Дело № 2-6074/2018 ~ М-6219/2018, первая инстанция

Дело №2-6074/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 декабря 2018 года г. Уфа

Октябрьский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан

в составе председательствующего судьи Уразметова И.Ф.

при секретаре Шакировой А.М.,

с участием представителя истца [СКРЫТО] И.А. – Чувашева Д.Ж., действующего на основании доверенности от 07.02.2018 г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску [СКРЫТО] И.А. к ПАО «Банк ВТБ 24», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

[СКРЫТО] И.А. обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ 24», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, в котором просит взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» денежную сумму в размере 100941 рублей; сумму процентов на момент вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; с ПАО «Банк ВТБ 24» сумму понесенных убытков в размере 5780,27 рублей, обязать ПАО «Банк ВТБ 24» сделать перерасчет сумм оставшихся ежемесячных платежей по кредитному договору, исключив из них сумму процентов на незаконную страховку, взыскать штраф в размере 50470 рублей.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между [СКРЫТО] И.А.. и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен договор о потребительском кредитовании №.

При заключении договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ., [СКРЫТО] И.А. обязали подписать заявление на включение в число участников по программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» на случай наступления страховых случаев, сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор коллективного страхования заключен между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование».

Считает, при заключении потребительского кредита [СКРЫТО] И.А. была намеренно навязана услуга заключения договора по страхованию от несчастных случаев, на оплату которой незаконно удержаны денежные средства с банковского счета в размере 100941 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчиков заявление о расторжении договора страхования и возврате денежных средств.

Заявление [СКРЫТО] И.А. оставлено ответчиком без удовлетворения.

В последующем истец уточнил свои исковые требования, в котором просил взыскать с ответчика ПАО «Банк ВТБ 24» денежную сумму в размере 100941 рублей, сумму штрафа в размере 50470 рублей, почтовые расходы в размере 650 рублей.

Представитель истца [СКРЫТО] И.А. – Чувашев Д.Ж. в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Истец [СКРЫТО] И.А. судебное заседание не явился, извещался о явке заблаговременно, просил рассмотреть дело в его отсутствие, о чем имеется заявление.

Представители ответчика Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование», в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, причины неявки в суд неизвестны, от представителя ответчика в суд поступило возражение на иск, в котором просили в удовлетворении исковых требований отказать.

В порядке ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся участников процесса.

Выслушав представителя истца, исследовав в судебном заседании материалы дела, оценив в совокупности все доказательства, имеющие юридическую силу, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 421, 422 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 8 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» под деятельностью страховых агентов, страховых брокеров по страхованию и перестрахованию понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.

Аналогичная деятельность, осуществляемая страхователем в отношении застрахованных лиц, а также аналогичная деятельность, осуществляемая страховщиком или его работником, не относится к деятельности в качестве страхового агента, страхового брокера.

В силу п.п. 1 и 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителя» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Руководствуясь ст. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, пунктом 3 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что потребитель в силу вышеприведенных норма права вправе в одностороннем порядке отказаться от услуги, представленной банком в виде пакета "Универсальный" при условии оплаты банку фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между [СКРЫТО] И.А.. и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен договор о потребительском кредитовании №.

При заключении договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ., [СКРЫТО] И.А. подано заявление на включение в число участников по программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» на случай наступления страховых случаев, сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор коллективного страхования заключен между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование».

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Поскольку при заключении кредитного договора истец [СКРЫТО] И.А. был присоединен банком к программе коллективного страхования заемщиков и включен в реестр заемщиков банка, какого-либо самостоятельного договора со страховой компанией истец не заключал, суд приходит к выводу о том, что кредитной организацией наряду с предоставлением услуг кредитования была предоставлена дополнительная услуга подключения к программе страхования, при этом банк выступал в правоотношениях с [СКРЫТО] И.А. одновременно в качестве страхователя и исполнителя услуги по подключению к программе страхования. Данная услуга банка являлась платной, своим заявлением [СКРЫТО] И.А., как получатель дополнительной услуги, принял на себя обязательство компенсировать расходы банка на оплату страховой премии в размере 103149 рублей.

Правилами ст. 971 ГК Российской Федерации, предусматривающей объем взаимных прав и обязанностей по договору поручения также исключается правовая природа спорных правоотношений [СКРЫТО] И.А. и ответчиков в рамках поручения, поскольку банк совершал все действия за счет другой стороны, но от своего имени, при этом права и обязанности по сделке, возникли не только у потребителя, но и непосредственно у банка как страхователя и выгодоприобретателя.

Кроме того, суд приходит к выводу о том, что потребитель [СКРЫТО] И.А. вправе в одностороннем порядке отказаться от услуги, представленной банком, связанных с исполнением обязательств по договору. Комиссия за услугу подключения к пакету банковских услуг по своей правовой природе является дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами, платой за пользование кредитом (скрытыми процентами).

Судом установлено, что [СКРЫТО] И.А. в установленный срок 11.04.2018г. обратился к ответчикам с заявлением об отказе от договора страхования и возврате суммы удержанной на оплату страховой премии.

Плата истца поступила непосредственно в ПАО ВТБ 24, а не в ООО СК «ВТБ Страхование». Непосредственно между страховой компанией и Истцом договор страхования не заключался.

На основании изложенного суд считает необходимым взыскать с ПАО «Банк ВТБ 24» в пользу [СКРЫТО] И.А. денежную сумму уплаченную в качестве платы за страхование в размере 100941 рублей.

Согласно п.6 ст.13 Закона «о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" с ответчика с ПАО «Банк ВТБ 24» в пользу [СКРЫТО] И.А. подлежит взысканию штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50470 рублей.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы соразмерно удовлетворенной части исковых требований.

При таких обстоятельствах, на основании ст.98 ГПК РФ с ПАО «Банк ВТБ 24» в пользу [СКРЫТО] И.А. подлежат взысканию почтовые расходы в размере 650 рублей.

Поскольку истец в соответствии с частью 3 статьи 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» был освобожден от уплаты госпошлины за подачу искового заявления в суд, его исковые требования частично удовлетворены судом, в соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в доход местного бюджета надлежит взыскать госпошлину пропорционально от суммы удовлетворенной части исковых требований в размере 3218,82 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования [СКРЫТО] И.А. к ПАО «Банк ВТБ 24», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, удовлетворить.

Взыскать с ПАО «Банк ВТБ 24» в пользу [СКРЫТО] И.А. денежную сумму в размере 100941 рублей, штраф в размере 50470 рублей, почтовые расходы в размере 650 рублей.

Взыскать с ПАО «Банк ВТБ 24» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3218,82 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан.

Судья И.Ф. Уразметов