| Тип дела | Гражданские |
| Инстанция | первая инстанция |
| Суд | Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан |
| Дата поступления | 25.11.2013 |
| Дата решения | 27.01.2014 |
| Категория дела | - из договоров с финансово-кредитными учреждениями |
| Судья | Рамазанова З.М. |
| Результат | Иск (заявление, жалоба) УДОВЛЕТВОРЕН |
| Судебное решение | Есть |
| ID | c2991bc1-5475-3e56-b339-79d0a96f82b7 |
№ 2-912/14
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
27 января 2014 г. г. Уфа
Кировский районный суд города Уфы Республики Башкортостан
в составе председательствующего судьи Рамазановой З.М,
при секретаре судебного заседания Ключко Е.Л.,
с участием представителя истца Давлетшина И.В., действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ года,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску [СКРЫТО] Г. И. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «АйМаниБанк» о признании частично недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожных условий договора, взыскании страховой премии, штрафа и судебных издержек,
УСТАНОВИЛ:
[СКРЫТО] Г.И. обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк (ОО КБ) «АйМаниБанк» о признании частично недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожных условий договора, взыскании страховой премии, штрафа и судебных издержек.
В обоснование иска [СКРЫТО] Г.И. указал на то, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор № № на общую сумму <данные изъяты>. сроком до ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> годовых.
В соответствии с условиями данного договора (п. 3.8 заявления о присоединении к условиям предоставления кредита) на заемщика возложена обязанность по уплате страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья.
Страховая премия в размере <данные изъяты> была уплачена заемщиком ДД.ММ.ГГГГг.
Включение в кредитный договор условия об уплате кредитору комиссии за подключение к программе страхования нарушает права заемщика как потребителя.
В связи с чем истец обратился к Ответчику с требованием о возврате заемщику комиссии и производных сумм в добровольном порядке.
Данное требование Ответчиком не было исполнено, ответ на него не получен.
В связи с вышеизложенным истец просит признать условия кредитного договора (п. 3.8 заявления о присоединении к условиям предоставления кредита), заключенного между [СКРЫТО] Г.И. и ООО КБ «АйМаниБанк» в части обязанности заемщика уплаты страховой премии по договору личного страхования в размере <данные изъяты>. недействительными, ничтожными; применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с ООО КБ «АйМаниБанк» в пользу [СКРЫТО] Г.И. страховую премию в сумме <данные изъяты>., взыскать с ООО КБ «АйМаниБанк» штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме <данные изъяты>., взыскать с ООО КБ «АйМаниБанк» в пользу [СКРЫТО] Г. И. расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты>., а также взыскать с ООО КБ «АйМаниБанк в пользу [СКРЫТО] Г. И. расходы по оплате услуг нотариуса в размере <данные изъяты>
Истец [СКРЫТО] Г.И. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в заявлении просит рассмотреть дело в ее отсутствие.
В судебном заседании представитель истца Давлетшин И.В. исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме.
Представитель ответчика ООО КБ «АйМаниБанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Причины неявки в суд неизвестны.
Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Причины неявки в суд неизвестны.
В соответствии с ч. 3, ч 4, ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Суд, выслушав представителя истца, изучив и оценив материалы дела, приходит к следующему.
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор № № на общую сумму <данные изъяты>. сроком до ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> годовых.
Согласно п. 3.8 Договора (заявление-анкета) на заемщика возложена обязанность по уплате страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья.
Данная комиссия в размере <данные изъяты> была удержана банком из суммы кредита заемщика ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету.
В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно статье 9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со статьей 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В соответствии со статьей 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом
В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Как следует из содержания кредитного договора подключение к программе страхования изначальна включена в его условия, являясь по сути, условием собственно кредитного договора. В кредитном договоре не содержится указаний на то, что он может быть заключен на иных условиях, без подключения к программе страхования.
В то же время, Гражданским кодексом РФ и специальным законом не предусмотрено обязательного страхования жизни и здоровья заемщика при получении кредита.
В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Как следует из приведенных правовых норм, обязанности подключения к программе страхования при заключении кредитного договора у заемщика, в силу закона, не имеется.
При разрешении спора суд принимает во внимание, что кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями (п. 3.8), в связи с чем, истец как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на его содержание.
Таким образом, Банк при заключении кредитного договора, по сути, навязал истцу услуги личного страхования жизни и здоровья. Получение кредита обусловлено приобретением услуг Банка - на заключение договора личного страхования. Предоставление такого вида услуг под условием необходимости приобретения иных видов услуг прямо запрещено Законом РФ «О защите прав потребителей», в силу чего условие кредитного договора об удержании страховых взносов является недействительным.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Порядок и условия заключения кредитного договора установлен главой 421 ГК РФ.
По смыслу статьи 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовым актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.
С учетом приведенных норм права свобода договора, предусмотренная ст. 421 ГК РФ, не может распространиться на кредитные правоотношения банка с гражданами, получающим услуги банка для личных бытовых нужд, поскольку по смыслу части 4 статьи 421 ГК РФ условия кредитного договора регламентируется ГК РФ.
Обязанности заемщика определены статьей 810 Гражданского кодекса РФ, из положений которой не следует обязанность заемщика страховать жизнь и здоровье.
Кроме того, как следует из материалов дела, заемщик был лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, кроме как ООО «Страховая группа «Компаньон».
Включение банком в условия кредитного договора обязанности заемщика участвовать в программе страхования жизни и здоровья увеличивают финансовые обязательства заемщика перед банком, несмотря на то, что заемщик фактически не имеет возможности воспользоваться денежными средствами, также противоречат правилам, закрепленным в Постановлении Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями».
Согласно Постановлению Соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и выполняет одновременно (в том числе) следующие условия:
- не предусматривает обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, в том случае, когда кредитование осуществляется на срок свыше <данные изъяты>
- устанавливает порядок информирования заемщиков о праве выбора любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги;
- содержит сведения о возможности заемщиков страховать риски в любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги.
Вместе с тем, заранее оговорённые (типовые) условия заявления на получение кредита не соответствуют требованиям указанного нормативного акта.
Кроме того, типовыми условиями заявления о предоставлении кредита на заемщика, в случае его согласия на заключение договора страхования от потери заработка, возложена обязанность заключить договор страхования на весь срок кредитного соглашения, что также противоречит приведенному Постановлению.
В силу части 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).
Нормами статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
По приведенным выше основаниям необходимо признать нарушенными права потребителя на свободный выбор услуги страхования, свободный выбор страховой компании и способ оплаты услуги страхования условиями кредитного договора, предложенного банком к подписанию.
Статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает общее правило, что любая сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, недействительна, за исключением случаев, когда в законе будет прямо указано, что такая сделка оспорима.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (ч. 2 ст. 167 ГК РФ).
При изложенных обстоятельствах требование истца [СКРЫТО] Г.И. о взыскании уплаченной комиссии в размере <данные изъяты> подлежит удовлетворению.
На основании пункта 6 статья 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Поскольку ответчиком права потребителя добровольно не удовлетворены, с ООО КБ «АйМаниБанк» подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты> от суммы, присужденной Вершининой К.И., что составляет 46 069 руб. <данные изъяты>
В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В подтверждение требований по возмещению судебных издержек суду представлены следующие документы: соглашение на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ квитанция № от ДД.ММ.ГГГГ квитанции об оплате услуг нотариуса № от ДД.ММ.ГГГГ
В связи с чем, с ООО КБ «АйМаниБанк» в пользу [СКРЫТО] Г.И. возмещению подлежат расходы по оплате услуг представителя с учетом требований разумности, правовой сложности дела, в размере <данные изъяты> расходы за оплату нотариальных услуг в размере <данные изъяты>
В соответствии с ч.1 ст.103 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика ООО КБ «АйМаниБанк» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты>
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск [СКРЫТО] Г. И. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «АйМаниБанк» о признании частично недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожных условий договора, взыскании страховой премии, штрафа и судебных издержек, удовлетворить частично.
Признать условие кредитного договора (п. 3.8 заявления о присоединении к условиям предоставления кредита), заключенного между [СКРЫТО] Г. И. и Обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «АйМаниБанк» в части обязанности заемщика уплаты страховой премии по договору личного страхования в размере 92 138 руб. недействительныме и применить последствия недействительности ничтожной части сделки.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «АйМаниБанк» в пользу [СКРЫТО] Г. И. страховую премию в сумме <данные изъяты>., штраф в размере <данные изъяты> расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> нотариальные расходы в размере <данные изъяты>
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «АйМаниБанк» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере <данные изъяты>.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме в Верховный суд Республики Башкортостан путем подачи жалобы через Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан.
Судья: З.М. Рамазанова
