Дело № 2-4782/2019 ~ М-2838/2019, первая инстанция

№ 2-4782/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июня 2019 года

Советский районный суд города Уфы Республики Башкортостан

в составе председательствующего судьи Гареевой Л.Ф.,

при секретаре Шараевой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску [СКРЫТО] Н.С. к ПАО «Почта Банк», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

[СКРЫТО] Н.С. обратился в суд с иском к ПАО «Почта Банк», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, в обоснование заявленных требований указал, что между Истцом и Банком заключен кредитный договор ... от < дата > (далее - кредитный договор), включающий в себя в качестве составных частей Индивидуальные условия потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», Условия предоставления потребительского кредита (Общие условия договора потребительского кредита) (далее - Условия) и Тарифы.

В дату заключения кредитного договора между Истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования (полис страхования № ... от < дата > (далее - также Полис). Страховщиком по полису страхования является ООО СК «ВТБ Страхование», а Страхователем – [СКРЫТО] Н.С.

Договор страхования Полис «Единовременный взнос» по Программе «Оптимум» РВ ... был заключен < дата > в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» (далее - Условия), являющихся неотъемлемой частью договора страхования. Страховая премия составила 51900 руб.

Истец заявляет о недействительности договора страхования на основании ст. 168 ГК РФ, в связи с тем, что страховая премия уплачена Банком не в тот же день - < дата >, а в соответствии с выпиской по кредиту на < дата >, перевод средств в страховую компанию осуществлен < дата > в размере 51900 руб.

На основании изложенного, с учетом уточнений ст.39 ГПК РФ, просит

1. признать сделку по заключению договора - полис Единовременный взнос ... от < дата >.недействительной,

2. применить последствия недействительности сделки, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу [СКРЫТО] Н.С. сумму страховой премии 51900 руб.

3. взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу [СКРЫТО] Н.С. проценты 4 677,04руб., штраф 25950 руб.

4. взыскать солидарно с ПАО «Почта Банк» и ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу [СКРЫТО] Н.С. представительские услуги 20000 руб.

В судебном заседании истец [СКРЫТО] Н.С., представитель истца, допущенный к участию в деле по устному ходатайству Тарханов С.И., исковые требования поддержали по основаниям, указанным в иске, просили удовлетворить их в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, представили возражение на исковое заявление, согласно которому просил отказать в удовлетворении иска.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил возражение на исковое заявление, согласно которого просит отказать в удовлетворении иска в полном объеме.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Суд, выслушав истца, представителя истца, изучив и оценив материалы гражданского дела, дав оценку всем добытым по делу доказательствам, как в отдельности, так и в их совокупности, приходит к следующему.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п. 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (п. 4).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (п. 4).

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу 2 марта 2016 г., (в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений), исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, между Истцом и Банком заключен кредитный договор ... от < дата >, включающий в себя в качестве составных частей Индивидуальные условия потребительского кредита по программе «потребительский кредит», Условия предоставления потребительского кредита (Общие условия договора потребительского кредита) (далее - Условия) и Тарифы.

Договор страхования Полис «Единовременный взнос» по Программе «Оптимум» РВ ... был заключен 20.12.2017г. в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» (далее - Условия), являющихся неотъемлемой частью договора страхования. Страховая премия составила 51900 руб.

В данном случае стороны: [СКРЫТО] Н.С. - страхователь, ООО СК «ВТБ Страхование» - страховщик заключили Договор добровольного страхования, условия Договора сторонами согласованы, в связи с чем, обязательны для исполнения сторонами договора. Собственноручная подпись в Договоре страхования (подпись страхователя имеется в экземпляре договора агента «ПАО «Почта Банк») и оплата страховой премии свидетельствуют о том, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства по Договору страхования, что он прочел и полностью согласен с Условиями страхования.

Исходя из целей и смысла ряда положений Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) заемщик должен быть информирован кредитной организацией обо всех дополнительных услугах (в том числе оказываемых третьими лицами), которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Все существенные условия заключенного Договора, в том числе предоставленная Клиенту сумма кредитного лимита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей, согласованы с Истцом в Индивидуальных условиях потребительского кредита по программе «потребительский кредит» (далее - Согласие), о чем свидетельствует собственноручная подпись Истца в Согласии.

Вся необходимая и достоверная информация о финансовой услуге, в том числе предусмотренная ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», была в полном объеме доведена Банком до потребителя при заключении Договора в наглядной и доступной форме, не затрудняющей визуальное восприятие текста. Собственноручной подписью в Согласии Истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями Договора, изложенными в Согласии, общих условиях договора потребительского кредита и тарифах.

Банком должным образом доведена информация о возможности получения кредита без заключения договоров с третьими лицами. В частности, до заемщика в составе кредитной документации (общих и индивидуальных условий кредитного договора, а также в тарифах) была доведена полная и достоверная информация обо всех платежах, которые заемщиком требуется совершить в связи с договором потребительского кредита, при этом обязанность заключить какие-либо договоры с третьими лицами в кредитном договоре отсутствует. Аналогичным образом размещенное на официальном сайте описание кредитных продуктов не содержит подобной обязанности.

В дату заключения кредитного договора между Истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен полис страхования № ... от < дата > (далее - также Полис). Страховщиком по полису страхования является ООО СК «ВТБ Страхование», а Страхователем сам Клиент. Банк в данном случае не является стороной по договору страхования. Банк выступает агентом и лишь на основании распоряжения Истца перечисляет денежные средства. Банк не оказывает дополнительные услуги. Истец заключил два отдельных договора.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что истец заключил индивидуальный договор страхования, а не застрахован по коллективному страхованию.

Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договора истец был введен в заблуждение относительно предмета договора, либо ему не были разъяснены условия подключения к Программе страхования, либо он был лишен возможности от данного страхования отказаться и заключить кредитный договор без договора страхования, стороной истца не представлено, что исключает возможность отказа от участия в Программе страхования в силу недействительности сделки, и соответственно, взыскания с Банка платы за подключение к программе страхования и страховой премии перечисленной на момент рассмотрения дела страховщику в полном объеме.

В связи с чем, суд не усматривает оснований для удовлетворения иска [СКРЫТО] Н.С. к ПАО «Почта Банк».

Из материалов дела следует, что в целях исполнения обязательств по оплате услуг Страховщика, Истцом оформлено письменное распоряжение на перевод в безналичном порядке суммы страховой премии в пользу Страховщика. Учитывая наличие на счете истца денежных средств в сумме, достаточной для исполнения поручения, Банк исполнил указанное поручение и перечислил определенную Истцом сумму денежных средств в пользу Страховщика.

Согласно ст. 958 ГК Клиент вправе досрочно отказаться от договора страхования.

Согласно и. 1 Указания от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Однако в указанный срок Клиент с заявлением об отказе от договора страхования не обратился.

В силу п. 6 Указания Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Однако истцом заявлены требования о признании договора недействительным в соответствии со ст.168 ГК РФ.

В соответствии с ч.3 ст.196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п.2 ст.168 ГК РФ, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Из искового заявления следует, что истец заявляет о недействительности договора страхования в связи с тем, что страховая премия уплачена Банком не в тот же день - 20.12.2017г., а на следующий день < дата >, что нарушает п.5.3 условий по страховому продукту.

Данный довод истца, суд находит необоснованным на основании следующего.

В соответствии с п.5.3 условий по страховому продукту «Единовременный взнос «Программа «Оптимум», страховая премия уплачивается в порядке и в сроки, предусмотренные полисом.

В соответствии с порядком уплаты страховой премии полиса Единовременный взнос ... от < дата >, единовременно, но не позднее < дата >.

Данное требование возлагает на истца как на страхователя произвести оплату страховой премии. Поскольку распоряжение на перевод денежных средств истцом осуществлён в день выдачи полиса - < дата >, суд приходит к выводу, что истец выполнил все действия для заключения договора страхования и оплаты страхового полиса.

При этом, перевод денежных средств/страховых премий непосредственно от ПАО «Почта банк» в ООО СК «ВТБ Страхование» регулируется иным договором, который к договорным отношениям ООО СК «ВТБ Страхование» непосредственно с истцом не относится.

Так, в соответствии с дополнительным соглашением ... к договору о переводах денежных средств физических лиц ... от < дата >., Банк ПАО Почта Банк выполняет перевод денежных средств в ООО СК ВТБ Страхование сводным платежным поручением на общую сумму Распоряжений, включенных в соответствующий Реестр переводов за Отчетный день, в следующем порядке: если Отчетный день является рабочим днем, то перечисление средств с корреспондентского счета Банка по сводному поручению осуществляется не позднее дня, следующего за днем формирования Реестра; если Отчетный день выпадает на выходной или нерабочий праздничный день, то перечисление средств с корреспондентского счета Банка осуществляется не позднее второго рабочего дня после формирования Реестра».

Банк не пользовался суммой страховой премии, а перечислил ее в Страховую компанию на основании заявления-распоряжения заемщика.

ПАО «Почта Банк» выполнил перевод денежных средств истца в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» на следующий рабочий день – 21.12.2017г.

Учитывая, что при заключении договора страхования истец имел всю необходимую информацию об условиях его заключения, все существенные условия договора были согласованы сторонами, договор страхования заключен на условиях, которыми не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае отказа от договора страхования по истечении периода охлаждения, исходя из принципа свободы договора, суд считает, что правовых оснований для удовлетворения требований истца, признания договора страхования недействительным не имеется.

Каких либо доводов относительно нарушения условиями договора страхования требований закона в соответствии со ст.168 ГК РФ, истцом в соответствии со ст.56 ГПК РФ, не представлено, в связи с чем, суд не усматривает оснований для удовлетворения иска [СКРЫТО] Н.С. к ООО СК «ВТБ Страхование».

Поскольку истцу отказано в удовлетворении основного требования, требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и судебных расходов не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] Н.С. к ПАО «Почта Банк», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца через Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан.

Судья Гареева Л.Ф.