Дело № 2-11185/2015 ~ М-11984/2015, первая инстанция

Дело № 2-11185/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03декабря 2015 года г. Уфа

Советский районный суд города Уфы в составе:

председательствующего судьи Сагетдинова А.М.,

при секретаре Ишдавлетовой А.Ф.,

с участием представителя истца Турецкого В.С., действующего на основании доверенности от < дата >,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску [СКРЫТО] НВ к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

[СКРЫТО] НВ обратилась в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, указав в обоснование, что < дата > между [СКРЫТО] НВ и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор .... В этот же день между [СКРЫТО] НВ и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита .... Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) страховой премии (взноса) в полном объеме (п. 3 договора). Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая является ООО КБ «Ренессанс Кредит».В нарушение п. 1.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» до потребителя не доведена информация о размере страховой премии, поскольку в договоре страхования ... от < дата >размер страховой премии указан в виде формулы: СП=СС (страховая сумма) х ДТ (страховой тариф равный 1,1 %) х СД (срок действия договора в месяцах). При этом указание в п. 3.1.5 кредитного договора на перечисление за счет кредитных средств страховой премии в размере ... руб. страховщику не свидетельствует о доведении до страхователя размере страховой премии при заключении договора страхования, поскольку непосредственно при оформлении самого договора страхования, до подписания кредитного договора сумма страховой премии не доведена до потребителя. Текст договора страхования напечатан мелким шрифтом, что затрудняет страхователю ознакомление с содержание договора, определение размере страховой премии. Вместе с тем, заемщик был лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку условиями договора страхования не предусмотрена иная страховая компания кроме ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Так же при заключении договора страхования не было достигнуто однозначное соглашение о существенном условии договора, а именно о размере страховой суммы, поскольку в п. 5 Договора страхования указана страховая сумма в размере ... рублей, также указано, что страховая сумма равна размеру первоначальной суммы кредита, которая согласно п. 2.2 кредитного договора составляет ... рублей, таким образом невозможно определить какое из условий о страховой сумме должно применяться в случае наступления страхового случая. [СКРЫТО] НВ обратилась к ответчику с претензией, которая получена ответчиком < дата >. На основании вышеизложенного, просила суд признать недействительным договор страхования жизни заемщиков кредита ... от < дата >, заключенный между [СКРЫТО] НВ и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», взыскать в пользу истца сумму незаконно полученной страховой премии в размере ... рубля, неустойку в размере ... рубля, расходы на оплату услуг представителя в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

В судебном заседании представитель истца ФИО4 исковые требования поддержал в полном объеме и просил удовлетворить.

Истец [СКРЫТО] НВ в судебное заседание не явилась, извещена своевременно и надлежащим образом о времени, месте и дате судебного заседания, просила рассмотреть дело без её участия.

Ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» своего представителя в судебное заседание не направило, ответчик извещен о времени, месте и дате судебного заседания надлежащим образом.

Суд, на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст. 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 431 ГК Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что < дата > между [СКРЫТО] НВ и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор ....

< дата > между [СКРЫТО] НВ и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита ..., согласно которому страховая сумма составила ... рубля. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) страховой премии (взноса) в полном объеме (п. 3 договора).

Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая является ООО КБ «Ренессанс Кредит». Срок действия договора ... месяцев. Страховая премия определена формулой, в рублях не указана. Страховыми рисками являются смерть застрахованного по любой причине и инвалидность 1 группы по любой причине.

В соответствии п. 3.1.5 кредитного договора Банк обязуется перечислить со счета [СКРЫТО] НВ часть кредита в размере ... рубля для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по соответствующему добровольно заключенному Клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.

Как следует из материалов дела и не оспаривается представителем истца, страхование было осуществлено по заявлению истца. Договор страхования заключен непосредственно между страховой компанией и истцом.

Судом установлено, что денежные средства в размере ... рубля для оплаты страховой премии перечислены банком в ООО «СК «Ренессанс Жизнь», что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В силу п. 1, 2 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Однако до потребителя информация, в нарушение условий пунктов 1,2 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», о размере страховой премии не доведена ответчиком. В п. 5 договора страхования указана формула расчета премии, размер страховой премии не отражен в рублях. Также договор страхования отпечатан мелким шрифтом, что затрудняет доведение условий договора до потребителя.

Суд приходит к выводу, что страховой компанией нарушены права потребителя [СКРЫТО] НВ, на выбор страховой программы, так как страховой компанией потребителю не предоставлена достоверная и полная информация об условиях страхования, поскольку сумма страховой премии в полисе не отражена, имеется только формула ее расчета.

Указание в пункте 3.1.5 кредитного договора на перечисление за счет кредитных средств страховой премии ... рубля страховщику, не свидетельствует о доведении до страхователя размера страховой премии при заключении договора страхования. Поскольку непосредственно при оформлении сделки по страхованию, до подписания кредитного договора, сумма страховой премии не доведена до потребителя, распоряжения заемщик на перечисление премии в указанном размере за счет кредита не делала, сотрудники кредитной организации самостоятельно определили размер страховой премии, без волеизъявления заемщика.

Кроме того, Договор страхования заключен на весь период кредитования - 36 месяцев, в связи с чем, [СКРЫТО] НВ лишена возможности в период действия кредитного договора сменить страховщика и воспользоваться иными, более выгодными для себя условиями страхования, более того, включение страховой премии в состав кредита повлекло для [СКРЫТО] НВ увеличение объема ответственности за счет процентов за пользование кредитом, что подтверждает обременительность для заемщика условий страхования, навязанных банком при заключении кредитного договора.

Также согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Однако в нарушение п. 2 ст. 942 ГК РФ между сторонами не было достигнуто однозначное соглашение о таком существенном условии договора страхования как страховая сумма, поскольку в п. 5 Договора страхования указано, что страховая сумма равна 64 000 рублей, и присутствует условие о том, что страховая сумма равна первоначальной сумме кредита, которая согласно п. 2.2 Кредитного договора установлена в размере 89 344 рублей. Учитывая данное обстоятельство в случае наступления страхового случая невозможно однозначно определить подлежащую выплате страховую сумму.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 168 ГК Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК Российской Федерации).

Принимая во внимание, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом, она не порождает юридических последствий, то есть, не влечет возникновения обязанности у [СКРЫТО] НВ производить оплату страховой премии.

Исходя из изложенного, суд считает, что условия договора страхования жизни заемщика кредита, заключенного между [СКРЫТО] НВ и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», являются недействительными, как нарушающие права потребителя, а незаконно удержанная за счет кредита страховая премия в размере ... рублей подлежит взысканию со страховой компании в пользу потребителя.

В силу п.п. 1, 2 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. Если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

В соответствии со ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Требование о возврате страховой премии было получено Ответчиком < дата >.

Истцом неустойка рассчитана исходя из периода неустойки с < дата > по < дата > из цены услуги ... рубля, поэтому истец просила взыскать неустойку в размере ... рубля.

Таким образом, требования истца о взыскании неустойки с ответчика подлежат удовлетворению в размере ... рубля. Оснований для снижения размера неустойки в силу ст.333 ГК РФ не имеется.

В силу ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Принимая во внимание, что в судебном заседании установлен факт нарушения ответчиком прав потребителя, в силу ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», учитывая обстоятельства причинения вреда, степень вины ответчика, суд считает необходимым взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ... рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Поскольку ответчиком не удовлетворены требования потребителя о возврате страховой премии в добровольном порядке, указанные в претензии от < дата >, которая вручена ответчику < дата >, суд взыскивает с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» штраф в пользу [СКРЫТО] НВ в размере ... рубля.

С учетом установленных обстоятельств, суд считает необходимым удовлетворить заявленные требования о признании недействительным договора страхования жизни заемщиков кредита ... от < дата >, взыскании страховой премии уплаченной по договору страхования жизни заемщиков кредита, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

В соответствии с п.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Статья 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относит в том, числе: расходы на оплату услуг представителей; другие признанные судом необходимыми расходы.

Согласно п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При определении расходов на оплату услуг представителя, суд учитывает положения ст.ст. 100, 101 ГПК РФ, конкретные обстоятельства дела, принцип разумности, считает возможным взыскать расходы на оплату услуг представителя в размере ... рублей с ответчика в пользу истца.

Кроме того, с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» подлежит взысканию в доход местного бюджета госпошлина 1720 руб. 64 к. за требования материального характера и ... руб. за требования не материального характера.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования [СКРЫТО] НВ к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования жизни заемщиков кредита ... от < дата >, заключенный между [СКРЫТО] НВ и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», применить последствия недействительности сделки и взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу [СКРЫТО] НВ страховую премию в размере ... рубля, неустойку в размере ... рубля, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф в размере ... рубля, расходы на оплату услуг представителя в размере ... руб.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ...

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РБ, путем подачи апелляционной жалобы в течении месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Советский районный суд ... Республики Башкортостан.

Судья А.М. Сагетдинова