Дело № 2-9496/2015 ~ М-8805/2015, первая инстанция

Дело №2-9496/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 октября 2015 года г. Уфа

Кировский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе:

судьи Абдрахмановой Л.Н.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «АК БАРС» Банк о признании условий кредитования и графика возврата кредита недействительными, взыскании страховой премии, штрафа, морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «АК БАРС» Банк о признании условий кредитования и графика возврата кредита недействительными, взыскании страховой премии, штрафа, морального вреда, мотивируя свои требования тем, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ были подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита № (дальше по тексту - так называемый Договор) с ПАО «АК БАРС» Банк (дальше по тексту - Банк).

Сумма кредита <данные изъяты>, Вид кредита — потребительский. Срок возврата кредита —— до ДД.ММ.ГГГГ. Ставка— 21.40% годовых. ПСК — 25,78% годовых. Номер счета-40№.

До Заемщика не была доведена информация о Добровольности страхования, а также информация о штрафах, размере штрафа, порядок списания задолженности (Заемщик такой мелкий текст при заключении договора прочитать и понять не мог), что привело к увеличению задолженности Заемщика.

При этом текст Заявления составлен некорректно. Среднестатистический Заемщик, не обладающий экономическими или юридическими знаниями не способен разобраться во всех многочисленных условиях (уловках) Банка. Конструкция предложений сложна, постоянно повторяются утверждения (согласия Заемщика на ненужные ему услуги) удобные Банку, не учитывающие потребности Заемщика, а выгодные Банку действия.

По кредитному договору, заключенному между истцом и ответчиком, истец заключил договор страхования, по условиям которого банк застраховал жизнь и здоровье истца и от потери работы и дохода, выступив страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному со страховой компанией, Плата за страховку составила — <данные изъяты>

Включение в кредитный договор условия, предусматривающего взимание страховой премии, истец рассматривает как ущемление прав потребителей. В условия кредитного договора включено условие страхования жизни и здоровья истца, с утвержденной банком страховой компанией, при этом по условиям договора стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается Заемщиком в кредит. В то же время, не были представлены ни договор страхования со страховой компанией, ни страховое свидетельство, не соблюдена простая письменная форма договора, что влечет недействительность договора страховании.

В указанном договоре банком в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать услугу истцу по страхованию жизни и здоровья. При этом банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении жизни, здоровья истца на условиях страховой компании, а истец в свою очередь обязан оплатить комиссию за оказанную услугу страхования. Подписывая предложенную форму договора, Заемщик полагал, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного соглашения.

Банк не дал достоверной и полной информации о своих услугах при кредитовании (до сведения Заемщика не доводится информация об исключительно добровольном характере дополнительных услуг (в частности, услуг страхования). Кредит Заемщику предоставлялся только с условием страхования, ни о какой доброй воле Заемщика при оформлении кредита без страхования и решит не шло. Банк не выдал кредит без страхования, Заключение кредитного договора (представленного в документальной типовой форме) Банк обусловил присоединением заемщиков к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, путем подписания заявления на страхование.

Кроме того в п.9 индивидуальных условий прописана обязанность заёмщика заключить договор страхования.

Истец направила письменную претензию, в которой просила вернуть мне сумму страховой премии в размере <данные изъяты> В установленный срок ответчик на мою претензию не ответил. За отказ от добровольного выполнения моих требований с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50 % от взысканной судом суммы в пользу истца.

Действиями ответчика истцу причинены нравственные страдания, которые выразились в переживаниях истца из-за действий ответчика, не соответствующих действующему законодательству.

На основании изложенного истец просит признать недействительными п.9 индивидуальных условий кредитования и графики возврата кредита в части сумм оплаты за Страхование. Взыскать в пользу истца с ответчика сумму страховой премии как неосновательного Обогащения в размере <данные изъяты>, штраф за отказ от добровольного удовлетворения исковых требований, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

Истец в суд не явилась, предварительно заявив ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствии. Кроме того, направила в суд уточненное исковое заявление, в котором просила признать недействительными п.9 индивидуальных условий кредитования и графики возврата кредита в части сумм оплаты за Страхование. Взыскать в пользу истца с ответчика сумму страховой премии как неосновательного Обогащения в размере <данные изъяты>, штраф за отказ от добровольного удовлетворения исковых требований, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

Представитель ответчика в суд не явилась, извещен надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется почтовое уведомление, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствии. Ответчиком направлено возражение на исковое заявление, в котором ответчик просит в иске отказать.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон.

Исследовав и оценив материалы дела в пределах заявленных исковых требований и представленных доказательств, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии с ч.1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п.1, 2 ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли- продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Согласно п.10 Закон РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Как установлено судом, между ФИО1 и Банком 21.07.2014г. заключен кредитный договор № (далее - кредитный договор), согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> сроком до 20.07.2019г.

При заключении кредитного договора Банком была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре, полной стоимости кредита, что подтверждается собственноручной подписью заемщика в кредитном договоре.

Информация о полной стоимости кредита размещена в верхнем правом углу первой страницы Индивидуальных условий кредитного договора.

Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности», банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности. В связи с чем, банк предусматривает такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Личное страхование и страхование от потери работы заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Возможность указания иного лица в качестве выгодоприобретателя по договору страхования предусмотрена ст.934 ГК РФ.

Истец добровольно выбрал условия кредитования, предусматривающие страхование Банком жизни и потери трудоспособности, поставив отметку I в соответствующее поле заявления-анкеты, собственноручно подписал его. и. в последующем, добровольно присоединившись к Коллективному договору коллективного страхования путём подписания заявления на страхование.

При этом истец имел возможность выбора иных условий кредитования со страхованием, а также условие без страхования - соответствующее поле также предусмотрено в заявлении-анкете.

С учетом волеизъявления истца но страхованию жизни и потери трудоспособности размер процентной ставки по кредиту составил 21,40% годовых.

В случае выбора заемщиком условия без страхования жизни и потери трудоспособности размер процентной ставки для истца составил бы в соответствии с п.4 Индивидуальных условий кредитного договора 23.4% годовых.

В соответствии с Обзором Судебной Практики утвержденной Президиумом Верховного Суда РФ от 22 мая 2013 г. п. 4.4. «при представлении кредитов банки не в праве самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков... Доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не преоставлено. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.»

Таким образом, утверждение истца о том, что возможность получения кредита была поставлена в зависимость от заключения договора страхования, противоречит фактическим обстоятельствам и содержанию кредитного договора. Согласно и.9 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик обязан был застраховать имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью в течение пяти дней с даты выдачи кредита.

Утверждение истца о том, что заемщику была навязана страховая компания, также противоречит содержанию кредитного договора.

В соответствие с п.9 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик был вправе осуществлять страхование в любой страховой организации, отвечающей требованиям Банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги.

Перечень страховых организаций, отвечающих требованиям Банка, требования Банка к страховым организациям и условия представления страховой услуги, перечень документов и сведений, которые страховая организация должна предоставить в подтверждение соответствия этим требованиям, размещаются на официальном сайте Банка в сети Интернет, на информационных стендах в местах обслуживания клиентов, а также доводятся до сведения Заемщика при обращении в Банк.

Согласно ст. 178, 179 ГК РФ предусматривают порядок обязательного доказывания факта понуждения к заключению договора, таких доказательств в деле не имеется. Следовательно, утверждение истца о том, что условия страхования были ему навязаны, является голословным.

В заявлении на страховании заемщик уведомлен, что присоединение к Договору страхования является добровольным и не является обязательным условием для получения кредита, а также ещё раз ознакомлен с тем, что вправе не присоединяться к данному Договору страхования и вправе не страховать предлагаемые данным Договором страхования риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

Материалами дела подтверждается, что вся необходимая и достоверная информация по оказанию Банком финансовых услуг Заемщику в рамках кредитных договоров, Условия заключения кредитных договоров, предоставления и обслуживания в их рамках кредитов, График платежей, еще до заключения договора были предоставлены Заемщику для ознакомления.

Вышеуказанные нормы законодательства свидетельствуют о наличии у потребителей возможности (права) на свободное изложение (установление) в договоре своих прав и обязанностей.

Истец, заключая договор от ДД.ММ.ГГГГ, не выражала своего несогласия с его содержанием, а с заявлением иной формы в Банк не обращалась. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

При таких обстоятельствах, нарушений прав истца, как потребителя, не имеется, в связи с чем, нет оснований для удовлетворения основного требования истца, следовательно, отсутствуют основания и для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафов и пр.

Отсутствие факта нарушения прав потребителя, а также отсутствие доказательств наступления для истца тяжких неблагоприятных последствий в результате действий Банка, обязательность соблюдения судом принципа разумности и справедливости, конкретные обстоятельства данного дела являются основанием для оставления требования истца о компенсации морального вреда без удовлетворения.

Согласно п. 2 с. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

На основании изложенного, руководствуясь 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «АК БАРС» Банк о признании условий кредитования и графика возврата кредита недействительными, взыскании страховой премии, штрафа, морального вреда, отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца через суд, принявший решение.

Судья Абдрахманова Л.Н.