Дело № 2-9761/2015 ~ М-9247/2015, первая инстанция

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 ноября 2015 года город Уфа

Кировский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи А.Ш. Добрянской,

при секретаре ФИО3,

с участием представителя по доверенности истца ФИО1 ФИО5, представителя по доверенности ответчика ПАО «Росгосстрах Банк» ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Росгосстрах Банк» о защите прав потребителя, взыскании комиссии, страховой премии, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в Кировский районный суд города Уфы Республики Башкортостан с исковым заявлением к публичному акционерному обществу «Росгосстрах Банк». В качестве основания иска ФИО1 указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Росгосстрах Банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 получила кредит в размере ФИО6 сроком на 60 месяцев. Согласно условиям договора, на заемщика возложена обязанность по уплате комиссии за выдачу кредита по операциям с использованием ПК в устройствах банка в размере ФИО7. Данная комиссия была удержана со счета заемщика 15.04.2014г.. Кроме того, согласно кредитного договора, на заемщика возложена обязанность по присоединению к Программе коллективного страхования жизни и здоровья. На исполнение данной обязанности банком была удержана со счета заемщика сумма в размере ФИО8. По мнению истца, вышеуказанная услуга по страхованию жизни и здоровья была ей навязана банком, поскольку намерения застраховать свою жизнь и здоровье потребитель не имел. Так как обратился в банк с единственной целью – получить кредит. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 вручила ответчику претензию о возврате комиссии и расходов на страхование. Однако, до настоящего времени указанные суммы не возвращены. В связи с вышеизложенным, ФИО1 обратилась с иском в суд, в котором просит признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ПАО «Росгосстрах Банк», в части обязанности заемщика оплате страховой премии и условия договора по уплате комиссии за выдачу кредита по операциям с использованием ПК в устройствах банка недействительными, ничтожными и применить последствия недействительности части сделки, взыскать с публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» в пользу ФИО1 комиссию за выдачу кредита по операциям с использованием ПК в устройствах банка в размере ФИО9, расходы на присоединение к Программе коллективного страхования жизни и здоровья в размере ФИО10, неустойку в размере, рассчитанном на день вынесения решения суда, исходя из расчета ФИО11 х 3% х на период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ, компенсацию морального вреда в размере ФИО12. Также просит взыскать с публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке и расходы по оплате услуг представителя в размере ФИО13.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о дате месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, в заявлении просила рассмотреть дело без ее участия.

Суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, с учетом мнения представителей сторон, считает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке

Представитель истца ФИО5 в судебном заседании доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержал, просил иск удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признал, представил письменные возражения относительно исковых требований, согласно которым ПАО «Росгосстрах Банк» не обусловливало предоставление кредита страхованием заемщика, а подключение заемщика к программе коллективного страхования является дополнительной услугой банка.

Суд, выслушав мнение сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор) (ч. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ч. 3 ст. 423 Гражданского кодекса Российской Федерации договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

В соответствии с преамбулой Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Согласно ч. 3 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч. 1 ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписала и подала в ПАО «Росгосстрах Банк» анкету-заявление на получение кредита, в которой просила предоставить ей кредит в размере ФИО14 на срок 60 месяцев. Также в рамках договора просила открыть для нее специальный карточный счет, выпустить банковскую карту, а также осуществлять обслуживание карты в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, правилами выпуска и обслуживания банковских карт и условиями тарифа «Мега». Помимо этого, просила в случае заключения кредитного договора зачислить денежные средства на специальный карточный счет.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Росгосстрах Банк» был заключен кредитный договор №. По условиям договора банк обязался предоставить заемщику кредит в размере ФИО15 на 60 месяцев на потребительские цели. За пользование кредитом заемщик обязался выплачивать банку проценты из расчета годовой процентной ставки 22,9%. ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с условиями указанного договора кредит был зачислен на счет №, открытый в ПАО «Росгосстрах Банк» на имя ФИО1 и обслуживаемый в соответствии с правилами выпуска и обслуживания банковских карт и условиями тарифа «Мега».

Также ФИО1 было заполнено и подписано Заявление на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков. В Заявлении о страховании по Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ФИО1 указала, что она добровольно подключается к Программе, проинформирована о том, что присоединение к договору страхования не является условием выдачи кредита. Согласно п. 2 Заявления на страхование заемщик, ознакомившись с программой страхования №, согласен быть застрахованным, и просит ПАО «Росгосстрах Банк» предпринять действия для распространения на него условий договора коллективного добровольного страхования, заключенного между банком и ОАО «СК РГС Жизнь», на условиях страхования со страховыми рисками: смерть от любой причины и первичное установление инвалидности I или II группы по любой причине в период действия в отношении заемщика договора страхования, кроме случаев, предусмотренных как «Исключения» в программе страхования №.

Пунктом 3 заявления на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков для клиентов ООО «Росгосстрах Банк» предусмотрено, что заемщик имеет самостоятельный выбор выгодоприобретателя.

В этот же день с указанного выше счета банком была списана денежная сумма в общем размере ФИО16. ДД.ММ.ГГГГ также была списана денежная сумма в размере ФИО17.

Из указанных обстоятельств следует, что предоставление кредита не было обусловлено присоединением заемщика к программе страхования. При этом суд исходит также из того, что в кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ отсутствует условие, обязывающее заемщика застраховаться. Также в указанном договоре не предусмотрено право банка досрочно расторгнуть договор или потребовать досрочного возврата суммы кредита в случае последующего отказа заемщика от участия в программе страхования.

Вместе с тем согласно п. 7 Заявления на страхование истец была ознакомлена и согласна с тем, что за подключение к программе страхования банк вправе взимать с нее плату в размере ФИО18, состоящую из комиссии за подключение заемщика к программе страхования и компенсации расходов банка по распространению на заемщика условий договора страхования. Кроме того, истец была уведомлена о том, что присоединение к программе страхования является добровольным, а присоединение к договору страхования не является условием для получения кредита (п. п. 4, 5 Заявления на страхование).

Доказательств отказа банка в заключении кредитного договора при несогласии заемщика на подключение к программе страхования судом не добыто и сторонами не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истец добровольно согласилась на предоставление ей дополнительной услуги по подключению к существующей программе страхования жизни и здоровья заемщиков. Поскольку истец обязалась уплатить установленное вознаграждение, ответчик обоснованно удержал со счета истца денежные средства в размере, определенном соглашением сторон.

Также суд не усматривает нарушения ответчиком положений действующего законодательства при взимании комиссии по операциям с использованием ПК в устройствах банка.

В соответствии с Положением Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт на территории Российской Федерации» от ДД.ММ.ГГГГ №-П карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке.

Как установлено в судебном заседании, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ является смешанным, поскольку содержит в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета.В соответствии с п. 3. 1 Кредитного договора кредит предоставлялся в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет Заемщика №, который обслуживается пластиковой банковской картой, что подтверждается представленной выпиской по счету.

Согласно п. 5.1.2 Кредитного договора заемщик обязан возвратить полученный кредит, уплатить начисленные Банком проценты и иные платежи в полной сумме и в сроки, установленные договором. Как следует из материалов дела, при заполнении анкеты-заявления на получение кредита ФИО1 предварительно ознакомилась с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "Росгосстрах Банк" и тарифом «Мега» и добровольно согласилась заключить кредитный договор на указанных условиях, что подтверждается ее подписью в Анкете-заявлении и в самом договоре.

Согласно п. 2.1.2 "Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" N 54-П (утв. Банком России ДД.ММ.ГГГГ), кредит предоставляется физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт на территории Российской Федерации" (утв. ЦБ Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П), карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке. Банк выпускает карту, эмбоссирует ее (заказывает услуги специальной разметки на банковской карте, в соответствии с требованиями платежной системы, нанесения защитных кодов и идентификации карты путем эмбоссинга персональных данных клиента на карте), осуществляет техническую поддержку карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства и т.д.

Согласно п. 7.1.1, п. 7.1.5 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "Росгосстрах Банк", клиент совершает операции с использованием карты и обязуется выплачивать Банку комиссии в соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт, Тарифами и действующим законодательством.

Таким образом, установлено, что ФИО1, подавая кредитную заявку, выбрала именно тот кредитный продукт Банка, который предусматривал возможность получения заемных денежных средств при одновременном обслуживании текущего счета, что представляло возможность клиенту посредством карты производить расчеты в терминалах оплаты, снимать денежные средства через банкоматы ПАО "Росгосстрах Банк" и стороцних банков, заключивших с ПАО "Росгосстрах Банк" соглашения о сотрудничестве.

В связи с вышеизложенным, суд не усматривает со стороны ПАО «Росгосстрах Банк» нарушений требований статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно тарифу «Мега» за совершение операций с использованием карты по обналичиванию денежных средств в банкоматах и ПВН ПАО «Росгосстрах Банк» и сторонних банков установлено комиссионное вознаграждение в размере 2% от суммы операции.

Так как ДД.ММ.ГГГГ истец совершила операцию по получению наличных денежных средств с помощью карты в ПВН ответчика, банком была удержана комиссия в размере ФИО19, что составило 2% от суммы произведенной операции.

Выдача наличных денежных средств со счета в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты) является необязательной банковской операцией, осуществляемой кредитной организацией по счету клиента исключительно по волеизъявлению последнего.

При этом согласно тарифу «Мега» в случае использования заемщиком карты в целях проведения безналичных расчетов он не несет расходов по уплате комиссий.

С положениями тарифа «Мега» истец была ознакомлена и согласна, что следует из анкеты-заявления на получение кредита, а значит осознанно и добровольно воспользовалась дополнительной услугой банка.

Статьей 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Как было указано выше, банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита минимальны, и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

В соответствии со ст. 29 Закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 30 Закона отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Анализ названных норм позволяет сделать вывод о том, что установление комиссии за подключение к программе страхования не противоречит закону.

Допустимость наличия при заключении кредитного договора обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Оказание услуги по подключению к Программе страхования на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

При таком положении суд полагает, что при заключении кредитного договора, условия которого предусматривают наличие дополнительного обеспечения в виде страхования, истец воспользовался правом объективной возможности выбора варианта кредитования.

Так, ФИО1 ознакомилась с программой страхования, являющейся неотъемлемой частью заявления на присоединение к программе коллективного страхования, о чем расписалась в соответствующей графе заявления. Программа страхования содержит условия присоединения заемщика к Договору страхования, заключенного банком с ОАО «СК РГС Жизнь»

Оснований полагать, что при заполнении заявления о подключении к программе страхования ФИО1 действовал не добровольно, не имеется.

Делая вывод о необоснованности исковых требований о взыскании вышеупомянутой комиссии, суд исходит из того, что оспариваемая услуга не является платой, предусмотренной за совершение стандартных действий, без которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договора, а является платой за оказание самостоятельной финансовой услуги, которая по условиям договора может быть возмездной.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что исковые требования истца о признании условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ПАО «Росгосстрах Банк», в части обязанности заемщика по оплате страховой премии и условия договора по уплате комиссии за выдачу кредита по операциям с использованием ПК в устройствах банка недействительными, ничтожными и взыскании с публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» в пользу ФИО1 комиссии за выдачу кредита по операциям с использованием ПК в устройствах банка в размере ФИО20, расходов на присоединение к Программе коллективного страхования жизни и здоровья в размере ФИО21 не обоснованы и не подлежат удовлетворению.

Поскольку судом не установлено обстоятельство нарушения ответчиком в отношении истца установленных законом прав потребителей, требования истца о взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», не подлежат удовлетворению.

Также, ввиду того, что решение суда принимается в пользу ответчика, не подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика расходов, понесенных в связи с оплатой услуг представителя.

На основании изложенного выше, руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 о признании условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ПАО «Росгосстрах Банк», в части обязанности заемщика по оплате страховой премии и условия договора по уплате комиссии за выдачу кредита по операциям с использованием ПК в устройствах банка недействительными, ничтожными и взыскании с публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» в пользу ФИО1 комиссии за выдачу кредита по операциям с использованием ПК в устройствах банка в размере ФИО22, расходов на присоединение к Программе коллективного страхования жизни и здоровья в размере ФИО23, неустойки в размере, рассчитанном на день вынесения решения суда, исходя из расчета ФИО24 х 3% х на период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ, компенсацию морального вреда в размере ФИО25, штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке и расходов по оплате услуг представителя в размере ФИО26 отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Верховный суд Республики Башкортостан через Кировский районный суд города Уфы Республики Башкортостан.

Председательствующий судья А.Ш. Добрянская