Дело № 2-1786/2015 ~ М-45/2015, первая инстанция

Дело № 2 – 1786 / 2015 год

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 марта 2015 года г.Стерлитамак РБ

Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи: ДОЛЖИКОВОЙ О.А.

при секретаре: НИГМАТУЛЛИНОЙ А.Н.,

с участием представителя истца [СКРЫТО] Ф.А., действующей по доверенности Орловой Р.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску [СКРЫТО] Ф.А. к Открытому Акционерному обществу « <данные изъяты>» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

[СКРЫТО] Ф. А. обратилась в суд с исковым заявлением к ответчику ОАО «<данные изъяты>» о признании недействительным кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части в части взимания комиссии за присоединение к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья, взыскании суммы платежа за присоединение к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья в размере <данные изъяты> руб, неустойки в размере <данные изъяты> руб, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штрафа в размере <данные изъяты>% от суммы, присужденной в пользу потребителя, почтовых расходов в размере <данные изъяты> руб., расходов за юридическую консультацию <данные изъяты> руб, расходов за составление претензии <данные изъяты> руб., расходов за составление искового заявления в размере <данные изъяты> рублей, расходов за представительство интересов в суде в размере <данные изъяты> рублей.

Свои исковые требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и истцом был заключен кредитный договор № о предоставлении денежных средств в размере <данные изъяты> рублей Срок возврата Кредита ДД.ММ.ГГГГ. Кредит полностью погашен ДД.ММ.ГГГГ. Из выписки по счету № следует, что переведено <данные изъяты> рублей, которые включают в себя: <данные изъяты> рублей - обязательства по перечислению страховой премии ООО <данные изъяты> по программе коллективного страхования (риск потери работы Заемщиков). <данные изъяты> руб - НДС полученный с вознаграждения банка по программе коллективного страхования жизни и здоровья Заемщиков. <данные изъяты> руб - вознаграждение по программе страхования жизни и здоровья Заемщиков. <данные изъяты> руб Обязательства по перечислению страховой премии ООО <данные изъяты> по программе коллективного (страхование жизни. Заемщика). Считает, что установление дополнительных платежей по кредитному договору является ущемлением прав потребителя и в этой части кредитного договора являются недействительными. Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан уплатить, платеж по страхованию жизни и здоровья, при этом типовые условия договора не предусматривают возможности отказаться от услуги страхования, а также услуга по подключению к программе страхования жизни и здоровья не может в полной мере являться самостоятельной, услугой, выбор которой возложен по волеизъявлению страхователя. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя. Вместе с тем, выразив согласие, на заключение кредитного договора, заемщик лишен возможности оплатить услугу страхования, собственными средствами, поскольку по условиям кредитного договора платеж по страхованию жизни и здоровья включён в общую сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению заемщика, уплатой процентов на сумму приведенного платежа. Вышеуказанные действия банка увеличивают финансовые обязательства заемщика перед банком, несмотря на то; что заемщик фактически не имеет возможности воспользоваться денежными средствами. Кроме того, заемщик фактически лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, исходя из предложений банка, указанных в бланке заявления, у [СКРЫТО] Ф.А. не было выбора страховой компании, поскольку в. заявлении не предусмотрена иная страховая компания, кроме ООО №. ДД.ММ.ГГГГ. истец обратился к ответчику с претензией, однако ответа не поступило. На этом основании имеет право на взыскании с ответчика неустойки в размере <данные изъяты>% от суммы оказания услуги за каждый день просрочки, которая за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет в размере <данные изъяты> руб.

Истец [СКРЫТО] Ф. А. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседании извещен надлежащим образом, ранее представил суду письменное заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, свои исковые требования полностью поддерживает.

Представитель истца по доверенности Орлова Р. Т. в судебном заседании исковые требования [СКРЫТО] Ф. А. поддержала в полном объеме и просила удовлетворит по основаниям, указанным в исковом заявлении.

Представитель ОАО «<данные изъяты>» на рассмотрение дела не явило времени и месте судебного заседания извещены своевременно надлежащим образом, в представленном суду письменном отзыве на исковое заявление имеется ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя (л.д.5-55).

Из представленного суду письменного отзыва представителя ответчика ОАО «<данные изъяты>», действующего по доверенности ФИО1 следует. что ответчик считает исковые требования [СКРЫТО] А.Ф. необоснованными и не подлежащими удовлетворению, так как присоединение Истца к программе коллективного страхования было осуществлено на основании его личного волеизъявления, что подтверждается заявлением заемщика на страхование, кредитным соглашением. В Заявление на страхование указано, что заемщик предупрежден о том, что страхование не является условием для получения кредита (п.4), а присоединение является добровольным (п.5). Также у Истца была возможность отказаться от страхования на предложенных условиях до заключения кредитного договора и не подключаться к программе страхования. Требование о взыскании неустойки подлежит отказу в удовлетворении, поскольку истцом не представлены доказательства навязывания услуги по страхованию. Требование о компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению, так как отсутствует вина в причинении нравственных и физических страданий истца. В обоснование требования истца о взыскании расходов по оплате услуг представлена копия расписки. Указанная расписка не подписана [СКРЫТО] Ф. А., не содержит данных о месте и дате ее составления. Представленная расписка не может быть надлежащим доказательством приема-передачи денежных средств. Кроме того, отсутствует договор об оказание юридических услуг.

Представитель третьего лица ООО «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены своевременно надлежащим образом, из представленного суду ответа на запрос следует, что [СКРЫТО] Ф.А. является застрахованным лицом по Договору коллективного добровольного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «<данные изъяты>» и ООО «<данные изъяты>», что подтверждается Выпиской к Договору коллективного добровольного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ОАО «<данные изъяты>», как Страхователем, была перечислена страховая премия в размере <данные изъяты> рублей на счет ООО «<данные изъяты>» за включение застрахованного лица в Договор коллективного страхования. Заявление на страхование от застрахованного лица в ООО «<данные изъяты>» отсутствует, так как заявление подавалось Банку (Страхователю).

На основании ст. 167 ГПК РФ суд определил возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся истца, представителей ответчика и третьего лица, извещенных о времени и месте судебного заседания.

Заслушав объяснения представителя истца, изучив и оценив материалы дела, пришел к выводу, что исковые требования [СКРЫТО] Ф.А. являются необоснованным и не подлежащими удовлетворению.

Данный вывод суд обосновывает следующими обстоятельствами дела.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора (п. 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4).

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В судебном заседание установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "<данные изъяты>" и [СКРЫТО] Ф. А. заключен кредитный договор № о предоставлении денежных средств в размере <данные изъяты> рублей со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно выписки по счету (л.д. 26) кредит погашен ДД.ММ.ГГГГ

Как разъяснено в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждено Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г., в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность, заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. При этом Верховный Суд РФ исходит из необходимости установления данной категории дел добровольности волеизъявления заемщика и возможности выбора им условий кредитования и страхования.

В соответствии с ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (в ред. от 05.05.2014 г.) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (п. 1). Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) - п. 2.

Разрешая заявленные требования, суд пришел к выводу, что условия договора присоединения к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков не влекут нарушения прав [СКРЫТО] Ф. А.. как потребителя, так как согласие на присоединение к Программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщик выразил добровольно (л.д. 57), навязывание слуги страхования при выдаче кредита не происходило, выдача кредита не была обусловлена подключением к программе коллективного страхования жизни и здоровья. Заемщик имел возможность подробно ознакомиться с Правилами присоединения к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, а также отказаться от присоединения и участия в ней.

Кроме того, судом установлено, что в день заключения кредитного договора [СКРЫТО] Ф. А. также было подписано заявление о страховании по Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков (л.д. 59), согласно условиям которого заемщик согласился быть застрахованным, а также выразил просьбу ОАО "<данные изъяты>" предпринять действия для распространения на него условий Договора коллективного добровольного страхования, заключенного между Банком и ООО "<данные изъяты>" (л.д. 59 п. 2).

В п. 3 указанного заявления [СКРЫТО] Ф. А. в качестве выгодоприобретателя по договору страхования назначил ОАО "<данные изъяты>", о чем им была сделана запись. (л.д. 60)

Из п. 4 Заявления следует, что заемщик уведомлен, что присоединение к договору страхования не является условием для получения кредита и его отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении с ним кредитного договора. (л.д. 60)

В п. 5 Заявления указано, что заемщик проинформирован и понимает, что присоединение к Программе страхования № является для него добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования № является дополнительной услугой Банка (л.д. 60).

В п. 12 заявления [СКРЫТО] Ф. А. сделана запись о том, что он дает свое согласие с тем, что является застрахованным лицом на условиях Программы страхования № с момента внесения им платы за подключение к Программе страхования № (л.д. 60).

В свою очередь Программа № к которой добровольно согласился присоединиться заемщик, предусматривает, что присоединение к Договору коллективного страхования является дополнительной услугой Банка и заемщики не ограничены в выборе страховой организации и вправе застраховать, по своему выбору любые риски в выбранной по своему усмотрению организации (л.д. 60).

Таким образом, при заключении кредитного договора [СКРЫТО] Ф. А. был ознакомлен как с условиями получения кредита, так и с условиями Программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, присоединение к которой зависело исключительно от волеизъявления заемщика и являлось дополнительной услугой банка, оплата которой не входила в полную стоимость кредита, с чем заемщик был ознакомлен и согласен. Получение кредита не было обусловлено присоединением к договору страхования.

Таким образом, стороны при заключении кредитного договора определили его условия в силу ст. 421 ГК РФ по своему усмотрению. Заемщик был согласен с данными условиями, о чем свидетельствует его подпись в представленных документах. Доказательств тому, что заемщик не был ознакомлен с условиями получения кредита и условиями страхования либо возражал относительно их содержания, представлено не было, как и не было представлено доказательств тому, что выдача кредита зависела страхования заемщиком своих жизни и здоровья.

При таких обстоятельствах оснований для признания недействительными оспариваемых условий договора Присоединения к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья у суда не имеется.

Ответчиком представлено достаточно достоверных доказательств, свидетельствующих о добровольности волеизъявления заемщика при выборе условий кредитования, принятии решения о присоединении к Программе страхования. Ответчик доказал законность своих действий при предоставлении кредита [СКРЫТО] Ф. А. отсутствие со своей стороны нарушений прав заемщика как потребителя финансовых услуг.

Надлежащих доказательств, свидетельствующих о невозможности получения кредита в отсутствие данного договора страхования, истцом [СКРЫТО] Ф.А. суду не представлено.

Таким образом, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ не содержат положений, противоречащих пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей". Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования, истцом при рассмотрении дела не предоставлено.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ стороны должны представить доказательства в обоснование своих доводов и возражений. Иных доказательств суду не представлено сторонами, требований иного характера не заявлено.

Отсутствие оснований для признания условий кредитного договора недействительными, а, следовательно, для возврата уплаченной комиссии за подключение к программе добровольного коллективного страховании жизни и здоровья страхования в размере <данные изъяты> рублей, влечет за собой также отказ в удовлетворении требования истца [СКРЫТО] Ф.А. о взыскании с ответчика неустойки.

Также судом по представленным доказательствам не установлено, что права истца [СКРЫТО] Ф.А., как потребителя, были нарушены ответчиком ОАО « <данные изъяты> » при заключении кредитного договора, а потому требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению не подлежит.

Принимая во внимание, что решение по данному спору состоялось в пользу ответчика, суд также не усматривает предусмотренных ст. 100 ГПК РФ оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика в пользу истца судебных издержек за оказание юридических услуг и услуг за представительство в суде <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 168, 421, 422, 819, 927, 934 Гражданского Кодекса РФ, ст. 13, 16, 28 Закона РФ «О защите прав потребителей », ст.ст. 56, 100, 103, 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] Ф.А. к Открытому Акционерному обществу « <данные изъяты>» о защите прав потребителя, признании недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, указанные а пункте 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в части взимания комиссии за присоединение к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья, применении последствия недействительности ничтожной сделки, взыскании суммы платежа за присоединение к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, возмещении судебных расходов, - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан через Стерлитамакский городской суд РБ в течении месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: (подпись) О.А.ДОЛЖИКОВА

Копия верна: судья: О.А.ДОЛЖИКОВА