Дело № 2-9159/2016 ~ М-7985/2016, первая инстанция

Дело № 2-9159/2016

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

город Уфа 09 августа 2016 года

Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Соколовой И. Л., при секретаре ФИО2, рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Фонда защиты прав потребителей и автовладельцев «Советник» в интересах ФИО1 к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л :

Фонд защиты прав потребителей и автовладельцев «Советник» обратился в суд в интересах ФИО1 с названным иском, мотивируя свои требования тем, что 24.09.2012 г. Банк на основании анкеты и Заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета № предоставил истцу кредит в размере 25 000,00 руб. Согласно выписке из лицевого счета за период с 24.09.2012 по 25.11.2015 года со счета заемщика ежемесячно списывались комиссии за страхование всего в размере 30 597,48 руб., о чем заемщик узнал 25.11.2015 после получения выписки по счету. Истец просит взыскать с ответчика убытки, из них: комиссию за участие в программах страхования, неустойку, компенсацию морального вреда, штраф, расходы на оплату услуг нотариуса, почтовые расходы.

Истец надлежащим образом извещен о дате и времени судебного заседания, в суд не явился.

Ответчик ПАО КБ «Восточный экспресс банк» надлежащим образом извещены о дате и времени судебного заседания, явку своего представителя в суд не обеспечили, представили возражение на иск, просят отказать в удовлетворении исковых требований.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

Изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлена обязанность изготовителя, (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

На основании пункта 1 статьи 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Статьей 16 названного Закона установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 24.09.2012 г. Банк на основании анкеты и Заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета № предоставил истцу кредит.

Условиями Заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета № предусмотрено плата за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» предусмотрено взимание страховой премии в размере 0,60 % в месяц от установленного Лимита кредитования.

Кредитный договор не содержит положений, которые ставят выдачу кредита в зависимость от участия заемщика в программе страхования.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с ч. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

24.09.2012 года Истец подал в Банк заявление о предоставлении кредита. В указанном заявлении Истец, выразил согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья за счет кредитных средств в ЗАО «СК «Резерв».

Истец выразил свое желание выбрать в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному соглашению (далее, «Кредитный договор», «Соглашение») страхование жизни и потери трудоспособности, подписавшись в анкете заявителя напротив строки «я согласен на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредит и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», при наличии строки с противоположным содержанием (напротив строки, выражавшей несогласие к присоединению к Программе страхования жизни и трудоспособности подпись Заемщика отсутствует).

Истец выразил желание застраховать свою жизнь и здоровье и подписал отдельное заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщик кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

Заемщик мог не присоединяться к программе страхования и подписаться в анкете в строке не согласен на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщик кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», тогда условия по страхованию Банк не включил бы в кредитный договор.

Решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия Клиента застраховать св жизнь и здоровье в пользу банка.

Таким образом, Банк не навязывал Клиенту каких-либо услуг страхования при выдаче кредита.

Истцу было известно, что действие Договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию (п.б заявления на присоединение к програм страхования жизни и трудоспособности), что присоединение к Программе страхования является условием для получения кредита (п.З того же заявления).

Истец пожелав застраховать жизнь и трудоспособность, согласно указанным условиям мог отказаться от страхования в любое время. Также, Истец имел возможность самостоятель выбрать иную страховую компанию, заключить с ней договор страхования, в котором в качестве выгодоприобретателя указать Банк.

Доказательства обратного, а именно: документы, подтверждающие что Банк навязал Истцу услуги страхования, что Банк отказал Истцу в выборе иной страховой организации, что по желаник Истца действие договора страхования не было прекращено Истец не представляет.

Положения ст. 28 и 30 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей к отношениям сторон кредитного договора применению не подлежат, так как действия Банка по взимаю комиссий не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей, что Подтверждается обзором судебной практики Верховного суда РФ №1 (2016), утвержденным президиумом верховного Суда РФ 13 апреля 2016 года.

В силу п.1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В анкете от 24.09.2012 ФИО1 собственноручно поставила подпись в графе, предусматривающее согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Графа о несогласии на страхование и страхование в страховой компании по своему усмотрению истцом не заполнена. ФИО1 уведомлена, что участие в программе страхования не является условием для получения кредита.

Таким образом, ФИО1 в полном объеме проинформирована об условиях кредитования, от оформления кредитного договора не отказалась, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий присоединения к договору страхования не заявила, размер платы за присоединение к договору страхования доведен, предоставлена возможность выбора страховой компании и возможность отказа от страхования.

С учетом изложенного, оснований полагать, что со стороны банка имело место нарушение положений п.1 ст.10, п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» у суда не имеется.

Наряду с этим, в соответствии с ч. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно ч. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Истец ни при заключении кредитного договора, ни в процессе его исполнения не воспользовался правом на его изменение или расторжение.

В соответствии с положениями ст. 453 ГК РФ исполнив свои обязательства по кредитному договору, который в установленном законом порядке изменен или расторгнут не был, истец не вправе требовать возвращения с ответчика того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений.

К моменту обращения в суд с настоящим иском истцом в полном объеме исполнены обязательства перед ответчиком о возврате денежных средств по кредиту, что подтверждается информацией по договору по состоянию на 11.08.2015 года.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска Фонда защиты прав потребителей и автовладельцев «Советник» в интересах ФИО1 к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, взыскании комиссии за участие в программах страхования в размере 30 597,48 руб., неустойки в размере 30 597,48 руб., расходов по оплате нотариальных услуг в размере 1100,00 руб., компенсации морального вреда в размере 15 000,00 руб. штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан через Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято 12.08.2016.

Судья подпись Соколова И. Л.

Копия верна. Судья