Дело № 2-7518/2015 ~ М-7687/2015, первая инстанция

№ 2-7518/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 сентября 2015 года г. Уфа

Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Шапошниковой И.А.,

при секретаре Муллаяновой Л.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску [СКРЫТО] ФИО6 к ОАО «Металлургический коммерческий банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

[СКРЫТО] ФИО7 обратилась в суд с вышеуказанным иском, мотивируя тем, что < дата > между сторонами был заключен кредитный договор ..., по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере ... рублей сроком на ... месяцев под ...% годовых, а заемщик обязался в указанный срок вернуть полученные денежные средства и уплатить кредитору проценты за пользование кредитом. < дата > ФИО1 кредит был полностью досрочно погашен. В сумму кредита был включен платеж по оплате страховой премии от несчастных случаев и болезней в размере ... рублей, а также комиссия за присоединение к Программе страхования в размере ... рублей. Всего платежей по договору было оплачено в размере ... рублей, которые истец считает незаконными и необоснованно уплаченными. На основании заявления на страхование от < дата > ФИО1 была подключена к программе по организации страхования от несчастных случаев и болезней, где у истца отсутствовала возможность самостоятельного выбора страховщика, поскольку условиями кредитного договора не предусмотрена иная страховая компания, кроме ООО «Страховая компания «КАДРИФ». Более того, истца лишили возможности оплатить услугу страховщика собственными средствами, поскольку по типовым условиям кредитных договоров суммы комиссий за подключение к программе страхования включены в общую сумму кредита, что привело к дополнительному обременению уплатой процентов на суммы оспариваемых комиссий. Вышеуказанные действия Банка увеличили финансовые обязательства перед ответчиком. < дата > ответчику была направлена претензия с предложением добровольного урегулирования спора и возврата незаконно уплаченной комиссии за выдачу и сопровождение кредита. Согласно данной претензии истец предоставил ответчику десятидневный срок для решения вопроса в досудебном порядке. Ответчик должен был вернуть незаконно полученные денежные средства в размере ... рублей в срок до < дата >. Неустойка на < дата > составила: ... рублей х ...% х ... дня = ... рублей. Истец просит признать недействительным в силу его ничтожности условия кредитного договора в части взимания с заемщика комиссии за присоединение к Программе страхования, а также включение платежа по оплате страховой премии от несчастных случаев; взыскать сумму убытков в размере ... рублей; неустойку - ... рублей; компенсацию морального вреда в размере ... рублей; почтовые расходы - ... рублей; штраф в размере ...% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, стоимость юридических и представительских услуг в сумме ... рублей; расходы на оплату услуг нотариуса в размере ... рублей.

В судебном заседании представитель истца [СКРЫТО] ФИО8 по доверенности ФИО3 просил исковые требования удовлетворить в полном объеме, по доводам, изложенным в иске.

В судебное заседание истец [СКРЫТО] ФИО9. не явилась, извещена надлежаще, заявлением просит рассмотреть дело без ее участия.

Представители ответчика ОАО «Меткомбанк» и третьего лица ООО «СК «КАДРИФ» в судебное заседание не явились, извещены надлежаще, о чем свидетельствуют уведомления о вручении почтовых телеграмм.

Таким образом, с учетом мнения представителя истца, и на основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав объяснения и доводы представителя истца, изучив и оценив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу сост. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что < дата > между [СКРЫТО] ФИО10. и ОАО «Меткомбанк» заключен кредитный договор на приобретение транспортного средства N ..., по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере ... рублей под ...% годовых сроком до < дата >. Приобретенный автомобиль является предметом залога банка.

Согласно пункту 15.5 кредитного договора, банк вправе требовать в судебном порядке от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты всех процентов, в следующих случаях:

п. 15.5.1 если любой договор, заключенный в обеспечение обязательств по кредитному договору, был нарушен, прекратил свое действие, признан в установленном порядке недействительным или его исполнение стало невозможным по какой-либо причине, за исключением случая расторжения договора, заключенного в обеспечение обязательств по кредитному договору, по соглашению сторон и случая, когда за причины, по которым стало невозможным исполнение этого договора, несет ответственность банк;

п. 15.5.5 в случае расторжения, признания недействительным, незаключенным, прекращение по иным основаниям любого договора страхования, заключенного заемщиком и страховщиком, а также внесение изменений в условия договора страхования, которые могут повлечь снижение размера страховых выплат в пользу банка.

В разделе 16 кредитного договора "Обеспечение" раскрываются виды договоров, указанных в п. 15.5.1, заключенных в обеспечение обязательств по кредитному договору. Это договор залога приобретенного в кредит транспортного средства (п. 16.1), договор страхования транспортного средства "Полное Автокаско" (п. 16.2.2), договор обязательного страхования автогражданской ответственности "ОСАГО" (п. 16.2.3).

Судом также установлено, что в этот же день, а именно, < дата >, между истцом (Страхователем) и ООО «Страховая компания «КАРДИФ» (Страховщиком) был заключен договор страхования заемщиков от несчастных случаев и болезни, о чем истцом подписано соответствующее заявление, из которого следует, что подписывая указанное заявление Мухаметданова ФИО11 выражает согласие быть застрахованным лицом по страховым рискам: 1) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; 2) установление инвалидности 1-й или 2-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем назначен ОАО «Меткомбанк». В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору до окончания срока действия договора страхования выгодоприобретателем будут [СКРЫТО] ФИО12. и ее наследники. Оплата страховой премии страховщику составила ... рублей, которая по просьбе истца включена в сумму выдаваемого кредита.

Кроме того, из указанного заявления следует, что истец подтвердила, что ознакомлена Банком с Условиями участия в программе страхования, в том числе, что участие в программе по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков является добровольным и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Указанная сумма была списана со счета истца в безакцепном порядке.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что [СКРЫТО] ФИО13. добровольно заключила договор страхования с ООО «Страховая компания «КАРДИФ» и приняла на себя обязательства по нему, в том числе и по уплате вышеуказанных сумм.

Услуга по подключению к программе страхования истцу не навязывалась, а была принята ею добровольно на основании подписанного заявления.

Вместе с тем, кредитный договор N ... от < дата >, заключенный между сторонами, не содержит условий о подключении к программе личного страхования с ООО «Страховая компания «КАРДИФ».

Статьей 1 Федерального закона от < дата > N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Как было указано выше, банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита минимальны, и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

В соответствии со ст. 29 Закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 30 Закона отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Анализ названных норм позволяет сделать вывод о том, что установление комиссии за подключение к программе страхования не противоречит закону.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Оказание услуги по подключению к Программе страхования на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

С учетом изложенного, принимая во внимание факт подписания [СКРЫТО] ФИО14 заявления о страховании, суд полагает, что истец располагал полной информацией о предоставленной услуге, принял добровольно с волеизъявлением и на выбранных им условиях решение об участии в данной Программе страхования.

Оснований полагать, что при заполнении данного заявления [СКРЫТО] ФИО15 действовала не добровольно, не имеется.

По изложенным основаниям суд полагает доводы иска о навязывании истцу услуги при заключении кредитного договора несостоятельными, поскольку они опровергаются подписанным истцом заявлением о страховании. При этом собственноручной подписью в нем [СКРЫТО] ФИО16 подтвердила добровольность страхования.

Таким образом, руководствуясь ст. 421 ГК РФ [СКРЫТО] ФИО17 не была лишена возможности отказаться от его заключения.

Вместе с тем, доказательств того, что [СКРЫТО] ФИО18 была вынуждена заключить договоры о страховании с ответчиком и не имела возможности заключить с Банком кредитный договор без вышеназванных условий, суду, вопреки положениям со ст. 56 ГПК РФ, не представлены.

В случае неприемлемости условий подключения к программе страхования [СКРЫТО] ФИО19 не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя данные обязательства.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требовании [СКРЫТО] ФИО20 к ОАО «Металлургический коммерческий банк» о защите прав потребителя.

Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска [СКРЫТО] ФИО21 к ОАО «Металлургический коммерческий банк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Верховный суд РБ течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через суд, принявший решение.

Судья: И.А. Шапошникова