Дело № 2-8678/2019 ~ М-8401/2019, первая инстанция

УИД 03RS0003-01-2019-009516-77

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Уфа 31 октября 2019 года

Кировский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Совиной О.А.

при ведении протокола секретарем Валеевой А.М.

с участием представителя процессуального истца Уразбахтиной Л.Р.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-8678/2019, возбужденное по исковому заявлению Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах [СКРЫТО] Миннибики Галимьяновны к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк», Акционерному обществу Страховая компания «РСХБ – Страхование» о защите прав потребителя,

установил:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах [СКРЫТО] М.Г. обратилась в суд с иском к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» (далее – АО «Россельхозбанк»), Акционерному обществу Страховая компания «РСХБ – Страхование» (далее - АО СК «РСХБ-Страхование») о защите прав потребителя.

В обоснование иска указано, что 16.05.2019 года между АО «Россельхозбанк» и [СКРЫТО] М.Г. заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил заемщику кредит в размере 500000 рублей на срок до 16.05.2024 года. При совершении кредитной сделки [СКРЫТО] М.Г. присоединилась к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №5). Из суммы кредита списано 66658 рублей в качестве платы за присоединение к Программе страхования. 28.05.2019 года [СКРЫТО] М.Г. направила в адрес АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ – Страхование» заявления об отказе от добровольного страхования и возврате платы за подключение к программе страхования. Заявления оставлены ответчиками без удовлетворения.

Согласно п.5 Заявления на присоединение к Программе страхования № 5 в случае досрочного прекращения действия договора страхования по желанию застрахованного возврат застрахованному страховой платы или ее части не производится. Истец считает данное условие договора недействительным, поскольку оно противоречит Указанию Банка России от 20.11.2015 года №3854-У, Закону Российской Федерации «О защите прав потребителей», п.2 ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Ссылаясь на вышеназванные обстоятельства, Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах [СКРЫТО] М.Г. просила признать недействительным пункт 5 Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования №5, взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу [СКРЫТО] М.Г. плату за присоединение к Программе коллективного страхования в размере 66658 рублей, неустойку в размере 3% в день от стоимости услуги на день вынесения решения суда в размере 66658 рублей, компенсацию морального вреда 10000 рублей, расходы на отправку корреспонденции 186 рублей, штраф.

В судебное заседание истица и представители ответчиков не явились, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом. Ответчики направили возражения на иск в письменном виде.

Представитель Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан Уразбахтина Л.Р. в судебном заседании заявленные требования поддержала.

В силу ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Положениями п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В п.76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п. п. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Судом из материалов дела установлено, что 16.05.2019 года между АО «Россельхозбанк» и [СКРЫТО] М.Г. заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил заемщику кредит в размере 500000 рублей на срок до 16.05.2024 года.

Одновременно с заключением кредитного договора [СКРЫТО] М.Г. подписала заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №) по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование».

Согласно п.3 Заявления на присоединение к программе страхования величина страховой платы составляет 66658,49 рублей за весь срок страхования.

В силу п. 5 Заявления действие договора страхования в отношении застрахованного может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

На основании данного заявления [СКРЫТО] М.Г. застрахована по договору коллективного страхования № от 26.12.2014 года, заключенному между АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк», страховщиком по которому является АО СК «РСХБ-Страхование», страхователем - АО «Россельхозбанк».

Согласно п.15 кредитного договора № плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования, составила 37207,12 рублей.

Плата за присоединение к Программе коллективного страхования в размере 66658,49 рублей списана со счета заемщика [СКРЫТО] М.Г. из кредитных денежных средств 16.05.2019 года.

Согласно бордеро по программам коллективного страхования, в том числе по Программе №5, страховая премия за страхование [СКРЫТО] М.Г. составила 29451,37 рублей, перечислена страхователем АО «Россельхозбанк» страховщику АО СК «РСХБ-Страхование» 16.05.2019 года.

28.05.2019 года [СКРЫТО] М.Г. обратилась в АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлениями об отказе от страхования и возврате уплаченных средств, что подтверждается почтовыми квитанциями и описью вложений в ценные письма.

Заявления ответчиками получены, но оставлены без удовлетворения.

Согласно п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в ред. от 21.08.2017 года) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.

Право потребителя на односторонний отказ от страхования закреплено статьями 28, 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», пунктом 1, статьи 310, пунктом 1 статьи 450, статьями 782, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п.п. 1 и 2 ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации договор прекращается с момента получения стороной уведомления об отказе другой стороны от договора, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Поскольку заемщиком в настоящем случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Центрального Банка Российской Федерации, предусматривающее право застрахованного в течение четырнадцати дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на банк (Определение Верховного Суда Российской Федерации от 31.10.2017 № 49-КГ17-24).

При этом условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием Центрального Банка Российской Федерации возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Проанализировав вышеприведенные обстоятельства, суд приходит к выводу, что пункт 5 Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №5) противоречит приведенным выше положениям, устанавливающим право застрахованного в течение четырнадцати календарных дней отказаться от страхования и получить страховую плату.

С учетом положений п. 2 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» суд признает условие Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков / созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 5) в части не возврата платы за страхование в случае досрочного отказа застрахованного лица от договора страхования недействительным.

Поскольку [СКРЫТО] М.Г. обратилась к ответчикам с заявлениями о возврате платы за страхование в «период охлаждения», в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, постольку в силу приведенных положений Указания Банка России она имеет право на возврат страховой премии и на возврат стоимости услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования.

Доказательств несения расходов на сбор, обработку, техническую передачу информации о заемщике, а также расчет этих расходов АО «Россельхозбанк» не представило вопреки предложению суда.

Учитывая, что 16.05.2019 года страховая премия перечислена АО «Россельхозбанк» страховщику АО СК «РСХБ-Страхование», что подтверждается ответчиками в письменных возражениях на исковое заявление, суд взыскивает с АО «Россельхозбанк» в пользу [СКРЫТО] М.Г. плату за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в размере 37207,12 рублей, с АО СК «РСХБ-Страхование» страховую премию в размере 29451,37 рубль.

Доводы ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» о том, что Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», не применимы к спорным правоотношениям, суд признает несостоятельными.

Согласно договору коллективного страхования и Программе коллективного страхования объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе коллективного страхования застрахованным является имущественный интерес заемщика, соответственно страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком является физическое лицо, то на него распространяется вышеназванное Указание Банка России №3854-У, предусматривающее право страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования.

Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Доводы Банка о том, что он не является надлежащим ответчиком по делу, также являются несостоятельными, поскольку Банк является стороной договора, условия которого оспариваются истицей, кроме того, плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике списана из денежных средств заемщика в пользу Банка.

Доводы Банка о том, что [СКРЫТО] М.Г. добровольно присоединилась к Программе коллективного страхования, правового значения для разрешения спора не имеют, поскольку отказ застрахованного от исполнения договора основан на положениях ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителя» и Указания Банка России №3854-У.

Требования о взыскании неустойки в связи с неисполнением ответчиками обязательства по возврату платы за страхование удовлетворению не подлежат, поскольку возврат страховой платы при отказе от договора страхования в отношении застрахованного лица не является самостоятельной услугой, действия страховщика и страхователя возникают из последствий прекращения обязательств по договору страхования, мера ответственности за нарушение срока возврата денежных средств при отказе от договора страхования регулируется положениями Гражданского кодекса Российской Федерации (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку судом установлен факт нарушения ответчиками прав истицы [СКРЫТО] М.Г., постольку в ее пользу подлежит взысканию компенсация морального вреда.

Учитывая фактические обстоятельства дела, характер спорных правоотношений, степень вины ответчиков, требования разумности и справедливости, суд определяет к взысканию с ответчиков в пользу истицы компенсацию морального вреда в размере по 1000 рублей с каждого.

На основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование (пункт 46 Постановления Пленума Российской Федерации № 17 от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Таким образом, с ответчика АО «Россельхозбанк» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан, а также истицы [СКРЫТО] М.Г. подлежит взысканию штраф в размере по 9551,78 рубль в пользу каждого (37207,12 + 1000) х 25 %); с ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан, а также истицы [СКРЫТО] М.Г. подлежит взысканию штраф в размере по 7612,84 рублей в пользу каждого (29451,37 + 1000) х 25 %).

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании вышеприведенной статьи с АО «Россельхозбанк» в пользу [СКРЫТО] М.Г. подлежат взысканию расходы на отправление заявление об отказе от страхования в размере 104 рубля (квитанции от 28.05.2019 года на 186,04 рублей).

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд взыскивает в бюджет городского округа город Уфа с АО «Россельхозбанк» государственную пошлину в размере 1616 рублей, с АО СК «РСХБ – Страхование» - 1384 рубля.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах [СКРЫТО] Миннибики Галимьяновны удовлетворить частично.

Признать недействительным условие Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков / созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 5) в части не возврата платы за страхование в случае досрочного отказа застрахованного лица от договора страхования.

Взыскать с Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в пользу [СКРЫТО] Миннибики Галимьяновны плату за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в размере 37207,12 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 9551,78 рубль, судебные расходы на отправку почтовой корреспонденции в размере 104 рубля.

Взыскать с Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 9551,78 рублей.

Взыскать с Акционерного общества Страховая компания «РСХБ – Страхование» в пользу [СКРЫТО] Миннибики Галимьяновны страховую премию в размере 29451,37 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 7612,84 рублей.

Взыскать с Акционерного общества Страховая компания «РСХБ – Страхование» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 7612,84 рублей.

Взыскать с Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в бюджет городского округа город Уфа государственную пошлину в размере 1616 рублей.

Взыскать с Акционерного общества Страховая компания «РСХБ – Страхование» в бюджет городского округа город Уфа государственную пошлину в размере 1384 рубля.

В удовлетворении в остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья Совина О.А.