Дело № 2-1731/2017 ~ М-490/2017, первая инстанция

Дело № 2-1731/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 мая 2017 года г. Уфа

Октябрьский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Шариповой Г.М.,

при секретаре Сафиной Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов [СКРЫТО] О.Г. к Страховому акционерному обществу «ВСК» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

РОО ЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан обратилась в защиту интересов [СКРЫТО] О.Г. в суд с исковым заявлением к САО «ВСК» о защите прав потребителя.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между [СКРЫТО] О.Г. и Публичным акционерным обществом «БИНБАНК» заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек на срок <данные изъяты> месяцев. ДД.ММ.ГГГГ между [СКРЫТО] О.Г. и Страховым акционерным обществом «ВСК» заключен полис-оферта страхования жизни и заемщиков кредитов № № на срок <данные изъяты> месяцев, покрывающий риски смерти застрахованного в результате несчастного случая и инвалидности застрахованного 1 и 2 группы в результате несчастного случая. Из суммы кредита <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек были перечислены в оплату страховой премии по полису № № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ [СКРЫТО] О.Г. направила телеграмму в САО «ВСК» об отказе от полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № № от ДД.ММ.ГГГГ и возврате страховой премии в течение 10 дней на счет по указанным реквизитам. В силу пункта 8.1. Правил № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода, договор страхования досрочно прекращается в случае отказа страхователя от договора. Согласно п.8.3.2. Правил № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода, если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 5 (пяти) рабочих дней, страховщик возвращает страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования.

В связи с этим истец просит: признать прекратившим свое действие договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между [СКРЫТО] О.Г. и Страховым акционерным обществом «ВСК»; взыскать со Страхового акционерного общества «ВСК» часть страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, неустойку <данные изъяты>% в день от стоимости услуги на день вынесения решения суда в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в сумме двадцать пять процентов от присужденной судом суммы в пользу потребителя, штраф в сумме двадцать пять процентов в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан.

Представитель Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в судебное заседание не явился, о месте, времени и дате рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела без его участия.

Истец [СКРЫТО] О.Г., представитель ответчика Страховое акционерное общество «ВСК» на судебное заседание не явились, о месте, дне и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Об уважительных причинах неявки суду не сообщили.

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав и оценив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

В силу ст.ст. 309-310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договором судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в изменённой редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения.

Правила, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, подлежат применению также в случаях, если при заключении договора, не являющегося договором присоединения, условия договора определены одной из сторон, а другая сторона в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора.

В силу ст. 15 Гражданского кодекса РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В силу ст. 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с п.1 ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом, и другими законами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п.2 ст. 450 ГК РФ).

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Из положений приведенной нормы закона в их взаимосвязи следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь (выгодоприобретатель) отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

При этом положения приведенной нормы закона о досрочном прекращении договора страхования в случае отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, а также о праве страховщика в этом случае на пропорциональную времени действия договора часть страховой премии являются императивными (п.1 ст. 422 ГК РФ), поскольку не предусматривают возможность их изменения договором.

Приведенный в п.1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ перечень примерных ситуаций отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска не является исчерпывающим, и действие данной нормы не ставится в зависимость от того, по каким причинам такие ситуации возникли, в том числе в зависимость от того, вызваны ли они действиями самого страхователя (выгодоприобретателя) либо нет (например, в случае гибели застрахованного имущества в результате действий самого страхователя, не являющихся страховым случаем, при прекращении им предпринимательской деятельности по собственной инициативе и т.п.).

Положения же пункта 2 указанной статьи об отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора в силу прямого указания закона применяются лишь тогда, когда действие этого договора не прекратилось по основаниям, указанным в пункте 1 данной статьи,-вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска.

Согласно статье 9 закона о страховом деле страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1), а страховым случаем- совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу,, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

В силу п.1 ст.782 Гражданского кодекса российской федерации предусмотрено, что заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов.

В соответствии с п.1 указанной банка России от 20.11.2015г. №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 2 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный п.1 настоящего Указания. Как следует из п.9, 10 Указания оно вступает в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования в «Вестнике Банка России».

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Таким образом, положения данного нормативного акта распространяются на вновь заключаемые договоры, в связи с чем к данным правоотношениям данные Указания подлежат применению.

Согласно п.5 Указаний, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Согласно п.6 Указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между [СКРЫТО] О.Г. и Публичным акционерным обществом «БИНБАНК» заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек на срок <данные изъяты> месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ между [СКРЫТО] О.Г. и Страховым акционерным обществом «ВСК» заключен полис-оферта страхования жизни и заемщиков кредитов №№ на срок <данные изъяты> месяцев, покрывающий риски смерти застрахованного в результате несчастного случая и инвалидности застрахованного 1 и 2 группы в результате несчастного случая. Из суммы кредита <данные изъяты> рублей были перечислены в оплату страховой премии по полису № № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ [СКРЫТО] О.Г. направила телеграмму в САО «ВСК» об отказе от полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № № от ДД.ММ.ГГГГ и возврате страховой премии в течение 10 дней на счет по указанным реквизитам.

В силу пункта 8.1. Правил № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода, договор страхования досрочно прекращается в случае отказа страхователя от договора.

Согласно п.8.3.2. Правил № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода, если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 5 (пяти) рабочих дней, страховщик возвращает страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования.

Таким образом, поскольку кредитные обязательства были исполнены истцом досрочно, его отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и в силу вышеуказанных норм является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Исходя из установленных обстоятельств, суд приходит к выводу об удовлетворении требования истца о взыскании с ответчика части страховой премии в размере <данные изъяты> рублей.

Между тем, требование истца о взыскании с ответчика неустойки в соответствии со ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме; запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работ, услуг), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок, отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков; продавец (исполнитель), не предоставившей покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуг), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1-4 статьи 18 или пунктом 1 ст. 29 Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что следствием признания условий того или иного договора недействительным как ущемляющего права потребителя, является возмещение возникших убытков, а следствием непредоставления потребителю достоверной информации об услуге- отказ от исполнения договора, возврат уплаченной суммы и возмещение убытков. Взыскание в этих случаях неустойки, предусмотренной пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, регламентирующей последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), указанными выше нормами Закона о защите прав потребителей не предусмотрено.

Таким образом, действия кредитной организации по не возврату страховой премии не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона РФ «О защите права потребителей».

Достаточным основанием для удовлетворения требования о компенсации морального вреда является установление судом факта нарушения прав потребителей (п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 г.).

Поскольку компенсация морального вреда должна носить реальный, а не символический характер, суд, с учетом требований разумности, полагает необходимым взыскать с ответчика по соответствующему требованию компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Учитывая то, что права потребителя ответчиком не были своевременно восстановлены, требования истца в добровольном порядке не были удовлетворены, суд в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» взыскивает со страховой компании штраф в пользу истца и общественной организации, выступающей в защиту её интересов.

Поскольку требования потребителя ответчиком в добровольном порядке не удовлетворены, суд взыскивает с ответчика штраф в пользу истца штраф в размере <данные изъяты> рубля, половину которого перечислить в пользу потребителя, вторую половину - в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт- Юст» Республики Башкортостан.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Поскольку истец в соответствии со ст. 103 ГПК РФ, был освобожден от уплаты госпошлины за подачу искового заявления в суд, в доход местного бюджета с ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов [СКРЫТО] О.Г. к Страховому акционерному обществу «ВСК» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать прекратившим свое действие договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между [СКРЫТО] О.Г. и Страховым акционерным обществом «ВСК».

Взыскать со Страхового акционерного общества «ВСК» в пользу [СКРЫТО] О.Г. часть страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, уплаченной по полису № № от ДД.ММ.ГГГГ, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> рубля.

Взыскать со Страхового акционерного общества «ВСК» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт- Юст» Республики Башкортостан штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> рубля.

В удовлетворении остальных исковых требований отказать.

Взыскать со Страхового акционерного общества «ВСК» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан.

Судья Г.М. Шарипова