Дело № 2-247/2019 (2-4430/2018;) ~ М-4000/2018, первая инстанция

Дело № 2-247/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

31 января 2019 года г.Уфа

Ленинский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Ситник И.А.,

при секретаре Якшибаевой А.У.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску [СКРЫТО] Р. Ж. к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк», Обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о защите прав потребителя,

У С Т А H О В И Л:

[СКРЫТО] Р.Ж. обратился в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в качестве соответчика привлечено ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ истец приобрел в кредит предоставленный ПАО «Русфинанс Банк» автомобиль При заключении кредитного договора истцу были навязаны дополнительные услуги на сумму 179 694,00 руб., выраженные в присоединении к договору о групповом добровольном страховании жизни и здоровья от несчастного случая и болезней, заключенному ООО «Русфинанс Банк» с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлены претензии о расторжении договора добровольного страхования и перечислении в десятидневный срок суммы страхования. Однако ответчик сумму страхования не вернул.

На основании изложенного истец просит исключить его из числа лиц застрахованных по договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», взыскать с ответчиков сумму, уплаченную по договору добровольного страхования, в размере 179 694,00 руб., сумму неустойки в размере 183 287,88 руб., штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу истца, компенсацию морального вреда в размере 1 000,00 руб., судебные расходы в размере 11 300,00 руб.

Истец [СКРЫТО] Р.Ж. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, суду представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчики ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, участие представителей в судебном заседании не обеспечили, заявлений и ходатайств не направили.

Информация о движении гражданского дела, даты судебных заседаний заблаговременно опубликованы на сайте Ленинского районного суда г. Уфы РБ - leninsky.bkr@sudrf.ru.

Суд, с учетом требований ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает о рассмотрении указанного дела в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав и оценив материалы дела, проверив юридически значимые обстоятельства, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 421 Гражданского кодекса граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу части 4 статьи 421 Гражданского кодекса условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела), согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с частями 2 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в части 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Для целей Закона об организации страхового дела федеральные законы, иные нормативные правовые акты и нормативные акты Банка России, предусмотренные частями 1 и статьи 1 настоящего Закона, являются составной частью страхового законодательства.

Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 01.06.2016) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", в редакции на момент возникновения спорных правоотношений, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц - страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Следовательно, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица - в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Как следует из материалов дела и установлено судом, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Сожекап Страхование жизни»( в настоящее время - ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни») и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита №.

В соответствии с п. 1.1 жоговора страхования страховщик принимает на себя обязательства выплатить выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая, происшедшего с любым из застрахованных лиц, а страхователь обязуется уплатить страховую премию в порядке и сроки, предусмотренные договором страхования.

Согласно пункта 1.6 договора страхования застрахованными лицами по указханному договору могут являться физические лица, заключившие со страхователем кредитные договоры в рамках программ автокредитования в период действия договора страхования и признанные страховщиком соответствующими требованиями, изложенными в приложении № к договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между [СКРЫТО] Р.Ж. и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита № на сумму 921 507,70 руб.

На основании письменного заявления от ДД.ММ.ГГГГ в целях обеспечения по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № [СКРЫТО] Р.Ж. выразил согласие на заключение от имени банка с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» договора страхования жизни и риска потери трудоспособности клиента как застрахованного лица на условиях правил личного страхования, действующим на дату составления заявления.

Кроме того, истец уведомлен о том, что в течение 1 месяца, с даты начала действия страхования, на основании его письменного заявления в праве отказаться от страхования, договор страхования в отношении него может быть прекращен при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору и при отсутствии требований о страховой выплате.

Также уведомлен о том, что договор страхования в период его действия может быть прекращен на основании письменного заявления заемщика об отказе быть застрахованным вместе с возвратом 80% от неиспользованной части оплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально истекшему сроку страхования (в месяцах), в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору (при этом таковми не считаются случаи досрочного погашения задолженности, путем рефинансирования осуществляемого ООО «Русфинанс Банк»).

Страховая премия в сумме 179 694,00 руб. ООО «Русфинанс Банк» перечислило ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», что следует из выписки реестра платежей к платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ №.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ [СКРЫТО] Р.Ж. направлены претензии по почте в адрес ответчика ООО «Русфинанс Банк», ДД.ММ.ГГГГ направлена претензия в адрес ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в добровольном порядке выплатить страховую премию на основании Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №.

Ответчик законные требования истца не удовлетворил.

Таким образом истец отказался от договора страхования, соответственно договор прекратил свое действие с ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая изложенное, страховая компания в течение 10 рабочих дней с момента получения заявления истца об отказе от договора страхования был обязан возвратить истцу страховую премию.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, получение застрахованным лицом инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, а также смерть застрахованного лица.

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Центрального Банка Российской Федерации, предусматривающее право такого страхователя в течение 14 календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования денежной суммы.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что [СКРЫТО] Р.Ж. обратился к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в течение установленного Указанием Банка России срока, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, и поэтому с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу [СКРЫТО] Р.Ж. подлежит взысканию страховая премия в размере 179 694,00 руб.

Поскольку оплата страховой премии в сумме 179 694,00 руб. ООО «Русфинанс Банк» перечислило за истца в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», то с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» подлежит взысканию вся уплаченная истцом плата за страхование в размере 179 694,00 руб.

Истцом заявлено требование о взыскании неустойки в связи с неисполнением ответчиком обязательства по возврату платы за страхование.

В связи с тем, что возврат денежных средств, уплаченных в счет уплаты страховой премии, обусловлен отказом страхователя от договора страхования, а не недостатками оказанной услуги, за нарушение сроков оказания которой может быть взыскана неустойка на основании статей 23, 28, 31 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) и возврат страховой премии при отказе от договора страхования в отношении застрахованного лица не является самостоятельной услугой, действия страховщика возникают из последствий прекращения обязательств по договору страхования, следовательно, требование [СКРЫТО] Р.Ж. о взыскании неустойки, предусмотренной частью 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, не основаны на нормах действующего законодательства и не подлежат удовлетворению.

В силу статьи 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с частью 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В связи с тем, что по делу установлена неправомерность действий ответчика по отказу в выплате страховой премии, имеются основания для взыскания компенсации морального вреда и штрафа.

Определяя размер компенсации морального вреда, принимая во внимание требования разумности и справедливости, конкретные обстоятельства дела, степень нарушения ответчиком обязательств по договору, судебная коллегия приходит к выводу о взыскании с ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу истца компенсации морального вреда в размере 5 000,00 руб.

При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Учитывая, что в добровольном порядке требования истца о выплате денежных средств ответчиком ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» не удовлетворены, то с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» подлежит взысканию штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, который составит 90 347,00 руб.

В силу статьи 103 Гражданского процессуального кодекса с ответчика ПАО ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5 093,88 руб. (4 793,88 руб.+300,00 руб.).

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования [СКРЫТО] Р. Ж. к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк», Обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Исключить [СКРЫТО] Р. Ж. из числа лиц застрахованных по договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита, заключенному между Обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» и Обществом с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу [СКРЫТО] Р. Ж. плату за страхование в размере 179 694,00 руб., компенсацию морального вреда 5 000,00 руб., штраф в размере 90 347,00 руб.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в доход местного бюджета госпошлину в размере 5 093,88 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца через Ленинский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан.

Судья И.А. Ситник

Решение в окончательной форме изготовлено 05 февраля 2019 года

Судья И.А. Ситник