Дело № 2-8746/2019 ~ М-8580/2019, первая инстанция

...

УИД 03RS0007-01-2019-009479-73

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 октября 2019 года г. Уфа РБ

Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Шапошниковой И.А.,

при секретаре Ялаевой Г.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО] к ПАО «ВТБ 24» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

[СКРЫТО] А.Т. обратился в суд с вышеуказанным иском, мотивируя тем, что 08 июня 2017 года между сторонами заключен кредитный договор ....

Одновременно [СКРЫТО] А.Т. было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО «ВТБ 24».

После заключения кредитного договора [СКРЫТО] А.Т., обнаружив в заявлении условие о перечислении денежных средств в счет платы за включение в число участников программы страхования, обратился к менеджеру банка для отзыва данного распоряжения. Сотрудники банка отказались отзывать данное распоряжение.

08 июня 2017 года истцом подано заявление об отзыве распоряжения в банк, но банком в тот же день денежные средства были перечислены в адрес страховой компании.

09 июня 2017 года [СКРЫТО] А.Т. направил в ПАО «ВТБ 24» претензию о возврате незаконно перечисленных денежных средств, которая оставлена без удовлетворения.

Истец просит взыскать с ответчика сумму причиненных убытков в размере 94 904 рубля, неустойку за неисполнение требования потребителя об исправлении недостатков услуги – 324286,42 рублей, неустойку за пользование чужими денежными средствами – 15979,61 рублей, моральный вред – 5000 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

В судебном заседании представители истца по доверенности Матвеев К.О., Николаев П.О. просили исковые требования удовлетворить в полном объеме.

В судебное заседание иные лица, участвующие в деле, не явились, извещены надлежаще. Истцом заявлено ходатайство о рассмотрении дела без его участия.

От ответчика поступило возражение на исковое заявление, из которого следует, что ответчик просит в удовлетворении исковых требований отказать, обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии закреплена именно за страховщиком (страховой компанией). Страхование клиентов банка осуществляется на основании заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования ... от 01 февраля 2017 года.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном законом порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, поскольку судом приняты все возможные меры по надлежащему извещению лиц, участвующих в деле, суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, выслушав представителей истца, суд пришел к следующему выводу.

В соответствии с ч. 1 ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета (ст. 849 ГК РФ).

В силу ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Банк, как организация, осуществляющая согласно ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 деятельность, связанную с извлечением прибыли, несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязанностей перед держателем карты независимо от своей вины, в в том числе за осуществление платежа по распоряжению неуполномоченного лица. принцип ответственности банка, как субъекта предпринимательской деятельности на началах риска закреплен также в ч. 3 ст. 401 ГК РФ.

В соответствии с ч. 3 ст. 401 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. К таким обстоятельствам не относятся, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке нужных для исполнения товаров, отсутствие у должника необходимых денежных средств.

Аналогичные основания ответственности и условия освобождения от ответственности предусмотрены статьями 13 и 14 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Исходя из того, что обязательства банка в договорных отношениях с истцом связаны с осуществлением банком предпринимательской деятельности, в силу ч. 3 ст. 401 ГК РФ он отвечает за ненадлежащее исполнение обязательств независимо от вины.

В силу ч. 1 ст. 7 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.07.2019) "О защите прав потребителей" потребитель имеет право на то, чтобы товар (работа, услуга) при обычных условиях его использования, хранения, транспортировки и утилизации был безопасен для жизни, здоровья потребителя, окружающей среды, а также не причинял вред имуществу потребителя. Требования, которые должны обеспечивать безопасность товара (работы, услуги) для жизни и здоровья потребителя, окружающей среды, а также предотвращение причинения вреда имуществу потребителя, являются обязательными и устанавливаются законом или в установленном им порядке.

При этом, согласно ч. 3 указанной статьи, если для безопасности использования услуги необходимо соблюдать специальные правила, исполнитель обязан указать эти правила в сопроводительной документации на услугу, а лицо, непосредственно оказывающее услуги, обязано довести эти правила до сведения потребителя.

Согласно ч.ч. 1, 3 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу п.п. 1, 9 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 02.08.2019) "О национальной платежной системе" Распоряжение клиента должно содержать информацию, позволяющую осуществить перевод денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов (далее - реквизиты перевода).

Распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

В соответствии с п.п. 11, 12 ст. 9 названного Закона в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

После получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления.

Как следует из п.. 2.14 Положения Банка России от 19.06.2012 N 383-П (ред. от 11.10.2018) "О правилах осуществления перевода денежных средств" отзыв распоряжения осуществляется до наступления безотзывности перевода денежных средств.

Отзыв распоряжения, переданного в целях осуществления перевода денежных средств по банковскому счету, осуществляется на основании заявления об отзыве в электронном виде или на бумажном носителе, представленного отправителем распоряжения в банк.

Составление заявления об отзыве и процедуры его приема к исполнению осуществляются банком в порядке, аналогичном порядку, предусмотренному для заявления об акцепте (отказе от акцепта) плательщика подпунктом 2.9.2 пункта 2.9 настоящего Положения.

Банк не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления заявления об отзыве, направляет отправителю распоряжения уведомление в электронном виде или на бумажном носителе об отзыве с указанием даты, возможности (невозможности в связи с наступлением безотзывности перевода денежных средств) отзыва распоряжения и проставлением на распоряжении на бумажном носителе штампа банка и подписи уполномоченного лица банка.

Заявление об отзыве служит основанием для возврата (аннулирования) банком распоряжения.

Судом установлено, что 08 июня 2017 года между [СКРЫТО] А.Т. и ПАО «ВТБ 24» заключен кредитный договор ..., по условиям которого истцу предоставлен кредитный в размере 564 904 рублей, сроком до 08 июня 2022 года под 19,5% годовых.

Также 08 июня 2017 года на основании заявления [СКРЫТО] А.Т., он присоединен к договору коллективного страхования, заключенного между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО «ВТБ 24» сроком на 60 месяцев по страховым случаям: по программе «Финансовый резерв Лайф+»: смерть застрахованного в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма; по программе «Финансовый резерв Профи»: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы. Страховая сумма равна 564904 рублей, страховая премия – 94 904 рубля.

Согласно п. 4 названного заявления [СКРЫТО] А.Т. поручил банку перечислить денежные средств с его счета в сумме 94904 рубля в счет платы за включение в число участников Программы страхования, дата перевода 09 июня 2017 года.

08 июня 2017 года истец подал в банк отзыв распоряжения о перечислении денежных средств со счета, которым отозвал свое распоряжение о перечислении денежных средств в размере 94904 рубля в счет оплаты за включение в число участников Программы страхования с его счета. Указанную сумму просил не переводить страховой компании в связи с отказом от перевода денежных средств.

Между тем, ответчик осуществил перевод денежных средств в качестве оплаты страховой премии в размере 94904 рубля 08 июня 2017 года.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что ответчиком нарушены права истца при предоставлении ему банковской услуги, что выражено в незаконном списании денежных средств со счета истца по оплате страховой премии страховщику ранее срока, установленного заявлением о присоединении к программе страхования, при наличии отзыва распоряжения о перечислении денежных средств.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию убытки в размере 94904 рубля.

В соответствии с ч. 1 ст. 31 Закона о защите прав потребителей требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона (ч. 3).

Согласно ч. 5 ст. 28 названного Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

В соответствии со ст. 31 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» в случае несвоевременного или неправильного зачисления на счет или списания со счета клиента денежных средств кредитная организация, Банк России выплачивают проценты на сумму этих средств по ставке рефинансирования Банка России.

Как следует из разъяснений, данных в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Таким образом, поскольку ответственность кредитной организации за ненадлежащее исполнение своих обязательств предусмотрена специальным Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца о взыскании с ответчика неустойки, предусмотренной Законом о защите право потребителей.

Судом установлено, что 09 июня 2017 года [СКРЫТО] А.Т. направил в ПАО «ВТБ 24» претензию с требованием о возврате суммы убытков, которая получена ответчиком 21 июня 2017 года и оставлена без удовлетворения.

Таким образом с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты ставке рефинансирования Банка России в размере 15387,43 рублей с 02 июля 2017 года по 01 августа 2019 года, исходя из следующего расчета:

94 0904 рублей х 78 дней (02.07.2017 – 17.09.2017) х 9% / 365 = 1825,28 рублей;

94 0904 рублей х 42 дня (18.09.2017 – 29.10.217) х 8,5% / 365 = 928,24 рублей;

94 0904 рублей х 49 дней (30.10.2017 – 17.12.2017) х 8,25% / 365 = 1051,09 рублей;

94 0904 рублей х 56 дней (18.12.2017 - 11.02.2018) х 7,75% / 365 = 1128,45 рублей;

94 0904 рублей х 42 дня (12.02.2018 – 25.03.2018) х 7,5% / 365 = 819,03 рублей;

94 0904 рублей х 175 дней (26.03.2018 – 16.09.2018) х 7,25% / 365 = 3298,89 рублей;

94 0904 рублей х 91 день (17.09.2018 – 16.12.2018) х 7,5% / 365 = 1774,57 рублей;

94 0904 рублей х 182 дня (17.12.2018 – 16.06.2019) х 7,75% / 365 = 3667,45 рублей;

94 0904 рублей х 42 дня (17.06.2019- 28.07.2019) х 7,5% / 365 = 819,03 рублей;

94 0904 рублей х 4 дня (19.07.2019 – 01.08.2019) х 7,25% / 365 = 75,40 рублей; итого – 15387,43 рублей.

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как разъяснено в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку нарушение ответчиком прав истца как потребителя материалами настоящего дела подтверждено, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда, размер которой, исходя из характера допущенного нарушения, устанавливает в сумме 1000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С ответчика в пользу [СКРЫТО] А.Т. подлежит взысканию штраф в размере 55645,71 рублей. Оснований для применения ст. 333 ГК РФ суд не находит.

Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Учитывая данную норму закона, а также ст. ст. 333.19, 333.36 Налогового Кодекса РФ с ответчика ПАО «ВТБ 24» подлежит взысканию госпошлина в сумме 3 425,83 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск иску [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО] к ПАО «ВТБ 24» о защите прав потребителя удовлетворить в части,

взыскать с ПАО «ВТБ 24» в пользу [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО] убытки в размере 94904 рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами – 15387,43 рублей, моральный вред – 1000 рублей, штраф – 55645,71 рублей,

в остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ПАО «ВТБ 24» госпошлину в доход местного бюджета в размере 3425,83 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через суд, принявший решение.

Судья: подпись

Копия верна

Судья: И.А. Шапошникова