Дело № 2-8563/2014 ~ М-10754/2014, первая инстанция

№ 2-8563/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 октября 2014г. г. Уфа

Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Сагетдиновой А.М.,

при секретаре Мухаметчиной А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску [СКРЫТО] ЕВ к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя, признании недействительной части договора и зачете уплаченного страхового взноса в счет погашения кредита по основному договору,

установил:

[СКРЫТО] ЕВ обратилась в суд с иском к ОАО НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителя, указывая, что < дата >г между Истцом и Ответчиком был заключен Договор ... с использованием банковской платежной карты и открыт счет ... в соответствии с Условиями Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (далее Условия Договора) со сроком пользования кредитом 60 месяцев под 29% годовых (по договору), полная стоимость кредита - ...% годовых (по Графику платежей). По указанному договору размер кредита составил ... рублей. Вместе с тем, Ответчиком были включены в договор условия, ущемляющие права потребителя: услуги добровольного страхования жизни и здоровья. Таким образом, Ответчик дополнительно навязав страховщика в лице ОАО «АльфаСтрахование», изменил сумму кредита, в связи с чем создал для Истца дополнительные финансовые обязательства. По факту (согласно банковской выписке, см. Приложение) < дата > со счета было списано ... рублей в счет подключения пакета услуг по страхованию за период с .... по < дата > г., к выдаче на руки осталось ... рублей. В связи с чем < дата > в ОАО НБ «ТРАСТ» Истцом было направлено заявление об отключении услуги страхования жизни и здоровья, и зачислении оплаченной суммы страхового взноса в счет погашения основного долга по кредитному договору с выдачей нового графика платежей. Однако данное заявление Ответчиком оставлено без удовлетворения. Просит суд признать договор ... от < дата > недействительным в части включения в него услуг страхования жизни и здоровья и применить последствия недействительности ничтожной сделки путем прекращения начислений по ежемесячным страховым взносам на личное страхование и зачета уплаченной мной страховой суммы в счет погашения долга по кредитному договору. Взыскать с ответчика в пользу Истца компенсацию морального вреда в размере ... рублей. Взыскать с ответчика в пользу Истца сумму уплаченной госпошлины.

В судебном заседании [СКРЫТО] ЕВ исковые требования уточнила, просила дополнительно взыскать излишне уплаченную ею проценты в размере ... руб.

Представитель ответчика, будучи извещенным надлежащим образом и месте и времени судебного заседания, на судебном заседании не явился, причины неявки не сообщил, в связи с чем, суд считает в силу ст. 167 ГПК РФ возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, заслушав участников процесса, изучив материалы гражданского дела, полагает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствие со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Ст. 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от < дата > N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В соответствии с ч.ч. 1-3 ст. 16 ФЗ «О Защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласно ст. ст. 167, 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Судом установлено, что направленная заемщиком оферта была акцептирована банком. Было заключен кредитный договор ... от < дата >, открыт счет, на который были зачислены денежные средства. Сумма кредита составила ... рублей.

Таким образом, банковский счет был открыт для совершения операций, связанных с предоставлением и погашением кредита.

Возражения представителя ответчика о том, что в данном случае имеет место смешанный договор, в рамках которого по желанию [СКРЫТО] ЕВ был открыт текущий расчетный счет, а впоследствии с него на специальный карточный счет было произведено зачисление денежных средств, чтобы [СКРЫТО] ЕВ, могла осуществлять операции по распоряжению собственными денежными средствами, суд считает несостоятельными.

Из текста договора кредита следует, что банковский счет открыт для совершения операций, связанных с предоставлением и погашением кредита.

В силу ч. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение банком привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Следовательно, выдача кредитных средств является обязанностью банка.

В соответствии с подписанными сторонами условиями предоставления кредита, заемщику [СКРЫТО] ЕВ был открыт счет. Перечислены денежные средства.

Вместе с тем, Ответчиком были включены в договор условия, ущемляющие права потребителя: услуги добровольного страхования жизни и здоровья. Таким образом, Ответчик дополнительно навязав страховщика в лице ... изменил сумму кредита, в связи с чем создал для Истца дополнительные финансовые обязательства.

По факту (согласно банковской выписке, см. Приложение) < дата > со счета было списано ... рублей в счет подключения пакета услуг по страхованию за период с < дата > по < дата > г., к выдаче на руки осталось ... рублей.

В части требования истца, о признании недействительным незаконно полученной страховой премии, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основание своих требований и возражений.

Как следует из материалов дела, в качестве страховой компании выступает ОАО «АльфаСтрахование».

Ответчиком не представлено доказательств того, что договор страхования составлен в пользу [СКРЫТО] ЕВ Напротив, в графе Выгодоприобретатель указан НБ «ТРАСТ». Отсутствует договор страхования в интересах [СКРЫТО] ЕВ

Заявление о предоставлении кредита, подписанное [СКРЫТО] ЕВ имеет типовой характер, с заранее оговоренными условиями, что ставит под сомнение наличие добровольного волеизъявления [СКРЫТО] ЕВ на заключение договоров.

Из п. 8.1. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (Приглашение делать оферты) следует, что клиент обязуется не вносить какие-либо исправления в тексты бланков Анкеты и Заявления, изготовленных типографским способом.

Таким образом, Банк обязал заемщика принять его условия, лишив его возможности самостоятельно определиться с выбором услуг страхования, их объемов, по сути, навязав ему дополнительную платную услугу, требующую расходов.

Кроме того в материалах дела не содержится, судом не добыто, а ответчиком не представлено доказательств того, что договор страхования действительно заключен, денежные суммы по страхованию перечислены страховщику.

Судом также было предложено представить в судебное заседание доказательства, подтверждающие страхование, а также позволяющие сделать вывод, что [СКРЫТО] ЕВ была ознакомлена с возможностью получения кредита в случае отказа от страхования.

Однако таких доказательств представлено не было.

Как указано в Постановлении Конституционного суда РФ от < дата > № 4-П, "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от < дата > "О банках и банковской деятельности" исходя из конституционной свободы договора, недопустимо ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и необходимо предоставлять определенные преимущества гражданину, как экономически слабой и зависимой стороне, с тем чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать в соответствии со статьями 19 и 34 Конституции Российской Федерации соблюдение принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности.

Исходя из изложенного, судом учитывается, что Заявление о предоставлении кредита, подписанное [СКРЫТО] ЕВ, имеет типовой характер, с заранее оговоренными условиями, что может свидетельствовать о том, что заемщик вынужден согласиться на фактически диктуемые ему условия и ставит под сомнение наличие добровольного волеизъявления [СКРЫТО] ЕВ на заключение договоров при наличии условий об обязательной оплате комиссий.

Также указывая конкретную страховую компанию, Банк обязал заемщика принять его условия, лишив его возможности самостоятельно определиться с выбором исполнителя услуг страхования, их объемов, по сути, навязав ему дополнительную платную услугу, требующую расходов.

При изложенных обстоятельствах, исковые требования [СКРЫТО] ЕВ в части признания пункта договора о взыскании незаконно полученной страховой премии ... рублей являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные главой, регулирующей обязательства вследствие неосновательного обогащения, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.

В силу ч.1 ст. 395 ГК РФ - за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения суда.

Следовательно, исковое требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, вследствие их неосновательного получения, подлежит удовлетворению.

В соответствии с указанием ЦБ России от < дата > №2873-У процентная ставка рефинансирования с < дата > составляет ...%.

Согласно ст. 196 ГПК РФ суд, принимает решение по заявленным исковым требованиям. Истец просит взыскать с ответчика проценты исходя из учетной ставки банковского процента на день подачи искового заявления в размере ... рублей.

Поскольку ответчиком незаконно получена комиссия за зачисление денежных средств и за расчетное обслуживание, страховая премия, то с него необходимо взыскать в пользу [СКРЫТО] ЕВ проценты за пользование денежными средствами в сумме ... рублей.

В связи с чем < дата > в ОАО НБ «ТРАСТ» Истцом было направлено заявление об отключении услуги страхования жизни и здоровья, и зачислении оплаченной суммы страхового взноса в счет погашения основного долга по кредитному договору с выдачей нового графика платежей. Однако данное заявление Ответчиком оставлено без удовлетворения.

При решении судом вопроса о компенсации морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя (п. 45 Постановления Пленума Российской Федерации ... от < дата > «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»). Суд приходит к выводу, что к взысканию с ответчика в пользу потребителя подлежит компенсация морального вреда в размере ... рублей.

При этом в соответствии с правилами 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации судом учтены требования разумности и справедливости, приняты во внимание нравственные страдания потребителя, вынужденного исполнять недействительные условия кредитного договора в то время, как потребитель сам нуждался в денежных средствах, и нежелание банка удовлетворить законные требования потребителя в добровольном порядке, вследствие чего потребитель был вынужден обратиться за судебной защитой.

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Конституционный суд Российской Федерации в определении от < дата >г. №382-О-О указал: «Вместе с тем, вынося мотивированное решение об изменении размера сумм, взыскиваемых в возмещение расходов по оплате услуг представителя, суд не вправе уменьшать его произвольно, тем более если другая сторона не заявляет возражения и не представляет доказательства чрезмерности взыскиваемых с нее расходов».

Поскольку истец при подаче иска был освобожден от уплаты госпошлины, то с ответчика в силу ст. 103 ГПК РФ подлежит взысканию госпошлина в доход государства в сумме ... рублей, за требования имущественного характера и ... рублей за требования не имущественного характера.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования [СКРЫТО] ЕВ удовлетворить частично.

Признать недействительным договор о предоставлении кредита ... от < дата >, заключенный между ОАО НБ «ТРАСТ» и [СКРЫТО] ЕВ в части включения услуг страхования жизни и здоровья.

Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу [СКРЫТО] ЕВ уплаченную страховую премию в размере ... рублей, излишне уплаченные проценты в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей.

Взыскать ОАО НБ «ТРАСТ» государственную пошлину в доход государства в размере ... рублей

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца через Советский районный суд

... со дня изготовления в окончательной форме.

Судья Сагетдинова А.М.