Дело № 2-3945/2017 ~ М-3198/2017, первая инстанция

№ 2-3945/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 августа 2017 года г. Уфа РБ

Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Шапошниковой И.А.,

при секретаре Подольской А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску [СКРЫТО] ФИО8 к АО «СОГАЗ» о расторжении договора,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с указанным иском, мотивируя тем, что < дата > между истцом и ОАО «Промсвязьбанк» был заключен кредитный договор ... на сумму 66 000 рублей со сроком оплаты процентов в размере 24,9% годовых. При заключении кредитного договора дополнительно ей была предоставлена услуга страхования жизни и здоровья заемщика в страховой компании АО «СОГАЗ» на все время действия кредитного договора в соответствии с программой «Защита заемщика», а именно, был заключен договор страхования жизни и здоровья ...-СО1 от < дата >.

В рамках кредитного договора истцу было предоставлено 14 605,89 рублей для погашения страховой премии, которые были переведены банком с ее кредитного счета на расчетный счет ответчика для уплаты страховой премии.

< дата > истцом погашен кредит, все обязательства по кредитному договору были полностью исполнены, что подтверждается справкой. В связи с чем, дальнейшее страхование ее жизни и здоровья не требуется.

Договор страхования жизни и здоровья был заключен в интересах банка. Считает, что неиспользованная часть страховой премии в сумме 9 926, 57 рублей подлежит возвращению истцу.

Поданные истцом претензии оставлены ответчиком без удовлетворения.

Истец с учетом уточнений просит расторгнуть в принудительном порядке договор страхования жизни и здоровья ... от < дата >, заключенный между истцом и АО «СОГАЗ», с которого взыскать в ее пользу стоимость оплаченной, но не оказанной услуги страхования жизни и здоровья заемщика пропорционально не оказанной услуги в размере 9 926,57 рублей, моральный вред – 1 000 рублей, штраф – 5 463,28 рублей, расходы на оплату услуг представителя - 10 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО4 просил иск удовлетворить в полном объеме.

В судебном заседании представитель ответчика АО «СОГАЗ» по доверенности ФИО5 возражал против удовлетворения заявленных исковых требований, пояснив, что истец был включен в программу страхования «Защита заемщика» (далее – договор страхования). Истец не является стороной договора страхования, а лишь застрахованным лицом, в связи с чем, не может предъявлять требования к страховой компании. Договор страхования и кредитный договор являются самостоятельными договорами, соответственно, следует разграничивать действия кредитора и действия страховщика, а также правовые последствия от действий указанных лиц. Просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В судебном заседании представитель третьего лица ПАО «Промсвязьбанк» по доверенности ФИО6 просила отказать в удовлетворении исковых требований, пояснив, что в случае досрочного погашения кредитного договора договор страхования продолжает свое действие, выгодоприобретателем является страхователь, страховая премия возврату не подлежит.

В судебное заседание истец не явилась, извещена надлежаще, заявлено ходатайство о рассмотрении дела без ее участия.

Исследовав материалы дела, выслушав лиц, участвующих в деле, обсудив их доводы иска и возражений на него, суд пришел к следующему выводу.

В соответствии с ч. 1 ст. 46 Конституции РФ каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

На основании ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Следовательно, лицо, располагающее на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе о возможной ответственности за неисполнение принятых на себя обязательств, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что < дата > между ФИО2 и ОАО «Промсвязьбанк» заключен кредитный договор ... на сумму 66 000 рублей с процентной ставкой 24,9% годовых.

В заявлении от < дата > на заключение договора потребительского кредита ... ФИО2 указала, что ознакомлена с актуальными на дату подписания заявления на заключение договора и индивидуальных условий договора условиями программы добровольного страхования «Защита заемщика» кредитора и заявила о присоединении к действующей редакции «Правил предоставления кредитов на потребительские цели ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания.

Также ею было подписано заявление от < дата > на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» ...-СО1, которым она заявила о присоединении к действующей редакции «Правил оказания ОАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, путем подачи в ОАО «Промсвязьбанк».

В случае согласия с предложением (офертой) истца о заключении договора, истец просила Банк акцептовать настоящую оферту путем списания с ее текущего счета комиссионное вознаграждение Банка по договору в размере, указанному в п. 1.6 заявления и оказать услуги, указанные в договор, в том числе заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования со страховой организацией ОАО «Согаз», в соответствии с условиями договора и Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней ОАО «Согаз», утвержденными < дата >, в том числе: страховыми рисками являются: «Утрата трудоспособности» - несчастный случай или заболевание, произошедшее в течение срока страхования, приведшее к установлению застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в течение срока действия договора страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания; смерть застрахованного лица в течение срока страхования, в результате несчастного случая или заболевания, произошедших в течение срока страхования.

Страховая сумма устанавливается в размере 66 000 рублей. При этом страховая сумма не может быть более 3 000 000 рублей по всем действующим договорам в отношении клиента при страховании у одного страховщика.

Срок страхования начинается в дату заключения между ФИО2 и Банком договора и заканчивается: в случае если на дату окончания срока кредитования в соответствии с договором о предоставлении кредита на потребительские цели/договором потребительского кредита, заключенным путем присоединения к Правилам предоставления кредитов на потребительские цели ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, путем подачи в Банк заявления на заключение договора ... от < дата >, клиент не достигнет возраста 65 лет – в дату окончания срока кредитования, установленного кредитным договором, минус один календарный месяц; в случае если на дату окончания срока кредитования в соответствии с кредитным договором клиент достигнет возраста 65 лет – в дату, предшествующую дню, в котором клиенту исполнится 65 лет; в случаях прекращения в соответствии с условиями договора при наступлении страхового случая по договору страхования обязательств истца перед банком по кредитному договору.

В соответствии с разделом 3 Условий участие в Программе страхования является добровольным и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита клиенту или на условия кредитования. Для участия в Программе страхования клиент должен отвечать требованиям, указанным в разделе 13 Условий программы, подписать заявление застрахованного лица по форме Банка и заключить с Банком договор об оказании услуг в рамках Программы страхования, в соответствии с условиями которого Банк заключает со страховыми организациями договор страхования.

Как следует из раздела 7 Условий договор страхования заключается между Банком и Страховой организацией, где Банк является страхователем и выгодоприобретателем (получателем страховой суммы), страховая организация – страховщиком, клиент (заемщик) – застрахованным лицом.

Разделом 4 Условий установлено, что при заключении договора, по которому страховая сумма будет определена суммой задолженности по кредитному договору, договору о предоставлении кредита на потребительские цели или договору потребительского кредита, оформленному в рамках программы нецелевого потребительского кредитования «Быстрый кредит», комиссия составляет п.2.2 – при сумме кредита (основного долга) и процентов, начисленных на дату заключения договора, свыше 50 000 руб., но не более 100 000 руб. (включительно): 4,5 % годовых единовременно за весь срок страхования.

Пунктом 1.2 заявления предусмотрено, что в случае согласия с ее предложением (офертой) о заключении договора, она просит Банк акцептовать настоящую оферту путем списания с ее текущего счета ... комиссионного вознаграждения Банка по договору в размере указанном в заявлении и оказать услуги, указанные в договоре, в том числе заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования (далее – договор страхования) со страховой организацией ОАО «СОГАЗ» в соответствии с условиями договора и Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней ОАО «СОГАЗ», утвержденными < дата > (далее – Правила страхования).

Согласно п.1.6 заявления ФИО2 поручила Банку списать без ее дополнительного распоряжения (согласия) с ее счета в дату заключения кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере 14 605,89 руб. в счет уплаты комиссии.

В заявлении от < дата > истец выразила свое желание быть застрахованным лицом по договору страхования, который будет заключен Банком с ОАО «СОГАЗ» и в соответствии с условиями которого получателем страховой суммы (страховой выплаты) при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) по договору страхования будет являться Банк (страхователь), а также подтвердила, что договор страхования заключен по ее инициативе, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными.

Данное заявление с указанными в нем условиями было собственноручно подписано ФИО2, следовательно, она с ними согласилась и обязалась их выполнять.

Согласно разделу 12 Условий, п.2.5, п.2.6 Правил клиент вправе до момента исполнения Банком обязательств по договору расторгнуть договор в одностороннем порядке путем представления в Банк письменного заявления о расторжении договора, составленного по форме Банка. При этом договор расторгается с даты получения Банком заявления клиента, а комиссия, оплаченная клиентом, подлежит возврату путем зачисления на счет.

Возврат полной суммы комиссии (за весь срок страхования) возможен также в следующих случаях:

- если Программа страхования оформлена лицу, которое по состоянию своего здоровья или по роду трудовой деятельности не может принимать участия в Программе страхования;

- в случае незаключения договора страхования по независящим от Банка причинам;

- в случае незаключения договора страхования в связи с тем, что страховое событие произошло до даты заключения договора страхования, о чем стало известно Банку и/или страховой организации.

После исполнения Банком обязательств по договору комиссия возврату не подлежит (п.3 раздела 12 Условий).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" от < дата > N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Разрешая заявленные истцом исковые требования, оценив имеющиеся доказательства в совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что подключение к программе страхования носило добровольный характер, и заемщик имел возможность отказаться от данных услуг и это не было связано с решением банка о предоставлении кредита, так как истец собственноручно подписал условия кредитного договора, что свидетельствует о его ознакомлении с условиями предоставления кредита, условиями страхования и предоставляемых услугах. Доказательств того, что отказ заемщика от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении с ним кредитного договора, суду не представлено, и не было добыто в ходе рассмотрения судом данного дела по существу.

При этом, суд исходит из того, что предоставленная услуга по страхованию являлась самостоятельной по отношению к кредитованию и при этом, права истца не были нарушены, так как он не представил суду каких-либо доказательств, свидетельствующих о понуждении истца со стороны банка либо ответчика к подключению к участию в программе страхования.

< дата > ФИО2 обязательства перед Банком исполнены в связи с полным погашением кредита.

Истец неоднократно обращалась к ответчику с требованием о расторжении договора страхования. Данные требования оставлены без удовлетворения.

Между тем, досрочное прекращение кредитного обязательства, для обеспечения которого был заключен договор личного страхования, не является основанием для возврата страховой премии уплаченной истцом, поскольку правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 ГК РФ, законом Российской Федерации от < дата > ... «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

В силу п.3 ст. 3 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п.3 ст. 958 ГК РФ).

Исходя из приведенных норм права следует, что досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст. 959 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п.3 указанной статьи, так как само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Возможность наступления страхового случая не отпадает с погашением кредитного договора, так как трудоспособность и жизнь человека не зависят от наличия или отсутствия у него кредитных обязательств. Выгодоприобретателем в случае погашения кредита по договору страхования является само застрахованное лицо либо его наследники.

Из договора добровольного страхования следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора.

Вместе с тем, п.2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи. Часть 2 п.3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное прямо предусмотрено договором.

Более того, как следует из п.4.5 Правил в случае полного досрочного исполнения клиентом обязательств по кредитному договору, заключенный в отношении клиента договор страхования продолжит свое действие до даты, указанной в договоре страхования, а при наступлении страхового случая страховая выплата будет зачислена Банком на указанный в заявлении счет.

В соответствии с п.2.3 Соглашения о порядке заключения договоров страхования, заключенного между ОАО «Промсвязьбанк» и ОАО «СОГАЗ» < дата >, в случае досрочного погашения застрахованным лицом своей задолженности по кредитному договору срок страхования и, соответственно, договор страхования в отношении этого застрахованного лица не прекращаются (договор страхования продолжает действовать до даты определенной в списке).

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Между тем, истцом не указано и не представлено доказательств того, какими действиями ответчика, как страховщика, нарушены его права и законные интересы, являющиеся основанием для расторжения договора.

При таких обстоятельствах, суд не находит правовых оснований для удовлетворения иска ФИО2 к АО «СОГАЗ» о расторжении договора.

Руководствуясь ст.ст. 196-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] ФИО9 к АО «СОГАЗ» о расторжении договора отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через суд, принявший решение.

Судья: подпись

Копия верна

Судья: И.А. Шапошникова