Дело № 2-908/2014 (2-10038/2013;) ~ М-9063/2013, первая инстанция

Дело № 2-908/14

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 февраля 2014 года город Уфа

Кировский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Рамазановой З.М.

при секретаре Ключко Е.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации «Общество защиты прав и законных интересов водителей и автовладельцев» в защиту интересов [СКРЫТО] Е.Р. к ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» о защите прав потребителей,

установил:

Межрегиональная общественная организация «Общество защиты прав и законных интересов водителей и автовладельцев» обратилась в суд в интересах [СКРЫТО] Е.Р. к ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» о взыскании комиссии, страховой премии, процентов, неустойки, компенсации морального вреда.

В обоснование иска указала, на то, что ДД.ММ.ГГГГ [СКРЫТО] Е.Р. и ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» заключили кредитный договор № для приобретения жилого помещения, сумма кредита <данные изъяты> (<данные изъяты>) рубля <данные изъяты> коп.

Согласно п. 6.13.1.4. кредитного договора №, на заемщика возложена обязанность по уплате комиссии за рассмотрение заявки по кредиту в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно п. 6.13.1.5. кредитного договора №, заемщик обязан уплатить комиссию за выдачу кредита в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно выписке по счету, данные комиссии были уплачены заемщиком ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 4.1.8. кредитного договора №, заемщик обязан застраховать жизнь и здоровье, имущество и уплачивать страховые премии в ОАО «Государственная страховая компания «Югория» в размере <данные изъяты> рублей ежегодно, из которых <данные изъяты> рублей по личному страхованию, <данные изъяты> рублей по имущественному страхованию.

Согласно Квитанции № страховая премия была уплачена заемщиком ДД.ММ.ГГГГ.

Данные комиссии и страховая премия были удержаны Банком незаконно.

На основании изложенного Межрегиональная общественная организация «Общество защиты прав и законных интересов водителей и автовладельцев», выступающая в интересах [СКРЫТО] Е.Р., просит:

- признать п.п. 4.1.8., 6.13.1.4., 6.13.1.5. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между [СКРЫТО] Е.Р. и ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» в части обязанности заемщика застраховать имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью, оплатить комиссию за рассмотрение заявки по кредиту, комиссию за выдачу кредита, недействительными, ничтожными;

- взыскать с ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» в пользу [СКРЫТО] Е.Р. сумму неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., неустойку в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

- взыскать с ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рублей взыскать в пользу [СКРЫТО] Е.Р., <данные изъяты> рублей взыскать в пользу «Межрегиональной общественной организации «Общество защиты прав и законных интересов водителей и автовладельцев»;

- взыскать с ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» в пользу Межрегиональной общественной организации «Общество защиты прав и законных интересов водителей и автовладельцев» расходы на оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты> рублей, почтовые расходы по отправке претензии в размере <данные изъяты> рублей

В последующем истец требования уточнил просил - признать п.п. 4.1.8., 6.13.1.4., 6.13.1.5. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между [СКРЫТО] Е.Р. и ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» в части обязанности заемщика застраховать имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью, оплатить комиссию за рассмотрение заявки по кредиту, комиссию за выдачу кредита, недействительными, ничтожными;

- взыскать с ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» в пользу [СКРЫТО] Е.Р. убытки связанные со страхованием жизни заемщика в размере <данные изъяты> рублей, комиссию за рассмотрение заявки в размере <данные изъяты> рублей, комиссию за выдачу кредита в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, неустойку в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

- взыскать с ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рублей взыскать в пользу [СКРЫТО] Е.Р., <данные изъяты> рублей взыскать в пользу «Межрегиональной общественной организации «Общество защиты прав и законных интересов водителей и автовладельцев»;

- взыскать с ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» в пользу Межрегиональной общественной организации «Общество защиты прав и законных интересов водителей и автовладельцев» расходы на оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты> рублей, почтовые расходы по отправке претензии в размере <данные изъяты> рублей, расходы по отправке телеграмм ответчику и третьему лицу в размере <данные изъяты> рублей.

Истец [СКРЫТО] Е.Р. в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела без его участия.

В судебном заседании представитель Межрегиональной общественной организации «Общество защиты прав и законных интересов водителей и автовладельцев» Кузнецов М.А., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, требования поддержал по основаниям, указанным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела без участия.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно части 1, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ [СКРЫТО] Е.Р. и ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» заключили кредитный договор № для приобретения жилого помещения, сумма кредита <данные изъяты> руб.

В силу п. 6.13.1.4. кредитного договора №, на заемщика возложена обязанность по уплате комиссии за рассмотрение заявки по кредиту в размере <данные изъяты> руб.

Согласно п. 6.13.1.5. кредитного договора №, заемщик обязан уплатить комиссию за выдачу кредита в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно выписке по счету, указанные комиссии были уплачены заемщиком ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 4.1.8. кредитного договора № заемщик обязан застраховать жизнь и здоровье, имущество и уплачивать страховые премии в ОАО «Государственная страховая компания «Югория» в размере <данные изъяты> руб. ежегодно, из которых <данные изъяты> руб. по личному страхованию, <данные изъяты> руб. по имущественному страхованию.

Согласно Квитанции № страховая премия была уплачена заемщиком ДД.ММ.ГГГГ.

Из Преамбулы Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» следует, что настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

В соответствии со статьей 1 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно части 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу пункта 2 статьи 16 названного Закона запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из условий Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что выдача кредита [СКРЫТО] Е.Р. обуславливалась уплатой комиссий за рассмотрение заявки по кредиту, а также уплатой комиссии за выдачу кредита, в то время как кредитный договор является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором, как это предусмотрено п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Пунктом 2.1.2 Положения Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, в силу пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, взимание комиссии за рассмотрение заявки по кредиту, а также комиссии за выдачу кредита законом не предусмотрено, поскольку рассмотрение заявки по кредиту и выдача кредита являются обязанностью банка.

Постановлением Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» разъяснено правовое регулирование споров между банками и гражданами, где указано, что граждане - вкладчики, как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.

Поскольку кредитный договор № 0053-МКASР-R-0000-11 от 17.02.2011 г. в части выплаты заемщиком в пользу банка комиссии за рассмотрение заявки по кредиту, а также комиссии за выдачу кредита ущемляет права потребителя по сравнению с правилами установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, суд считает возможным признать данные условия ничтожными.

Суд, удовлетворяя требование о признании недействительными условий кредитного соглашения в части обязанности заемщика уплатить страховую премию, исходит из следующего.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основание своих возражений и требований.

Вопреки положению приведенной правовой нормы ответчиком не представлено доказательств того, что договор страхования составлен в пользу [СКРЫТО] Е.Р.

Согласие заемщика быть застрахованным обусловлено назначением банка выгодоприобретателем по договору страхования.

Согласно п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, подписанный заемщиком, имеет типовой характер, с заранее оговоренными условиями, что ставит под сомнение наличие добровольного волеизъявления [СКРЫТО] Е.Р. на заключение договора страхования.

Как подтверждается материалами дела, раздел п. 4.1.8 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ указывает на обязанность заемщика застраховать за свой счет имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью.

При этом банком также не представлено доказательств наличия у заемщика выбора страховой компании, банк обязал заемщика принять его условия, лишив его возможности самостоятельно определиться с выбором страховой компании, выбором услуг страхования, их объемов.

Таким образом, условия кредитного соглашения в части взимания страховой премии нарушают права потребителя, а потому являются недействительными.

В силу положений статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Следовательно, условия Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за рассмотрение заявки по кредиту, за выдачу кредита, страховой премии следует признать недействительными.

Согласно ст. 180 Гражданского кодекса РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительности ее части.

В силу ст. 1103 Гражданского кодекса РФ поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные главой, регулирующей обязательства вследствие неосновательного обогащения, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.

Как следует из п. 2 ст. 1107 Гражданского кодекса РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Представленные в материалы дела расчеты процентов суд находит правильными.

Таким образом, в пользу ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб.

На основании статьи 15 Закона Российской «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 № 17 «О рассмотрения судами гражданских дел по спорам по защите прав потребителей» размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

С учетом требований разумности и справедливости, нравственных страданий потребителя, ко взысканию с ответчика в пользу потребителя подлежит компенсация морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

Исковые требования истца о взыскании неустойки в размере <данные изъяты>% в день от стоимости ненадлежащим образом оказанной услуги подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статьи 30 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Из материалов дела следует, что претензия заемщика о возврате неправомерно списанных денежных средств была направлена в адрес Банка ДД.ММ.ГГГГ

Претензия ответчиком получена ДД.ММ.ГГГГ

На день рассмотрения данного дела законное требование о полном возмещении убытков, не исполнено.

Таким образом, с ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» в пользу [СКРЫТО] Е.Р. подлежит взысканию неустойка в пределах стоимости услуги размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб.) х 3 % х 105 дней (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.) = 129 085, 42 руб.).

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В подтверждение требований по возмещению судебных издержек суду представлены договор юридических услуг № от ДД.ММ.ГГГГ и квитанция № от ДД.ММ.ГГГГ, на основании которых суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные издержки, в разумных пределах в сумме <данные изъяты> руб.

На основании пункта 6 статья 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Поскольку ответчиком права потребителя добровольно не удовлетворены, с ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной [СКРЫТО] Е.Р., что составляет <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб.) х 50 % = <данные изъяты> руб., из них в пользу [СКРЫТО] Е.Р. подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты> руб., в пользу МОО «ОЗПВ» - <данные изъяты> руб.

В силу статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета госпошлина в размере <данные изъяты> руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Межрегиональной общественной организации «Общество защиты прав и законных интересов водителей и автовладельцев» в защиту интересов [СКРЫТО] Е.Р. к ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» о защите прав потребителей - удовлетворить частично.

Признать недействительными пункты п. 6.13.1.4., п. 6.13.1.5., п. 4.1.8. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, обязывающие [СКРЫТО] Е.Р. уплатить комиссии за рассмотрение заявки по кредиту, за выдачу кредита, страховую премию, недействительными, ничтожными.

Взыскать с ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» в пользу [СКРЫТО] Е.Р. убытки, связанные со страхованием жизни заемщика в размере <данные изъяты> руб., комиссию за рассмотрение заявки в размере <данные изъяты> руб., комиссию за выдачу кредита в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., неустойку в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере <данные изъяты> руб.

Взыскать с ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» в пользу «Межрегиональной общественной организации «Общество защиты прав и законных интересов водителей и автовладельцев» штраф в размере <данные изъяты> руб., расходы на оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты> руб., почтовые расходы по отправке претензии в размере <данные изъяты> руб., почтовые расходы в размере <данные изъяты> руб.

Взыскать с ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Башкортостан через Кировский районный суд г. Уфы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: З.М. Рамазанова