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ заемщиком была получена сумма кредита в размере <данные изъяты> руб., а не <данные изъяты> руб., как указано в кредитном договоре.

Согласно выписке из лицевого счета, выдача денежных средств произведена со счета, открытого для учета средств предоставленного кредита (то есть ссудного счета), при этом удержана комиссия по операциям с использованием ПК в устройствах банка в размере <данные изъяты> руб. Погашение кредита также производилось посредством зачисления денежных средств на указанный счет.

Таким образом, открытие счета, получение банковской карты было обусловлено кредитным договором.

Доказательств заключения между [СКРЫТО] Р.Р. и банком самостоятельного договора банковского счета материалы дела не содержат. Удержание при выдаче суммы кредита <данные изъяты> руб. является ни чем иным как комиссией за выдачу кредита. Такой вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Федерального закона № 395-1 "О банках и банковской деятельности", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Таким образом, взимание со счета истца комиссии в размере <данные изъяты> руб. за получение суммы кредита в устройствах банка является неправомерным.

Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Положения кредитного договора, заключенного между сторонами, предусматривающие обязанность заемщика по присоединению к программе коллективного страхования жизни и здоровья, уплату страхового платежа, взимание комиссии по операциям с использованием ПК в устройствах банка при выдаче суммы кредита, являются недействительными в силу ничтожности, поскольку, ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

При таких обстоятельствах, платежи, внесенные истцом в качестве комиссии за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты>., по операциям с использованием ПК в устройствах банка в размере <данные изъяты> руб., всего <данные изъяты>, подлежат возврату истцу.

Довод ответчика о том, что истец добровольно, действуя с учетом своих интересов, при заключении кредитного договора подписал заявление на страхование, согласившись на подключение к услуге по страхованию от несчастных случаев и болезней на указанных банком условиях, не может быть принята во внимание, поскольку очевидно, что истец, являясь в отношениях с банком экономически слабой стороной, не может диктовать свои условия, тем более при предоставлении кредита, в получении которого он нуждается.

Доводы ответчика, выражающие несогласие с требование истца в части взыскания комиссии по операциям с использованием ПК в устройствах банка, не могут быть приняты судом во внимание, поскольку из раздела <данные изъяты> заявления-анкеты [СКРЫТО] Р.Р. на получение кредита, истец предлагает ответчику заключить с ним кредитный договор, в рамках которого просит открыть ему специальный карточный счет в рублях РФ и выпустить банковскую карту, а также осуществлять обслуживание банковской карты, однако, указанный раздел не предусматривает указание названия тарифа.

В условиях кредитного договора также не содержатся название тарифа и тип банковской карты, как и само указание на выпуск истцу банковской карты.

Согласно ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В силу ст. 12 указанного Закона РФ если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Однако условия, предусмотренные примененным ОАО «<данные изъяты> тарифом, с [СКРЫТО] Р.Р. не согласованы, полная информация об условиях использования банковской карты до потребителя доведена не была, условия взимания комиссии за выдачу кредита, а также перечень операций с использованием кредитной карты в самом кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ. отсутствуют.

Таким образом, доказательств о намерении [СКРЫТО] Р.Р. совершать действия с кредитной картой помимо получения наличных денежных средств по кредиту ОАО «<данные изъяты>» не представило.

В соответствии с п. 1, п. 3 ст. 31 и п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" за нарушение срока удовлетворения требований потребителя о возврате уплаченных за услугу денежных сумм, исполнитель, допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере <данные изъяты>% цены услуги.

ДД.ММ.ГГГГ. [СКРЫТО] Р.Р. в адрес ОАО «<данные изъяты>» была направлена претензия о возврате страховой премии и суммы комиссии в течение ДД.ММ.ГГГГ. Претензия истца о возмещении убытков получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, на основании п. 1, п. 3 ст. 31, п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. с ответчика в пользу [СКРЫТО] Р.Р. подлежит взысканию неустойка в размере <данные изъяты>.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд считает необходимым уменьшить размер неустойки до <данные изъяты> руб.

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Учитывая обстоятельства дела, требования ст. 1101 ГК РФ, с учетом принципа разумности и справедливости, суд считает компенсацию морального вреда в пользу истца с ОАО «<данные изъяты>» подлежит взысканию в размере <данные изъяты> руб.

В соответствии с частью 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. С учетом положения нормы этой статьи с ответчика подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты>

В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Истцом понесены расходы в виде оплаты услуг нотариуса в размере <данные изъяты> руб., которые подлежат взысканию с ОАО «<данные изъяты>» в пользу истца [СКРЫТО] Р.Р.

В соответствии ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает возместить с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

При определении разумности заявленных расходов суд учитывает фактический объем оказанных представителем услуг, в частности, объем подготовленных документов, длительность судебного разбирательства, наличие по делу устных слушаний, степень сложности рассматриваемого дела, а также необходимость понесенных расходов.

Расходы за представительство интересов [СКРЫТО] Р.Р. в суде с учетом характера заявленных требований, фактического объема оказанных представителем услуг, степени сложности рассматриваемого дела, необходимости понесенных расходов, исходя из разумности и справедливости, в сумме <данные изъяты> рублей подлежат взысканию с ОАО «<данные изъяты>» в пользу [СКРЫТО] Р.Р.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика ОАО «<данные изъяты>» подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме <данные изъяты>., от уплаты которой истец был освобожден в соответствии с п. 3 ст. 17 ФЗ «О защите прав потребителей».

Руководствуясь ст. 819, 166, 167, 168, 856 ГК РФ, ФЗ «О защите прав потребителей», ст. 98, 100, 103, 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление [СКРЫТО] Р.Р. к ОАО «<данные изъяты>» о защите прав потребителей - удовлетворить частично.

Признать недействительными условия п.2.2 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. №, заключенного между [СКРЫТО] Р.Р. и ОАО «<данные изъяты>», согласно которому возлагается обязанность по уплате следующих комиссии: комиссии за присоединение к программе страхования комиссии за обслуживания текущего счета. Применить последствия недействительности сделки.

Взыскать с ОАО «<данные изъяты>» в пользу [СКРЫТО] Р.Р. неосновательно удержанные денежные средства в размере <данные изъяты>. неустойку в размере <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>., штраф в размере <данные изъяты>., расходы на оплату услуг представителя <данные изъяты>., услуг нотариуса в размере <данные изъяты> руб.

Взыскать с ОАО «<данные изъяты>» государственную пошлину в доход городского бюджета г. Стерлитамак в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Стерлитамакский городской суд.

Судья: З.Х. Шагиева

Копия верна: З.Х. Шагиева