Дело № 2-9110/2016 ~ М-9551/2016, первая инстанция

№ 2-9110/2016

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

31 октября 2016 года г. Уфа

Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан

в составе председательствующего судьи Абдуллиной С.С.,

при секретаре Сатаевой В.А.,

с участием представителя истца [СКРЫТО] Г.Г. - Вахитова Т.В. по доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску [СКРЫТО] Г,Г. к ПАО «Банк ВТБ 24» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

[СКРЫТО] Г.Г. обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ 24», в котором просит признать условия кредитного договора ... от < дата >, пункт 3.4 договора о залоге ...-з01 от < дата >, заключенного между истцом и ответчиком в части, согласно которой на заемщика возлагается обязанность приобрести полис страхования по программе «Защита заемщика «АВТОКРЕДИТа» № ..., а именно, по страховым случаям «смерть» и «инвалидность», взыскать с ответчика в пользу истца сумму незаконно удержанных средств в размере 95 304 руб., компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, стоимость юридических услуг в размере 20 000 руб., услуги нотариуса 1 200 руб. Свои исковые требования мотивирует тем, что между [СКРЫТО] Г.Г. и ПАО «Банк ВТБ 24» < дата > был заключен кредитный договор № ... одновременно в офисе банка был также подписан полис страхования по программе «Защита заемщика «АВТОКРЕДИТа» № ..., а именно, по страховым случаям «смерть» и «инвалидность», в соответствии с п. 3.4 договора о залоге залогодатель дает залогодержателю согласие на исполнение требований залогодержателя на списание с банковских счетов, указанных в разделе «Предмет договора» кредитного договора, суммы задолженности по кредитному договору из сумм страхового возмещения. В этой связи являются незаконными действия банка, обуславливающие заключение кредитного договора, в рамках которого потребитель несет дополнительные обязательства, не связанные с предметом кредитного договора. Такие условия страхования и кредитования находятся за пределами интересов [СКРЫТО] Г.Г. как потребителя, просившего банк о выдаче кредита, даже при наличии его формального согласия на страхование своей жизни и здоровья в интересах банка. Следовательно, в нарушение положений закона ответчиком в договор включены условия, ущемляющие права потребителя.

Истец [СКРЫТО] Г.Г. в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца [СКРЫТО] Г.Г. - Вахитов Т.В. в судебном заседании исковые требования поддержал, просит удовлетворить в полном объеме по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ 24» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, в соответствии с которым в удовлетворении заявленных исковых требований просит отказать, т.к. программы автокредитования банка не предусматривают обязательного страхования жизни заемщика, кредитный договор с истцом заключен без принуждения, истец получил полную информацию по кредиту, со всеми условиями ознакомился и согласился, истец самостоятельно заключил договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», банк не предоставляет услуг по страхованию, страховая премия была перечислена страховой компании, а не банку.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Суд в соответствии со ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, третьего лица.

Суд, выслушав представителя истца [СКРЫТО] Г.Г. - Вахитова Т.В., изучив материалы дела, считает необходимым в удовлетворении исковых требований отказать.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (ст. 934 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, что < дата > между [СКРЫТО] Г.Г. и ПАО «Банком ВТБ 24» заключен кредитный договор ..., в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит на сумму 1 250 504 рублей под 17% годовых.

В тот же день между сторонами заключен договор о залоге ...-з01, в соответствии с которым залогодатель ([СКРЫТО] Г.Г.) передает залогодержателю (Банк ВТБ 24 (ЗАО)) в залог приобретаемое залогодателем транспортное средство.

В соответствии с п. 1.3 кредитного договора, [СКРЫТО] Г.Г., как заемщик, поручил банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет N 1, перечислить с банковского счета N 1 денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме 95304 рубля по договору страхования жизни заемщика в ООО СК "ВТБ Страхование".

Согласно п. 3.4 договора о залоге залогодатель дает залогодержателю согласие на исполнении требований залогодержателя на списание с банковских счетов, указанных в разделе «Предмет договора» кредитного договора, суммы задолженности по кредитному договору из сумм страхового возмещения.

Из положений кредитного договора следует, что заемщик [СКРЫТО] Г.Г. с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен. В случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховой премии, денежные средства на уплату страховой премии перечисляются в соответствии с поручениями заемщика. Заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

Заключение договора страхования подтверждается полисом страхования [СКРЫТО] Г.Г. по программе «Защита заемщика «АВТОКРЕДИТа», выданного < дата > ООО СК "ВТБ Страхование" на сумму 95304 рубля (страховая премия), который подписан истцом, страховая сумма составляет 1270720 рублей.

С Условиями и Правилами страхования заемщик ознакомлен, получил их на руки, о чем указано в полисе, размер страховой премии доведен до страхователя, как в полисе, так и в кредитном договоре.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что [СКРЫТО] Г.Г. при подписании кредитного договора, договора страхования располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договорами, изложенные как в тексте договоров, так и в Правилах и Условиях страхования, в связи с чем, не установлены предусмотренные законом основания для признания недействительным кредитного договора в части оплаты страховой премии.

Страхование жизни и здоровья истца является самостоятельной услугой, оказываемой страховой компанией, а не кредитной организацией. Возможность включения по воле заемщика в стоимость кредита страховых премий подлежащих перечислению страховщику по поручению заемщика законодательством не запрещена. Сумма страховой премии определена сторонами соглашения по обоюдной воле сторон.

Доказательства того, что отказ потребителя от заключения договора страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, в ходе рассмотрения дела не установлены.

Собственноручные подписи заемщика в заявлении-анкете, кредитном договоре, договоре о залоге, страховом полисе подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя возложенные обязательства, в том числе и по уплате страховой премии.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", которой установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

В данном случае отсутствуют данные о том, что приобретение заемщиком услуг банка по кредитованию было обусловлено приобретением других его услуг. Положения п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не могут быть применены в рассматриваемой ситуации.

Кроме того, заключенный между сторонами кредитный договор ... от < дата > года содержит условия о сумме кредита, включающей сумму страховых взносов, в отношении которых достигнута общая воля сторон.

Кредитный договор содержит распоряжения клиента на списание денежной суммы в счет оплаты страховой премии и перечисление ее страховщику. Также указано, что страхование жизни является добровольным и не является условием предоставления кредита.

Право заемщика воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее с учетом условий договора в этой части ответчиком ничем не ограничивались.

При этом доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, истцом, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено, судом не добыто.

Таким образом, суд приходит к выводу, что [СКРЫТО] Г.Г. в полном объеме проинформирован банком об условиях кредитного договора, договора залога, договора страхования, имел достаточное время для ознакомления с условиями договоров, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договоров, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий договоров не заявил, имел возможность отказаться от заключения договоров.

При таких обстоятельствах, суд не находит в действиях ответчика запрещенного статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывания приобретения услуг, а также факта отказа со стороны ответчика в предоставлении более подробной информации.

С учетом изложенного, основания для удовлетворения исковых требований [СКРЫТО] Г.Г. отсутствуют как в части оспаривания сделки и взыскания уплаченных им денежных средств, так и в части производных требований о взыскании штрафа и компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] Г,Г. к ПАО «Банк ВТБ 24» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Советский районный суд ... Республики Башкортостан.

Судья С.С. Абдуллина