Дело № 2-1225/2015 ~ М-405/2015, первая инстанция

Дело № 2-1225/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 марта 2015 года город Уфа

Ленинский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Мартыновой Н.Н.,

при секретаре Гуслине А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению РОО «Потребитель.Право.Защита» в интересах [СКРЫТО] А.Ф. к ОАО «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

РОО «Потребитель.Право.Защита.» в интересах [СКРЫТО] А.Ф. обратились в суд с исковым заявлением к ОАО «Восточный Экспресс Банк» о признании недействительным договора в части обязательного заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней; взыскании убытков в размере 65837 рублей; убытков в размере 20000 рублей; неустойки в размере 65837 рублей, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей; судебных издержек в размере 14821 рублей, штрафа по 25% от присужденной суммы в пользу истца и РОО «Потребитель.Право.Защита.».

В обоснование исковых требований указано на то, что между [СКРЫТО] А.Ф. и ОАО «Восточный Экспресс Банк» был заключен кредитный договор № в соответствии с которым ОАО «Восточный Экспресс Банк» предоставил [СКРЫТО] А.Ф. кредит в размере 365837 (триста шестьдесят пять тысяч восемьсот тридцать семь) рублей, а заемщик обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в договоре.

Условиями кредитного договора на заемщика возложена обязанность по оплате страховой премии за подключение к программе страхования в размере 65837 (шастьдесят пять тысяч восемьсот тридцать семь) рублей. Указанная сумма списана со счета истца. [СКРЫТО] А.Ф. полагает, что действия ответчика по взиманию страховой премии за участие в программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита противоречат Закону РФ «О защите прав потребителей».

В мае 2015 года [СКРЫТО] А.Ф. обратилась с претензией в ОАО «Восточный Экспресс Банк» с просьбой о возврате убытков, однако ответчиком данное требование не удовлетворено.

Просит взыскать с ОАО «Восточный Экспресс Банк» сумму уплаченных страховых премий в размере 65837 (шестьдесят пять тысяч восемьсот тридцать семь) рублей, убытки в размере 14821 (четырнадцать тысяч восмьсот двадцать один) рубль, неустойки, компенсации морального вреда, а также штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

Истец [СКРЫТО] А.Ф. на судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствии.

Представитель [СКРЫТО] А.Ф., Насыров А.Р. в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить. Пояснил, что убытки, указанные в исковом заявлении в размере 14821 рублей – это проценты, начисленные на сумму страховых премий, как за пользование кредитом.

Представитель ОАО Банк «Восточный Экспресс Банк» на судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В материалах дела имеется отзыв, согласно которому представитель ответчика просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме и рассматривать дело в их отсутствие.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя ЗАО СК «Резерв», извещенного о времени и месте рассмотрения дела, возражений или ходатайств об отложении дела в суд от указанного лица не поступало.

Изучив материалы гражданского дела, выслушав представителя истца, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Восточный Экспресс Банк» предоставил истцу [СКРЫТО] А.Ф. кредит в размере 365837 рублей на 60 месяцев, а истец обязался возвратить ОАО «Восточный Экспресс Банк» полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в договоре, что подтверждается заявлением клиента о заключении договора кредитования (л.д. 13-14).

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). При этом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Из заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков следует, что ОАО Банк «Восточный Экспресс Банк» оказал [СКРЫТО] А.Ф. услугу по присоединению к программе страхования по кредитному договору. При этом из заявления следует, что ОАО «Восточный Экспресс Банк» заключает со страховой компанией ЗАО СК «Резерв» договор страхования в отношении жизни и здоровья [СКРЫТО] А.Ф. в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность 1 и 2 группы. [СКРЫТО] А.Ф.

Из представленной выписки по лицевому счету следует, что указанная сумма уплачена истцом единовременно при получении кредита. Общий размер уплаченных денежных средств в счет оплаты услуги по страхованию составил 65837 рублей.

На основании ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие право потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителя, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Ответом банка от 02.04.2014г. на заявление [СКРЫТО] А.Ф. о возврате уплаченных сумм, истцу отказано в возврате денежных средств.

Согласно статье 9 Федерального закона № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Как следует из разъяснений, данных в абзаце 1 пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Исходя из вышеизложенных норм Закона, суд приходит к следующим выводам.

Условиями заявления на подключение к программе страхования, являющегося частью договора, на [СКРЫТО] А,Ф. возложена обязанность заключить договор личного страхования, при этом заявление клиента о заключении договора кредитования, определенные банком в стандартной форме, не предусматривают возможность отказаться от услуги страхования и лишают истца возможности заключить кредитный договор иначе, как путем присоединения к программе страхования. Кроме того, заемщик при согласии на страхование лишен возможности выбора страховой компании, выгодоприобретателя, иных условий страхования.

Суд, изучив условия кредитного договора и заявления на подключение к программе страхования, приходит к выводу, что их положения сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы заявления) таким образом, что кредит не подлежал выдаче, без подключения к программе страхования, предусматривающего оплату потребителем страхового взноса за подключение к программе страхования, что фактически обуславливает приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг. Указанное страхование находится за пределами интересов потребителя даже при наличии его формального согласия на страхование своей жизни и здоровья в интересах банка.

Кроме того, из заявления следует, что выгодоприобретателем по страховым случаям является ОАО Банк «Восточный Экспресс Банк», что лишает истца возможности распоряжаться своими денежными средствами при наступлении страхового случая. Заявление на подключение к программе страхования изложено таким же мелким шрифтом, что и заявление о заключении договора кредитования, и не содержит возможности внесения в него изменений.

В силу статьи 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Как установлено в статье 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что условие кредитного договора № от 05.12.2013г, заключенного между ОАО «Восточный Экспресс Банк» и [СКРЫТО] А.Ф. в части взимания платы за подключение к программе страхования в размере 65837 от суммы кредита применительно к положениям ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» подлежат признанию недействительными, как ущемляющее права потребителя, в связи с чем необходимо применение последствий недействительности ничтожных условий договора в виде взыскания с ответчика в пользу истца выплаченных денежных средств.

Истцом заявлено требование о взыскании суммы страховой премий в размере 65837 рублей.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Истцом заявлено также требование о взыскании с ответчика убытков, выразившихся в начислении процентов исходя из ставки 39,13% годовых на суммы уплачиваемых им страховых премий.

В силу ст. 15 ГК РФ указанное требование подлежит удовлетворению и в пользу истца подлежат взысканию убытки в размере 14821 рублей.

Удовлетворяя требование истца о взыскании неустойки (пени), суд руководствуется положениями ст. 28, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» и исходит из того, что в установленные сроки требования истца, изложенные в претензии, ответчиком выполнены не были, вследствие чего в пользу истца с ответчика подлежит взысканию неустойка.

За период с 02.04.2014г. (день отказа ответчика в выплате полученных от истца денежных средств по оплате услуги страхования) по ДД.ММ.ГГГГ (заявленный истцом период), период просрочки составил 78 дней. Расчет неустойки составит: 78 *3% *65837 = 154058 рублей.

С учетом положений п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также п.32 «б» Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», в которых указано, что сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги), суд находит необходимым взыскать неустойку в размере 65837 рублей.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» размер иска о компенсации морального вреда, удовлетворяемого судом, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.

Вместе с тем, как указал Конституционный суд Российской Федерации в Определении № 252-О «Прямая обязанность компенсации морального вреда, причиненного действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, в случаях, предусмотренных законом, закреплена в пункте статьи 1099 ГК РФ». В целях дополнительной правовой защиты потребителя как слабой стороны в правоотношении упрощенный порядок компенсации морального вреда установлен статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Суд приходит к выводу, что взысканию с ответчика в пользу потребителя подлежит компенсация морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, с учетом степени перенесенных нравственных страданий.

Из п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» № следует, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем, суд взыскивает с ответчика пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Принимая во внимание отказ ОАО Банк «Восточный Экспресс Банк» от добровольного удовлетворения требований потребителя, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 25 % от взысканной суммы в пользу потребителя, что составит 39748,75 рублей (65837 +65837+ 14821 + 500+12000> рублей) / 4, а также взыскать штраф в размере 25% в пользу РОО «Потребитель.Право.Защита.», что составит 39748,75 рублей.

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

С учетом сложности дела, характера спора, объема оказанной истцу помощи представителем, суд признает разумным и справедливым возместить [СКРЫТО] А.Ф. понесенные издержки – расходы по оплате услуг представителя в общей сумме 12000 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, что составляет 3800 рублей от уплаты которой истец была освобождена на основании п. 3 ст.17 Закона РФ «О защите прав потребителей» и пп. 2 пункта 4 ст. 333.36 Налогового Кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

удовлетворить частично исковые требования [СКРЫТО] А.Ф. к ОАО «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителей.

Признать недействительным условие кредитного договора № от 05.12.2013г., заключенного между [СКРЫТО] А.Ф. и ОАО «Восточный Экспресс Банк», в части взимания страховой премии за участие в программе страховой защиты заемщика.

Применить последствия недействительности ничтожной части сделки и взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» в пользу [СКРЫТО] А.Ф. сумму оплаченной по договору страховой премии в размере 65837 рублей, неустойку в размере 65837 рублей, убытки 14821 рублей, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, штраф в размере 39748,75 рублей, расходы, связанные с оплатой юридических услуг в размере 12000 рублей.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» в пользу РОО «Потребитель.Право.Защита.» штраф в размере 39748,75 рублей.

Взыскать с ОАО «Восточный Экспресс Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3800 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение через Ленинский районный суд города Уфы Республики Башкортостан.

Судья: Н.Н.Мартынова Решение не вступило в законную силу.