Дело № 11-3/2014 (11-286/2013;), апелляция

Дело № 11-3/2014

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

ДД.ММ.ГГГГ г. Уфа

Октябрьский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Уразметова И.Ф.,

при секретаре Булатовой Ф.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя истца ОАО «Альфа Банк» ФИО3 по гражданскому делу по иску ОАО «Альфа-Банк» к Б.И.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, на решение мирового судьи судебного участка№5по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, которым постановлено:

исковые требования Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Б.И.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворены частично.

Признать недействительным условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Открытым акционерным обществом «АЛЬФА-БАНК» и Б.И.М. в части удержания комиссии за обслуживание текущего кредитного счета (п. 5.2 Общих условий предоставления физическим лицам Потребительской карты ОАО «АЛЬФА-БАНК», Тарифы Банка).

Взыскать с Б.И.М. (Безбородовой) Б.И.М. в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» оставшуюся сумму задолженности по Соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., а именно: задолженность по процентам -<данные изъяты>., неустойку - <данные изъяты> коп. (за вычетом незаконно удержанной комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты>

В исковых требованиях о взыскании задолженности по комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты>. отказать.

Взыскать с Б.И.М. в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины, соразмерно удовлетворенной части исковых требований, в сумме <данные изъяты>

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к ответчику Б.И.М. о взыскании задолженности по кредитном} договору, в обоснование иска ссылаясь на следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Заемщиком было заключено
Соглашение о кредитовании на получение потребительской карты
(Овердрафта) за № №, в офертно-акцептной форме,
в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса
РФ.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительской карты ОАО «АЛЬФА-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ (далее -«Общие условия»), а также иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования - сумма кредитования составила <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом составили <данные изъяты> % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 7-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа.

Согласно выписки по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако, в настоящее время, принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

Сумма задолженности Б.И.М. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет, согласно расчету <данные изъяты> коп., из. просроченный основной долг - <данные изъяты>., начисленные проценты - <данные изъяты> комиссия за обслуживание счета - <данные изъяты>. : коп., штрафы и неустойки <данные изъяты>

Истец просил взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, а также возместить расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>.

Мировой судья вынес приведенное решение.

Не согласившись с вынесенным решением, представитель истца ОАО «Альфа Банк» ФИО3 подала апелляционную жалобу, в которой просила решение мирового судьи отменить, принять новый судебный акт.

Истец ОАО «Альфа Банк», ответчик Б.И.М. в судебное заседание не явились, о времени месте судебного заседания извещены заранее и надлежащим образом. Суд в силу ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, суд находит решение мирового судьи законным и обоснованным.

Согласно ст. 327.1 ГПК РФ Суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст.ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Мировым судьей правильно установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ответчиком Б.И.М. (Безбородовой) И.М. наоснованиианкеты - заявления последней было заключено Соглашение о кредитовании на получение потребительской карты (Овердрафта) за № № в офертно-акцептной форме. Как следует из расчета задолженности по Предложению об индивидуальных условиях кредитования счета по учету операций по Кредитной карте (Овердрафте) № от ДД.ММ.ГГГГ к Общим условиям предоставления Кредитной карты физическим лицам в ОАО «Альфа-Банк» сумма установленного кредитного лимита - <данные изъяты> руб., сумма использованного кредитного лимита <данные изъяты> срок полного погашения задолженности 5 лет 1 месяц, по ставке <данные изъяты> % годовых. Штраф за образование просроченной задолженности <данные изъяты> рублей. С ДД.ММ.ГГГГ штраф за образование просроченной задолженности согласно Тарифам на выпуск и обслуживание Карт ОАО «Альфа-Банк» составляет <данные изъяты> руб. Комиссия за обслуживание счета <данные изъяты>

Пунктами 5.1, 5.2 Общих условий погашение задолженности по Соглашению о Потребительской карте осуществляется Клиентом в соответствии с настоящими Общими условиями по Потребительской карте и Тарифами. Клиент в течение Платежного периода обязан погашать минимальные платежи, проценты за пользование кредитом, начисленные на дату начала платежного периода и комиссию за обслуживание счета потребительской карты, предусмотренную Тарифами.

Пунктами 7.2 - 7.7 Общих условий предусмотрена ответственность клиента за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Соглашению о Потребительской карте, в том числе: при нарушении срока возврата клиентом минимального платежа уплата Банку пени в размер 0,5% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки; при нарушении срока уплаты процентов за пользование кредитом пени в размере 0,5% от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки; при нарушении срока уплаты комиссии за обслуживание счета потребительской карты пени в размере 0,5 % от суммы просроченной комиссии за обслуживание счета потребительской карты за каждый день просрочки; при нарушении срока уплаты несанкционированного перерасхода средств пени в размере 60% годовых от суммы просроченной задолженности по несанкционированному перерасходу за каждый день просрочки; при нарушении срока уплаты процентов по несанкционированному перерасходу пени в размере 60% годовых от суммы просроченных процентов по несанкционированному перерасходу за каждый день просрочки; за образование просроченной задолженности штраф в размере 600 руб.

Факт выдачи кредита ответчику и нарушения им своих обязательств перед банком подтверждается следующими документами: анкетой-заявлением Заемщика на получение персонального кредита; выписками по счету за периоды: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.г.; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.г.; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.г.; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.г.; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.г.; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.г..

Согласно расчету, сумма задолженности ответчика перед Банком, которую просит взыскать истец, в общей сумме <данные изъяты> коп., складывается из просроченного основного долга - <данные изъяты>., начисленных процентов - <данные изъяты>., комиссии за обслуживание счета -<данные изъяты>., штрафов и неустоек - <данные изъяты> коп.

Как усматривается из справки по кредитной карте, подготовленной по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, выписки по счету, при предоставлении кредитных денежных средств заемщику банком удержана комиссия за обслуживание счета в размере <данные изъяты>.

В силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Однако суд может выйти за пределы заявленных требований в случаях, предусмотренных федеральным законом.

В соответствии с разъяснением, содержащимся в абз. 3 п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № (ред. от ДД.ММ.ГГГГ.) «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля -992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Таким образом, действия банка по обслуживанию счета, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" нельзя квалифицировать, как самостоятельную банковскую услугу, оказываемую заемщику, которая подлежит оплате, данные действия являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем следует сделать вывод о ничтожности данного условия договора.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, условия кредитного договора (Соглашение о кредитовании на получение потребительской карты (Овердрафта) за № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Б.И.М., предусматривающими уплату комиссии за обслуживание счета следует признать недействительными, как противоречащими требованном гражданского законодательства, а сделку ничтожной, взимание Банком комиссии за обслуживание счета следует признать неправомерным.

Учитывая изложенное, мировой судья обоснованно пришел к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований в части взыскания с ответчика оставшейся суммы комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты>., а также выйти за пределы заявленных требований и зачесть незаконно удержанные с ответчика денежные средства в размере <данные изъяты>. в виде комиссии за обслуживание счета, в счет уплаты им основной суммы долга - <данные изъяты>., начисленных процентов - <данные изъяты>., и правильно определил оставшаяся сумма задолженности по Соглашению о кредитовании, подлежащую взысканию с ответчика в пользу истца которая составляет сумму <данные изъяты>., а именно: остаток задолженности по процентам - <данные изъяты> коп., неустойка - <данные изъяты> коп.

Оценка обстоятельствам дела и представленным доказательствам дана судом первой инстанции надлежащая в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ и оснований для иной оценки представленных доказательств суд апелляционной инстанции не усматривает.

Доводы апелляционной жалобы не имеют правового значения, направлены на переоценку выводов суда, что в силу действующего законодательства не является основанием для отмены решения суда. При этом данные доводы не свидетельствуют о допущении судом нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену постановленного судом решения.

Руководствуясь ст. 327 - 330 ГПК РФ, суд,

О П Р Е Д Е Л И Л :

решение мирового судьи судебного участка №<адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, - оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истца ОАО «Альфа Банк» ФИО3 - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его вынесения.

Судья И.Ф. Уразметов