Дело № 2-9114/2016 ~ М-9552/2016, первая инстанция

№ 2-9114/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 декабря 2016 года г. Уфа

Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан

в составе председательствующего судьи Абдуллиной С.С.,

при секретаре Гаттаровой М.З.

с участием представителя истца [СКРЫТО] Ч.Г. - Харрасовой Г.Ф. по ордеру от < дата >., представителя Страхового акционерного общества «Военно-страховая компания» Ивановой О.А. по доверенности от < дата > года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску [СКРЫТО] Ч.Г. к Акционерному обществу «Металлургический коммерческий банк», Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кардиф», Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», Страховому акционерному обществу «Военно-страховая компания» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

[СКРЫТО] Ч.Г. обратился в суд с иском с учетом уточнения к Акционерному обществу «Металлургический коммерческий банк» (АО «Меткомбанк»), Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кардиф» (ООО СК «Кардиф»), Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (ООО «СК «РГС-Жизнь»), Страховое акционерное общество «Военно-страховая компания» (САО «ВСК»), в котором просит признать недействительным пункты 9, 11.1 (в части оплаты 7920 рублей), 11.2, 11.3, 11.4, 11.5, 26.1, 26.1.1, 26.1.2, 23, 23.1 кредитного договора ..., заключенного с АО «Меткомбанк», а также заключенные договоры страхования КАСКО ... от < дата >. с САО «ВСК» на сумму 37734,5 руб., договор страхования транспортного средства от поломок ... от < дата >. с ООО «СК «Кардиф» на сумму 27500 руб., договор страхования ... от < дата >. по продукту «Гарантия сохранения стоимости автомобиля» с ООО «СК «Кардиф» на сумму 13783,5 руб., договор индивидуального страхования жизни с расширенным списком рисков (смерть и инвалидность (1 и 2 группы) в результате несчастного случая или болезней, и временная утрата трудоспособности или потеря работы ... от < дата > с ООО «СК «РГС-Жизнь» на сумму 28590, 82 руб., взыскать с ответчика АО «Меткомбанк» незаконно уплаченную сумму в размере 7920 руб., сумму штрафа в размере 15840 руб., неустойку в размере 98604 руб., начисленные проценты на сумму 7920 руб., взыскать с САО «ВСК» незаконно уплаченную сумму в размере 37734,5 руб., сумму штрафа в размере 75469 руб., неустойку в размере 469794,53 руб., начисленные проценты в размере 37734,5 руб., взыскать с ответчика ООО «Страховая компания «Кардиф» незаконно уплаченную сумму в размере 27500 руб., сумму штрафа в размере 55000 руб., неустойку в размере 342375 руб., проценты в размере 27500 руб., взыскать с ООО «СК «Кардиф» незаконно уплаченную сумму в размере 13783,5 руб., сумму штрафа в размере 27567 руб., неустойку в размере 171604,58 руб., проценты в размере 13783, 5 руб., взыскать с ответчика с ООО «СК «РГС-Жизнь» незаконно уплаченную сумму в размере 28590,82 руб., сумму штрафа в размере 57181, 64 руб., неустойку в размере 355955,7 руб., проценты в размере 28590,82 руб., взыскать с ответчиков в солидарном порядке компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., услуги представителя, госпошлину, в обоснование указывая, что < дата > между [СКРЫТО] Ч.Г. и АО «Меткомбанк» был заключен кредитный договор ... на сумму 313908,82 руб. сроком на 36 месяцев на приобретение транспортного средства марки Лада Гранта. Истцом был внесен первоначальный взнос в размере 100000 руб. Одновременно с заключением кредитного договора, истцом был заключен договор страхования автомобиля от рисков ущерб и хищение, также договор индивидуального страхования жизни с расширенным списком рисков (смерть и инвалидность (1 и 2 группы) в результате несчастного случая или болезней, и временная утрата трудоспособности или потеря работы. В силу п. 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита выдача кредитных средств была также обусловлена обязанностью использования заемщиком полученного потребительского кредита помимо оплаты стоимости транспортного средства стоимостью 206300 рублей также на следующие цели: оплата полиса КАСКО в пользу САО «ВСК» в размере 37734,5 руб., оплата дополнительных услуг в размере 27500 руб. по договору страхования транспортного средства от поломок ... от < дата >. с ООО «СК «Кардиф», оплата дополнительных услуг в размере 13783,5 руб. по договору страхования ... от < дата >. по продукту «Гарантия сохранения стоимости автомобиля» с ООО «СК «Кардиф», оплата индивидуального страхования жизни в размере 28590,82 руб. по договору ... от < дата >. с ООО «СК «РГС-Жизнь». Кроме того, выдача кредитных средств была обусловлена также обязанностью заемщика в течение всего срока действия условий кредитования обеспечить непрерывное действие договора индивидуального страхования жизни, указанного в п. 9 в период действия кредитного договора и своевременно перезаключить договор страхования, обеспечив непрерывное действие страховой защиты транспортного средства по рискам КАСКО. Данные условия кредитного договора являются незаконными, нарушающими права потребителя, не охвачены самостоятельной волей и интересом потребителя.

Истец [СКРЫТО] Ч.Г. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ранее поступило заявление о рассмотрении дела без его участия.

Представитель истца [СКРЫТО] Ч.Г. - Харрасова Г.Ф. в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала в полном объеме по доводам, изложенным в иске, просит удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика АО «Меткомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО СК «Кардиф» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО «СК «РГС-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещен надлежащим образом, представил суду отзыв на иск, в соответствии с которым в удовлетворении иска просит отказать, ссылаясь на то, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, учитывая принцип свободы договора, предоставление кредита при условии заключения заемщиком со страховой компанией договора страхования жизни и трудоспособности является экономически оправданной мерой, при этом заключение с банком договора кредитования на таких условиях является волеизъявлением физического лица, которое также добровольно заключат со страховой компанией соответствующий договор страхования.

Представитель ответчика САО «ВСК» Иванова О.А. в судебном заседании с иском не согласилась, просит в удовлетворении иска отказать, пояснила, что в период действия договора страхования [СКРЫТО] Ч.Г. заявления о расторжении договора в связи с тем, что вероятность наступления события предусмотренного договором страхования отпала - не поступало, претензия истца с требованием вернуть страховую премию получено 19.11.2016г., после окончания срока действия договора страхования, договор страхования является самостоятельным, никаким образом не привязан к кредитному договору, в кредитном договоре отсутствуетпрямое указание на заключение договора страхования именно с САО «ВСК».

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 2 ст. 16 указанного Закона, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, что < дата > между [СКРЫТО] Ч.Г. и АО «Меткомбанк» был заключен кредитный договор ... (путем акцепта заявления, неотъемлемой частью которого являются индивидуальные условия договора потребительского кредита) на сумму 313908,82 руб. сроком на 36 месяцев на приобретение транспортного средства марки Лада Гранта, заемщик обязался исполнить свои обязательства по настоящему договору в полном объеме, возвратить полученные денежные средства, уплатить проценты за пользование кредитом, а также осуществить все другие платежи, предусмотренные данным договором.

Пунктом 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования автомобиля от рисков ущерб и хищение, договор индивидуального страхования жизни с расширенным списком рисков (смерть и инвалидность (1 и 2 группы) в результате несчастного случая и болезней и временная утрата трудоспособности или потеря работы)).

Согласно условиям кредитного договора целью использования кредита является оплата полиса КАСКО (п. 11.2), оплата страховой премии в ООО "Страховая компания "Кардиф" по договору ... от < дата > (п. 11.3), оплата страховой премии в ООО "Страховая компания "Кардиф" по договору ... от < дата > (п. 11.4), оплата страховой премии по договору ... от < дата > (п. 11.5).

В каждом из названных пунктов имеется поле "да" и "нет". Истцом галочкой отмечено поле "да".

< дата >. на основании личного заявления между [СКРЫТО] Ч.Г. и ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" заключен договор страхования жизни и здоровья .... Страховыми рисками по договору указаны смерть застрахованного, установление застрахованному инвалидности 1 и 2 группы, временная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая.

Указанный договор заключен на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредита АО "Меткомбанк" с расширенной ответственностью, являющейся неотъемлемой частью договора страхования.

Истец с условиями договора ознакомился и согласился, указанные договор страхования и программа добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья им получены, размер страховой премии составил 28590,82 рублей.

< дата > между [СКРЫТО] Ч.Г. и ООО "Страховая компания КАРДИФ" заключен договор страхования транспортного средства от поломок .... Указанный договор заключен на условиях, изложенных в Правилах страхования транспортных средств от поломок от < дата >, являющихся неотъемлемой частью договора. Размер страховой премии составил 27500 рублей.

В тот же день между [СКРЫТО] Ч.Г. и ООО "Страховая компания КАРДИФ" заключен договор страхования ... по продукту «Гарантия сохранения стоимости автомобиля» в соответствии с Правилами добровольного страхования «Гарантия сохранения стоимости автомобиля» от < дата >. Размер страховой премии составил 13783,5 рублей.

< дата > между [СКРЫТО] Ч.Г. и СОАО «ВСК» заключен договор страхования КАСКО, действующий на условиях Правил добровольного страхования средств наземного транспорта, гражданской ответственности владельцев транспортных средств и водителя и пассажиров от несчастного случая ... от < дата >. Размер страховой премии составил 34734,50 рублей.

Согласно п. 23 договора банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных Индивидуальным и Общими условиями, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты. Кредит может быть использован исключительно на оплату транспортного средства, приобретаемого у продавца, дополнительного оборудования и дополнительных услуг и страховых премий в пользу страховщика (п. 23.1).

Заемщик обязуется в течение всего срока действия условий кредитования обеспечить непрерывное действие договора индивидуального страхования жизни, указанного в п. 9 в период действия кредитного договора (п. 26.1, п. 26.1.1), своевременно перезаключать договор страхования (обеспечив непрерывное действие страховой защиты транспортного средства по рискам КАСКО, указанный в п. 25.1.2. на условиях, не ущемляющих интересы банка (п. 26.1.2).

В соответствии с п. 22 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик поручает банку произвести перевод денежных средств по целям, суммам и реквизитам, указанным в п. 11 настоящих Индивидуальных условий. Банк исполнит настоящее распоряжение в течение 3 рабочих дней с даты предоставления кредита.

Таким образом, перечисляя денежные средства в счет оплаты страховых премий по договорам страхования, банк действовал по поручению [СКРЫТО] Ч.Г.

Проанализировав условия оспариваемого кредитного договора, договоры страхования, суд приходит к выводу о том, что истец располагал полной информацией о предоставленных услугах, при получении кредита [СКРЫТО] Ч.Г. был ознакомлен с условиями его получения; был ознакомлен с порядком и условиями страхования, размером страховых премий и сроком страхования; добровольно выразил желание на личное страхование от несчастных случаев и болезней, самостоятельно заключил со страховщиками договоры страхования по имущественному страхованию автомобиля и страхованию жизни и здоровья; страхование не нарушает права потребителя, поскольку заемщик имел возможность заключить кредитный договор и без названных условий. Банк не возлагал на истца обязанности по страхованию, а включил в кредитный договор согласованное условие о перечислении денежных средств страховщикам в счет исполнения обязательств по договорам, заключенным между истцом и страховщиками в качестве страховой премии за весь срок страхования, в котором банк стороной договоров страхования не является.

При этом доказательств того, что при заключении кредитного договора он был введен в заблуждение относительно условий договора и кредитный договор был заключен им под влиянием угрозы применения негативных последствий, также не представлено, размеры страховых премий по договорам страхования были ему известны, и он с ними согласился, подписав договор и заявление на выдачу суммы кредита.

В случае неприемлемости условий, в том числе, связанных с перечислением страховых премий банком со счета истца, [СКРЫТО] Ч.Г. вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства. При этом со всеми условиями кредитного договора истец согласился.

Каких-либо доказательств тому, что отказ от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч.2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, суду не представлено.

При таких данных суд считает, что доказательств того, что ответчики обусловили получение истцом кредита необходимостью обязательного заключения договоров страхования, чем могли существенно ограничить гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе на выбор страховой организации, установление сроков действия договора не представлено.

При этом, необходимо отметить, что статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Как было указано выше, банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита минимальны, и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ и Федерального закона "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности в размещении денежных средств.

В соответствии со ст. 29 Закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 30 Закона отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Условия о страховании являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Оспариваемыми условиями договора предусматривается страхование от несчастных случаев и болезней, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиком обязательств, утрате обеспечения, удовлетворить требования кредитора-выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему исполнению обязательств.

[СКРЫТО] Ч.Г. не оспаривал тот факт, что был ознакомлен со всеми условиями представления кредита, в том числе с условиями о страховании транспортного средства и от несчастных случаев и болезней, что подтверждается его заявлением, а также имеющимися в кредитном договоре и договорах страхования (полисах) подписями.

Договоры страхования являются самостоятельной услугой, которые заключаются на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика в виде заявления на страхование.

В соответствии со ст. 343 Гражданского кодекса РФ залогодатель обязан страховать за свой счет предмет залога в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения. Залогодержатель имеет право получить удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества.

Таким образом, страхование автотранспортного средства по риску КАСКО прямо предусмотрено действующим законодательством, а не противоречит ему.

Договор страхования транспортного средства от поломок ....... и договор страхования ....... по продукту «Гарантия сохранения стоимости автомобиля» заключены между [СКРЫТО] Ч.Г. и ООО "СК Кардиф", следовательно, [СКРЫТО] Ч.Г. на стадии заключения договоров располагал полной информацией о предложенных ему услугах, а поэтому истец добровольно и осознанно принял на себя права и обязанности, связанные с договорами страхования.

Своей подписью [СКРЫТО] Ч.Г. подтвердил, что понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договоров страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, что не заключает договоры вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для него условиях. Текст договора страхования перед подписанием им лично прочитан и проверен.

Ссылка истца на отсутствие необходимости в страховании транспортного средства от поломок и по продукту «Гарантия сохранения стоимости автомобиля» при наличии договора КАСКО отклоняется. Так, по договору КАСКО от < дата > со страховой группой СОАО «ВСК» страховой риск значится как ущерб и хищение.

Как видно из договора страхования от поломок ... от < дата >, страховыми случаями являются поломки двигателя внутреннего сгорания, коробки переключения передач, системы электрооборудовании, системы бортовой электроники, ходовой части, трансмиссии, рулевого управления, системы охлаждения, системы вентиляции, тормозной системы по причине заводского дефекта.

Таким образом, на случай поломок такой вид страхования как КАСКО не распространяется.

Страховым случаем по договору страхования ... от < дата >по продукту «Гарантия сохранения стоимости автомобиля» является утрата автомобиля, повлекшая выплату по договору автокаско (риски «Угон» или «Гибель»).

Никаких условий, которые можно было бы расценить как навязанные кредитный договор не содержат.

Истец имел возможность для ознакомления с условиями кредитного договора, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, как и имел возможность отказаться от заключения договоров либо полностью, либо в части предоставления кредита на внесение платы за страхование.

Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договора истцу не были разъяснены условия договоров страхования, кредитного договора либо он был лишен возможности от страхования отказаться и заключить кредитный договор без страхования, истцом, как это предусмотрено ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.

С учетом установленных обстоятельств, иск [СКРЫТО] Ч.Г. подлежит оставлению без удовлетворения в полном объеме, поскольку разрешение иных требований производно от того, является ли законным договор в части приобретения заемщиком страховых услуг.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых [СКРЫТО] Ч.Г. к Акционерному обществу «Металлургический коммерческий банк», Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кардиф», Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», Страховому акционерному обществу «Военно-страховая компания» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Советский районный суд ... Республики Башкортостан.

Судья С.С. Абдуллина