Дело № 11-140/2017, апелляция

№ 11-140/2017

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

23 октября 2017 года г.Нефтекамск

Нефтекамский городской суд в составе председательствующего судьи И.Ф. Мутагарова, при секретаре Фазыловой Р.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу [СКРЫТО] А.Н. на решение мирового судьи судебного участка №3 по г. Нефтекамск от 16 августа 2017 года по иску [СКРЫТО] А.Н. к ВТБ 24 (ПАО) о взыскании денежных средств в размере 3000 руб., убытков виде комиссии за перевыпуск карты в сумме 375 руб., компенсации морального вреда в сумме 1000 руб. и штрафа в размере 1500 руб. отказано,

УСТАНОВИЛ:

[СКРЫТО] А.Н. обратился к мировому судье с иском ВТБ 24 (ПАО) о взыскании денежных средств, убытков в виде комиссии за перевыпуск карты, компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя. В обосновании требовании указано, что согласно договору № от 30 августа 2016 года является держателем зарплатной карты в банке ВТБ 24 (ПАО). 13 апреля 2017 года при снятии денежных средств, обнаружил кражу денег со счета банковской карты в сумме 3 000 руб. Незамедлительно позвонив на горячую линию, сообщил о краже денег и заблокировал карту. 14 апреля 2017 года в адрес банка была направлена претензия о возврате денежных средств в размере 3000 руб. Кроме того, истец обратился с заявлением по факту хищения денежных средств в ОД отдела МВД России по городу Нефтекамску. Согласно выписки установлено, что совершено 6 операций с использованием электронного средства платежа в предприятиях электронной коммерции. Никаких уведомлений о данных операциях со стороны банка не получал. Банк отказал в компенсации денежных средств, поскольку были нарушены правила безопасного использования карты, карта не была подключена к услуге 3D-Secure для безопасных операций с использованием электронного средства платежа в предприятиях электронной коммерции. При получении зарплатой карты банк не проинформировал истца о данной услуге, о существовании данной услуги не знал. При перевыпуске карты данную услугу банк сразу же подключил.

Мировым судьей судебного участка №3 по г. Нефтекамск 16 августа 2017 года вынесено указанное решение.

Не согласившись с решением мирового судьи, [СКРЫТО] А.Н. обратился с апелляционной жалобой.

В апелляционной жалобе ставится вопрос об отмене решения мирового судьи, ввиду его незаконности. В обосновании апелляционной жалобы указано, что мировым судьей не приняты во внимание доводы указанные в исковом заявлении. Полагает, что банком не исполняются его обязанности в виде информирования клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа, путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленного договором с клиентом. Указал, что при заключении договора банком не была представлена полная информация, не было разъяснено содержание Правил. Считает, что списание ответчиком денежных средств с банковской карты в отсутствие какого-либо его волеизъявления повлекло нарушения его права на распоряжение денежными средствами и причинило ущерб его имуществу.

Истец [СКРЫТО] А.Н. в судебном заседании жалобу поддержал по указанным выше доводам.

Представитель ответчика Банк ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела.

Суд апелляционной инстанции, выслушав истца [СКРЫТО] А.Н., исследовав материалы дела, считает, что решение мирового судьи подлежит оставлению без изменения, апелляционная жалоба без удовлетворения.

Разрешая заявленные исковые требования, мировой судья обоснованно руководствовался положениями, ст. ст. 845, 847, 854, 857 ГК РФ, пунктами 1, 4, 11, 14 статьи 9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" и пришел к верному выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований.

Так, в соответствии со ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно ст. 847 ГК РФ, права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Как следует из ст. 849 ГК РФ, банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В силу положений ст. 848, 857 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом (ст. 858 ГК РФ).

Судом установлено, что на основании заполненного и подписанного истцом анкеты-заявления на выпуск и получение международной банковской карты ВТБ 24 (ПАО), которая вместе с распиской, Согласием на установление кредитного лимита, включая Индивидуальные условия предоставления кредитного лимита, Уведомлением о полной стоимости, составляют Условия предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО). Вышеуказанные условия, правила предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО), тарифы на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ПАО) составляют Договор о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ПАО). [СКРЫТО] А.Н. и ВТБ 24 (ПАО) заключили вышеуказанный договор, в соответствии с которым, ВТБ 24 (ПАО) выпустило на имя [СКРЫТО] А.Н. кредитную карту MasterCardStandart, номер карты №-****-****-4669, со сроком действия до 08/2019

[СКРЫТО] А.Н. был ознакомлен и согласен со всеми с условиями договора и обязался неукоснительно их соблюдать (пункт 6.2 договора), также ознакомлен и согласен с тем, что информация об остатке и движении средств по счету может быть предоставлена ему в соответствии с Правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) (пункт 6.6. договора), о чем имеется его подпись в договоре.

Согласно обстоятельствам дела, 13 апреля 2017 года истцом при снятии наличных в банкомате было обнаружено несанкционированное снятие денежных средств с карты ВТБ 24 (ПАО) в сумме 3 000 руб.

Согласно выписке по контракту клиента «ВТБ24» (ПАО) от 07 июля 2017 года установлено, что 13 апреля 2017 года по данной карте было совершено 6 операций по переводу денежных средств с использованием сайта card2card.mastercard.ru на общую сумму 3 000 руб.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

14 апреля 2017 года [СКРЫТО] А.Н. обратился к ответчику с заявлением об оспаривании транзакции на общую сумму 3 000 руб.и возврате денежных средств, снятых с карты.

В письменном ответе № от 23.05.2017г. на претензию ВТБ 24 (ПАО) указало на отсутствие оснований для удовлетворения требования, в связи с нарушением [СКРЫТО] А.Н. правил безопасного использования карты, карта не была подключена к услуге 3-DSecure для безопасных операций с использованием электронного средства платежа в предприятиях электронной коммерции.

Согласно ответа Центрального банка Российской Федерации № Ц1/22670 от 11 мая 2017 года, на обращение [СКРЫТО] А.Н. № ОЭТ-16723 от 10 мая 2017 года, указано, что действующее законодательство не предоставляет органу банковского надзора, каким является Банк России, права вмешиваться в оперативную деятельность кредитных организаций (ст. 56 ФЗ от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации), к которой в частности относятся вопросы взаимодействия с клиентами по осуществлению операций по банковским счетам клиентов, в том числе с использованием банковских карт, если были совершены мошеннические действия в порядке ст. 141 УПК РФ вправе обратиться с соответствующим заявлением в правоохранительные органы.

Истец также обратился в ОД отдела МВД России по городу Нефтекамску с заявлением по факту хищения денежных средств со счета его банковской карты.

24 апреля 2017 года дознавателем ОД отдела МВД России по г. Нефтекамску ФИО3 вынесено постановление о возбуждении уголовного дела № и принятии его к производству.

24 мая 2017 года дознавателем ОД отдела МВД России по г. Нефтекамску ФИО3 вынесено постановление о приостановлении дознания в связи с не установлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого (п. 1 ч. 1 ст. 208 УК РФ)

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 9 Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств, оператор по переводу денежных средств вправе отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа, то есть данный договор не является публичным.

Согласно п. 1.5 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П, расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Согласно п. 1.8 Положения об эмиссии платежных карт конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с Правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) (Общие условия Договора о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ПАО) (далее - Правила) установлены особые требования которые были нарушены истцом при использовании платежной карты.

Согласно вышеназванных правил в обязанности клиента входило в том числе:

- получать выписки по Счету способом, согласованным с Банком, не реже одного раза в месяц, следующего за Отчетным месяцем. Тщательно проверять выписку по Счету и уведомлять Банк о наличии ошибок, неточностей или возникновении вопросов в отношении информации, содержащейся в выписке по Счету (п.7.1.5.)

- подключить 3D-Secure в день получения Карты. 3D-Secure является сервисом, позволяющим Клиенту производить расчеты в сети Интернет с использованием карт Visa и MasterCard в защищенном режиме. Подключение Карты к 3D-Secure осуществляется бесплатно (п.7.1.13.)

Судом правильно принято во внимание, что истцом не соблюдены обязанности указанные в условиях заключенного с ним Договора, согласно которого предусмотрены способы обмена информацией между Банком и Заемщиком - размещение Банком соответствующей информации на корпоративном интернет-сайте Банка www.vtb24.ru, которые могли быть получены истцом в любом отделении Банка.

В соответствии с ФЗ «О национальной платежной системе» перевод электронных денежных средств осуществляется с проведением идентификации клиента, упрощенной идентификации клиента - физического лица или без проведения идентификации в соответствии с Федеральным законом от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

Согласно пункта 3.3 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Центральным банком РФ 19 августа 2004 г. N 262-П (действовавшего на момент возникновения спорных отношений), следует, что при совершении сделок с использованием платежных (банковских) карт идентификация осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов (паролей).

В соответствии с п. 7.1.4 Правил клиент обязан оплачивать денежные требования Банка и/или участников расчетов, предъявленные к счету по операциям, включая, но не ограничиваясь суммами операций, комиссий, вознаграждений.

Согласно представленной банком выписке по счету клиента, по данной карте совершено 6 операций по переводу денежных средств с использованием сайта card2card.mastercard.ru на общую сумму 3000 рублей. Согласно информации с данного сайта, для перевода денежных средств необходимо указать номер карты, срок карты, код CVC2/CVV2.

В соответствии с п.4.12 Правил, в целях идентификации Держателю при выдаче карты предоставляется ПИН. Держателю запрещается передача ПИНа третьим лицам. ПИН используется при проведении различных операций. ПИН является аналогом собственноручной подписи Держателя при совершении им Операции с использованием карты. Операции, произведенные по карте с использованием ПИНа, признаются совершенными Держателем и не могут быть оспорены Клиентом.

Согласно Правил (п. 4.13.) подписанный слип/чек/квитанция, правильно введенный ПИН при совершении операции, а также оформленный по почте, телефону или Интернет предприятию торговли (услуг) заказ с указанием в нем реквизитов Карты (в том числе таких, как: номер и срок действия Карты, коды CVC/CVV2 и/или логин и пароль 3D-Secure) являются для Банка распоряжением Клиента списать сумму операции со Счета.

Таким образом, при совершении данных операций указаны данные необходимые и достаточные для проведения операций по карте в соответствии с вышеназванными требованиями закона, которые в соответствии с требованиями обеспечения безопасности клиент должен был хранить в тайне от третьих лиц.

В соответствии с п. 9.3 Правил клиент несет ответственность при совершении операций, как подтвержденных подписью или ПИН-кодом держателя, так и связанных с заказом товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) по почте, телефону или через сеть интернет (в том числе в случае проведения данных операций без 3D-Secure вследствие не подключения клиентом данной услуги согласно п. 7.1.13 Правил).

В соответствии с п. 7.1.13 Правил клиент обязан подключить услугу 3D-Secure. Указанный сервис является одним из элементов безопасного использования Карты и подключается Банком без взимания платы.

На сайте банка http://www.vtb24.ru/cards/3dsecure/connect размещена информация как подключить карту к 3D-Secure.

С 12.12.2016 года все новые карты выпускаются с подключенной технологией 3D-Secure. Если карта выпущена до 12.12.2016 года для обеспечения расчетов с использованием банковских карт в Интернете, а также для исполнения обязательств по договору о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ПАО) необходимо подключить технологию 3D-Secure одним из следующих способов:

- через меню банкомата,

- посетить любой офис ВТБ 24 (ПАО) и указав номер карты и номер мобильного телефона для получения СМС-сообщений и подключить технологию.

Подключение к 3D-Secure бесплатно.

Карта истца выпущена до 12.12.2016 года и данный сервис к Карте не был подключен им, тем самым истцом нарушены Правила в части безопасного использования Карты (неподключение Карты к технологии 3-D Secure).

С учетом установленных обстоятельств дела, мировой судья пришел к верному выводу о том, что истцом нарушены Правила безопасного использования карты, обоснованно учел, что истцом в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено доказательств того, что несанкционированное списание денежных средств с карты истца было произведено в результате неправомерных действий банка.

Также суду не представлено и в судебном заседании не добыто доказательств того, что нарушения условий договора банковского счета в виде перевода денежных средств со счета [СКРЫТО] А.Н. в пользу других лиц произошло по вине ответчика.

Таким образом, мировой судья всесторонне и тщательно исследовал представленные сторонами доказательства в обоснование своих требований и возражений, дал им надлежащую правовую оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, привел в решении мотивы, по которым одни доказательства приняты в качестве средств обоснования выводов, другие доказательства отвергнуты судом, а также основания, по которым одним доказательствам отдано предпочтение перед другими.

Оценка доказательств, произведенная мировым судьей, соответствует требованиям, предъявляемым ГПК РФ, является правильной, в связи с чем у суда апелляционной инстанции оснований не согласиться с такой оценкой не имеется.

Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, мировым судьей были проверены и в решении суда им дана должная правовая оценка.

Разрешая спор, мировой судья правильно определил юридически значимые обстоятельства, дал правовую оценку установленным обстоятельствам и постановил законное и обоснованное решение. Выводы суда соответствуют обстоятельствам дела.

Нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.327-330 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка №3 по г. Нефтекамск от 16 августа 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу [СКРЫТО] А.Н. - без удовлетворения.

Определение апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Судья: И.Ф. Мутагаров