Дело № 2-10688/2015, первая инстанция

дело № 2-10688/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 декабря 2015г. г. Уфа

Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Турьяновой Т.М.

при секретаре Хмаре Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) к [СКРЫТО] Т.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному исковому заявлению [СКРЫТО] Т.Н. к Публичному акционерному обществу ВТБ 24 о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ 24 (ПАО) обратился в суд с иском к [СКРЫТО] Т.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование иска, что < дата > между Банк ВТБ (ПАО) и ответчиком был заключен кредитный договор ..., согласно которому истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме ... руб. на срок по < дата >. с взиманием за пользование кредитом ...% годовых, а ответчик обязалась исполнять обязательства по кредитному договору ежемесячно в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов, равными аннуитентными платежами. В нарушение условий кредитного договора заемщиком не были надлежащим образом выполнены обязательства по возврату кредита и уплате процентов. По состоянию на < дата >. задолженность по кредитному договору, с учетом снижения пени на 90%, составляет ...., в том числе: .... - основной долг, .... - задолженность по плановым процентам, .... - задолженность по пени по плановым процентам, .... - задолженность по пени по просроченному долгу. В связи с чем истец просит суд взыскать с ответчика [СКРЫТО] Т.Н. задолженность по кредитному договору от < дата >. ... в сумме ...., а также расходы по оплате госпошлины в размере ....

[СКРЫТО] Т.Н. обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ПАО «ВТБ 24» о защите прав потребителей. В обоснование иска указала, что < дата > между ней и истцом был заключен кредитный договор .... [СКРЫТО] Т.Н. утверждает, что в нарушение требований Закона РФ «О защите прав потребителей» в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Кроме того, данный кредитный договор заключен на заведомо невыгодных условиях для [СКРЫТО] Т.Н., которая не имела возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, была лишена возможности повлиять на его содержание. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения. [СКРЫТО] Т.Н. считает, что тем самым банком были нарушены Указания Центрального Банка России ...-У. [СКРЫТО] Т.Н. считает, что установленная неустойка в размере .... несоразмерна последствию нарушения ею обязательства по кредиту, является злоупотреблением правом со стороны банка, а потому просит суд применить ст. 333 ГК РФ. Условие кредитного договора по которому денежные средства поступающие на счет заемщика списывались в первую очередь на погашение издержек банка, процентов, комиссий и лишь после этого на погашение основной суммы долга по кредиту [СКРЫТО] Т.Н. считает противоречащим уст. 319 ГК РФ, а потому недействительными. Указывает, что условие кредитного договора о праве банка на одностороннее изменение процентной ставки ущемляет права потребителя. Считает, что условие кредитного договора, позволяющее банку уступать свои права по договору лицу, не являющемуся кредитной организацией, противоречит действующему законодательству. Считает, что безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков - физических лиц не допускается. При этом не имеет значения, идет ли речь о текущей задолженности по кредиту, либо о сверхлимитной, просроченной задолженности или о задолженности по другим договорам клиента - физического лица. В связи с чем считает, что п.8.2.4 общих условий договора, предусматривающий право банка производить без распоряжения и согласия клиента списание со счета денежных средств в очередности, установленной действующим законодательством РФ, а затем денежных средств, ошибочно зачисленных на счет, затем сумм операций, совершенных с использованием как основной кредитной карты, так и дополнительной кредитной карты, в том числе и совершенных третьими лицами. На основании изложенного просит суд признать пункты кредитного договора ... от < дата >. недействительными, в т.ч. п. (5.1, 8.2.4, < дата >) в части: установления очередности погашения задолженности, неустойки, передачи долга в пользу третьих лиц, безакцептного списания средств, признать незаконными действия банка в части безакцептного списания денежных средств, взыскать с банка компенсацию морального вреда в размере ... руб.

Представитель истца Банк ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела без участия представителя истца.

В судебное заседание ответчик [СКРЫТО] Т.Н. не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена своевременно и надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

Суд, на основании ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что < дата > между Банк ВТБ (ПАО) и ответчиком был заключен кредитный договор ..., согласно которому истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме ... руб. на срок по < дата >. с взиманием за пользование кредитом ...9% годовых, а заемщик обязалась возвратить кредит и оплатить проценты за пользование кредитом.

Судом установлено, материалами дела подтверждено, что во исполнение условий кредитного договора от < дата >., банк перечислил [СКРЫТО] Т.Н. кредит в сумме ... руб., в свою очередь, заемщик свои обязательства исполняет ненадлежащим образом, платежи в счет погашения задолженности не вносит.

Судом установлено, что < дата >. банком ответчику направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности, намерении расторгнуть кредитный договор. Ответчику предложено в срок не позднее < дата >. погасить кредит в полном объеме, а также уплатить проценты и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора.

Таким образом, истцом был соблюден досудебный порядок досрочного возврата задолженности по кредитному договору.

Согласно расчета задолженность по договору от < дата >., с учетом снижения пени на 90%, по состоянию на < дата >. составляет ... коп., в том числе: .... - основной долг, .... - задолженность по плановым процентам, .... - задолженность по пени по плановым процентам, ... коп. - задолженность по пени по просроченному долгу.

Суд находит представленный расчет достоверным и объективным. Ответчиком расчет, представленный истцом, не оспорен.

На основании вышеизложенного, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца по договору ... от < дата >. задолженность в размере ... коп.

Доводы ответчика по иску, истца по встречному иску [СКРЫТО] Т.Н. о признании недействительными пунктов условий кредитного договора в части установления процентов, очередности погашения, неустойки суд считает необоснованными по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы предоставлении достоверной информации.

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора [СКРЫТО] Т.Н. была ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита, в которую включены платежи по погашению основной суммы долга по кредиту и платежи по уплате процентов по кредиту. Указанная информация изложена в виде таблицы на двух листах, которые подписаны [СКРЫТО] Т.Н. При этом факт собственноручной подписи [СКРЫТО] Т.Н. не оспаривается.

Каких-либо доказательств понуждения к заключению кредитного договора на предлагаемых банком условиях [СКРЫТО] Т.Н.суду не представлено.

Согласно ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доводы [СКРЫТО] Т.Н. о незаконности п.5.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных банковских карт суд считает необоснованными, поскольку указанные Условия действуют с < дата >., а потому не могут быть применены к рассматриваемому кредитному договору, заключенному < дата >. Очередность исполнения обязательств заемщика по кредитному договору ... от < дата >. устанавливается п. 2.7 договора, и является отличной, от оспариваемой [СКРЫТО] Т.Н.

Оспариваемый [СКРЫТО] Т.Н. пункт 8.2.4, < дата > Общих условий выпуска и обслуживания кредитных банковских карт также не может быть рассмотрен, поскольку, как указано выше, указанные Условия не могут быть применены к рассматриваемому кредитному договору.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от < дата > ... «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Существенные условия кредитного договора определяются Банком и клиентом индивидуально, исходя из волеизъявления, потребностей и возможностей клиента.

Согласно ст. 30 Федерального закона от < дата > ... «О банках и банковской деятельности» предусмотрена обязанность кредитной организации до заключения кредитного договора с заёмщиком-физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, предоставить заемщику-физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Частью 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что заемщик [СКРЫТО] Т.Н. до подписания кредитного договора ознакомилась со всеми его условиями и выразила свое согласие, подписав указанный документ.

При этом ущемлений каких-либо прав заемщика в связи с возникшими на основании указанного кредитного договора обязательствами судом не установлено.

Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, поручительством, залогом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

Согласно п.2.6 кредитного договора ... от < дата >. в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере ... % в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).

Согласно п.11 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от < дата >. применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношении, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Как следует из материалов дела, условия договора, определяющие размер неустойки, приняты ответчиком при подписании кредитного договора и получения суммы займа, что подтверждается подписью [СКРЫТО] Т.Н. в кредитном договоре ... от < дата >.

На основании изложенного суда приходит к выводу, что требования в части снижения размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ удовлетворению не подлежат, поскольку сумма заявленной неустойки соответствует размеру задолженности, а размер процента неустойки за каждый день просрочки определялся сторонами при заключении договора.

Кроме того, Банк ВТБ 24 (ПАО) добровольно снизил пени по плановым процентам и просроченному долгу на ...%. Таким образом, снижены обязательства [СКРЫТО] Т.Н, по уплате процентов и пени.

Требования [СКРЫТО] Т.Н. о взыскании компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, поскольку судом не установлено нарушением банком ее прав, как потребителя.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При таких обстоятельствах исковые требования Банка ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) к [СКРЫТО] Т.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению, встречные исковые требования [СКРЫТО] Т.Н. к Публичному акционерному обществу ВТБ 24 о защите прав потребителей - удовлетворению не подлежат.

На основании ст. 98 ГПК РФ, с [СКРЫТО] Т.Н подлежит взысканию в пользу истца расходы по оплате госпошлины в сумме ....

Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Банка ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) - удовлетворить.

Взыскать с [СКРЫТО] Т.Н. в пользу Банка ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору ... от < дата >. в размере ...., в том числе: .... - основной долг, .... - задолженность по плановым процентам, .... - задолженность по пени по плановым процентам, .... - задолженность по пени по просроченному долгу, а также расходы по оплате госпошлины в размере ...

В удовлетворении встречного искового заявления [СКРЫТО] Т.Н. к Публичному акционерному обществу ВТБ 24 о защите прав потребителей, признании пунктов кредитного договора ... от < дата >. недействительными, в т.ч. п. (5.1, 8.2.4, < дата >) в части: установления очередности погашения задолженности, неустойки, передачи долга в пользу третьих лиц, безакцептного списания средств, признании незаконными действий банка в части безакцептного списания денежных средств, взыскании компенсацию морального вреда в размере ... руб. - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца, через Советский районный суд ....

Судья Т.М. Турьянова