Дело № 2-3994/2019 ~ М-3939/2019, первая инстанция

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 августа 2019г. <адрес>

Октябрьский районный суд <адрес> Республики Башкортостан в составе судьи Сунгатуллина А.Ю.,

при секретаре ФИО2,

с участием представителя истца [СКРЫТО] Ф.Ф. - Саидовой М.А, действующей по доверенности №<адрес>2 от 05.07.2019г.,

рассмотрев открытом судебном заседании гражданское дело по иску [СКРЫТО] Ф.Ф. к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о защите прав потребителей,

установил:

[СКРЫТО] Ф.Ф, обратился в суд с иском к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о защите прав потребителя, указав на то, что 02.06.2019г. между ним и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор №-Ф на сумму 749 807,69 руб. Выдача денежных средств обусловлена заключением [СКРЫТО] Ф.Ф. договора страхования жизни и здоровья, в связи с чем в тот же день истец был вынужден заключить данный договор с предложенной Банком страховой компанией – ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», комиссия за услугу страхования составила 125 967,69 руб. и включена в стоимость кредита, списана со счета заемщика 02.06.2019г. [СКРЫТО] Ф.Ф. направил в адрес ответчика заявление об отказе от услуги страхования и просьбой возвратить плату за страхование. Ответчик требование истца в добровольном порядке не удовлетворил. В связи с чем, просит суд расторгнуть договор страхования, заключенный 02.06.2019г. с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», взыскать с Общества сумму страховой премии в размере 125 967,69 руб., компенсацию морального вреда – 10 000 руб., расходы на представителя – 10 000 руб., а также штраф.

В судебном заседании истец [СКРЫТО] Ф.Ф. не присутствовал, заявлением просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме, просит удовлетворить.

Представитель ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», представитель ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. От ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» поступил отзыв в котором просит в иске к ним отказать.

в суде не участвовал, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. В соответствии со ст.167 ГПК РФ, учитывая мнение представителя ответчика, суд полагает возможным рассмотрение настоящего гражданского дела, в отсутствие указанных лиц.

Суд, выслушав участника процесса, изучив материалы гражданского дела, доводы возражений, находит исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В соответствии с частями 2 и 3 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Для целей Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» федеральные законы, иные нормативные правовые акты и нормативные акты Банка России, предусмотренные пунктами 1 и 2 статьи 1 настоящего закона, являются составной частью страхового законодательства.

В силу п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее по тексту Указания Банка) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО "Русфинанс Банк" как страхователем и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» как страховщиком заключен Договор группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита, согласно которому в силу данного договора №СЖА-02 и Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденных ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», ответчик принял на себя обязательства выплатить выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренным договором страхового случая с любым из застрахованных лиц, а страхователь обязался уплатить страховую премию в порядке и в сроки, предусмотренные договором.

Согласно Правилам личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденных ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», ответчик заключает с юридическими лицами, именуемыми в дальнейшем страхователями договоры личного страхования граждан, являющихся заемщиками по кредитным договорам, именуемых застрахованными лицами

ДД.ММ.ГГГГ между З.Ф.Ф. и ООО "Русфинанс Банк" заключен договор потребительского кредита №-Ф, по условиям которого истец получил кредит в размере 749 807,69 сроком на 48 мес. - до ДД.ММ.ГГГГ включительно с уплатой за пользование денежными средствами 11,78% годовых. В качестве цели использования потребительского кредита (п. 11) указаны: приобретение транспортного средства, оплата страховых премий.

В этот же день 02.06.2019г., ООО "Русфинанс Банк" включил З.Ф.Ф.,. в число участников группового страхования на условиях Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) по договору, заключенному между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» Страховая премия предусмотрена в размере 125 967,69 руб., страховая сумма 749 807,69 руб., срок страхования - 60 месяцев с 02.06.2019г. выгодоприобретатель - Банк, страховые случаи - получение инвалидности I или II группы или смерть.

Страховая премия уплачивается Банком не позднее 3 рабочих дней с даты фактического предоставления кредита. Клиент обязуется компенсировать Банку понесенные расходы в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному договору страхования.

02.06.2019г. с кредитного счета истца для оплаты страховой премии Банком списана компенсация страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования к КД №-Ф от 02.06.2019г. размере 125 967,69 руб.

ДД.ММ.ГГГГ З.Ф.Ф. направил в адрес ответчиков заявления об отказе от услуги страхования и просьбой возвратить плату за страхование.

Данная претензия о возврате денежных средств Страховой компанией и Банком в добровольном порядке не удовлетворена.

Таким образом, истец отказался от договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение 8 дней с даты его заключения, соответственно, договор страхования прекратил свое действие с ДД.ММ.ГГГГ.

При этом ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» полагает, что упомянутое указание Центробанка в данном случае не применимо, поскольку договор страхования заключен не непосредственно с З.Ф.Ф., а с ООО "Русфинанс Банк".

Вместе с тем, указанные доводы страховой компании являются необоснованными.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В данном случае Правилам личного страхования предусмотрено, что застрахованным является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, страховщиком является "ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", а страхователем - Банк.

Платой за участие в Программе страхования является компенсация страховой премии, уплаченной Банком страховщику по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение 14 рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы.

В данном случае истец направил ответчикам уведомление об отказе от договора страхования в предусмотренный Правилами страхования 14-дневный свободный период, в связи с чем суд приходит к выводу, что у страховщика возникла обязанность по возврату полученной от имени истца страховой премии в полном, как то предусмотрено условиями договора, размере.

Страховая премия в отношении З.Ф.Ф., получена страховой компанией и должна быть возвращена истцу именно ею.

Соответственно, страховая премия в отношении З.Ф.Ф., получена страховой компанией и должна быть возвращена истцу именно ею.

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда.

Согласно ст. 151 ГК РФ и п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку установлено ненадлежащее исполнение страховой компанией обязательств, принятых перед страхователем по условиям договора страхования, учитывая фактические обстоятельства дела, характер причиненных истцу нравственных страданий, длительность нарушения прав истца со стороны ответчика, руководствуясь принципом разумности и справедливости, суд определяет компенсацию в размере 1000 руб., которая должна быть взыскана с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

Кроме того, суд, в силу ч.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей, п.46 Постановления №, считает правомерным требование о взыскании со страховой компании штрафа в пользу истца, так как в добровольном порядке требования потребителя удовлетворены не были. Сумма штрафа, подлежащая взысканию с ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», составит 63 483,85 руб.

В силу части 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

З.Ф.Ф. представлены документы, подтверждающие расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 рублей.

Принимая во внимание категорию настоящего спора, уровень его сложности, затраченное время на его рассмотрение, совокупность представленных сторонами в подтверждение своей правовой позиции документов и фактические результаты рассмотрения заявленных требований, исходя из разумности размера расходов на представителя, суд считает, что с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» подлежат взысканию в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в размере 8 000 рублей.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в доход бюджета муниципального района пропорционально удовлетворенной части исковых требований подлежит взысканию государственная пошлина в размере 300 руб. за требования нематериального характера и 3719, 35 руб., от уплаты которой истец освобожден.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Иск [СКРЫТО] Ф.Ф. к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о защите прав потребителей, удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу З.Ф.Ф. страховую премию в размере 125 967, 69 руб., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., штраф в размере 63 483,85 руб., расходы на представителя в размере 8 000 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу бюджета муниципального района государственную пошлину в размере 4019 руб. 35 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РБ, в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья А.Ю.Сунгатуллин