Дело № 2-8900/2016 ~ М-7788/2016, первая инстанция

дело № 2-8900/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 июля 2016 года г. Уфа

Кировский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Зинатуллиной И.Ф.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «СОВКОМБАНК» о защите прав потребителей – из договоров с финансово – кредитными учреждениями,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к Публичному акционерному обществу «СОВКОМБАНК» о защите прав потребителей – из договоров с финансово – кредитными учреждениями, указав в обоснование иска, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым ответчик предоставил истцу кредит в размере 250 000 руб. на 60 мес. под 29,9 % годовых.

В соответствии с п. 17 индивидуальных условий потребительского кредита заемщик уплачивает кредитору единовременную комиссию за подключение к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиком, ссылаясь на заявление о включении п. 2 заявления на включение в число участников указана премия 0,4 % от суммы потребительского кредита. В нарушение ст. 10 п. 2 Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: наименование технического регламента или иное установленное законодательством Российской Федерации о техническом регулировании и свидетельствующее об обязательном подтверждении соответствия товара обозначение, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно выписке по ссудному счету банк удержал сумму в размере 60 000 руб. из суммы кредита.

Истец, не согласившись с тем, что ему пришлось уплачивать данную комиссию, обратился к ответчику с просьбой вернуть ему денежные средства, уплаченные в счет указанной комиссии, и проценты за пользование денежными средствами.

Однако, ответа на свое обращение он не получил, как и не получил денежных средств. В связи с чем, истец был вынужден обратиться в суд.

На основании изложенного, истец просит суд:

Признать недействительными (ничтожными) условия кредитного договора о предоставлении дополнительной услуги по программе добровольной финансовой и страховой защиты, в части взимания комиссии на предоставление услуг.

Применить последствия недействительности ничтожных условий договора по подключению к программе страхования и взыскать денежные средств в размере 60 000 рублей.

Взыскать с ответчика в пользу истца убытки в виде уплаченных процентов, начисленных на сумму ничтожной комиссии, в размере 16 049,80 рублей.

Взыскать ответчика в пользу истца сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 8 652,16 рублей, взыскании морального вреда в размере 10 000 рублей.

Взыскать ответчика в пользу истца понесенные судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 рублей.

Взыскать с ответчика в пользу истца понесенные судебные расходы на оформление доверенности представителя в размере 1 700 рублей.

Взыскать с ответчика в пользу истца понесенные расходы на отправку претензии в размере 35 рублей.

Взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя

Истец ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика ПАО «СОВКОМБАНК» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив и оценив представленные доказательства, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов гражданского дела следует, что между истцом ФИО1 и ответчиком ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым ответчик предоставил истцу кредит в размере 250 000 руб. на 60 мес. под 29,9 % годовых.

Согласно Заявлению на добровольное страхование оплата страховой премии составила 60 000 рублей, которая была перечислена со счета ФИО1ВА. на расчетный счет страховщика ОАО «АльфаСтрахование».

27.04. 2016г. ФИО1 обратилась к ответчику с претензией. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских нрав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор), по отношениям которых применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от имени в интересах и с добровольного согласия заемщиком.

Предоставленные в материалы дела доказательства свидетельствуют о том, что заемщик выразила согласие на подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья; заемщик приняла на себя обязательства по компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику; Банком предоставлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику, тогда как данная услуга, как и любой договор, является возмездным в силу положений пункта 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.

Из вышеприведенных письменных доказательств по делу следует, что условия кредитования предоставляют заемщику возможность подключения к программе страхования и перечисления Банком страховой премии по договору страхования в сумме 60 000 руб. осуществляются только в случае, если заемщик выразил согласие на подключение к указанной программе. Оснований полагать, что при отказе ФИО1 от подключения к программе страхования кредит не был бы ей предоставлен, не имеется, поскольку из условий предоставления кредита этого не усматривается.

В день заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщиком ФИО1 заполнено заявление – оферта.

В заявлении на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подтвердила, что она осознает наличие права самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, также ОАО «АльфаСтрахование», без участия Банка; понимает, что добровольное страхование – это ее личное желание и право, а не обязанность; заявляет о том, что получила и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков – кредиторов Банка, указанной в данном заявлении и согласна с условиями договора страхования; понимает и соглашается, что участие в программе добровольного страхования по вышеуказанному договору добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие Банком положительного решения в предоставлении ей кредита. Указанное заявление также ФИО1 подписано собственноручно.

В договоре о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ с условиями которого, а также Тарифами Банка, ФИО1 была ознакомлена, Условия кредитования, настоящее заявление – оферту на руки получила, что подтверждено ее подписью, до заемщика было доведено, что сумма кредита составит 250 000 руб., а в Акцепте общих условий договора п. 10 указано, что заемщик просит банк предоставить ему кредит путем перечисления денежных средств двумя траншами в следующей

очередности: первым - в размере платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, согласно заявлению, направить ее на уплату; вторым траншем – оставшуюся сумму кредита в размере 190 000 руб. зачислить не ее счет.

Условиями кредитования Банка физических лиц на потребительские цели, которые получены заемщиком, также в пункте "Плата за включение в программу страховой защиты заемщиков" предусмотрено, что включение заемщика в программу страховой защиты происходит в дату подписания заемщиком заявления-оферты. Заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщиков подать заявление в Банк о выходе из программы страховой защиты заемщиков. При этом Банк возвращает заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков.

Следовательно, в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части включения в программу страхования, заемщик была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете, тарифные планы Банка подтверждают, что ФИО1 осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по включению в договор страхования, предоставление кредита не было обусловлено подключением заемщика к программе страхования, у заемщика имелся выбор на получение кредита на иных условиях, т.е. без включения в программу страхования.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что предоставление кредита Банком не обусловлено обязательным включением заемщика в программу страхования, заемщик при заключении договора вправе была выбрать любой вариант кредитования: либо предусматривающий включение в программу страхования либо не предусматривающий, довод истца о нарушении ее прав потребителя включением в кредитный договор условий о перечислении страховых взносов, является ошибочным.

Доказательств, свидетельствующих о том, что Банк навязал ФИО1 такую услугу, как включение в программу добровольного страхования, суду не представлено.

Поскольку суд пришел к выводу о том, что истец добровольно выразила желание застраховать свою жизнь, здоровье в ОАО «Альфастрахование», то отсутствуют законные основания для удовлетворения исковых требований ФИО1

Принимая во внимание, что предъявляемые требования о взыскании суммы процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 8 652,16 рублей, взыскании морального вреда в размере 10 000 рублей, взыскании понесенных судебных расходов на оплату услуг представителя в размере 10 000 рублей, взыскании понесенных судебных расходов на оформление доверенности представителя в размере 1 700 рублей, взыскании понесенных расходов на отправку претензии в размере 35 рублей, взыскании штрафа в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, являются производными от требования о признании недействительным договор страхования жизни заемщиков кредита, которое судом не было удовлетворено, следовательно, удовлетворению не подлежат и производные требования.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны нее понесенные по делу судебные расходы. Поскольку в удовлетворении исковых требований ФИО1 суд отказал, то судебные расходы также не подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 к Публичному акционерному обществу «СОВКОМБАНК» о признании недействительными (ничтожными) условия кредитного договора о предоставлении дополнительной услуги по программе добровольной финансовой и страховой защиты, в части взимания комиссии на предоставление услуг, применении последствия недействительности ничтожных условий договора по подключению к программ страхования и взыскании денежных средств в размере 60 000 рублей, взыскании убытков в виде уплаченных процентов начисленных на сумму ничтожной комиссии в размере 16 049,80 рублей, взыскании суммы процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 8 652,16 рублей, взыскании морального вреда в размере 10 000 рублей, взыскании понесенных судебных расходов на оплату услуг представителя в размере 10 000 рублей, взыскании понесенных судебных расходов на оформление доверенности представителя в размере 1 700 рублей, взыскании понесенных расходов на отправку претензии в размере 35 рублей, взыскании штрафа в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Уфы.

Судья И.Ф. Зинатуллина