Дело № 2-3827/2018 ~ М-3676/2018, первая инстанция

Дело № 2 – 3827/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 августа 2018 года г.Уфа РБ

Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Баженовой Е.Г.,

при секретаре Козловой Н.И.,

с участием истца [СКРЫТО] Р.Р., представителя истца Низамутдинова В.В., действующего на основании п. 6 ст. 53 ГПК РФ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению [СКРЫТО] Р.Р. к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

[СКРЫТО] Р.Р. обратилась в суд с исковым заявлением к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что между истцом и ответчиком 16.03.2018 года был заключен кредитный договор № на сумму 250000 руб. сроком на 60 месяцев под 14,5 % годовых. Пунктом 9 указанного договора предусмотрена обязанность заемщика заключить со сторонними организациями договор личного страхования. После подписания кредитного договора истец была присоединена банком к Договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО «Страховая компания РСХБ-Страхование» на основании заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков / созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров от несчастных случаев и болезней (Программа страховая №). В соответствии с п. 3 указанного заявления за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на него условий договора страхования заемщик обязан оплатить вознаграждение банку в размере 33000 руб., а также компенсировать расходы банка на оплату страховой премии в размере 3250 руб. Таким образом, банком со счета заемщика за участие в программе страхования были списаны 36250 руб. Считает, что условие кредитного договора обязывающее заемщика заключить договор страхования недействительно в силу положений ст. 16 Закона о защите прав потребителей.

На основании изложенного просит признать п.9 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «Россельхозбанк» и [СКРЫТО] Р.Р. недействительным в силу ничтожности, взыскать с ответчика в свою пользу денежную сумму в размере 36250 рублей удержанную банком за участие в Программе страхования, убытки в виде процентов, уплаченных заемщиком на сумму 36250 руб. за период действия кредитного договора, в размере 1 145,5 рубль; неустойку по ст. 31 Закона о защите прав потребителей в размере 2550 рублей; компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50% от суммы присужденной в пользу потребителя, расходы на оплату услуг представителя в размере 5000 руб.

Истец и ее представитель в судебном заседании требования по основаниям, изложенным в иске, поддержали, просили удовлетворить.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, направил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие и отзыв на исковое заявление, в котором в удовлетворении требований просил отказать в полном объеме.

Третье лицо ООО СК «РСХБ-Страхование», извещенное о времени и месте судебного заседания своевременно и надлежащим образом, своего представителя для участия в деле не направило, о причинах не явки не сообщило.

В силу положений ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о дате, времени и месте судебного заседания.

Выслушав истца и его представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 17 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" указанный закон вступил в силу с 01.07.2014 года, в силу ч. 2 ст. 17 Закона, его положения применяются к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу, а потому указанный нормативный акт подлежит применению к спорным правоотношениям.

В силу п. 1 ч. 1 ст. 3 Закона о потребительском кредите (займе) потребительский кредит (заем) представляет собой денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 ст. 5 Закона, применяется ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 1 – 3 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Из вышеуказанной нормы права следует принцип свободы договора, который означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать и свободно согласовывают их условия.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1, п. 2, п. 3 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий такого договора. Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения. Правила, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, подлежат применению также в случаях, если при заключении договора, не являющегося договором присоединения, условия договора определены одной из сторон, а другая сторона в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), выплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ, законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

При этом, в соответствии с положениями ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (ч. 1 ст. 12 Закона "О защите прав потребителей").

Как следует из материалов дела и не оспаривается сторонами, между [СКРЫТО] Р.Р. и ответчиком 16.03.2018 года был заключен кредитный договор № на сумму 250 000 руб. сроком на 60 месяцев под 14,5 % годовых.

В соответствии с п. 4 индивидуальных условий кредитного договора в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 14,5% годовых.

В случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора, по истечение 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование, по день (включительно) предоставления заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка увеличивается на 4,5% годовых.

Согласно п.9 Индивидуальных условий кредитования по Соглашению № от 16.03.2018г. Заемщик обязуется: 9.1. Заключить с Банком Договор банковского счета в валюте кредита, 9.2. Заключить со сторонними организациями: Договор личного страхования.

Пункт 15 Индивидуальных условий кредитования по Соглашению № от 16.03.2018г. предусматривает услуги оказываемые кредитором заемщиком за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цену и порядок ее определения, а так же согласие заемщика на оказание таких услуг.

В соответствии с указанным пунктом заемщик согласен на страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ - Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования составляет 17 875 рублей.

В этот же день [СКРЫТО] Р.Р. выразила согласие, подписав соответствующее заявление, на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 5).

Подписав данное заявление, истец выразила согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», страховым риском по которому является смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора.

В соответствии с п.3 Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 5) за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанной с распространением на заемщика условий Договора страхования заемщик обязан уплатить вознаграждение Банку в соответствии с утвержденными тарифами, кроме того заемщиков осуществляется компенсация расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую заемщик обязан единовременно уплатить Банку в размере 33 000 рублей за весь срок страхования. В случае неуплаты страховой платы в размере, указанном в данном пункте, страхование не осуществляется.

В п.7 Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 5) указано, что заемщик уведомлен, что присоединение к Программе страхования №5 не является условием для получения кредита, является добровольным.

В соответствии с выпиской по лицевому счету [СКРЫТО] Р.Р., со счета последней 16.03.2018г. были списаны следующие суммы: 3250 рублей в пользу ЗАО СК «РСХБ-Страхование» по Полису оферты № №; 33 000 рублей- плата за присоединение к Программе коллективного страхования № № № от 16.03.2018г.

Из материалов дела следует, что с условиями кредитования и заключением договора страхования Истец был ознакомлен, согласился с ними, их не оспаривал, принял самостоятельное решение об участии в программе страхования «Программа страхования № 5», удостоверив свое волеизъявление подписью. При согласовании условий о страховании в силу ст. 942 ГК РФ между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора страхования.

Полученными кредитными средствами Истец распорядился по своему усмотрению, дав распоряжение Банку на оплату страховой премии по договору, заключенному им с ООО СК «РСХБ-Страхование».
Страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, следовательно, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Разрешая заявленные требования, суд исходил из обстоятельств, что предоставление кредита не было обусловлено заключением договора страхования.

Истцом 16.03.2018г. лично подписано заявление на страхование, в котором он выразили желание заключить договор страхования в соответствии с Программой коллективного страхования Заемщиков (Программа страхования № 5) и кредитный договор, включающий условия страхования, что свидетельствует о принятии заемщиком условий страхования. Оспариваемый кредитный договор не содержит положений, ограничивающих права заемщика на выбор страховой компании при заключении договора страхования жизни и здоровья.

Довод [СКРЫТО] Р.Р. о том, что банк обусловил получение кредита необходимостью приобретения услуги страхования жизни и здоровья, является несостоятельным., поскольку получение кредита не было поставлено в зависимость от заключения договора страхования, заемщик имела право выбора – заключить кредитный договор с меньшей процентной ставкой при наличии договора страхования, либо заключить кредитный договор на общих условиях, без уменьшения процентной ставки по кредиту.

Кредитный продукт, которым воспользовался истец был выдан под ставку не ниже 14,5% годовых при наличии страхования жизни и здоровья заемщика.

В случае отказа осуществить страхование кредит мог быть выдан и в отсутствие договора страхования, но под более высокий процент, а именно не ниже 19%.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил.

Как было установлено судом, при заключении договора, истец согласился на страхование жизни, подписал его, чем обеспечил себе ставку по кредиту в размере 14,5% годовых.

Разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования являлась разумной. Согласно условиям кредитного соглашения он выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой.

Какие-либо доказательства, что отказ [СКРЫТО] Р.Р. от заключения договора страхования мог повлечь отказ банка в предоставлении кредита, в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом не представлены.

При таких обстоятельствах, суд не находит законных оснований для удовлетворения исковых требований [СКРЫТО] Р.Р., поскольку требования п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", предусматривающей запрет обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) ответчиком не нарушено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] Р.Р. к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Резолютивная часть решения объявлена 16 августа 2018 года.

Решение в окончательной форме изготовлено 22 августа 2018 года.

Судья: Баженова Е.Г.